{"id":2361,"date":"2019-04-02T11:32:35","date_gmt":"2019-04-02T09:32:35","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2361"},"modified":"2024-05-22T11:20:09","modified_gmt":"2024-05-22T05:50:09","slug":"les-fintechs-peuvent-elles-reellement-tenir-leur-promesse-dinclusion-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/04\/02\/les-fintechs-peuvent-elles-reellement-tenir-leur-promesse-dinclusion-financiere\/","title":{"rendered":"Les fintechs peuvent-elles r\u00e9ellement tenir leur promesse d\u2019inclusion financi\u00e8re ?"},"content":{"rendered":"

Les fintechs peuvent-elles r\u00e9ellement tenir leur promesse d\u2019inclusion financi\u00e8re\u00a0?<\/strong><\/h3>\n

Graham Wright, novembre 2017<\/em><\/p>\n

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\nLors du r\u00e9cent symposium de la fondation MasterCard sur l\u2019inclusion<\/a> financi\u00e8re, il m\u2019a \u00e9t\u00e9 demand\u00e9 de participer \u00e0 un d\u00e9bat de conclusion \u2013 un grand honneur. On me demandait cependant de d\u00e9fendre l\u2019id\u00e9e que \u00ab\u00a0les innovations perturbatrices du secteur financier ne permettaient plus de r\u00e9pondre aux difficult\u00e9s quotidiennes des personnes d\u00e9favoris\u00e9es\u00a0\u00bb\u00a0– Un vrai d\u00e9fi\u00a0! En effet, malgr\u00e9 toutes mes critiques des services financiers digitaux et du cr\u00e9dit digital<\/a>, il n\u2019est pas \u00e9vident de soutenir ce point de vue, sachant notamment que l\u2019innovation et les fintechs ont le pouvoir de r\u00e9volutionner notre capacit\u00e9 \u00e0 faire avancer l\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n

MicroSave Consulting (MSC) est conscient de ce pouvoir et collabore activement \u00e0 plusieurs initiatives de soutien aux fintechs et aux structures d\u2019incubation. On observe \u00e9galement un grand nombre de changements, d\u2019outils et de solutions qui pourraient avoir des retomb\u00e9es positives consid\u00e9rables sur la vie quotidienne des personnes pauvres. D\u00e9fendre l\u2019id\u00e9e que les fintechs seraient incapables de r\u00e9pondre aux besoins des pauvres repr\u00e9sente par cons\u00e9quent un d\u00e9fi de taille.<\/p>\n

J\u2019adore les fintechs. Je les utilise tous les jours\u2026 mais je suis un utilisateur privil\u00e9gi\u00e9 de\u00a0la classe moyenne, qui est donc \u00e9duqu\u00e9e et connect\u00e9e.<\/p>\n

Mais si nous visitions un village rural typique d\u2019un pays en d\u00e9veloppement, nous verrions que la situation y est tr\u00e8s diff\u00e9rente et que le secteur des fintechs, sous sa forme actuelle, y est en grande partie inutile. Pourquoi ?<\/p>\n

