{"id":2481,"date":"2019-05-14T16:28:25","date_gmt":"2019-05-14T14:28:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2481"},"modified":"2024-05-22T11:32:52","modified_gmt":"2024-05-22T06:02:52","slug":"comment-lepargne-est-influencee-par-les-biais-comportementaux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/14\/comment-lepargne-est-influencee-par-les-biais-comportementaux\/","title":{"rendered":"Comment l&#8217;\u00e9pargne est influenc\u00e9e par les biais comportementaux"},"content":{"rendered":"<h3><strong>Comment l&#8217;\u00e9pargne est influenc\u00e9e par les biais comportementaux<\/strong><\/h3>\n<p><em><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-40966\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2019\/05\/135-Comment-l_epargne-Copy-Copy-Copy-Copy.jpg\" alt=\"\" width=\"900\" height=\"414\" \/><\/em><\/p>\n<p><em>Premasis Mukherjee, Akhand Tiwari et Anup Singh, mars 2015<\/em><\/p>\n<p>La conception de produits et services d&#8217;\u00e9pargne a toujours \u00e9t\u00e9 faite en fonction de la th\u00e9orie normative qui suppose que la consommation au cours d\u2019un cycle de vie devient de plus en plus mod\u00e9r\u00e9e au fur et \u00e0 mesure que le temps passe<sup>1<\/sup>. Cette th\u00e9orie \u00e9met deux hypoth\u00e8ses sur la rationalit\u00e9 des \u00e9pargnants, c\u2019est-\u00e0-dire que premi\u00e8rement, au fil des ans les \u00e9pargnants accumulent et liquident des biens pour am\u00e9liorer les diff\u00e9rentes fonctions utilitaires de leur vie ; et deuxi\u00e8mement, ayant d\u00e9termin\u00e9 leurs habitudes optimales de consommation, les m\u00e9nages sont suffisamment anim\u00e9s de la volont\u00e9 pour \u00e9pargner en cons\u00e9quence. Cependant, d\u00e8s le d\u00e9part, la th\u00e9orie a \u00e9t\u00e9 incapable d&#8217;expliquer les nombreuses anomalies que l\u2019on observe dans le comportement des gens vis-\u00e0-vis de l&#8217;\u00e9pargne. Les prestataires de services d&#8217;\u00e9pargne se posent les questions suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>Pourquoi pour les gens ont-ils tant de mal \u00e0 abandonner les syst\u00e8mes d&#8217;\u00e9pargne informels pour adopter des m\u00e9canismes formels d&#8217;\u00e9pargne ?<\/li>\n<li>Pourquoi les gens tergiversent-ils lorsqu\u2019il s\u2019agit de souscrire \u00e0 un plan d\u2019\u00e9pargne et de commencer \u00e0 \u00e9pargner ?<\/li>\n<li>Pourquoi les gens interrompent-ils des plans d&#8217;\u00e9pargne \u00e0 long terme, m\u00eame apr\u00e8s y avoir souscrit\u00a0?<\/li>\n<li>Pourquoi les gens ont-ils tendance \u00e0 choisir \u00ab\u00a0le rendement fixe\u00a0\u00bb m\u00eame au prix de taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat faibles ou n\u00e9gatifs ?<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans le pr\u00e9sent bulletin, partant d\u2019un mod\u00e8le g\u00e9n\u00e9rique d&#8217;\u00e9pargne de masse, nous examinons en profondeur les facteurs comportementaux qui rentrent en jeu au niveau de plusieurs points de d\u00e9cision sur l&#8217;\u00e9pargne.