{"id":2267,"date":"2019-03-18T12:51:43","date_gmt":"2019-03-18T11:51:43","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2267"},"modified":"2024-05-22T11:08:31","modified_gmt":"2024-05-22T05:38:31","slug":"les-solutions-a-lemporte-piece-pour-les-commercants-ne-fonctionneront-pas-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/03\/18\/les-solutions-a-lemporte-piece-pour-les-commercants-ne-fonctionneront-pas-2\/","title":{"rendered":"Les solutions \u00e0 l’emporte-pi\u00e8ce pour les commer\u00e7ants ne fonctionneront pas"},"content":{"rendered":"

Les solutions \u00e0 l’emporte-pi\u00e8ce pour les commer\u00e7ants ne fonctionneront pas<\/strong><\/h3>\n

(S\u00e9rie de blogs sur la digitalisation des paiements marchands en Inde : Blog 1 de 3)<\/strong><\/h4>\n

Par\u00a0Amit Joshi et Sunil Bhat, mars 2019<\/em><\/p>\n

Sanjay, Deepak, Pushpa et Shailendra sont commer\u00e7ants dans diff\u00e9rentes parties de l’Inde. Ils vendent des marchandises dans leurs propres magasins et sont r\u00e9guli\u00e8rement en contact avec divers clients avec qui ils traitent. Les quatre ont quelques traits en commun, \u00e0 divers niveaux. Ils estiment que les paiements digitaux sont bons pour eux. Tous ont une exp\u00e9rience dans le domaine bancaire et ont utilis\u00e9 les services financiers \u00e0 diff\u00e9rents niveaux. Ils se sont montr\u00e9s dispos\u00e9s et aptes \u00e0 devenir des commer\u00e7ants hors-ligne[1]<\/a> et \u00e0 rejoindre le mouvement digital.<\/p>\n

Qu’est-ce qui les diff\u00e9rencie les uns des autres ?<\/strong><\/p>\n

S’agissant des paiements digitaux, chacun de ces commer\u00e7ants vend diff\u00e9rents types de produits, vit une exp\u00e9rience diff\u00e9rente en mati\u00e8re financi\u00e8re et a un niveau de motivation diff\u00e9rent. Ils rencontrent diff\u00e9rents types de clients – certains qui sont \u00ab pro-digital \u00bb et d’autres qui ne comprennent pas ou ne souhaitent pas comprendre le r\u00f4le ou l’int\u00e9r\u00eat de ce mode de paiement. Nous avons utilis\u00e9 les quatre param\u00e8tres suivants pour classer les commer\u00e7ants par diverses cat\u00e9gories, selon leurs personas distincts.<\/p>\n

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Des commer\u00e7ants comme Sanjay et Deepak sont favorables aux paiements digitaux et continuent \u00e0 inciter leurs clients \u00e0 payer en ligne, tandis que Pushpa et Shailendra sont moins enthousiastes. Tous les quatre ont besoin de diff\u00e9rents types d’encouragement et de soutien pour accepter d\u2019utiliser les paiements digitaux. Leur choix d’accepter ou non d\u2019utiliser les paiements digitaux, refl\u00e8te leurs diff\u00e9rents syst\u00e8mes de croyances et objectifs.<\/p>\n

La situation relative aux paiements de d\u00e9tail en Inde<\/strong><\/p>\n

L’espace de paiement de d\u00e9tail en Inde s’av\u00e8re \u00eatre un champ de bataille pour les fournisseurs de services digitaux, tant pour les op\u00e9rateurs historiques comme les banques que pour les challengers comme les FinTechs. Selon une \u00e9tude r\u00e9alis\u00e9e par ABCG-Google, le march\u00e9 des paiements digitaux devrait atteindre 500 milliards de dollars d’ici 2020, ce qui inclut les paiements de personne \u00e0 personne (P2P), de personne \u00e0 commer\u00e7ant (P2B), de commer\u00e7ant \u00e0 commer\u00e7ant (B2B) et de personne \u00e0 gouvernement (P2G). Par ailleurs, le Cr\u00e9dit Suisse estime dans une \u00e9tude r\u00e9cente que le march\u00e9 des paiements digitaux devrait atteindre 1 milliard de dollars en 2023. Le rapport indique qu’\u00e0 l’heure actuelle, en Inde, les transactions en esp\u00e8ces repr\u00e9sentent environ 90 % du volume et 70 % de la valeur totale des transactions. Etant donn\u00e9 que la plupart de transactions se font en esp\u00e8ces, l’Inde pr\u00e9sente une \u00e9norme opportunit\u00e9 pour les acteurs dans le domaine des paiements.<\/p>\n

