{"id":2438,"date":"2019-05-14T11:58:14","date_gmt":"2019-05-14T09:58:14","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2438"},"modified":"2025-09-15T17:28:20","modified_gmt":"2025-09-15T11:58:20","slug":"les-operateurs-de-reseau-mobile-auront-ils-du-succes-en-tant-que-banques-de-paiement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/14\/les-operateurs-de-reseau-mobile-auront-ils-du-succes-en-tant-que-banques-de-paiement\/","title":{"rendered":"Les op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile auront-ils du succ\u00e8s en tant que banques de paiement ?"},"content":{"rendered":"<h3><b>Les op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile auront-ils du succ\u00e8s en tant que banques de paiement ?<\/b><\/h3>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/author\/graham-a-n-wright\/\"><span style=\"font-weight: 400\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-2439 size-full\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/banks.jpg\" alt=\"\" width=\"800\" height=\"366\" \/><\/span><\/a><\/em><\/p>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/author\/graham-a-n-wright\/\"><span style=\"font-weight: 400\">Graham Wright<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">, <\/span><span style=\"font-weight: 400\">22 ao\u00fbt 2016<\/span><\/em><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Quatre des huit d\u00e9tenteurs de licences provisoires de banques de paiement qui sont encore dans la course sont des op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile (ORM) \u00e0 savoir : Airtel, Idea, Vodafone et Reliance Jio<\/span><span style=\"font-weight: 400\">. Ce qui n\u2019est pas surprenant, puisque les banques de paiement efficaces auront besoin d\u2019une importante empreinte pour desservir un vaste r\u00e9seau de clients, car tout sera une question de volume. La base actuelle de clients et les vastes r\u00e9seaux d\u2019agents des op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile sont un important tremplin qui permettra de r\u00e9aliser et de g\u00e9rer les volumes n\u00e9cessaires pour atteindre le seuil de rentabilit\u00e9.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">De plus, l\u2019argument en faveur des ORM repose non seulement sur les revenus provenant des paiements, les marges sur les comptes d&#8217;\u00e9pargne et autres services connexes, mais \u00e9galement sur la <\/span><a href=\"http:\/\/gsma.com\/mobilefordevelopment\/wp-content\/uploads\/2012\/03\/moneyinmobilemoneyfinal63.pdf\"><span style=\"font-weight: 400\">r\u00e9duction du taux de d\u00e9perdition de clients et la num\u00e9risation des paiements des cr\u00e9dits t\u00e9l\u00e9phoniques<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">En tant que banques de paiement les ORM pr\u00e9sentent plusieurs atouts importants :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Ils ont mis en place des r\u00e9seaux de distribution multicouches, avec plusieurs milliers (dans le cas de l\u2019Inde, 1,5 million!) de d\u00e9taillants qui sont des vendeurs de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique disposant d\u2019une vaste couverture urbaine et rurale.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Le mod\u00e8le commercial des ORM est bas\u00e9 sur l&#8217;utilisation (d\u2019\u00e9normes volumes de transactions de faible valeur) et, par cons\u00e9quent, cadre plus avec la volont\u00e9 et la capacit\u00e9 des masses pauvres \u00e0 payer de petites sommes ; contrairement au mod\u00e8le commercial traditionnel des banquiers qui repose sur le float. La collaboration entre SBI et Reliance Jio est en ce sens visionnaire, Jio peut exploiter la marque SBI et sa capacit\u00e9 d\u2019octroyer des pr\u00eats, tout en g\u00e9rant de grosses transactions pour le compte de la banque.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Il y a vraiment une synergie entre les plates-formes mobiles pr\u00e9pay\u00e9es qui g\u00e8rent des volumes \u00e9lev\u00e9s de recharges \u00e9lectroniques de faible valeur et les besoins des services financiers digitaux. Ces plateformes permettent \u00e9galement d&#8217;offrir des produits hautement personnalis\u00e9s et appropri\u00e9s (sans compter leurs capacit\u00e9s de segmentation et d&#8217;analyse pr\u00e9cise des tendances d&#8217;utilisation).