<\/p>\n<p><strong>Le mod\u00e8le mental du comportement du march\u00e9 de masse dans le domaine de l\u2019\u00e9pargne <\/strong><\/p>\n<p>La recherche <a href=\"http:\/\/www.microsave.net\/resource\/musings_on_money_the_household_money_management_model_of_mass_market#.VH70iNKVKr0\">MetaMon\u00a0 <\/a>de MicroSave Consulting (MSC), nous a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que la gestion de l&#8217;argent par le march\u00e9 de masse est r\u00e9gie par l&#8217;interaction entre ses revenus, ses objectifs et les instruments (\u00e9pargne \/ mutualisation \/ r\u00e9gulation) qui l\u2019aident \u00e0 traduire ses revenus en objectifs. Le comportement des gens vis-\u00e0-vis de l&#8217;\u00e9pargne est un r\u00e9sultat direct de la fa\u00e7on dont ils per\u00e7oivent les objectifs de leur vie et de la fa\u00e7on dont ils g\u00e8rent leurs revenus et leurs d\u00e9penses \u00e0 travers une vari\u00e9t\u00e9 de m\u00e9canismes de mutualisation \/ r\u00e9gulation.<\/p>\n<p><strong><em>Le r\u00f4le de l\u2019objectif<\/em><\/strong> : Contrairement \u00e0 la th\u00e9orie normative du cycle de vie, la recherche \u00a0<a href=\"http:\/\/www.microsave.net\/resource\/musings_on_money_the_household_money_management_model_of_mass_market#.VH70iNKVKr0\">MetaMon <\/a>montre que pour une grande partie de la population, les objectifs ne sont pas autant en fonction du temps que de la certitude de l&#8217;\u00e9v\u00e9nement et de la possibilit\u00e9 de les n\u00e9gocier par rapport \u00e0 des objectifs concurrents ( par exemple l\u2019achat d\u2019une t\u00e9l\u00e9vision plut\u00f4t que la reconstruction de la maison). Certains objectifs sont par nature imm\u00e9diats, r\u00e9guliers et r\u00e9currents. Les gens satisfont g\u00e9n\u00e9ralement ces objectifs (ou besoins) avec leurs revenus ordinaires. Cependant, il existe un nombre d&#8217;objectifs qui sont moins certains et moins n\u00e9gociables les uns par rapport aux autres. Ces objectifs sont poursuivis en fonction de la proximit\u00e9 de l&#8217;\u00e9v\u00e9nement, de la pression \/ norme sociale, de la disponibilit\u00e9 de sous, ou du degr\u00e9 de tentation.<\/p>\n<p>En dehors de ces objectifs, il y a une cat\u00e9gorie amorphe \u00ab d\u2019objectifs li\u00e9s \u00e0 l\u2019ambition \u00bb (par exemple l&#8217;achat de terrain), qui sont si lointains dans le mod\u00e8le mental qu\u2019ils ne jouent aucun r\u00f4le majeur dans les strat\u00e9gies imm\u00e9diates qu\u2019utilisent les gens dans la gestion de leur argent. Cela explique pourquoi les plans \u00e0 \u00ab montant d\u00e9finitif \u00bb pr\u00e9d\u00e9fini sont pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s aux plans d&#8217;\u00e9pargne \u00e0 moyen et \u00e0 long terme con\u00e7us en fonction d\u2019objectifs ou d\u2019\u00e9v\u00e9nements fixes (par exemple, l&#8217;\u00e9pargne-mariage, l&#8217;\u00e9pargne immobili\u00e8re, etc.).<sup>2<\/sup><\/p>\n<p><strong><em>Le r\u00f4le des instruments<\/em><\/strong> : \u00c9tant donn\u00e9 que \u00a0les mod\u00e8les de revenu et les objectifs ne sont pas toujours les m\u00eames en terme de fr\u00e9quence ou d\u2019ampleur, les gens utilisent des instruments financiers en guise de m\u00e9canismes catalytiques pour accumuler des \u00e9conomies afin d&#8217;atteindre leurs objectifs. Ces instruments sont d\u00e9finis en fonction de leur facilit\u00e9 \u00e0 \u00eatre convertis en liquidit\u00e9 en cas de besoin, et de leur rentabilit\u00e9. Il