    \n
  1. Dans la plupart des villages ruraux, les infrastructures sont inad\u00e9quates\u00a0<\/em><\/strong>pour utiliser les fintechs. Le secteur se heurte \u00e0 des difficult\u00e9s de base sur ces march\u00e9s, sans parler des probl\u00e8mes de rentabilisation et de gestion de la liquidit\u00e9 des agents<\/a> ruraux, qui restent tr\u00e8s r\u00e9els et sont loin d\u2019\u00eatre r\u00e9solus. Dans de nombreux villages, il n\u2019y a pas ou peu d\u2019\u00e9lectricit\u00e9, ce qui limite l\u2019alimentation en \u00e9lectricit\u00e9 des t\u00e9l\u00e9phones et des tours cellulaires. Beaucoup de villages n\u2019ont pas de signal leur permettant d\u2019utiliser la t\u00e9l\u00e9phonie mobile. Lorsqu\u2019ils en ont, il s\u2019agit souvent de la 2G, qui ne leur permet pas d\u2019utiliser la plupart des services propos\u00e9s par les fintechs\u00a0qui ont besoin de la 3G ou plus pour fonctionner correctement.<\/a><\/li>\n
  2. Au sein des m\u00e9nages pauvres, il y a peu de smartphones<\/em><\/strong> et les t\u00e9l\u00e9phones portables basiques sont g\u00e9n\u00e9ralement d\u00e9tenus par les hommes. Les femmes n\u2019y ont donc pas ou peu acc\u00e8s. Un r\u00e9cent\u00a0rapport de Mozilla<\/a> souligne que les smartphones bas de gamme ont une RAM (m\u00e9moire vive) tr\u00e8s limit\u00e9e, ce qui limite l\u2019utilisation de nombreuses applications fintech. <\/a>Ils ont \u00e9galement une autonomie de batterie extr\u00eamement courte, des \u00e9crans qui se cassent facilement et un probl\u00e8me persistant \u00ab d\u2019erreurs de frappe \u00bb qui les rend presque inutilisables. Ce sont ces m\u00eames t\u00e9l\u00e9phones qui sont cens\u00e9s \u00eatre les vecteurs d\u2019une p\u00e9n\u00e9tration massive des smartphones au sein des populations pauvres. De plus, le co\u00fbt des donn\u00e9es n\u00e9cessaires \u00e0 la r\u00e9alisation d\u2019op\u00e9rations fintech est g\u00e9n\u00e9ralement prohibitif. C\u2019est la raison pour laquelle, dans nos \u00e9tudes de terrain, on observe souvent des Africains qui arborent fi\u00e8rement des smartphones prestigieux, mais qui ne les utilisent que pour passer ou recevoir des appels ou des SMS.<\/li>\n
  3. Le moment est peut-\u00eatre venu de prendre du recul pour r\u00e9fl\u00e9chir au-del\u00e0 de l\u2019enthousiasme du moment. Si nous ne surmontons pas ces six obstacles fondamentaux \u00e0 la diffusion et \u00e0 l\u2019utilisation des fintechs par les pauvres, ces nouvelles technologies financi\u00e8res leur resteront \u00e9trang\u00e8res. Nous risquons m\u00eame d\u2019exacerber la fracture num\u00e9rique en abandonnant les personnes pauvres et vuln\u00e9rables \u00e0 leur sort.De plus,\u00a0la plupart des villageois sont \u00ab\u00a0oraux\u00a0\u00bb<\/em><\/strong><\/a>. Comme pr\u00e8s d\u2019un milliard d\u2019habitants de la plan\u00e8te, ils ne savent ni lire ni \u00e9crire et sont incapables de comprendre les longues suites de chiffres qui sont n\u00e9cessaires \u00e0 la r\u00e9alisation d\u2019op\u00e9rations sur des t\u00e9l\u00e9phones mobiles. Cette situation a d\u2019importantes ramifications pour leur capacit\u00e9 \u00e0 utiliser les services financiers digitaux. En effet, leur demander d\u2019abandonner le comptage des esp\u00e8ces pour passer \u00e0 des interfaces digitales les prive d\u2019une opportunit\u00e9 pr\u00e9cieuse d\u2019apprentissage et les emprisonne dans un environnement sophistiqu\u00e9 qu\u2019ils ne ma\u00eetrisent pas.<\/li>\n