<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Les ORM sont tr\u00e8s bien connus des clients pauvres et des populations des zones rurales et peuvent \u00eatre bien utilis\u00e9s dans la vente crois\u00e9e de services financiers. Par ailleurs ils investissent r\u00e9guli\u00e8rement et de mani\u00e8re cons\u00e9quente dans le marketing et les promotions pour sensibiliser les consommateurs au sujet de leur canal.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Le secteur des services de t\u00e9l\u00e9communications est bien r\u00e9glement\u00e9, \u00e0 l\u2019instar du secteur bancaire. Ainsi, les d\u00e9taillants mobiles qui enregistrent de nouveaux abonn\u00e9s sont bien \u00e9quip\u00e9s pour se conformer d\u2019une part aux exigences r\u00e9glementaires et de conformit\u00e9 impos\u00e9es par la Banque centrale de l\u2019Inde aux banques de paiement et d\u2019autre part aux normes KYC ainsi qu\u2019aux processus d\u2019initialisation des services.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Les t\u00e9l\u00e9communications sont \u00e9galement une entreprise de longue gestation \u00e0 forte intensit\u00e9 d\u2019investissement. Les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile ont la capacit\u00e9 d\u2019obtenir des fonds et de faire d\u2019\u00e9normes investissements en vue d\u2019un rendement \u00e0 long terme.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Les ORM utilisent pour leurs op\u00e9rations un vaste r\u00e9seau de partenariats qui peut les aider \u00e0 incorporer, sans aucun probl\u00e8me, des produits tiers dans leurs offres, ce qui est essentiel pour le succ\u00e8s des services financiers digitaux.<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Dernier point assez important, la concurrence f\u00e9roce, les guerres de prix et la standardisation des services vocaux et basiques ont suscit\u00e9 chez les ORM la motivation n\u00e9cessaire pour offrir des services stables et diversifi\u00e9s \u00e0 valeur ajout\u00e9e porteurs de <\/span><a href=\"http:\/\/gsma.com\/mobilefordevelopment\/wp-content\/uploads\/2012\/03\/moneyinmobilemoneyfinal63.pdf\"><span style=\"font-weight: 400\">gains substantiels en termes de r\u00e9duction du taux de d\u00e9sabonnement et des \u00a0co\u00fbts de distribution du cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique sans compter l\u2019augmentation des revenus<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">.<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Ces facteurs (<\/span><a href=\"http:\/\/www.microsave.net\/files\/pdf\/1363953440_IFN_99_Can_MNOs_lead_the_way_1_of_2.pdf\"><span style=\"font-weight: 400\">ainsi que les atouts naturels de pionniers des ORM sur ce march\u00e9<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">) les placent dans une position id\u00e9ale pour mettre en place un march\u00e9 grand public des services financiers digitaux.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Comme nous l&#8217;avions conclu dans un blog de 2013 intitul\u00e9 \u00ab\u00a0<\/span><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/can-india-achieve-financial-inclusion-without-the-mobile-network-operators\/\"><span style=\"font-weight: 400\">l&#8217;Inde peut-elle r\u00e9aliser l&#8217;inclusion financi\u00e8re sans les op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile <\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">?\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0Les syst\u00e8mes op\u00e9r\u00e9s par les ORM ont donc un r\u00f4le extr\u00eamement important \u00e0 jouer dans la mise en place du march\u00e9, afin de renforcer la confiance des gens dans les services financiers digitaux et les syst\u00e8mes bas\u00e9s sur les agents locaux afin de jeter ainsi les bases de l&#8217;inclusion financi\u00e8re digitale\u00a0\u00bb. <\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">En examinant le dossier des ORM en tant que banques de paiement MicroSave Consulting (MSC) a vu \u00e9merger plusieurs opportunit\u00e9s et probl\u00e8mes suppl\u00e9mentaires. Nous avons utilis\u00e9 la vaste \u00e9tude de march\u00e9 r\u00e9alis\u00e9e par MSC sur les couches \u00e0 faible revenu, ainsi que la documentation publique des ORM en Inde et ailleurs pour \u00e9laborer des projections d\u00e9taill\u00e9es des opportunit\u00e9s, des revenus et des co\u00fbts probables. Cela nous a permis de mettre au point un sch\u00e9ma d\u00e9taill\u00e9 nous permettant d\u2019analyser le dossier.