![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2019\/05\/blanket.jpg\"){kind=spacer}
<\/span><\/p>\nEdward Obiko<\/span><\/a> et <\/span>Peter Charagu<\/span><\/a>, <\/span><\/em>29 septembre 2018<\/em> <\/span><\/p>\n Suffit-il tout simplement de s\u2019abonner \u00e0 des comptes mobiles (portefeuilles) ? Quelle est la m\u00e9thode id\u00e9ale pour mesurer le degr\u00e9 d\u2019inclusion financi\u00e8re ? L’Alliance pour l’inclusion financi\u00e8re (AFI) a \u00e9tabli un ensemble d’indicateurs \u00e9l\u00e9mentaires permettant de mesurer le degr\u00e9 d\u2019inclusion financi\u00e8re (<\/span>core set of indicators for measuring financial inclusion<\/span><\/a>)<\/span>. Le premier indicateur est l\u2019acc\u00e8s aux services et produits offerts par les institutions financi\u00e8res formelles. Cependant, pour obtenir un v\u00e9ritable acc\u00e8s, nous devons r\u00e9soudre les probl\u00e8mes fondamentaux de float et de cash (<\/span>float and cash liquidity<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0 rencontr\u00e9s par les agents, m\u00eame par ceux qui op\u00e8rent sur nombre de march\u00e9s de services financiers digitaux ayant atteint une certaine maturit\u00e9. En fait la question qui se pose est la suivante : servons-nous du vin aux clients qui ont besoin de couvertures ?<\/span><\/p>\n Des services tels que KopoKopo (<\/span>KopoKopo<\/span><\/i><\/a>)\u00a0apportent une plus-value aux services marchands en leur offrant des pr\u00eats pour le d\u00e9veloppement de leurs activit\u00e9s. En outre, M-Kopa Solar\u00a0(<\/span>M-Kopa Solar<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0et des prestataires de services PAYGO connectent des milliers de foyers \u00e0 l\u2019\u00e9nergie solaire abordable par le truchement du mobile money. Tout en saluant les r\u00e9alisations de ces services, force est de constater que nous sommes encore loin de saisir les \u00e9l\u00e9ments fondamentaux appropri\u00e9s.<\/span><\/p>\n Dans ce bulletin, nous montrons l\u2019obligation des prestataires de services financiers digitaux \u00e0 investir davantage dans l\u2019adaptation de leurs produits et services pour r\u00e9aliser l\u2019inclusion financi\u00e8re, m\u00eame dans les \u00e9conomies consid\u00e9r\u00e9es comme ayant atteint la maturit\u00e9 digitale.<\/span><\/p>\n L’omnipr\u00e9sence de l\u2019inondation<\/b><\/p>\n On raconte l’histoire\u00a0(<\/span>story is told<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0d’une grande inondation qui mena\u00e7ait de d\u00e9truire toute une \u00eele. Il y avait beaucoup de gens en danger sur l’\u00eele. Certains pouvaient nager, quelques-uns avaient de petites embarcations, mais la majorit\u00e9 \u00e9tait impuissante. Un navire qui passait par l\u00e0 s\u2019est d\u00e9voy\u00e9 pour aller sauver les gens. En d\u00e9sespoir de cause, un certain nombre d’habitants de l’\u00eele avaient commenc\u00e9 \u00e0 se jeter \u00e0 l\u2019eau avec des embarcations de fortune, du genre de celle utilis\u00e9es par les gens en Afrique pour tenter de traverser la M\u00e9diterran\u00e9e et regagner l\u2019Europe. Le navire est arriv\u00e9 \u00e0 temps. Un grand nombre de gens a \u00e9t\u00e9 \u00ab embarqu\u00e9 \u00bb, quoiqu\u2019en piteux \u00e9tat. Au moins, leur vie a \u00e9t\u00e9 \u00e9pargn\u00e9e.