  4. Les fintechs sont souvent inutiles pour les villageois parce que les prestataires ont fait peu d\u2019efforts pour adapter les interfaces ou les cas d\u2019utilisation<\/em><\/strong> au march\u00e9 des personnes \u00e0 faibles revenus. La grande majorit\u00e9 des prestataires fintechs d\u00e9veloppent des solutions destin\u00e9es aux classes ais\u00e9es ou moyennes. La raison en est \u00e9vidente\u00a0: ces segments ont l\u2019argent (et la connectivit\u00e9) n\u00e9cessaires \u00e0 leur utilisation. De plus, les d\u00e9veloppeurs fintechs sont souvent issus de ces segments\u00a0: ils en comprennent les besoins, et donc les opportunit\u00e9s qui en d\u00e9coulent. En revanche, lorsqu\u2019ils s\u2019int\u00e9ressent, le cas \u00e9ch\u00e9ant, aux segments \u00e0 faibles revenus, ils ont tendance \u00e0 cr\u00e9er des solutions avant d\u2019identifier les probl\u00e8mes \u00e0 r\u00e9soudre, au lieu de commencer par essayer de comprendre les\u00a0besoins, les aspirations, les perceptions et <\/a>les comportements de ces segments.<\/li>\n
  5. Les villageois accordent en outre de l\u2019importance aux\u00a0relations personnelles<\/em><\/strong>, surtout lorsqu\u2019il est question d\u2019argent. Il est hors de question pour eux de se fier \u00e0 une technologie qu\u2019ils ne comprennent pas pour autre chose que des transactions tr\u00e8s basiques. L\u2019id\u00e9e d\u2019utiliser une solution fintech sur un t\u00e9l\u00e9phone portable leur est \u00e9trang\u00e8re, voire intimidante, surtout lorsque la majorit\u00e9 des syst\u00e8mes auxquels ils ont eu affaire restent peu fiables et offrent une assistance et des recours limit\u00e9s \u00e0 leur client\u00e8le<\/a>.<\/li>\n
  6. Enfin, il est \u00e9vident qu\u2019\u00e0 ce jour, l\u2019environnement r\u00e9glementaire et les dispositions de protection des consommateurs sont insuffisants <\/em><\/strong>pour prot\u00e9ger les pauvres.\u00a0Beaucoup ont d\u00e9j\u00e0 perdu de l\u2019argent dans le cadre de simples op\u00e9rations de transfert.<\/a> Plusieurs millions sont fich\u00e9s de mani\u00e8re n\u00e9gative aupr\u00e8s des agences d\u2019\u00e9valuation du cr\u00e9dit<\/a> et dans les bases de donn\u00e9es des grandes banques \u00e0 cause du cr\u00e9dit digital. De plus, dans un service phare comme M-PESA, pr\u00e8s de la moiti\u00e9 des op\u00e9rations qui ne sont pas des achats de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique sont destin\u00e9es \u00e0 des jeux d\u2019argent\u2026 Avec de tels r\u00e9sultats, comment pouvons-nous affirmer en toute sinc\u00e9rit\u00e9 que la technologie aide les pauvres\u00a0?<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n
    Selon le\u00a0World\u2019s Women Report 2015<\/a>, il y aurait 781 millions de personnes analphab\u00e8tes dans le monde. Le postulat sous-jacent, selon lequel ceux qui parviennent au niveau standard \u00ab\u00a0V\u00a0\u00bb (5\u00e8me<\/sup> ann\u00e9e d\u2019enseignement primaire) savent lire et compter, est fondamentalement incorrect. Ces chiffres sous-estiment donc largement l\u2019ampleur du probl\u00e8me, \u00e0 hauteur peut-\u00eatre de 100 %. En Inde par exemple, \u00ab\u00a0la moiti\u00e9 des enfants en 5\u00e8me<\/sup> ann\u00e9e de primaire (Std V) ne ma\u00eetrisent pas encore les comp\u00e9tences de base qu\u2019ils sont cens\u00e9s avoir apprises en 2\u00e8me<\/sup> ann\u00e9e de primaire (Std II)\u00a0\u00bb. (Pratham, ASER 2014<\/a>).<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    L\u2019innovation la plus basique, qui est \u00e0 la base des services financiers digitaux, est l\u2019argent mobile. Pourtant,\u00a0le rapport 2016 de la GSMA intitul\u00e9 \u00ab\u00a0Le point sur le secteur\u00a0\u00bb<\/a> indique que 12\u00a0% seulement des 286 services en activit\u00e9 comptent plus d\u2019un million d\u2019utilisateurs actifs. Avec des bases aussi fragiles, il est clair que nous avons encore beaucoup de chemin \u00e0 faire pour que les fintechs puissent tenir leur promesse d\u2019offrir des services financiers accessibles et utiles, et de contribuer ainsi \u00e0 l\u2019inclusion financi\u00e8re des personnes d\u00e9favoris\u00e9es.<\/p>\n