{"id":2476,"date":"2019-05-14T16:11:32","date_gmt":"2019-05-14T14:11:32","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2476"},"modified":"2025-09-19T16:00:38","modified_gmt":"2025-09-19T10:30:38","slug":"comment-les-prestataires-peuvent-ils-ameliorer-la-rentabilite-du-credit-digital","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/14\/comment-les-prestataires-peuvent-ils-ameliorer-la-rentabilite-du-credit-digital\/","title":{"rendered":"Comment les prestataires peuvent-ils am\u00e9liorer la rentabilit\u00e9 du cr\u00e9dit digital"},"content":{"rendered":"

Comment les prestataires peuvent-ils am\u00e9liorer la rentabilit\u00e9 du cr\u00e9dit digital<\/strong><\/h3>\n

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Graham Wright<\/a>, ao\u00fbt 2017<\/em><\/p>\n

De nombreux commentateurs ont exprim\u00e9 leur inqui\u00e9tude au sujet des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/a> appliqu\u00e9s par les prestataires de cr\u00e9dit digital. Et, compte tenu du fait que tout le processus soit automatis\u00e9 et d\u00e9pende d\u2019algorithmes informatis\u00e9s plut\u00f4t que d\u2019interventions et d\u2019analyses humaines co\u00fbteuses, cela semble raisonnable. \u00c0 premi\u00e8re vue, il parait \u00e9trange que les taux d’int\u00e9r\u00eat appliqu\u00e9s par le cr\u00e9dit digital soient plus proches de ceux pratiqu\u00e9s par le secteur informel plut\u00f4t que de ceux pr\u00e9lev\u00e9s sur d\u2019autres pr\u00eats du secteur formel. Alors, de quoi s\u2019agit-il ?<\/p>\n

Trois facteurs cl\u00e9s expliquent les niveaux \u00e9lev\u00e9s des taux d’int\u00e9r\u00eat : 1. La modicit\u00e9 des pr\u00eats ; 2. Le co\u00fbt de l’analytique des donn\u00e9es ; et 3. La majoration en raison du risque.<\/p>\n

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1.\u00a0<\/strong>La modicit\u00e9 des pr\u00eats <\/strong>: Nous savons tous que, d’une mani\u00e8re g\u00e9n\u00e9rale, le montant qu\u2019il faut d\u00e9penser pour obtenir un pr\u00eat de 10 ou de 10 000 dollars est le m\u00eame. Le cr\u00e9dit digital, \u00e9tant d\u00e9pourvu de relation personnelle, commence d\u2019abord par pr\u00eater de petites sommes (g\u00e9n\u00e9ralement 10-20 dollars) pour \u00e9valuer les comportements de remboursement qui vont servir de base pour les d\u00e9cisions de pr\u00eat futures. L’int\u00e9r\u00eat appliqu\u00e9 sur ces montants minimaux est souvent insuffisant m\u00eame pour couvrir les co\u00fbts variables associ\u00e9s \u00e0 l\u2019octroi d’un pr\u00eat digital (frais de SMS ou de donn\u00e9es, etc.).<\/p>\n

2.\u00a0<\/strong>L’analytique des donn\u00e9es <\/strong>: Les fournisseurs de cr\u00e9dit digital sont oblig\u00e9s non seulement d\u2019investir des sommes consid\u00e9rables d\u00e8s le d\u00e9part pour \u00e9tablir leurs plateformes et algorithmes, mais \u00e9galement pour continuer \u00e0 les perfectionner au fur et \u00e0 mesure qu’ils comprennent le comportement de leurs clients. Un grand prestataire nous dit qu’il d\u00e9pense de 200 \u00e0 300 000 dollars par mois sur les analystes qui assurent l\u2019entretien et le d\u00e9veloppement de son syst\u00e8me.<\/p>\n

3. La prime de risque <\/strong>: L’analyse des donn\u00e9es d’un bureau de r\u00e9f\u00e9rence de cr\u00e9dit, effectu\u00e9e r\u00e9cemment par MSC, a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 des taux extraordinairement \u00e9lev\u00e9s d\u2019impay\u00e9s de la part des clients du cr\u00e9dit digital au Kenya o\u00f9 les donn\u00e9es les plus r\u00e9centes sont disponibles. Nous pouvons sans aucun doute pr\u00e9sumer que c’est un probl\u00e8me g\u00e9n\u00e9ral. Les prestataires de cr\u00e9dit digital n\u2019ont d\u2019autre choix que d\u2019incorporer ces pertes dans les taux d’int\u00e9r\u00eat qu\u2019ils appliquent aux pr\u00eats. Cela signifie que tous les emprunteurs (qu’ils remboursent \u00e0 temps ou non) sont tenus de payer la prime de risque pour le compte des d\u00e9faillants.<\/p>\n