<\/span><\/p>\n Cependant, il restait un plus grand nombre d’habitants dans le besoin d\u2019\u00eatre secouru, et les gens craignaient que le navire ne soit d\u00e9j\u00e0 trop surcharg\u00e9. Un grand d\u00e9bat s\u2019engagea alors entre le capitaine du navire et son \u00e9quipage. Fallait-il donner les couvertures et le vin qui \u00e9taient dans le bateau aux rescap\u00e9s \u00e0 bord qui avaient froid et mouraient de faim avant de les emmener ensuite en s\u00e9curit\u00e9 ? Ou bien fallait-il jeter la marchandise par-dessus bord pour r\u00e9duire le poids, afin de sauver un plus grand nombre d’insulaires dans le besoin ? Dans l’histoire, l’inondation repr\u00e9sente la pauvret\u00e9 et le navire repr\u00e9sente l’acc\u00e8s basique aux produits facilitant l’inclusion financi\u00e8re. Les couvertures et le vin sont des produits digitaux \u00e0 plus-value et les insulaires qui se noient sont les financi\u00e8rement exclus.<\/span><\/p>\n Une solution interm\u00e9diaire \u00e0 ce dilemme pourrait consister \u00e0 jeter le vin et \u00e0 donner des couvertures \u00e0 ceux qui se trouvent \u00e0 bord tout en essayant de sauver davantage de personnes. Je ne suis pas un expert du nautique, mais le message est clair. Si nous souhaitons aider les personnes \u00e0 sortir de la pauvret\u00e9 en leur donnant un acc\u00e8s basique aux produits financiers, nous devons veiller \u00e0 ce que cet acc\u00e8s soit en mesure d\u2019offrir des produits d\u2019une valeur raisonnable et de permettre aux clients \u00e0 faible revenu de mieux g\u00e9rer leur vie.<\/span><\/p>\n Acc\u00e8s: Le co\u00fbt de la conversion du cash en digital et du digital en cash<\/b><\/p>\n Malgr\u00e9 l\u2019offre de portefeuilles digitaux des prestataires de services financiers digitaux \u00e0 un grand nombre de personnes qui, autrement, n’auraient pas acc\u00e8s aux services financiers formels, les micro-\u00e9conomies dans lesquelles ils op\u00e8rent reposent essentiellement sur du cash. Cela signifie que les agents doivent prendre en charge le co\u00fbt des fr\u00e9quentes compensations ou refuser de servir leurs clients. Certains agents utilisant leur sens de cr\u00e9ativit\u00e9 ont mis en place des m\u00e9canismes d’adaptation en cr\u00e9ant des groupes de m\u00e9dia sociaux priv\u00e9s leur permettant de disposer de l’argent ou du float n\u00e9cessaire pour servir leurs clients. Il incombe, cependant, aux prestataires de services financiers digitaux d\u2019investir davantage dans des solutions intelligentes de gestion du cash et du float\u00a0(<\/span>smart cash and float management solutions<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0susceptibles d\u2019aider les agents \u00e0 toujours disposer de cash ou de float, qu\u2019ils soient en zone urbaine ou en zones rurales recul\u00e9es.<\/span><\/p>\n Le second barom\u00e8tre de l\u2019inclusion financi\u00e8re selon les indicateurs de base de l\u2019AFI est \u00ab\u00a0l\u2019utilisation\u00a0\u00bb suffisante de ces services. Nous pouvons l\u2019\u00e9valuer en fonction de la fr\u00e9quence et de la facilit\u00e9 avec lesquelles les utilisateurs \u00e0 faible revenu peuvent recevoir, envoyer et d\u00e9penser leur argent. Cela en appelle \u00e0 la r\u00e9solution du probl\u00e8me de tr\u00e9sorerie pour cr\u00e9er un environnement dans lequel m\u00eame les clients \u00e0 faible revenu puissent facilement d\u00e9penser leur argent de fa\u00e7on digitale.