{"id":2291,"date":"2019-03-19T20:29:25","date_gmt":"2019-03-19T19:29:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2291"},"modified":"2024-03-07T10:36:08","modified_gmt":"2024-03-07T10:36:08","slug":"agir-ensemble-pour-lutter-contre-la-fraude-dans-les-services-financiers-digitaux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/03\/19\/agir-ensemble-pour-lutter-contre-la-fraude-dans-les-services-financiers-digitaux\/","title":{"rendered":"Agir ensemble pour lutter contre la fraude dans les services financiers digitaux"},"content":{"rendered":"<h3><strong>Agir ensemble pour lutter contre la fraude dans les services financiers digitaux<\/strong><\/h3>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">La fraude est l&#8217;une des principales menaces qui p\u00e8sent sur l&#8217;\u00e9mergence et la p\u00e9rennit\u00e9 de l&#8217;\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers digitaux. En Ouganda, <\/span><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/survival-of-the-fittest-the-evolution-of-frauds-in-ugandas-mobile-money-market-part-i\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">ce fl\u00e9au empoisonne<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> le march\u00e9 des services financiers digitaux depuis longtemps. Le <\/span><a href=\"http:\/\/www.helix-institute.com\/data-and-insights\/agent-network-accelerator-survey-uganda-country-report-2015\"><span style=\"font-weight: 400;\">rapport ANA Ouganda 2015<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> de l\u2019Institut Helix a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que 53\u00a0% des agents de transactions mobiles en Ouganda avaient \u00e9t\u00e9 victimes de fraude au cours de l&#8217;ann\u00e9e \u2013 soit directement, soit par l&#8217;interm\u00e9diaire d&#8217;un de leurs employ\u00e9s.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">\u00c0 l\u2019occasion de la r\u00e9cente <\/span><a href=\"https:\/\/www.youtube.com\/watch?v=7F3DPFf-RTw\"><span style=\"font-weight: 400;\">parution du rapport<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, les acteurs du secteur ougandais des services financiers digitaux ont appel\u00e9 \u00e0 la collaboration pour lutter contre la fraude. \u00a0Mais que supposerait une telle collaboration ? Cet article s\u2019interroge sur les moyens \u00e0 mettre en \u0153uvre pour instituer une coop\u00e9ration efficace entre les diff\u00e9rents acteurs du secteur, \u00e0 supposer qu&#8217;ils soient v\u00e9ritablement dispos\u00e9s \u00e0 s\u2019y engager pleinement.<\/span><\/p>\n<p><b>En quoi consisterait la collaboration ?<\/b><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">L\u2019union fait la force dit-on, et le secteur des services financiers digitaux ne fait pas exception, en particulier en mati\u00e8re de fraude. Collaboration, travail d\u2019\u00e9quipe et unit\u00e9 ne peuvent \u00eatre que b\u00e9n\u00e9fiques. La collaboration implique que diff\u00e9rentes parties prenantes travaillent ensemble sur des priorit\u00e9s identifi\u00e9es, en vue d&#8217;un but commun \u2013 en l\u2019occurrence, la lutte contre la fraude qui gangr\u00e8ne les services financiers digitaux en Ouganda \u2013 et de pr\u00e9f\u00e9rence en ayant d\u00e9fini des objectifs clairs \u00e0 atteindre.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Pour \u00e9tablir des priorit\u00e9s en mati\u00e8re de lutte contre la fraude, le secteur doit d&#8217;abord acqu\u00e9rir une compr\u00e9hension initiale des diff\u00e9rentes dimensions du ph\u00e9nom\u00e8ne, \u00e9tudier les m\u00e9canismes anti-fraude existants et identifier les lacunes du dispositif en place. Ces mesures pourraient constituer une premi\u00e8re s\u00e9rie d\u2019initiatives. Les sch\u00e9mas de fraude pourraient ensuite faire l\u2019objet d\u2019un suivi conjoint afin de d\u00e9finir les mesures \u00e0 mettre en \u0153uvre par chacun des acteurs (Figure 1). Id\u00e9alement, ce processus de collaboration cyclique devrait \u00eatre supervis\u00e9 (de fa\u00e7on non r\u00e9pressive) par un organisme de coordination.<\/span><\/p>\n<p><b><em>Cycle du processus de collaboration<\/em> <\/b><\/p>\n<p><b><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-medium wp-image-2292\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/graphique-300x176-1.png\" alt=\"\" width=\"300\" height=\"176\" \/><\/b><\/p>\n<p><b>Quels sont les acteurs \u00e0 impliquer\u00a0?