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Nous avons d\u2019abord examin\u00e9 les modes d\u2019adoption probables des principaux segments du march\u00e9.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Sur cette base, nous avons recens\u00e9 les produits appropri\u00e9s suivants pour chacun de ces segments :<\/span><\/p>\n<ul>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">\u00c9pargne et \u00e9pargne bas\u00e9e sur les objectifs<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Engagement \/ D\u00e9p\u00f4ts \u00e0 terme \u00a0\u00a0\u00a0<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Compte courant<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Paiements B2B<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">DBT et autres paiements G2P<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Paiement des factures des services d\u2019utilit\u00e9 publique et autres<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Recharges de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Paiement des primes (d&#8217;assurance)<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Envois de fonds sur une courte distance<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Envois de fonds sur une longue distance<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Envois de fonds internationaux<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">D\u00e9couverts sur soldes d\u2019\u00e9pargne<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Produits de cr\u00e9dit : fonds de roulement, pr\u00eat \u00e0 terme et escompte de factures<\/span><\/li>\n<li style=\"font-weight: 400\"><span style=\"font-weight: 400\">Pr\u00eats bas\u00e9s sur la cote de solvabilit\u00e9<\/span><\/li>\n<\/ul>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Nous avons ensuite \u00e9valu\u00e9 les transactions, soldes et autres sources de revenus probables des segments afin de brosser un tableau clair de la contribution de chacun et ainsi d\u00e9terminer l\u00e0 o\u00f9 les ORM devraient diriger leurs efforts (voir le diagramme ci-dessous). Les migrants intra-\u00e9tatiques, les travailleurs ind\u00e9pendants et les commer\u00e7ants, les travailleurs ayant un salaire minimum, les salari\u00e9s et les agriculteurs devraient g\u00e9n\u00e9rer le plus de revenus, mais il faudra axer une partie du travail initial sur les \u00e9tudiants et les migrants inter-\u00c9tats pour les amener \u00e0 y adh\u00e9rer \u00e9tant donn\u00e9 qu\u2019ils constituent un \u00e9norme segment du march\u00e9. \u00a0\u00c0 partir de l\u00e0, il faudra se lancer dans une campagne de marketing bien s\u00e9quenc\u00e9e pour ainsi donner aux ORM, qui desservent d\u00e9j\u00e0 le march\u00e9 des envois de fonds entre \u00c9tats, un avantage concurrentiel important.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-2440 size-large\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/6.-Will-Mobile-Network_Image-2-1024x785-1.jpg\" alt=\"\" width=\"1024\" height=\"785\" \/><\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Sur la base de notre analyse, nous pr\u00e9voyons qu\u2019environ 90 \u00e0 95% du chiffre d\u2019affaires proviendront des transactions et que le float ne rapporterait que 5 \u00e0 10%. Sur les 95%, les plus grandes sources de revenus seront vraisemblablement les envois de fonds, les transactions sur les comptes d\u2019\u00e9pargne basiques et les int\u00e9r\u00eats partag\u00e9s sur les pr\u00eats offerts, appuy\u00e9es par les \u00ab empreintes digitales \u00bb de la c\u00f4te des clients (environ 20% chacune). Les autres sources de revenus seront les paiements des transferts G2P \/ avantages directs et les paiements des factures des services d\u2019utilit\u00e9 publique (environ 10%). Les recharges de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique ne devraient rapporter que 5 \u00e0 7% des revenus de la banque, mais il en r\u00e9sulterait bien entendu des \u00e9conomies substantielles pour l\u2019ORM, en termes de co\u00fbts de distribution et de r\u00e9duction du taux de d\u00e9sabonnement.