<\/span><\/p>\n Utilisation : \u00e9cosyst\u00e8mes digitaux illusoires et acceptation par les marchands<\/b><\/p>\n L’\u00e9cosyst\u00e8me digital n’est pas encore suffisamment r\u00e9pandu dans de nombreux pays, notamment \u00a0dans les march\u00e9s de l’Afrique de l’Est. Cela emp\u00eache les gens d’utiliser des fonds digitaux dans beaucoup de cas, et ils sont oblig\u00e9s de les convertir en esp\u00e8ces, souvent \u00e0 grands frais. Cela contraint les pauvres, particuli\u00e8rement les micro-entrepreneurs, \u00a0\u00e0 refuser les valeurs de format digital.<\/span><\/p>\n En fin de compte, nous avons besoin d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me largement digital qui permet m\u00eame \u00e0 un vendeur ambulant de d\u00e9penser une bonne partie de son argent aupr\u00e8s d\u2019autres petites et micro-entreprises. Les services marchands sont g\u00e9n\u00e9ralement con\u00e7us pour les moyennes entreprises qui peuvent d\u00e9j\u00e0 b\u00e9n\u00e9ficier de services bancaires plus avanc\u00e9s au bout de la ligne. Les dispositifs de point de vente des services marchands tels que Quickteller (<\/span>Quickteller<\/span><\/a>)\u00a0au Nigeria et 1-tap (<\/span>1-tap<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0au Kenya sont g\u00e9n\u00e9ralement sur le march\u00e9 \u00e0 un prix tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 ou imposent des conditions exorbitantes aux micro-entreprises\u00a0(<\/span>overbearing demands<\/span><\/a>)<\/span>. Le dispositif One-tap de Safaricom a partiellement r\u00e9solu ce probl\u00e8me en fixant le prix de leur dispositif \u00e0 un prix relativement abordable de 2 000 KES (20 USD). Toutefois il ne s\u2019agit l\u00e0 que d\u2019une exception avec quelques autres exemples sur les march\u00e9s en d\u00e9veloppement.<\/span><\/p>\n Certains prestataires tels qu\u2019Equitel<\/span>1<\/span>\u00a0au Kenya et Paytm en Inde ont offert gratuitement des transferts de poste \u00e0 poste aux clients pour envoyer et recevoir des paiements \u00e0 micro-valeur. Nous pensons que ceux qui acceptent ce genre de paiements ne respectent surement pas les conditions relativement strictes, telles que la conformit\u00e9 fiscale (<\/span>tax compliance<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0exig\u00e9es des petits et micro-commer\u00e7ants. Consid\u00e9rant qu\u2019une proportion importante des micro-entreprises des march\u00e9s en d\u00e9veloppement op\u00e8re dans l\u2019informelle\u00a0(<\/span>operate informally<\/span><\/a>)<\/span>, les services marchands con\u00e7us pour eux doivent \u00eatre \u00e0 la fois simples et abordables. Ces petits commer\u00e7ants ont besoin de produits adapt\u00e9s et cibl\u00e9s. Pour cela il faudra peut-\u00eatre des mesures de motivation plus novatrices (<\/span>more creative<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0susceptibles d\u2019encourager ces marchands \u00e0 devenir des partenaires commerciaux \u00e0 long terme des prestataires.<\/span><\/p>\n Des mesures de politique peuvent \u00e9galement \u00eatre prises pour encourager des paiements digitaux en supprimant les frais sur les transactions de faible valeur. Vers la fin de 2017, le gouvernement indien a renonc\u00e9 (<\/span>waived<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0au taux d’escompte marchand<\/span>2<\/span>\u00a0(MDR) pour les transactions dont les valeurs sont inf\u00e9rieures \u00e0 2 000 INR (environ 30 USD). Le gouvernement indien paie les banques au nom des marchands et des clients pour encourager l’utilisation et l’acceptation des m\u00e9thodes de paiement digitales.