{"id":2466,"date":"2019-05-14T15:35:21","date_gmt":"2019-05-14T13:35:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2466"},"modified":"2024-05-22T11:29:51","modified_gmt":"2024-05-22T05:59:51","slug":"la-mise-en-place-correcte-du-credit-digital-est-il-temps-de-revoir-les-choses-de-fond-en-comble","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/14\/la-mise-en-place-correcte-du-credit-digital-est-il-temps-de-revoir-les-choses-de-fond-en-comble\/","title":{"rendered":"La mise en place correcte du cr\u00e9dit digital : est-il temps de revoir les choses de fond en comble?"},"content":{"rendered":"

La mise en place correcte du cr\u00e9dit digital\u00a0: est-il temps de revoir les choses de fond en comble ?<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/p>\n

Hayden Simmons<\/a>, ao\u00fbt 2017<\/em><\/p>\n

Dans un article<\/a>\u00a0 sur le cr\u00e9dit digital publi\u00e9 en janvier 2017, Graham Wright de MicroSave Consulting (MSC) \u00a0souligne une tendance inqui\u00e9tante. Son article \u00e9voque le ph\u00e9nom\u00e8ne d\u2019inscription sur liste noire qui emp\u00eache des millions d’utilisateurs d’acc\u00e9der aux services de microcr\u00e9dit, ayant ainsi des r\u00e9percussions sur l’inclusion financi\u00e8re. M. Wright estime que quelques 2,7 millions de personnes au Kenya, environ 10% de la population adulte totale, ont ainsi \u00e9t\u00e9 ind\u00fbment priv\u00e9s de services de microcr\u00e9dit. L\u2019exclusion financi\u00e8re est souvent la p\u00e9nalit\u00e9 du d\u00e9faut de paiement de pr\u00eats de moins de 2 $, ce qui est le cas de quelques 400 000 des personnes concern\u00e9es.<\/p>\n

Le plus inqui\u00e9tant est que ces consommateurs, qui n’ont peut-\u00eatre pas bien compris les modalit\u00e9s et conditions des pr\u00eats, se tournent ensuite fr\u00e9quemment vers les march\u00e9s gris et noirs qui malgr\u00e9 la multiplicit\u00e9 de leurs co\u00fbts et risques ne sont aucunement en mesure de capter les empreintes digitales du comportement positif de leurs clients. La microfinance a \u00e9t\u00e9 pr\u00e9cis\u00e9ment mise en place pour lutter contre ces formes d’exclusion obscures et usuraires. L\u2019exclusion pour raison de p\u00e9nalit\u00e9 constitue une r\u00e9gression majeure de l’inclusion financi\u00e8re qui est cens\u00e9e provoquer un bouleversement digital par l’\u00e9ducation et la d\u00e9mocratisation.<\/p>\n

Reconsid\u00e9rer les services financiers<\/strong><\/p>\n

L’adoption du smartphone change radicalement ce paysage. M\u00eame si les t\u00e9l\u00e9phones utilisant l’USSD demeurent sans aucun doute un moyen essentiel d\u2019atteindre la base de la pyramide, cette dynamique \u00e9volue rapidement. Des modes de communication, de consommation et de connectivit\u00e9 enti\u00e8rement nouveaux, facilit\u00e9s par des appareils plus r\u00e9cents et plus intelligents, \u00e9mergent \u00e0 leur place.<\/p>\n

Ces appareils, \u00e9quip\u00e9s de connexion internet et capables de g\u00e9n\u00e9rer des donn\u00e9es, connectent d\u00e9sormais 3,2 milliards d’utilisateurs au niveau mondial. Parmi ces utilisateurs on compte non seulement des personnes communiquant avec leurs proches, qu\u2019ils soient au coin de la rue ou aux quatre coins du monde, mais aussi un \u00e9ventail de prestataires, anciens et nouveaux, qui sont pr\u00eats \u00e0 offrir la prochaine vague de services financiers. Ces prestataires incluent des banques, des institutions de microfinance, des prestataires de micro-assurance, des facilitateurs du commerce \u00e9lectronique, etc. D’ici 2020, la GSMA pr\u00e9voit que la p\u00e9n\u00e9tration des smartphones d\u00e9passera 5,7 milliards d’abonn\u00e9s<\/a>.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Au niveau mondial, les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile \u00e9valuent les trajectoires et se pr\u00e9parent \u00e0 r\u00e9aliser leur r\u00f4le de catalyseurs majeurs de la prochaine g\u00e9n\u00e9ration de services financiers. Certains op\u00e9rateurs vont poursuivre leur \u00e9volution et innover pour devenir des acteurs majeurs des services financiers digitaux, d’autres resteront emp\u00eatr\u00e9s dans le statu quo du revenu moyen par utilisateur (ARPU) et de la fid\u00e9lit\u00e9 qui ne cessent de d\u00e9cliner. Les prestataires qui ne parviennent pas \u00e0 s’adapter de fa\u00e7on ad\u00e9quate finiront par perdre face \u00e0 des concurrents plus innovants et \u00e0 des rivaux du domaine de l\u2019optimisation de services de transmission libre (OTT).\u00a0Les plus grands gagnants, cependant, seront sans aucun doute les 2,5 milliards de personnes non bancaris\u00e9es, qui se frottent les mains aux nouvelles de la chute des prix des appareils et de la multiplication des r\u00e9seaux 3G \/ 4G.<\/p>\n