Le gouvernement indien a lanc\u00e9 son programme phare \u00ab Digital India \u00bb avec l’intention de transformer l’Inde en une soci\u00e9t\u00e9 digitale, en privil\u00e9giant l’utilisation des paiements digitaux par chaque segment du march\u00e9. Le but est de permettre \u00e0 tous les citoyens de l’Inde d’effectuer des paiements digitaux harmonis\u00e9s d’une mani\u00e8re pratique, facile, \u00e9conomique, rapide et s\u00fbre. Pour y parvenir, le gouvernement a mis en place un syst\u00e8me \u00ab sans visage, sans papier, sans cash \u00bb dans le cadre de \u00ab Digital India \u00bb, et a mis au point IndiaStack, un \u00e9cosyst\u00e8me de prestation de services sans pr\u00e9sence, sans papier, et sans cash.<\/p>\n

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Le gouvernement indien et l’organisme national de r\u00e9glementation – la Reserve Bank of India <\/em>(RBI) – ont con\u00e7u diverses mesures incitatives et politiques en mati\u00e8re d’offre pour promouvoir les paiements digitaux Il s’agit, entre autres, de la rationalisation des taux d’escompte des commer\u00e7ants (TIM) par la RBI afin d’encourager l’acceptation des cartes de d\u00e9bit par un plus grand nombre de commer\u00e7ants, surtout les petits commer\u00e7ants. Dans le cadre de cette mesure, la RBI a autoris\u00e9 une d\u00e9rogation temporaire au RIM pour les transactions de faible valeur (jusqu’\u00e0 2 000 roupies) pendant deux ans sur toutes les transactions par carte de d\u00e9bit, Bharat Interface for Money<\/em> (BHIM), Unified Payments Interface<\/em> (UPI) et Aadhaar-Enabled Payment System<\/em> (AePS).<\/p>\n

La RBI a \u00e9galement permis aux banques coop\u00e9ratives, bien implant\u00e9es dans les zones rurales, de d\u00e9ployer leurs propres terminaux de point de vente ou ceux de tiers. Par ailleurs, ces banques peuvent d\u00e9sormais installer des r\u00e9seaux de guichets automatiques sur place ou hors site, et \u00e9mettre des cartes de d\u00e9bit ou de cr\u00e9dit ou les deux, soit par elles-m\u00eames, soit par l’entremise de banques commanditaires ou par un accord de co-marquage (co-branding) avec d’autres banques.<\/p>\n

Du c\u00f4t\u00e9 de la demande, l’utilisation d’Internet et de la t\u00e9l\u00e9phonie mobile en Inde a connu une croissance consid\u00e9rable au cours de la derni\u00e8re d\u00e9cennie. Avec une population de 1,34 milliard d’habitants et pr\u00e8s de 1,18 milliard d’abonn\u00e9s \u00e0 la t\u00e9l\u00e9phonie mobile[1]<\/a>, 446 millions d’internautes et 386 millions d’utilisateurs de smartphones, l’Inde dispose de tous les ingr\u00e9dients pour d\u00e9velopper un \u00e9cosyst\u00e8me dynamique de paiements marchands. Selon les estimations du rapport de BCG-Google sur les paiements digitaux, la taille du march\u00e9 des paiements digitaux entre particuliers et entreprises (P2B) est sur le point de passer \u00e0 224 milliards de dollars d’ici 2020. Cela signifie que d’autres Sanjays, Deepaks, Pushpas et Shailendras rejoindront l’\u00e9cosyst\u00e8me digital avec, bien \u00e9videmment, un petit coup de pouce des fournisseurs de services.<\/p>\n

On peut \u00e9galement examiner les progr\u00e8s accomplis par l’\u00e9cosyst\u00e8me digital en Inde \u00e0 la lumi\u00e8re des donn\u00e9es macro\u00e9conomiques du Findex2017. Le Little Data Book on Financial Inclusion 2018 <\/em>fait \u00e9tat d’une r\u00e9alisation remarquable concernant l’acc\u00e8s aux services financiers. Le projet phare Pradhan Mantri Jan DhanYojana (PMJDY) a jou\u00e9 un r\u00f4le majeur dans la cr\u00e9ation de comptes bancaires pour pr\u00e8s de 80% des adultes, dont 76% des femmes.<\/p>\n