<\/span><\/p>\n Qualit\u00e9 : des produits et non pas des outils<\/b><\/p>\n Le troisi\u00e8me indicateur de l\u2019AFI en ce qui concerne l\u2019inclusion financi\u00e8re porte sur la qualit\u00e9 des produits financiers digitaux qui est, au mieux, encore embryonnaire dans le cas des consommateurs \u00e0 faible revenu. Souvenez-vous de ceux qui savent nager et qui ont des petites embarcations dans notre histoire de l\u2019\u00eele au bord de la noyade ? Ce sont ceux que nous qualifions famili\u00e8rement de \u00ab ceux qui ne sont pas loin de \u00bb (<\/span>\u2018cuspers\u2019<\/span><\/a>), un groupe d\u00e9mographique dont le revenu n\u2019est pas loin du revenu moyen proverbial. Nous reconnaissons que des efforts louables ont permis de mettre davantage de services financiers \u00e0 la disposition des \u00ab\u00a0ces pas loin\u00a0\u00bb et des personnes \u00e0 revenu moyen, repr\u00e9sent\u00e9s par le vin de notre analogie. Mais le vin n’est pas le meilleur moyen de subsistance pour nos insulaires, tout comme les produits digitaux propos\u00e9s ne sont pas les plus appropri\u00e9s.<\/span><\/p>\n La multitude de produits d’\u00e9pargne et de cr\u00e9dit digitaux qui a envahi les march\u00e9s en d\u00e9veloppement offrant des pr\u00eats facilement accessibles en est un bon exemple. Malheureusement, les r\u00e9sultats ont beaucoup de ressemblance avec la microfinance \u00e0 ses d\u00e9buts (<\/span>results bear striking resemblance to microfinance<\/span><\/a>). <\/span>Comme le soulignent les r\u00e9centes \u00e9tudes de MSC au Kenya<\/span> \u00a0(<\/span>recent research<\/span><\/a>), <\/span>\u00a0les produits de cr\u00e9dit digital en plein essor n\u2019offrent pas encore une v\u00e9ritable valeur aux emprunteurs \u00e0 faible revenu. Contrairement \u00e0 la c\u00e9l\u00e9bration des transactions et des pr\u00eats digitaux \u00e0 la consommation (<\/span>digital transactions and consumer Loans<\/span><\/a>)<\/span>, on parle \u00a0tr\u00e8s peu des micro-\u00e9pargnes digitales ou m\u00eame des preuves de leur existence. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les utilisateurs n’\u00e9pargnent pas pour une d\u00e9pense future ou un investissement ambitieux, ils le font uniquement pour essayer de tromper les syst\u00e8mes du cr\u00e9dit digital (<\/span>game digital credit<\/span><\/a>) <\/span>\u00a0afin d\u2019\u00eatre \u00e9ligibles pour des pr\u00eats de montant plus \u00e9lev\u00e9.<\/span><\/p>\n Le besoin r\u00e9el d’outils con\u00e7us \u00e0 dessin pour aider les couches \u00e0 faible revenu \u00e0 g\u00e9rer de fa\u00e7on plus efficace leurs ressources limit\u00e9es n\u2019est plus \u00e0 d\u00e9montrer. Comme le montre la gamme croissante de fintech offerte, la r\u00e9volution digitale nous permet de le faire. Il faudra se focaliser de fa\u00e7on toute particuli\u00e8re, \u00e9tant donn\u00e9 que la technologie financi\u00e8re n\u2019est pas du tout pertinente pour la plupart des personnes des cat\u00e9gories \u00e0 faible revenu et que les prestataires <\/span>n\u2019ont pas fait grand-chose pour personnaliser les interfaces ou les cas d’utilisation<\/b> en faveur de ce march\u00e9.