{"id":2316,"date":"2019-03-21T21:26:24","date_gmt":"2019-03-21T20:26:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2316"},"modified":"2024-03-07T10:38:58","modified_gmt":"2024-03-07T10:38:58","slug":"pourquoi-voler-les-agents-parce-que-cest-la-ou-se-trouve-largent","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/03\/21\/pourquoi-voler-les-agents-parce-que-cest-la-ou-se-trouve-largent\/","title":{"rendered":"\u00ab Pourquoi voler les agents ? Parce que c\u2019est l\u00e0 o\u00f9 se trouve l\u2019argent \u00bb"},"content":{"rendered":"

\u00ab\u00a0Pourquoi voler les agents ? Parce que c\u2019est l\u00e0 o\u00f9 se trouve l\u2019argent\u00a0\u00bb<\/b><\/h3>\n

(Nos excuses \u00e0 Willie Sutton, le braqueur de banque am\u00e9ricain, 1901-1980)<\/span><\/p>\n

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\"\"R\u00e9cemment l\u2019un de nos agents a failli \u00eatre lynch\u00e9. Les gens entassaient des pneus et apportaient de l\u2019essence pour le bruler vif. Il n\u2019a \u00e9t\u00e9 sauv\u00e9 qu\u2019en faisant des appels fr\u00e9n\u00e9tiques et avec l\u2019intervention de la police et du Directeur r\u00e9gional de l\u2019op\u00e9rateur de r\u00e9seau mobile avec lequel nous \u00e9tions en train de travailler. Quel \u00e9tait son crime ? Il faisait une interview avec un agent de mobile money pour le nouveau projet Agent Network Accelerator (ANA) de MicroSave Consulting (MSC). \u00c0 force de poser des questions l\u2019agent a pris peur\u2026notamment parce que l\u2019un de ses coll\u00e8gues qui op\u00e9rait un point de vente similaire \u00e0 proximit\u00e9 avait \u00e9t\u00e9 abattu la veille dans ses locaux par un raid arm\u00e9. <\/span><\/p>\n

Il n\u2019est pas le seul agent \u00e0 \u00eatre abattu, en Ouganda rien que dans les cinq premiers mois de 2013 cinq agents ont \u00e9t\u00e9 tu\u00e9s et vol\u00e9s (<\/span>five agents have been killed and robbed<\/span><\/a>)<\/span>. Nos interviews avec des agents en Tanzanie ont \u00e9galement indiqu\u00e9 une peur grandissante et g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e des vols arm\u00e9s, une pr\u00e9occupation beaucoup plus grande que celle de la fraude. <\/span><\/p>\n

Notre enqu\u00eate r\u00e9v\u00e8le qu\u2019un nombre sans cesse croissant d\u2019agents se sentent en danger. En effet des agents de M-PESA au Kenya prennent des pr\u00e9cautions en \u00ab\u00a0fortifiant\u00a0\u00bb leurs postes de vente pour se prot\u00e9ger contre l\u2019augmentation de cambriolages souvent violents. <\/span>\u00ab\u00a0Des voleurs arm\u00e9s ont attaqu\u00e9 un poste de mobile money et ont demand\u00e9 \u00e0 l\u2019op\u00e9rateur de remettre l\u2019argent. Bien que l\u2019agent se soit ex\u00e9cut\u00e9e ils lui ont tir\u00e9 dessus et l\u2019ont tu\u00e9<\/span><\/i>\u00a0\u00bb selon le quotidien The Nation du 9 mai 2013 (<\/span>The Nation<\/span><\/a>)<\/span>. Avec une estimation de 18 milliards de dollars transitant par les syst\u00e8mes de mobile money au Kenya, nous ne devrions peut-\u00eatre pas \u00eatre \u00e9tonn\u00e9s que les agents soient cibl\u00e9s. (Il avait \u00e9t\u00e9 rapport\u00e9 que le braqueur de banque prolifique <\/span>Willie Sutton<\/span><\/a> disait, \u00ab\u00a0<\/span>Pourquoi d\u00e9valiser les banques ? Parce que c\u2019est l\u00e0 que se trouve l\u2019argent\u00a0\u00bb<\/span><\/i>). <\/span><\/p>\n