<\/b><\/p>\n<ul>\n<li><b>Les associations professionnelles de fournisseurs de services financiers digitaux<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Ces organisations sont id\u00e9alement plac\u00e9es pour contribuer \u00e0 la lutte contre la fraude, car elles sont en mesure d\u2019\u00e9laborer de mani\u00e8re collaborative des lignes directrices sur la pr\u00e9vention de la fraude, sa r\u00e9duction et les dispositifs de recours. Ces directives pourraient \u00e9tablir les exigences r\u00e9glementaires minimales et les bonnes pratiques en mati\u00e8re de contr\u00f4le interne, de syst\u00e8mes de r\u00e9clamation et de recours, de plans d&#8217;urgence et de gestion des r\u00e9seaux d&#8217;agents. Elles pourraient en outre proposer des modalit\u00e9s de partenariat, par exemple entre les assureurs et les ORM, et de d\u00e9veloppement des produits mixtes. Ces associations sont \u00e9galement bien plac\u00e9es pour \u00e9tablir des relations avec la Direction des enqu\u00eates criminelles de la police ougandaise afin d&#8217;identifier, de sanctionner rapidement et de surveiller les fraudeurs.\u00a0<\/span>En Ouganda, les associations concern\u00e9es sont l&#8217;Association des banquiers (<a href=\"http:\/\/ugandabankers.org\/\">Ugandan Bankers&#8217; Association<\/a>) et l&#8217;Association des assureurs (<a href=\"http:\/\/uia.co.ug\/\">Uganda Insurer&#8217;s Association<\/a>). Bien que les ORM n&#8217;aient pas d&#8217;organe fa\u00eetier en Ouganda, on peut supposer que les principaux ORM seraient pr\u00eats \u00e0 collaborer pour lutter contre la fraude tout comme ils l&#8217;ont fait pour entraver le d\u00e9veloppement des OTC.<\/li>\n<li><span style=\"font-weight: 400;\">Les <\/span><b>organismes de r\u00e9glementation<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> doivent \u00eatre partie prenante pour remanier et harmoniser les r\u00e8gles et les normes destin\u00e9es \u00e0 lutter contre la fraude. Ils doivent \u00e9galement exercer une surveillance pour s&#8217;assurer que les fournisseurs respectent la r\u00e9glementation et appliquent les mesures de protection des consommateurs. Les r\u00e9gulateurs de la sph\u00e8re des services financiers digitaux en Ouganda comprennent la Banque centrale (<\/span><a href=\"https:\/\/www.bou.or.ug\/bou\/about\/org_and_governance.html\"><span style=\"font-weight: 400;\">Bank of Uganda<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">)<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">, la Commission des communications (<\/span><a href=\"http:\/\/www.ucc.co.ug\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">Uganda Communications Commission<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">) <\/span><span style=\"font-weight: 400;\">et l&#8217;Autorit\u00e9 de r\u00e9glementation des assurances (<\/span><a href=\"http:\/\/ira.go.ug\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">Insurance Regulatory Authority of Uganda<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">). <\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><span style=\"font-weight: 400;\">Pour lutter contre la fraude et limiter les risques li\u00e9s au blanchiment d\u2019argent et au financement du terrorisme, l&#8217;<\/span><b>Autorit\u00e9 nationale d&#8217;identification et d&#8217;enregistrement<\/b><span style=\"font-weight: 400;\"> (<\/span><a href=\"http:\/\/www.nira.go.ug\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">National Identification and Registration Authority<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">) <\/span><span style=\"font-weight: 400;\">est un acteur important, car elle peut faciliter l&#8217;identification des clients et la mise en conformit\u00e9 avec les r\u00e8gles KYC.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Les agences de bailleurs de fonds et les partenaires techniques<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">, comme<\/span> <a href=\"http:\/\/www.fsduganda.or.ug\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">FSD Uganda<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, \u00a0<\/span><a href=\"http:\/\/www.uncdf.org\/en\/content\/uncdf-uganda\"><span style=\"font-weight: 400;\">MM4P\/UNCDF<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, <\/span><a href=\"http:\/\/www.cgap.org\/countries\/uganda\"><span style=\"font-weight: 400;\">CGAP<\/span><\/a> <span style=\"font-weight: 400;\">et<\/span> <a href=\"https:\/\/www.gsma.com\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">GSMA<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">, <\/span><span style=\"font-weight: 400;\">qui \u0153uvrent pour le d\u00e9veloppement du secteur financier et soutiennent les efforts d\u2019inclusion financi\u00e8re du march\u00e9 de masse, peuvent offrir un soutien technique et financier aux initiatives de collaboration anti-fraude, car elle est l&#8217;une des principales menaces pour l&#8217;\u00e9mergence et la p\u00e9rennit\u00e9 des \u00e9cosyst\u00e8mes de services financiers digitaux.