<\/span><\/p>\n La grande majorit\u00e9 des prestataires de fintech d\u00e9veloppent des solutions pour les classes ais\u00e9es et les classes moyennes. Il y a une logique \u00e0 cela : ces couches ont l\u2019argent et la connectivit\u00e9 pour utiliser ces solutions. En outre, les d\u00e9veloppeurs fintech sont g\u00e9n\u00e9ralement issus de ces milieux. Ils comprennent donc les d\u00e9fis de cette couche et les opportunit\u00e9s qu\u2019elle offre. En revanche, lorsque et si les d\u00e9veloppeurs fintech se concentrent sur les segments \u00e0 faible revenu, ils ont tendance \u00e0 cr\u00e9er des solutions en premier lieu pour ensuite chercher les probl\u00e8mes \u00e0 r\u00e9soudre au lieu de chercher \u00e0 comprendre tout d’abord les besoins, les aspirations, les perceptions et le comportement des pauvres (<\/span>needs, aspirations, perceptions, and behaviour<\/span><\/a>).<\/span><\/p>\n En fin de compte, c\u2019est l’impact qui compte – ne les laissez pas se noyer!<\/b><\/p>\n Le quatri\u00e8me indicateur de l’inclusion financi\u00e8re selon l\u2019AFI concerne l’impact. Les services financiers digitaux ont certainement eu un impact<\/span> \u00a0(<\/span>had an impact<\/span><\/a>)<\/span>\u00a0sur la vie des utilisateurs et des non-utilisateurs de ces services, notamment par le biais de la cr\u00e9ation d’emplois directs et indirects<\/span> \u00a0(<\/span>including through direct and indirect employment<\/span><\/a>)<\/span>.<\/span><\/a>\u00a0Cependant, il nous reste encore \u00e0 r\u00e9soudre un certain nombre de probl\u00e8mes fondamentaux de conception de ces produits. Quelques entreprises exemplaires, telles que <\/span>Twiga Foods<\/span><\/a>,\u00a0ont adopt\u00e9 une approche fond\u00e9e sur l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me pour essayer de comprendre le segment \u00e0 faible revenu et r\u00e9soudre ses probl\u00e8mes d’inclusion financi\u00e8re et sociale. Comme Twiga l’a montr\u00e9, la valeur v\u00e9ritable peut aller au-del\u00e0 de l’acc\u00e8s \u00e0 des comptes financiers formels pour d\u00e9boucher sur la r\u00e9solution de probl\u00e8mes quotidiens tels que l’acc\u00e8s aux march\u00e9s pour l\u2019achat et la vente de produits.<\/span><\/p>\n Ce genre de succ\u00e8s doit davantage avoir un effet de cascade en aval sur les revenus des consommateurs. L\u2019am\u00e9lioration de l\u2019acc\u00e8s aux produits financiers, l\u2019utilisation des services et la qualit\u00e9 de ces produits et services au profit du segment \u00e0 faible revenu demandent d\u2019\u00e9normes investissements de la part des prestataires de services financiers, en particulier des fintechs, s’ils souhaitent aller au-del\u00e0 du simple fait d\u2019offrir des produits traditionnels passe-partout.<\/span><\/p>\n <\/p>\n 1Equitel a r\u00e9cemment mis fin \u00e0 son offre de gratuit\u00e9 de virements de mobile money de poste \u00e0 poste, bien que son site Web affiche toujours que les virements par Internet (d\u2019Equitel \u00e0 Equitel) continuent d\u2019\u00eatre \u00a0gratuits\u00a0(<\/span>free<\/span><\/a>)<\/span>.<\/span><\/p>\n 2<\/span>Le <\/span>MDR<\/span> est le montant que le magasin acceptant votre carte doit payer \u00e0 la banque lorsque vous l\u2019utilisez pour effectuer un paiement. Le <\/span>MDR<\/span> sert \u00e0 r\u00e9mun\u00e9rer les services de la banque \u00e9mettrice de la carte, de celle qui fournit \u00a0le lecteur de carte (terminal du point de vente ou PdV) et des prestataires de r\u00e9seaux tels que Mastercard ou Visa.<\/span>[\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/1.-Blankets-and-wine-for-financial-inclusion-1024x617-1.jpg\"){kind=spacer}
\u00a0<\/span><\/p>\n