Prix de vente moyen estim\u00e9 des smartphones en 2013 et 2017<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Les services financiers bas\u00e9s sur le smartphone sont un marathon et non pas une course de fond<\/strong>.<\/p>\n

En 2016, Mozilla a publi\u00e9 un rapport fascinant, fortement salu\u00e9 intitul\u00e9 Stepping Into Digital Life<\/a> [le grand saut dans le monde digital]. Il s\u2019agissait d\u2019un projet de recherche approfondie de 12 mois sur le suivi des premiers utilisateurs de smartphones au Kenya qui a conclu que \u00ab\u00a0l’adoption est socialement motiv\u00e9e\u00a0\u00bb. \u00ab\u00a0Le fait de poss\u00e9der et d\u2019utiliser un smartphone peut ainsi rehausser leur statut dans la soci\u00e9t\u00e9, et le sentiment de fiert\u00e9 qui en r\u00e9sulte joue un r\u00f4le important dans la volont\u00e9 d’adopter et d\u2019apprendre\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Le rapport a cependant \u00e9num\u00e9r\u00e9 quelques points critiques :<\/p>\n

1. En l\u2019absence de comp\u00e9tences ad\u00e9quates, les smartphones peuvent exacerber les d\u00e9fis de l’adoption, au lieu de les att\u00e9nuer.<\/p>\n

2. Les usagers qui utilisent pour la premi\u00e8re fois des smartphones ne comprennent pas bien leur r\u00f4le de consommateurs.<\/p>\n

La technologie, en soi, est incapable d\u2019am\u00e9liorer, comme il le faut, l’inclusion financi\u00e8re si les obstacles h\u00e9rit\u00e9s du pass\u00e9, \u00e0 savoir l’acc\u00e8s, la capacit\u00e9 et le besoin, ne sont pas en m\u00eame temps aplanis. L\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re technique est un processus facilit\u00e9, sans pour autant \u00eatre inculqu\u00e9, par des smartphones. En l\u2019absence de consommateurs engag\u00e9s et sensibilis\u00e9s, le risque continuera de peser sur les offres des prestataires de services et la vie des consommateurs.<\/p>\n

L’identit\u00e9 est au c\u0153ur de l’inclusion<\/strong><\/p>\n

L\u2019identit\u00e9 est le noyau de l’inclusion et l’oppos\u00e9 du risque. Qui est le demandeur et quels sont ses ant\u00e9c\u00e9dents financiers? Comment peut-il am\u00e9liorer sa position et obtenir un meilleur acc\u00e8s? Eh bien la probl\u00e9matique est que les trois cinqui\u00e8mes des personnes non bancaris\u00e9es du monde n\u2019ont aucune forme d’identification l\u00e9galement reconnue. De plus, dans la plupart des pays, les bureaux de cr\u00e9dit couvrent moins d’un quart de la population locale.<\/p>\n

J’ai r\u00e9cemment particip\u00e9 \u00e0 une table ronde de Women’s World Banking<\/a> \u00e0 New York et j’ai appris quelques faits surprenants. Les femmes forment la grande majorit\u00e9 des personnes non bancaris\u00e9es. Par exemple, dans les pays en d\u00e9veloppement 46% des hommes ont un compte bancaire alors que seuls 37% des femmes ont acc\u00e8s \u00e0 des services bancaires. L’\u00e9cart est encore plus grand parmi les pauvres. Les femmes qui vivent avec moins de 2 dollars par jour ont 28% moins de chance que les hommes d’avoir un compte bancaire.<\/p>\n