D\u00e8s 2011 d\u00e9j\u00e0, dans le Toolkit de gestion de l\u2019agent, (<\/span>Agent Management Toolkit<\/span><\/a>)<\/span>, CGAP notait que \u00ab\u00a0l\u2019un des <\/span>agr\u00e9gateurs de M-PESA a signal\u00e9 que 10 pour cent des agents ont \u00e9t\u00e9 cambriol\u00e9s en 2009. Au Br\u00e9sil, 93 pour cent des agents interview\u00e9s par CGAP ont indiqu\u00e9 que le fait d\u2019\u00eatre un agent augmente le risque d\u2019\u00eatre cambriol\u00e9, et 25 pour cent ont dit qu\u2019ils l\u2019ont \u00e9t\u00e9 au moins une fois au cours des trois derni\u00e8res ann\u00e9es\u00a0\u00bb.<\/span><\/i> Cela augmente consid\u00e9rablement les co\u00fbts d\u2019exploitation. Ils sont oblig\u00e9s d\u2019investir dans leur protection physique et maintenir des montants infimes de float (ce qui r\u00e9duit naturellement leur capacit\u00e9 \u00e0 satisfaire les demandes des transactions de valeur \u00e9lev\u00e9e et les force \u00e0 se rendre plus fr\u00e9quemment \u00e0 la banque pour la \u00ab\u00a0compensation\u00a0\u00bb).<\/span><\/p>\n

Les vols \u00e0 mains arm\u00e9s ne sont pas les seuls probl\u00e8mes des agents. Un article de MSC intitul\u00e9 \u00ab\u00a0la fraude dans les services financiers mobiles \u00bb (<\/span>Fraud in Mobile Financial Services<\/span><\/a>) <\/span>a \u00e9num\u00e9r\u00e9 un nombre croissant de stratag\u00e8mes et de combines destin\u00e9s \u00e0 tromper, voler ou extorquer de l\u2019argents aux agents. Parmi ces fraudes on peut parler des tentatives calcul\u00e9es des clients pour remettre de faux billets aux agents en utilisant des messages SMS relativement sophistiqu\u00e9s de phishing or spoofing, ainsi que les fraudes des employ\u00e9s des agents en d\u00e9clarant des soldes inf\u00e9rieurs. <\/span><\/p>\n

N\u00e9anmoins en 2013 Safaricom a indiqu\u00e9 (<\/span>Safaricom noted<\/span><\/a>) <\/span>que les \u00ab\u00a0pertes en faveur des clients [sur M-PESA]<\/span> font environ 0,002 pour cent tandis que les pertes frauduleuses en faveur des agents s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 environ 0,007 pour cent, \u00a0la supercherie \u00e9tant la forme principale de fraude.\u00a0\u00bb. <\/span><\/i>Bien s\u00fbr elle est nettement inf\u00e9rieure aux 3-5 des taux des cartes de cr\u00e9dit\u2026 mais implique que les agents perdent \u00ab\u00a0seulement\u00a0\u00bb 1.260.000 dollars par an. Et bien entendu ces pertes seront concentr\u00e9es autour du sous-ensemble des 60.000 agents qui offrent des services de d\u00e9p\u00f4t et de retrait pour le compte de M-PESA. Toutefois la bonne nouvelle est que les ORM, les banques et les op\u00e9rateurs de r\u00e9seaux peuvent et sont en train de prendre des mesures pour g\u00e9rer la fraude, et contrairement au cas des vols \u00e0 mains arm\u00e9es, c\u2019est un d\u00e9fi qu\u2019ils contr\u00f4lent. <\/span><\/p>\n

Le cambriolage et la fraude ne semblent pas ralentir le nombre d\u2019agents qui s\u2019inscrivent, cependant le secteur doit voir comment maintenir plus d\u2019argent digital, afin de r\u00e9duire la n\u00e9cessit\u00e9 pour les agents de transporter des montants consid\u00e9rables d\u2019argent liquide. Les co\u00fbts sans cesse croissants encourus par les agents menacent de r\u00e9duire consid\u00e9rablement la proposition commerciale qui est de jouer le r\u00f4le de points d\u2019acc\u00e8s aux op\u00e9rations de d\u00e9p\u00f4t et de retrait pour le compte des prestataires de services financiers digitaux\u2026et donc les commissions dont les agents auront besoin pour rester dans cette activit\u00e9. Cela pourrait avoir un effet pr\u00e9judiciable sur les march\u00e9s \u00e9mergents et d\u00e9j\u00e0 fragiles des services financiers digitaux.<\/span><\/p>\n

Les prestataires de services financiers digitaux devront collaborer avec les banques centrales pour mettre en place des \u00e9changes d\u2019informations centralis\u00e9s afin de lutter contre les fraudes. Il faudra \u00e9galement que des minist\u00e8res gouvernementaux (Int\u00e9rieur, Justice etc.) interviennent rapidement pour contrer la flamb\u00e9e des meurtres et des cambriolages si l\u2019on veut voir le succ\u00e8s de l\u2019inclusion financi\u00e8re digitale. La question est de savoir ce qu\u2019ils peuvent\/doivent faire. <\/span><\/p>\n

Des suggestions seraient hautement appr\u00e9ci\u00e9es.\u00a0<\/span><\/p>\n