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Prochaines \u00e9tapes<\/b><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Ces diff\u00e9rents acteurs \u00e9tant identifi\u00e9s, voyons maintenant comment leur collaboration pourrait \u00eatre mise en place compte tenu du contexte et des obstacles existants en Ouganda. Les quelques recommandations ci-dessous d\u00e9taillent les actions requises.<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Des donn\u00e9es fiables et actualis\u00e9es sur l&#8217;\u00e9volution des tendances en mati\u00e8re de fraude<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Le niveau de sophistication des dispositifs de d\u00e9tection et d&#8217;analyse de la fraude varie selon les fournisseurs, tout comme les capacit\u00e9s et les mesures de contr\u00f4le de leurs syst\u00e8mes. Cette h\u00e9t\u00e9rog\u00e9n\u00e9it\u00e9 emp\u00eache tout effort concert\u00e9 de surveillance et d&#8217;analyse des tendances de la fraude sur le march\u00e9. Bien que la Bank of Uganda exige des fournisseurs la transmission de<\/span> <a href=\"http:\/\/ucc.co.ug\/files\/downloads\/Mobile-Money-Guidelines-2013.pdf\"><span style=\"font-weight: 400;\">rapports mensuels<\/span><\/a> <span style=\"font-weight: 400;\">sur les fraudes et les transactions suspectes, les informations re\u00e7ues sont souvent incompl\u00e8tes et toute demande de clarification entra\u00eene des d\u00e9lais qui compromettent la communication en temps utile de donn\u00e9es sur l\u2019\u00e9volution de la fraude<\/span><span style=\"font-weight: 400;\">.\u00a0<\/span>Il semble que l&#8217;absence de <a href=\"http:\/\/www.cgap.org\/sites\/default\/files\/Working-Paper-Supervision-of-Banks-and-Nonbanks-Operating-through-Agents-August-2015.pdf\">m\u00e9canismes efficaces de surveillance du march\u00e9 constitue le principal d\u00e9fi pour la plupart des organismes de r\u00e9glementation des <\/a>services financiers digitaux. En l&#8217;absence d&#8217;un dispositif rigoureux et continu de collecte de donn\u00e9es, la compr\u00e9hension g\u00e9n\u00e9rale de la fraude s\u2019appuie sur des \u00e9tudes qualitatives et sur des enqu\u00eates quantitatives ponctuelles comme celles du programme ANA de l\u2019Institut Helix. La production de donn\u00e9es actualis\u00e9es sur l&#8217;\u00e9volution des tendances en mati\u00e8re de fraude, \u00e0 partir de rapports et d&#8217;\u00e9valuations myst\u00e8res, est une premi\u00e8re \u00e9tape n\u00e9cessaire pour s&#8217;attaquer \u00e0 la fraude de fa\u00e7on cibl\u00e9e et syst\u00e9matique.<\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Un organe de coordination comp\u00e9tent et motiv\u00e9<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Cet organe est n\u00e9cessaire pour coordonner la surveillance de la fraude, afin de permettre la prise de d\u00e9cision sur les actions prioritaires pour chaque groupe d\u2019acteurs et de suivre leur mise en \u0153uvre. Le r\u00f4le de coordinateur peut \u00e9choir \u00e0 diff\u00e9rentes entit\u00e9s, selon leurs comp\u00e9tences.\u00a0<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Organisme de r\u00e9glementation<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. La <\/span><a href=\"https:\/\/www.cgap.org\/sites\/default\/files\/Focus-Note-Doing-Digital-Finance-Right-Jun-2015.pdf\"><span style=\"font-weight: 400;\">Banque centrale du Kenya<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> organise des forums auxquels elle convie les diff\u00e9rents acteurs pour discuter des tendances et des probl\u00e9matiques du march\u00e9, comme les mesures de lutte contre la fraude et la non-conformit\u00e9 des agents. Des processus formels de dialogue et de coordination sectoriels existent \u00e9galement en <\/span><a href=\"https:\/\/www.afi-global.org\/sites\/default\/files\/publications\/tanzania-national-financial-inclusion-framework-2014-2016.pdf\"><span style=\"font-weight: 400;\">Tanzanie<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\">. Cependant, cette option peut ne pas \u00eatre applicable en Ouganda \u00e9tant donn\u00e9 l&#8217;absence d&#8217;une l\u00e9gislation nationale sp\u00e9cifique sur les syst\u00e8mes de paiement, qui emp\u00eache la Banque centrale d\u2019exercer son mandat de surveillance sur les ORM \u00e9metteurs de monnaie \u00e9lectronique.