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Nous avons ensuite examin\u00e9 les imp\u00e9ratifs d\u2019exploitation dont un ORM aura besoin afin de mettre en place une banque des paiements performante\u00a0; ce sont les d\u00e9penses li\u00e9es \u00e0 la TI, au branding et marketing, aux centres d\u2019appels et collaborateurs essentiels, ainsi que les co\u00fbts li\u00e9s \u00e0 la s\u00e9lection, recrutement, formation, suivi et bien s\u00fbr les commissions. \u00a0Il n\u2019est peut-\u00eatre pas surprenant de voir que les commissions des agents et les d\u00e9penses d\u2019exploitation li\u00e9es \u00e0 la distribution constituent les co\u00fbts les plus importants (de l&#8217;ordre de 40 \u00e0 45% et de 16 \u00e0 20%, respectivement), suivis des co\u00fbts li\u00e9s aux ventes, au marketing et aux ressources humaines (environ 10% chacun).<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Sur cette base, nous avons mis au point une mod\u00e9lisation financi\u00e8re compl\u00e8te du potentiel d&#8217;un ORM de taille relativement modeste pour arriver au seuil de rentabilit\u00e9 (sans prendre en compte la valeur du d\u00e9sabonnement limit\u00e9 anticip\u00e9 de la part de la client\u00e8le). Nous avons constat\u00e9 que, selon des estimations prudentes, un ORM de taille moyenne devrait atteindre le seuil de rentabilit\u00e9 dans la cinqui\u00e8me ann\u00e9e avec un RMPU d\u2019environ 700\u2013800 roupies par client. Fait important \u00e0 noter, la marge b\u00e9n\u00e9ficiaire avant int\u00e9r\u00eats, imp\u00f4ts et amortissements (BAIIA) augmente rapidement \u00e0 partir de la cinqui\u00e8me ann\u00e9e et est estim\u00e9e \u00e0 30\u201335% dans la huiti\u00e8me ann\u00e9e. Nous estimons que la p\u00e9riode totale d\u2019amortissement sera d\u2019environ 8 ans, et que le taux de rendement sera de 12-15% au cours des 10 premi\u00e8res ann\u00e9es.<\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Alors, les op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile peuvent-ils r\u00e9ussir en tant que banques de paiement ? Sans aucun doute ils sont justifi\u00e9s \u00e0 ouvrir et g\u00e9rer \u00a0\u00e0 la longue des banques de paiement. Mais, comme l&#8217;ont soulign\u00e9 de nombreux commentateurs (et m\u00eame la Banque centrale de l\u2019Inde), c\u2019est une histoire de longue haleine qui n\u00e9cessite des investissements importants. Ce n\u2019est pas diff\u00e9rent des cas des services traditionnels de mobile money tels que M-PESA, MTN Money ou des centaines d&#8217;autres \u00e0 travers \u00a0le monde. En effet, comme l&#8217;a signal\u00e9 GSMA, il faut faire preuve d\u2019<\/span><a href=\"http:\/\/www.gsma.com\/mobilefordevelopment\/wp-content\/uploads\/2015\/11\/2014_Mobile-money-profitability-A-digital-ecosystem-to-drive-healthy-margins.pdf\"><span style=\"font-weight: 400\">intentions \u00a0s\u00e9rieuses et investir massivement pour que les syst\u00e8mes de mobile money puissent se d\u00e9velopper et g\u00e9n\u00e9rer des profits<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">. En effet, c\u2019est ce qui fait toute la diff\u00e9rence entre les d\u00e9ploiements de mobile money qui <\/span><a href=\"https:\/\/www.cgap.org\/blog\/sprint-or-limp-investing-customer-service-achieve-success\"><span style=\"font-weight: 400\">\u00ab sprintent \u00bb et ceux qui \u00ab boitent \u00bb<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\">. Mais en tant que banques de paiement, les ORM disposent de beaucoup plus d&#8217;options pour g\u00e9n\u00e9rer des revenus, gr\u00e2ce notamment aux transactions sur les comptes d&#8217;\u00e9pargne, s&#8217;ils sont en mesure de mettre en place et de maintenir une infrastructure technologique robuste leur permettant de <\/span><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/2019\/05\/14\/une-question-de-confiance-la-prevention-des-risques-clients-dans-les-services-financiers-digitaux\/\"><span style=\"font-weight: 400\">gagner la confiance<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\"> du march\u00e9 de masse. <\/span><\/p>\n<p><span style=\"font-weight: 400\">Ce blog a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 pour la premi\u00e8re fois dans <\/span><a href=\"http:\/\/telecom.economictimes.indiatimes.com\/tele-talk\/will-mobile-network-operators-make-it-as-payments-banks\/1724\"><span style=\"font-weight: 400\">Economic Times<\/span><\/a><span style=\"font-weight: 400\"> le 17 ao\u00fbt 2016.<\/span><\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"2438\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les op\u00e9rateurs de r\u00e9seau mobile de l\u2019Inde peuvent-ils r\u00e9ussir en tant banques de paiement ? 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