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Malheureusement, on ne peut en dire autant de l’utilisation. Le tableau ci-dessus montre le pourcentage de transactions digitales effectu\u00e9es par des adultes en Inde au cours de l’ann\u00e9e civile 2017. Cela montre qu’il reste encore beaucoup \u00e0 faire pour encourager les gens \u00e0 recourir aux transactions digitales. (Source : Findex 2017<\/a>)<\/p>\n

D’apr\u00e8s ces donn\u00e9es, il y a peu d’activit\u00e9 du c\u00f4t\u00e9 des paiements marchands. Seulement 6% environ des commer\u00e7ants en Inde ont recours \u00e0 ce mode de paiement. Cela signifie que les clients continuent d’utiliser l’argent liquide pour r\u00e9gler la plupart de leurs factures, tandis que les commer\u00e7ants acceptent volontiers l’argent liquide. Il s’ensuit que nous devons soutenir encore plus les Sanjay et les Deepak, tout en motivant davantage les Pushpa et les Shailendra.<\/p>\n

Compte tenu de la taille de l’\u00e9conomie, l’Inde pr\u00e9sente un immense potentiel en mati\u00e8re de paiements marchands, avec une grande possibilit\u00e9 d’attirer les clients vers les transactions digitales. L’exp\u00e9rience pratique de MSC sur le terrain donne \u00e0 penser qu’il est tr\u00e8s difficile d’amener les commer\u00e7ants \u00e0 effectuer des transactions digitales. Pour approfondir cette question, MSC a men\u00e9 une activit\u00e9 de recherche aupr\u00e8s des commer\u00e7ants – ceux qui acceptaient les paiements digitaux et ceux qui ne l’acceptaient pas – afin de recueillir des donn\u00e9es comportementales sur l’acceptation des paiements par voie digitale.<\/p>\n

Nous avons cr\u00e9\u00e9 cette s\u00e9rie de blogs \u00e0 partir de ces id\u00e9es. Comme indiqu\u00e9 plus haut, les commer\u00e7ants ont \u00e9t\u00e9 plac\u00e9s dans diverses cat\u00e9gories, selon leur personnalit\u00e9 et aussi leurs attributs personnels, et dans un continuum entre la capacit\u00e9 d’accepter les paiements digitaux et la volont\u00e9 de le faire. Ces cat\u00e9gories sont : les fonceurs (Sanjay), les r\u00e9ceptifs r\u00e9ticents (Deepak), les cibles difficiles \u00e0 atteindre (Pushpa) et les cibles faciles (Shailendra), ainsi qu’une autre cat\u00e9gorie de commer\u00e7ants appel\u00e9s \u00ab d\u00e9crocheurs \u00bb (drop-outs). Les commer\u00e7ants de cette derni\u00e8re cat\u00e9gorie ont essay\u00e9 les paiements digitaux pour leurs entreprises \u00e0 un moment donn\u00e9, mais sont revenus \u00e0 l’argent liquide en l’absence d’une proposition de valeur appropri\u00e9e et d’un soutien ad\u00e9quat.<\/p>\n

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Cette s\u00e9rie de blogs souligne que les fournisseurs ne peuvent pas promouvoir les paiements marchands par le biais de solutions standards \u00ab \u00e0 l’emporte-pi\u00e8ce \u00bb. Ce qui fonctionne pour une cat\u00e9gorie de commer\u00e7ants ne fonctionne pas forc\u00e9ment pour une autre cat\u00e9gorie. Nous devons consid\u00e9rer les commer\u00e7ants comme des personnalit\u00e9s distinctes afin de comprendre leurs caract\u00e9ristiques et chercher les moyens de changer leur comportement.<\/p>\n

Dans les deux blogs suivants (Blog 2<\/a> et Blog 3<\/a>), nous allons examiner chaque type de commer\u00e7ant, afin de comprendre ses caract\u00e9ristiques, d’analyser les d\u00e9fis auxquels il est confront\u00e9 et, enfin, de proposer des solutions adapt\u00e9es \u00e0 chaque cas.<\/p>\n

Avertissement : Selon les donn\u00e9es du Findex, 69% des adultes en Inde poss\u00e8dent un t\u00e9l\u00e9phone portable. Le chiffre de 1,18 milliard pourrait donc s’expliquer par le fait que certaines personnes poss\u00e8dent plusieurs cartes SIM.<\/p>\n

[1]<\/a> Les marchands hors ligne sont des marchands qui effectuent des transactions hors ligne, \u00e0 savoir, les transactions que les marchands qui n’ont pas leur propre application effectuent, et qui sont int\u00e9gr\u00e9es en utilisant uniquement le code DR et non via l’API.<\/em><\/p>\n