Les fournisseurs de cr\u00e9dit digital seront toujours confront\u00e9s \u00e0 des probl\u00e8mes d\u2019ordre math\u00e9matiques et \u00e9conomiques lorsqu\u2019il s\u2019agit de pr\u00eats modiques, sans compter le co\u00fbt de l’analytique des donn\u00e9es, cependant il est sans doute possible de r\u00e9duire le niveau des impay\u00e9s et donc la prime de risque \u00e0 payer\u2026 et ce ne sont certainement pas ces algorithmes intelligents qui pourront le faire.<\/p>\n

Greg Chen, du CGAP souligne six erreurs<\/a> commises d\u00e8s le d\u00e9part lors des tests pilotes et des d\u00e9ploiements de cr\u00e9dit digital. Ce sont des erreurs qui \u00a0contribuent pour beaucoup aux niveaux \u00e9lev\u00e9s d\u2019impay\u00e9s. Il s\u2019agit de\u00a0:<\/p>\n

    \n
  1. L\u2019offre de cr\u00e9dit en l\u2019absence d\u2019un syst\u00e8me solide d’identification \u00e0 distance. Lorsqu\u2019on ne peut pas v\u00e9rifier l’identit\u00e9 du client, il est difficile d’offrir des services \u00e0 distance, surtout \u00e0 grande \u00e9chelle.<\/li>\n
  2. Le mauvais ciblage qui fait que les offres de cr\u00e9dit attirent des candidats \u00e0 haut risque.<\/li>\n
  3. Des proc\u00e9dures de demande de pr\u00eats compliqu\u00e9es qui n\u2019attirent que ceux qui ne peuvent pas obtenir un cr\u00e9dit aupr\u00e8s d’autres sources.<\/li>\n
  4. La mauvaise conception du produit caract\u00e9ris\u00e9e par le fait que les clients qui remboursent r\u00e9guli\u00e8rement et \u00e0 temps ne sont pas correctement reconnus ni r\u00e9compens\u00e9s.<\/li>\n
  5. L\u2019accent excessif mis sur la notation de cr\u00e9dit sans une bonne strat\u00e9gie de recouvrement.<\/li>\n
  6. Des mod\u00e8les de notation de cr\u00e9dit trop scrupuleux ne permettant l\u2019octroi de cr\u00e9dit qu\u2019\u00e0 une petite fraction de demandeurs.<\/li>\n<\/ol>\n

    La r\u00e9solution des points 1 \u00e0 5 pourrait permettre aux fournisseurs de cr\u00e9dit digital d’am\u00e9liorer le ciblage, d’augmenter la fid\u00e9lit\u00e9 et de r\u00e9duire aussi bien le risque que la d\u00e9faillance… et ainsi accroitre les profits des prestataires.<\/p>\n

    1. Les syst\u00e8mes d’identification <\/strong>: De plus en plus de pays introduisent des syst\u00e8mes d’identification formels qui sont pour beaucoup des syst\u00e8mes biom\u00e9triques\u00a0; et m\u00eame \u00e0 d\u00e9faut de ceux-l\u00e0, des syst\u00e8mes d’identification bas\u00e9s sur des applications (notamment Yoti, Taqanu, Trulio) sont de plus en plus courants. Pour cela il faut bien s\u00fbr des smartphones dont la p\u00e9n\u00e9tration ne cesse de s\u2019am\u00e9liorer \u00a0en d\u00e9pit de certains \u00e9checs<\/a> des smartphones bon march\u00e9. Il est imp\u00e9ratif que les \u00a0fournisseurs exploitent ces syst\u00e8mes d’identification afin d\u2018avoir de meilleures donn\u00e9es sur leurs client\u00e8les\u00a0; ceci est important \u00a0du point de vue de l’identification, de l’\u00e9valuation du cr\u00e9dit, de la collecte et de la gestion des impay\u00e9s. L\u2019identification sera \u00e9galement essentielle pour la gestion efficace des bureaux de r\u00e9f\u00e9rence de cr\u00e9dit. Malheureusement, peu de pays, en dehors du Kenya, disposent de ce genre de bureaux qui ont pour objectif de faciliter la gestion de pr\u00eats modiques offerts par le secteur du cr\u00e9dit digital… et de permettre ainsi aux gens de constituer des ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit. Le bureau de r\u00e9f\u00e9rence du cr\u00e9dit du Kenya est encore en train de poser ses marques, il joue cependant un r\u00f4le extr\u00eamement important de transparence et permet \u00e0 ceux qui remboursent \u00e0 temps d\u2019avoir des dossiers positifs.<\/p>\n