existe des \u00ab m\u00e9canismes de mutualisation \u00bb qui permettent aux \u00e9pargnants de th\u00e9sauriser selon une certaine discipline (par exemple, RoSCA ou le d\u00e9p\u00f4t r\u00e9current) ou de mani\u00e8re flexible (par exemple, la bo\u00eete \u00e0 cl\u00e9s, la tirelire) dans le but de disposer plus tard des revenus \/ rentr\u00e9es de fonds impr\u00e9vus sous forme d\u2019un montant forfaitaire. La deuxi\u00e8me cat\u00e9gorie d&#8217;instruments, appel\u00e9s aussi \u00ab biens \u00bb, est accumul\u00e9e avec toutes sortes de de revenus \/ d\u2019apports d&#8217;argent impr\u00e9vus et permet soit d\u2019augmenter le revenu r\u00e9gulier (par exemple une vache qui donne du lait r\u00e9guli\u00e8rement), soit de stocker une valeur (par exemple des bijoux, des ustensiles) que l\u2019on peut utiliser en cas d&#8217;urgence ou lorsque la valeur s\u2019appr\u00e9cie.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-2484 size-full\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/article-new.png\" alt=\"\" width=\"603\" height=\"343\" \/><\/p>\n<p>Les produits ou services d&#8217;\u00e9pargne formels attireront des clients s&#8217;ils r\u00e9pondent \u00e0 ce mod\u00e8le mental de gestion de l&#8217;argent. En d&#8217;autres termes, \u00e0 moins qu&#8217;un produit d&#8217;\u00e9pargne formel ne ressemble \u00e0 une vache, une ch\u00e8vre, une poule, un bijou ou \u00e0 l&#8217;un des m\u00e9canismes de mutualisation, les clients \u00e0 faible revenu pr\u00e9f\u00e8reront naturellement s\u2019en passer. Les mod\u00e8les mentaux expliquent pourquoi les m\u00e9canismes informels d&#8217;\u00e9pargne \/ de mutualisation sont pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s par rapport aux m\u00e9canismes formels, cependant il faut avoir recours \u00e0 d&#8217;autres facteurs comportementaux pour \u00e9lucider d&#8217;autres anomalies pr\u00e9dominantes, ce qui est discut\u00e9 dans la section suivante.<\/p>\n<p><strong>L\u2019h\u00e9sitation \u00e0 s\u2019engager<\/strong><\/p>\n<p>M\u00eame lorsqu\u2019un produit d&#8217;\u00e9pargne bien con\u00e7u est offert, les gens manifestent en g\u00e9n\u00e9ral une phobie de s\u2019engager \u00e0 \u00e9pargner. Souvent, ils remettent \u00e0 plus tard \u00a0la d\u00e9cision de commencer \u00e0 \u00e9pargner (surtout l\u2019\u00e9pargne sur le long terme) malgr\u00e9 des besoins \u00e9vidents et la disponibilit\u00e9 de choix. Ce genre de comportement peut s\u2019expliquer par\u00a0:<\/p>\n<p><strong><em>Le biais de statu quo et le facteur tracas<\/em><\/strong> : Les gens sont enclins \u00e0 l&#8217;inertie comportementale et ont tendance \u00e0 conserver leurs pratiques actuelles d&#8217;\u00e9conomies informelles ou de z\u00e9ro \u00e9conomie. Par ailleurs, l\u00e0 o\u00f9 les produits donnent \u00a0la possibilit\u00e9 d&#8217;augmenter la contribution avec le temps, les gens ont tendance \u00e0 maintenir le niveau de contribution initial m\u00eame lorsque leurs revenus, et donc leur capacit\u00e9 \u00e0 \u00e9pargner, augmentent. Les processus et la documentation exig\u00e9s par les syst\u00e8mes d&#8217;\u00e9pargne formels ont \u00e9galement un effet dissuasif sur les gens, ne les incitant pas \u00e0 abandonner les m\u00e9canismes informels\/semi-formels o\u00f9 les processus sont relativement faciles et d\u00e9pourvus de tracas.