{"id":2171,"date":"2019-03-08T20:43:25","date_gmt":"2019-03-08T19:43:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2171"},"modified":"2024-05-22T10:47:32","modified_gmt":"2024-05-22T05:17:32","slug":"blog-credit-digital-defis-et-opportunites","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/03\/08\/blog-credit-digital-defis-et-opportunites\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dit Digital: D\u00e9fis et Opportunit\u00e9s"},"content":{"rendered":"

Cr\u00e9dit Digital: D\u00e9fis et Opportunit\u00e9s<\/h2>\n
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\"\"Nombreux sont ceux qui voient dans le cr\u00e9dit digital un levier pouvant am\u00e9liorer l\u2019inclusion financi\u00e8re des personnes non ou sous-bancaris\u00e9es gr\u00e2ce \u00e0 une technologie qui r\u00e9duit les co\u00fbts de souscription et d\u2019infrastructure.\u00a0MicroSave<\/i><\/a>\u00a0suit attentivement la croissance du cr\u00e9dit digital en Afrique de l\u2019Est et est optimiste quant \u00e0 l\u2019impact positif que ce nouveau service peut avoir sur les populations faiblement bancaris\u00e9es, s\u2019il est correctement structur\u00e9.<\/p>\n

Dans l\u2019\u00e9tude \u201cL\u2019exp\u00e9rience client du cr\u00e9dit d<\/a>igital au Kenya<\/a>\u201d r\u00e9alis\u00e9e en 2017, nous avons identifi\u00e9 de nombreuses opportunit\u00e9s d\u2019am\u00e9lioration dans la structuration des produits disponibles sur le march\u00e9 kenyan. En outre, l\u2019exp\u00e9rience kenyane offre des enseignements importants pour le d\u00e9veloppement de produits similaires sur d\u2019autres \u00a0march\u00e9s, notamment en Afrique de l\u2019Ouest. Certains des d\u00e9fis que nous observons au Kenya r\u00e9sultent de produits non adapt\u00e9s aux comportements et aux besoins des clients, de ventes trop pouss\u00e9es aupr\u00e8s d\u2019utilisateurs mal inform\u00e9s, et de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e9lev\u00e9s. Il convient de prendre en compte les le\u00e7ons tir\u00e9es sur ces march\u00e9s pour d\u00e9velopper des produits de cr\u00e9dit digital adapt\u00e9s, efficaces et rentables.<\/p>\n

Concevoir des produits centr\u00e9s sur les besoins des clients<\/b><\/p>\n

L\u2019un des points saillants que nous favorisons dans notre formation Concevoir Et Commercialiser Un Produit \/ Service En Finance Digitale<\/a>\u00a0est qu\u2019il est essentiel de mieux comprendre les facteurs sous-jacents qui influent sur les comportements financiers des clients et d\u00e9velopper des produits de cr\u00e9dit dans cette optique. Cette approche permet de stimuler l\u2019utilisation et l\u2019adoption plus rapidement si le produit renferme une solution mieux adapt\u00e9e que ce qui est aujourd\u2019hui disponible sur le march\u00e9. Par exemple, les petits commer\u00e7ants ont besoin de pr\u00eats pour une courte p\u00e9riode et veulent rembourser imm\u00e9diatement\u00a0au lieu de conserver la liquidit\u00e9.<\/a>\u00a0Les petites et moyennes entreprises (PME), dont les bons ant\u00e9c\u00e9dents financiers sont de plus en plus souvent num\u00e9ris\u00e9s, recherchent des d\u00e9lais de remboursement l\u00e9g\u00e8rement plus longs. Hors aujourd\u2019hui, la dur\u00e9e moyenne d\u2019un cr\u00e9dit digital au Kenya est d\u2019un mois. Les conditions de paiement doivent donc \u00eatre adapt\u00e9es en fonction des besoins des clients, qui varient d\u2019un secteur d\u2019activit\u00e9 \u00e0 un autre.<\/p>\n

Evaluer les risques associ\u00e9s \u00e0 l\u2019offre de cr\u00e9dit digital<\/b><\/p>\n