    2. Le mauvais ciblage <\/strong>: Pour mettre en place un syst\u00e8me efficace il est essentiel de trouver le bon \u00e9quilibre entre les mod\u00e8les de notation de cr\u00e9dit trop conservateurs et trop lib\u00e9raux. Toutefois il existe d’autres facteurs qui rentrent dans le mauvais ciblage. Il faudra que les pr\u00eateurs de cr\u00e9dit digital trouvent \u00e9galement le juste milieu entre un marketing dynamique \u00ab\u00a0de pression\u00a0\u00bb et la n\u00e9cessit\u00e9 de faire en sorte que leur produit soit compris par le march\u00e9. Comme nous l’avons vu, beaucoup de gens r\u00e9agissent au marketing de pression en empruntant par curiosit\u00e9, sans un besoin r\u00e9el ou un but pr\u00e9cis. Pendant leurs campagnes de marketing, les prestataires peuvent donner plus d\u2019\u00e9claircissements pour permettre aux clients de mieux comprendre leurs modalit\u00e9s de pr\u00eat ainsi que les p\u00e9nalit\u00e9s du non-remboursement. Une telle approche leur permettrait \u00e9galement de r\u00e9soudre les probl\u00e8mes de la protection des consommateurs<\/a>. Ils peuvent \u00e9galement utiliser des stimulants comportementaux<\/a> dans le but de susciter le comportement appropri\u00e9.<\/p>\n

    Les op\u00e9rateurs de r\u00e9seaux mobiles (ORM) peuvent pour leur part r\u00e9duire le risque de ciblage en effectuant un premier filtrage par le biais de pr\u00eats de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique. Ce dernier n\u2019entraine que des co\u00fbts marginaux pour un ORM, et repr\u00e9sente donc un risque beaucoup moindre que le cr\u00e9dit en valeur \u00e9lectronique. Cette approche pourrait ainsi permettre aux ORM de tester le comportement des emprunteurs \u00e0 un co\u00fbt bien plus faible avant de leur offrir une opportunit\u00e9 de passer \u00e0 l\u2019emprunt de valeur \u00e9lectronique.<\/p>\n

    3. Le processus de demande de pr\u00eat <\/strong>: De nombreux syst\u00e8mes de cr\u00e9dit digital bas\u00e9s sur le SMS et l’USSD offrent un peu trop facilement l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit, ce qui encourage des demandes de cr\u00e9dit frivoles. Pour \u00e9viter une telle situation il faudra adopter des signes comportementaux – par exemple encourager l’emprunteur potentiel \u00e0 consulter les modalit\u00e9s des pr\u00eats, ou prendre une \u00ab\u00a0pause\u00a0symbolique \u00bb pour se convaincre de la n\u00e9cessit\u00e9 du pr\u00eat. En revanche, la plupart des syst\u00e8mes bas\u00e9s sur des applications soumettent l’utilisateur \u00e0 de nombreuses v\u00e9rifications<\/a> (et, dans certains cas, exigent de mani\u00e8re intrusive des informations et des photographies) avant d\u2019accorder le pr\u00eat. Il y a lieu d\u2019examiner de fa\u00e7on approfondie ces syst\u00e8mes pour que chaque \u00e9tape du processus soit optimis\u00e9e, qu’elle ajoute vraiment de la valeur et qu\u2019elle ne dissuade pas les emprunteurs \u00e0 forte potentialit\u00e9.<\/p>\n

    4. La mauvaise conception du produit <\/strong>: Pour le moment, parmi les produits de cr\u00e9dit digital disponibles, il y en a peu qui accordent une r\u00e9compense \u00e0 ceux qui remboursent syst\u00e9matiquement \u00e0 temps, hormis la possibilit\u00e9 de prendre des pr\u00eats plus \u00e9lev\u00e9s. Cependant, d\u00e8s que les emprunteurs d\u00e9montrent leur solvabilit\u00e9, il serait logique de r\u00e9duire la prime de risque (et donc le taux d’int\u00e9r\u00eat) qu’ils doivent payer sur les pr\u00eats successifs. \u00c0 cet effet un syst\u00e8me de statut hi\u00e9rarchis\u00e9 (similaire \u00e0 celui des miles a\u00e9riens) pourrait \u00eatre mis en place. Ainsi les emprunteurs pourraient gravir les \u00e9chelons du statut, se qualifier pour une r\u00e9duction des taux d’int\u00e9r\u00eat, des pr\u00eats plus importants, des p\u00e9riodes de remboursement variables ainsi que d’autres avantages. On peut \u00e9galement penser \u00e0 d\u2019autres innovations dans le genre :<\/p>\n