<\/p>\n<p><strong><em>L\u2019actualisation hyperbolique et le biais du moment pr\u00e9sent <\/em><\/strong>: Les gens ont tendance \u00e0 donner la priorit\u00e9 \u00e0 leurs besoins actuels de liquidit\u00e9s par rapport \u00e0 leurs \u00a0besoins futurs de ressources sous forme de somme forfaitaire. Ce \u00ab biais du moment pr\u00e9sent \u00bb emp\u00eache les gens de s&#8217;engager pour \u00e9pargner m\u00eame lorsqu&#8217;ils r\u00e9alisent l&#8217;avantage substantiel d\u2019une telle action pour le futur. Souvent, la contribution r\u00e9guli\u00e8re n\u00e9cessaire pour l\u2019accumulation d\u2019une somme forfaitaire est si \u00e9norme que les gens se sentent intimid\u00e9s. Cette caract\u00e9ristique est exploit\u00e9e par des op\u00e9rateurs malhonn\u00eate qui promettent des plans \u00e0 rendements \u00e9lev\u00e9s et irr\u00e9alistes o\u00f9 la disparit\u00e9 entre les contributions et les rendements n&#8217;est pas imm\u00e9diatement visible.<\/p>\n<p><strong><em>La comptabilit\u00e9 mentale et la primaut\u00e9 <\/em><\/strong>: En g\u00e9n\u00e9ral les gens associent un prestataire de services avec un produit sp\u00e9cifique ainsi que la fr\u00e9quence, l&#8217;ampleur et la dur\u00e9e des transactions qui y sont associ\u00e9es. Psychologiquement il parait incongru pour eux d\u2019accepter ce prestataire avec une cat\u00e9gorie diff\u00e9rente de produit. Toutefois les produits d&#8217;\u00e9pargne sont souvent offerts au grand public par des prestataires mieux connus pour d&#8217;autres produits et services (les IMF, par exemple, sont mieux connues pour le cr\u00e9dit). Des lors que dans leur \u00ab calcul \u00bb mental ils ne voient ce prestataire que sous l\u2019angle de son service principal (par exemple le cr\u00e9dit), il devient plus difficile pour eux d&#8217;\u00e9pargner avec lui. M\u00eame s&#8217;ils s\u2019inscrivent, ils ont tendance \u00e0 n\u2019\u00e9pargner que le montant minimal requis en proportion \u00e0 la valeur de la transaction habituelle qu\u2019ils font avec ce prestataire. Par exemple, avec la plupart des IMF, les \u00e9pargnes se font sous forme d\u2019un pourcentage du pr\u00eat \u00e0 rembourser.<sup>3<\/sup><sup>\u00a0<\/sup><sup>\u00a0<\/sup><\/p>\n<p><strong>L\u2019arr\u00eat de l\u2019\u00e9pargne souscrit<\/strong><\/p>\n<p>Quand bien m\u00eame les gens s&#8217;engagent et commencent \u00e0 \u00e9pargner, il arrive souvent qu\u2019ils arr\u00eatent leurs contributions aux plans d&#8217;\u00e9pargne \u00e0 moyen et \u00e0 long terme qui de ce fait deviennent caducs.<sup>4<\/sup> Tandis que l&#8217;absence d&#8217;un objectif clair se traduit souvent par un manque de motivation, il existe cependant d\u2019autres facteurs responsables du ph\u00e9nom\u00e8ne dont certains sont les suivants :<\/p>\n<p><strong><em>L\u2019erreur de planification <\/em><\/strong>: Apr\u00e8s avoir \u00e9t\u00e9 persuad\u00e9s, les gens prennent des engagements pour \u00e9pargner r\u00e9guli\u00e8rement sans vraiment prendre en consid\u00e9ration la dur\u00e9e et en surestimant leur bien-\u00eatre et leur revenus r\u00e9guliers futurs. Ils prennent alors des engagements excessifs qu&#8217;ils ont du mal \u00e0 respecter r\u00e9guli\u00e8rement.