Alors, comment peut-on \u00e9valuer un demandeur sans empreinte? Et comment offrir des conditions \u00e9quitables et d\u2019acc\u00e8s \u00e0 tous sans distinction de sexe, de zone g\u00e9ographique et de classe ?<\/p>\n

Aller \u00e0 la rencontre des utilisateurs l\u00e0 o\u00f9 ils sont aujourd’hui<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

Pr\u00e9sentement, 77% de la population mondiale consomme des services mobiles sur une base pr\u00e9pay\u00e9e. Cela signifie que chaque ann\u00e9e, les op\u00e9rateurs de r\u00e9seaux de t\u00e9l\u00e9phonie mobile traitent de recharges de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique pr\u00e9pay\u00e9es d’une valeur d\u2019un milliard de dollars, \u00e0 partir des valeurs de 0,30 $ ou 0,40 $ par ici, 1,50 $ par l\u00e0. Toutefois ces recharges qui sont de faible valeur mais de volumes \u00e9normes, sont en fait incommodes pour tout le monde.<\/p>\n

Ces clients effectuent principalement des transactions en esp\u00e8ces, et puisqu\u2019ils n\u2019ont pas acc\u00e8s au cr\u00e9dit, doivent se rendre en personne \u00e0 un point de recharge pour augmenter le solde de leur credit t\u00e9l\u00e9phonique. L\u2019endroit peut \u00eatre \u00e9loign\u00e9 n\u00e9cessitant souvent un trajet en bus. Imaginez-vous en train de faire cette navette chaque semaine ou chaque jour m\u00eame lorsque vous \u00eates occup\u00e9 ou \u00e0 court d’argent\u00a0! Imaginez-vous \u00eatre oblig\u00e9 de choisir entre recharger votre t\u00e9l\u00e9phone et acheter des couches\u00a0!<\/p>\n

Les recharges pr\u00e9pay\u00e9es sont des transactions financi\u00e8res formelles effectu\u00e9es par des consommateurs non bancaris\u00e9s<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

Chez Juvo<\/a> nous r\u00e9fl\u00e9chissons \u00e0 nouveau sur les services financiers digitaux. Nous travaillons en partenariat avec des op\u00e9rateurs de services mobiles pour offrir des outils intuitifs aux consommateurs des march\u00e9s \u00e9mergents, afin qu\u2019ils puissent cr\u00e9er, saisir et profiter de leur comportement financier positif personnel. Au lieu de chercher \u00e0 octroyer le plus grand nombre possible de pr\u00eats, nous adoptons une approche responsable, d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e et personnalis\u00e9e pour cr\u00e9er une banque d\u2019identit\u00e9 pour les utilisateurs afin que les risques soient att\u00e9nu\u00e9s pour toutes les parties concern\u00e9es.<\/p>\n

Nous pensons qu\u2019en r\u00e9compensant les utilisateurs pour ces micro-transactions, nous mettons en place des \u00e9l\u00e9ments de base qui faciliteront l’acc\u00e8s en amont aux services financiers. Nos produits offrent aux utilisateurs de services pr\u00e9pay\u00e9s une exp\u00e9rience int\u00e9ressante d\u00e9pourvue de tension qui commence par une carte SIM anonyme et finit par une identit\u00e9 financi\u00e8re solide. Les produits sont bas\u00e9s sur le comportement simple, fr\u00e9quent et standard d’emprunter et de rembourser des recharges de cr\u00e9dits t\u00e9l\u00e9phoniques digitaux. Nous exploitons les donn\u00e9es pr\u00e9pay\u00e9es des abonn\u00e9s pour permettre \u00e0 toute personne, ind\u00e9pendamment de la qualit\u00e9 ou la fid\u00e9lit\u00e9 de son identit\u00e9 financi\u00e8re, d’obtenir un pr\u00eat digital sans frais et sans int\u00e9r\u00eat, d\u00e9pos\u00e9 directement sur son t\u00e9l\u00e9phone en quelques secondes. Au fur et \u00e0 mesure que les utilisateurs empruntent et remboursent ces pr\u00eats, ils passent du statut de d\u00e9butant \u00e0 celui de bronze et de diamant. Cela contribue \u00e0 l\u2019\u00e9tablissement de l\u2019identit\u00e9 de l\u2019utilisateur et \u00e0 la cr\u00e9ation de produits financiers digitaux novateurs.<\/p>\n