      \n
    1. Octroi de pr\u00eats d’une dur\u00e9e d’un jour aux commer\u00e7ants. Pour l\u2019heure ces derniers n\u2019ont \u00e0\u00a0leur disposition que des pr\u00eats remboursables sur quelques semaines ou sur un mois pour financer leur cycle d\u2019activit\u00e9 qui commence de l\u2019aube jusqu\u2019\u00e0 l’apr\u00e8s-midi<\/a> ;<\/li>\n
    2. \u00c9pargne \/ pr\u00eat visant des objectifs pr\u00e9cis g\u00e9r\u00e9s avec un outil de planification financi\u00e8re appropri\u00e9 int\u00e9gr\u00e9 dans l’interface de l’application ou de l’USSD ;<\/li>\n
    3. Pr\u00eats \u00e0 plus long terme pour ceux qui ont un excellent dossier de cr\u00e9dit et qui veulent emprunter pour leur activit\u00e9 commerciale. Encore une fois il est n\u00e9cessaire que toutes ces innovations tiennent compte des cycles d\u2019activit\u00e9.<\/li>\n<\/ol>\n

      5. L\u2019absence d’une bonne strat\u00e9gie de recouvrement <\/strong>: Pour le moment, la plupart des fournisseurs de cr\u00e9dit digital utilisent le SMS pour encourager le remboursement des pr\u00eats sans grande interaction avec les emprunteurs. Quelques-uns utilisent des centres d’appels pour parler aux emprunteurs qui ont des difficult\u00e9s de remboursement<\/a>. Sans l\u2019important contact humain les pr\u00eats du cr\u00e9dit digital continueront d\u2019occuper la derni\u00e8re place sur la liste de remboursement<\/a> des m\u00e9nages qui ont plusieurs encours de pr\u00eats. Pour les pr\u00eats plus importants, il peut \u00e9galement \u00eatre utile d\u2019engager des agents pour l\u2019initiation de pr\u00eats ainsi que la gestion des remboursements\/impay\u00e9s<\/a>.<\/p>\n

      Les lecteurs noteront que rien de ce qui pr\u00e9c\u00e8de ne se r\u00e9f\u00e8re \u00e0 l’utilisation de \u00ab megadonn\u00e9es \u00bb comme cela a \u00e9t\u00e9 fait avec succ\u00e8s dans le monde d\u00e9velopp\u00e9 (par exemple par le Lending Club aux \u00c9tats-Unis). En effet dans les pays en d\u00e9veloppement la grande majorit\u00e9 des personnes \u00e0 faibles revenus ne laissent pas suffisamment \u00ab d\u2019empreintes digitales \u00bb qui permettent d\u2019orienter de mani\u00e8re fiable les d\u00e9cisions de cr\u00e9dit. Cela changera avec le temps, mais pour l’instant, les indicateurs de solvabilit\u00e9 les plus efficaces (et commun\u00e9ment utilis\u00e9s) se trouvent dans les ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit et le comportement, et (dans une moindre mesure) le comportement dans le domaine des recharges de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phoniques et des appels\/SMS. Lorsqu\u2019il s\u2019agit de pr\u00eats plus importants les fournisseurs de cr\u00e9dit digital bas\u00e9 sur des applications peuvent \u00e9galement utiliser des indicateurs psychom\u00e9triques<\/a> pour jauger la volont\u00e9 de payer. Pour cela il faudrait r\u00e9duire le nombre des questions de v\u00e9rification de 200-300 \u00e0 40-50 sans compromettre la capacit\u00e9 de pr\u00e9vision, ce qui est un v\u00e9ritable d\u00e9fi.<\/p>\n

      Il est clairement indispensable de r\u00e9duire la prime de risque pour les emprunteurs de cr\u00e9dit digital. Bien que difficile (mais en aucun cas impossible) dans le cas des deux premiers cycles de pr\u00eat, une telle r\u00e9duction devrait \u00eatre tout \u00e0 fait possible pour les cycles de pr\u00eats ult\u00e9rieurs une fois que l’emprunteur a \u00e9tabli ses ant\u00e9c\u00e9dents de cr\u00e9dit et montr\u00e9 son d\u00e9sir d\u2019emprunter des montants plus importants. Cela devrait pousser les emprunteurs \u00e0 rembourser promptement et accro\u00eetre leur fid\u00e9lit\u00e9… ainsi que les profits des fournisseurs de cr\u00e9dit digital.<\/p>\n