Notre \u00e9tude au Kenya a soulign\u00e9 de potentiels risques sur les pr\u00eats contract\u00e9s par des clients de mani\u00e8re impulsive sans n\u00e9cessairement comprendre les implications d\u2019\u00eatre fich\u00e9 interdit bancaire en cas de d\u00e9faut de paiement. Au Kenya, il est assez fr\u00e9quent de recevoir des promotions \u00abpush\u00bb agressives par SMS pour pousser les clients \u00e0 solliciter un pr\u00eat, mais les termes et conditions g\u00e9n\u00e9rales du contrat ne sont pas toujours claires. Hors, les r\u00e9percussions sont majeures car en cas de retard de remboursement du pr\u00eat, les p\u00e9nalit\u00e9s peuvent conduire le client \u00e0 \u00eatre fich\u00e9 sur une \u201cliste noire\u201d. Aujourd\u2019hui, pr\u00e8s de 10% de la population adulte au Kenya (2,7 millions de personnes) est sur liste noire pour des encours de cr\u00e9dit de moins de 1000 FCFA! Lorsque les clients sont sur liste noire, ils n\u2019ont plus acc\u00e8s au cr\u00e9dit formel pour une p\u00e9riode de cinq ans dans l\u2019ensemble du pays, toutes institutions confondues.<\/p>\n

Evaluer le co\u00fbt du cr\u00e9dit digital<\/b><\/p>\n

Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat sur le cr\u00e9dit digital sont relativement \u00e9lev\u00e9s, et parfois similaires aux pratiques des pr\u00eateurs informels. Il est \u00e9videmment risqu\u00e9 d\u2019accorder un pr\u00eat sans informations suffisantes ni contrepartie \u00e0 un segment de clients sans ant\u00e9c\u00e9dent bancaire. Mais il existe des opportunit\u00e9s (encore sous-exploit\u00e9e<\/a>) de d\u00e9terminer un profil risque des clients sur la base des informations existantes (donn\u00e9es financi\u00e8res, sociales) en partenariat avec des fintechs. Par ailleurs, depuis de nombreuses ann\u00e9es, les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile (OTM) ont offert des pr\u00eats de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique, faire des transactions \u00e0 partir de leur compte mobile money, en dans une certaine mesure permis aux clients\u00a0d\u2019\u00e9pargner sur leur portemonnaie \u00e9lectronique<\/a>. Toutes ces donn\u00e9es peuvent \u00eatre combin\u00e9es et utilis\u00e9es pour faire un scoring et proposer des cr\u00e9dits aux consommateurs avec des montants ou taux d\u2019int\u00e9r\u00eat en fonction des r\u00e9sultats fournis par l\u2019analyse de ces donn\u00e9es.<\/p>\n

Les opportunit\u00e9s dans la zone UEMOA<\/b><\/p>\n

L\u2019\u00e9volution de la technologie donne aujourd\u2019hui beaucoup plus d\u2019opportunit\u00e9s aux fournisseurs de services financiers digitaux dans le choix et le d\u00e9veloppement de leurs offres. Dans la zone UEMOA, la\u00a0r\u00e9glementation<\/a>\u00a0est encore timide vis-\u00e0-vis de cette innovation. Parmi les d\u00e9fis r\u00e9glementaires, se trouvent le taux d\u2019usure, l\u2019\u00e9mission de monnaies \u00e9lectroniques par les institutions de microfinance qui n\u2019a pas encore vu le jour, et l\u2019autorisation de faire des offres de cr\u00e9dits par les OTM et les fintechs. Au del\u00e0 de ces d\u00e9fis r\u00e9glementaires, il convient pour ces acteurs de concevoir des offres r\u00e9fl\u00e9chies, adapt\u00e9es et diversifi\u00e9es en fonction des clients cibl\u00e9s pour avoir des solutions sur-mesure aux probl\u00e8mes rencontr\u00e9s. Pour d\u00e9velopper des\u00a0produits<\/a>\u00a0adapt\u00e9s, il convient de commencer par comprendre les sp\u00e9cificit\u00e9s de chaque march\u00e9.<\/p>\n

Inscrivez-vous \u00e0 notre formation sur le Cr\u00e9dit Digital<\/a>\u00a0pour en savoir plus sur les diff\u00e9rents mod\u00e8les et approches du cr\u00e9dit digital et la conception de produits adapt\u00e9s aux besoins des clients.<\/p>\n

Par Elizabeth Berthe et Cheikh Ndiaye<\/i><\/p>\n<\/div>\n<\/article>\n

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