Pour les op\u00e9rateurs, notre solution a permis d’augmenter le revenu moyen par utilisateur (ARPU) par 10-15%, de fid\u00e9liser les clients et de r\u00e9duire le taux de d\u00e9sabonnement par 50-90%, tout en ajoutant \u00a0en m\u00eame temps \u00e0 la vie financi\u00e8re de nos utilisateurs convenance, acc\u00e8s et identit\u00e9. L\u2019ensemble de cette adoption et de cette participation, tamis\u00e9e par nos sp\u00e9cialistes des donn\u00e9es, contribue \u00e0 la cr\u00e9ation d\u2019une base de donn\u00e9es enti\u00e8rement nouvelle de millions de consommateurs de services de t\u00e9l\u00e9phonie mobile pr\u00e9pay\u00e9s bien d\u00e9finis et segment\u00e9s.<\/p>\n

Le chemin vers des prestations en amont<\/strong><\/p>\n

Chaque op\u00e9rateur de t\u00e9l\u00e9phonie mobile s\u2019est souvent entendu dire qu’il est tr\u00e8s bien plac\u00e9 pour offrir la prochaine vague de services financiers, compte tenu de son r\u00e9seau de distribution, son canal de communication, son \u00e9norme base d’utilisateurs et de la solidit\u00e9 de sa marque. Cependant, et tous les op\u00e9rateurs en sont parfaitement conscients, le chemin du succ\u00e8s du mobile money est parsem\u00e9 de nombreux obstacles, dont des co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s, des risques, des r\u00e9glementations lourdes et ambigu\u00ebs, des \u00e9normes taux de dormance des comptes et enfin le risque d\u2019\u00e9chec.<\/p>\n

Pour att\u00e9nuer ces d\u00e9fis, Juvo offre une voie alternative. Nous r\u00e9duisons le risque et le co\u00fbt de prestation de services financiers en amenant des utilisateurs \u00e0 s\u2019engager et en r\u00e9compensant cet engagement. Nous segmentons ensuite nos utilisateurs \u00e0 l\u2019aide du m\u00e9canisme de jeu et de la science des donn\u00e9es. Cette approche d\u00e9lib\u00e9r\u00e9e et s\u00e9quentielle nous permet d’offrir des services financiers personnalis\u00e9s, ponctuels et cibl\u00e9s aux utilisateurs, en provenance des prestataires de services financiers (PSF) les plus novateurs.<\/p>\n

Nous \u00e9tablissons des partenariats avec des prestataires de services financiers internationaux, tels que Mastercard et Money Gram, ainsi qu\u2019avec des prestataires locaux de micro-assurance, de microfinance, de cr\u00e9dit digital, de produits d’\u00e9pargne, de solutions \u00e9nerg\u00e9tiques, entre autres, pour cr\u00e9er des produits sp\u00e9cifiquement adapt\u00e9 aux besoins de nos utilisateurs. Nous mettons l’accent sur des offres personnalis\u00e9es, sur l\u2019\u00e9ducation des consommateurs et l\u2019acquisition d\u2019habitudes financi\u00e8res durables. Nous comprenons que l\u2019approche qui consiste \u00e0 obliger toute une population \u00e0 adopter une application uniformis\u00e9e ayant de nombreuses fonctionnalit\u00e9s, non seulement exige un \u00e9norme changement de comportement et beaucoup de sensibilisation, comme c’est le cas avec la plupart des op\u00e9rateurs d’argent mobile, mais est aussi souvent vou\u00e9e \u00e0 l\u2019\u00e9chec. Chez Juvo, nous misons donc sur un avenir financier personnalis\u00e9.<\/p>\n

Juvo, une soci\u00e9t\u00e9 Fintech bas\u00e9e \u00e0 San Francisco, a \u00e9t\u00e9 fond\u00e9e avec la mission primordiale d\u2019amener, en commen\u00e7ant par leur t\u00e9l\u00e9phone portable, sur le chemin de l’inclusion financi\u00e8re les milliards de gens qui, partout dans le monde entier, sont solvables mais financi\u00e8rement exclus. La technologie brevet\u00e9e d\u2019\u00e9valuation identitaire de Juvo (Identity Scoring technology) utilise la science des donn\u00e9es, l’apprentissage automatique et le \u00a0m\u00e9canisme de jeu pour cr\u00e9er des identit\u00e9s financi\u00e8res pour les abonn\u00e9s de services mobiles pr\u00e9pay\u00e9s anonymes du monde entier, offrant un acc\u00e8s continu \u00e0 des services financiers auparavant inaccessibles. La soci\u00e9t\u00e9 a r\u00e9cemment finalis\u00e9 sa s\u00e9rie B, levant un financement de 40 millions de dollars<\/a> sous la direction de NEA et Wing Venture Capital.<\/p>\n