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Adaptation d\u2019initiatives existantes<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Le <\/span><a href=\"http:\/\/ugandabankers.org\/sub-committees\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">sous-comit\u00e9 sur la fraude et les contrefa\u00e7ons<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> de l&#8217;Association des banquiers ougandais organise d\u00e9j\u00e0 des r\u00e9unions consultatives sur la fraude dans le secteur bancaire, en collaboration avec la Banque centrale. Avec le d\u00e9ploiement des services bancaires par agents, ce dispositif pourrait constituer la base de la coordination des efforts de lutte contre la fraude dans les services financiers digitaux. Une autre option consisterait \u00e0 s&#8217;appuyer sur les <\/span><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/survival-of-the-fittest-the-evolution-of-frauds-in-ugandas-mobile-money-market-part-ii\/\"><b>ateliers consultatifs<\/b><\/a><b> d\u00e9j\u00e0 organis\u00e9s par la GSMA<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. En 2012, la GSMA a coordonn\u00e9 une s\u00e9rie de r\u00e9unions consultatives entre les ORM fournisseurs et le r\u00e9gulateur sur la question de la fraude. Toutefois, ces efforts ont \u00e9t\u00e9 entrav\u00e9s \u00e0 la fois par la capacit\u00e9 limit\u00e9e de l&#8217;organisme de r\u00e9glementation et par la lenteur des prises de d\u00e9cisions. Relancer ce forum avec l&#8217;appui des partenaires techniques pourrait \u00eatre une option simple.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400;\"><b>Organisme sp\u00e9cialis\u00e9<\/b><span style=\"font-weight: 400;\">. Cet organisme doit b\u00e9n\u00e9ficier du soutien de l\u2019autorit\u00e9 de r\u00e9glementation et \u00eatre soumis \u00e0 sa surveillance. Il doit aussi \u00eatre cr\u00e9dible aux yeux du secteur. Le groupe de coordination des services financiers mobiles financ\u00e9 par l&#8217;USAID au <\/span><a href=\"https:\/\/mstarproject.wordpress.com\/2016\/09\/29\/how-the-malawi-mobile-money-project-helped-transform-malawi\/\"><span style=\"font-weight: 400;\">Malawi<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> et au <\/span><a href=\"https:\/\/www.microlinks.org\/sites\/default\/files\/resource\/files\/MMCG_overview_May2016.pdf\"><span style=\"font-weight: 400;\">Bangladesh<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400;\"> est un exemple de ces organismes.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><b>Unir les efforts<\/b><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400;\">Mettre en place un dispositif de collaboration sectoriel pour lutter contre la fraude en Ouganda implique un effort concert\u00e9 de la part de l\u2019ensemble des acteurs, afin de d\u00e9signer un coordinateur, comprendre le probl\u00e8me en profondeur et mettre en \u0153uvre des solutions d\u00e9finies conjointement. Les discussions auxquelles ont donn\u00e9 lieu la parution du rapport ANA Ouganda en 2015 et nos \u00e9changes bilat\u00e9raux avec les principaux acteurs concern\u00e9s sont encourageants, car ils montrent que ceux-ci reconnaissent de plus en plus la n\u00e9cessit\u00e9 et l\u2019urgence de collaborer. Nous esp\u00e9rons que ce billet pourra aider \u00e0 orienter les efforts de collaboration. Dans notre prochain article \u00ab\u00a0<\/span><i><span style=\"font-weight: 400;\">Fighting DFS Fraud from Five Fronts<\/span><\/i><span style=\"font-weight: 400;\">\u00a0\u00bb (\u00ab\u00a0Cinq fronts pour lutter contre la fraude dans les services financiers digitaux\u00a0\u00bb), nous mettrons en lumi\u00e8re les mesures cl\u00e9s \u00e0 prendre par les fournisseurs ougandais de services financiers digitaux pour s&#8217;attaquer au probl\u00e8me de la fraude. <\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><i><span style=\"font-weight: 400;\">L\u2019Institut Helix tient \u00e0 remercier <\/span><\/i><a href=\"http:\/\/www.fsduganda.or.ug\/\"><i><span style=\"font-weight: 400;\">FSD Uganda<\/span><\/i><\/a><i><span style=\"font-weight: 400;\"> qui a financ\u00e9 et soutenu l\u2019\u00e9tude ANA en Ouganda en 2015.<\/span><\/i><\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"2291\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>La fraude est l&#8217;une des principales menaces qui p\u00e8sent sur l&#8217;\u00e9mergence et la p\u00e9rennit\u00e9 de l&#8217;\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers digitaux. En Ouganda, ce fl\u00e9au empoisonne le march\u00e9 des services financiers digitaux depuis longtemps. Les acteurs du secteur ougandais des services financiers digitaux ont appel\u00e9 \u00e0 la collaboration pour lutter contre la fraude.  Mais que supposerait une telle collaboration ? 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