<\/p>\n<p><strong><em>L\u2019insignifiance du renouvellement des versements <\/em><\/strong>: Avec leurs m\u00e9canismes d&#8217;incitation et de marketing, les prestataires de services essaient de \u00ab trouver \u00bb et \u00ab d&#8217;inscrire \u00bb des clients pour des produits d&#8217;\u00e9pargne \u00e0 moyen et \u00e0 long terme. En supposant que les clients vont acqu\u00e9rir une discipline de persistance, ils ne mettent pas l&#8217;accent sur l\u2019importance des contributions r\u00e9guli\u00e8res constantes (qui ne sont \u00e9galement pas imm\u00e9diates) comme ils le font pour la premi\u00e8re contribution. Les clients ont donc tendance \u00e0 ne pas respecter leur engagement de paiements r\u00e9guliers. En d&#8217;autres termes, l&#8217;enr\u00f4lement devient un \u00ab objectif primordial \u00bb pour un client alors que les versements r\u00e9guliers ne le sont pas.<\/p>\n<p><strong>Le choix du rendement fixe \/ nul<\/strong><\/p>\n<p>Les personnes \u00e0 faible revenu semblent pr\u00e9f\u00e9rer des produits d&#8217;\u00e9pargne qui offrent un rendement fixe plut\u00f4t que variable. Cette pr\u00e9f\u00e9rence les pousse \u00e0 souscrire \u00e0 des plans qui offrent des taux d&#8217;int\u00e9r\u00eat minimaux voire n\u00e9gatifs. L&#8217;ambigu\u00eft\u00e9 qui plane sur le montant final et la peur de la perte qui y est associ\u00e9e n&#8217;expliquent qu&#8217;en partie cette tendance. Pour les personnes \u00e0 faible revenu, le m\u00e9canisme de plans d&#8217;\u00e9pargne rigoureux (par exemple, RoSCA ou la collecte d&#8217;\u00e9pargne) est plus important que l\u2019esp\u00e9rance \u00a0de rendements. Le besoin d\u2019une discipline impos\u00e9e dans l\u2019int\u00e9r\u00eat d\u2019\u00e9pargner est une pr\u00e9dilection si inn\u00e9e chez les personnes qui ont des biais du moment pr\u00e9sent qu&#8217;elles sont m\u00eame dispos\u00e9es \u00e0 encourir des frais pour utiliser ce genre de services.<\/p>\n<p><strong>Conclusion<\/strong><\/p>\n<p>L&#8217;inclusion financi\u00e8re est souvent d\u00e9finie comme le processus du transfert de la vie financi\u00e8re des gens du domaine des m\u00e9canismes informels \u00e0 celui des m\u00e9canismes formels. De nombreuses \u00e9tudes ont d\u00e9montr\u00e9 que les personnes \u00e0 faible revenu sont des \u00e9pargnants efficaces et dynamiques. Partout dans le monde les prestataires continuent de se battre pour que les produits d&#8217;\u00e9pargne formels soient attrayants aux yeux de ces \u00e9pargnants.\u00a0Comme le souligne le pr\u00e9sent bulletin, pour que ce changement important puisse s\u2019effectuer, un prestataire se doit de mener les actions suivantes :<\/p>\n<ul>\n<li>Concevoir des produits qui correspondent au mod\u00e8le mental de gestion financi\u00e8re utilis\u00e9 par les clients\u00a0;<\/li>\n<li>Les aider \u00e0 s\u2019engager et commencer \u00e0 utiliser, dans leur vie quotidienne, les outils que sont les m\u00e9canismes formels d\u2019\u00e9pargne ;<\/li>\n<li>Leur permettre de continuer \u00e0 \u00e9pargner \u00e0 des intervalles r\u00e9guliers; et,<\/li>\n<li>Donner une garantie aux clients en ce qui concerne la s\u00e9curit\u00e9 et le rendement de cette \u00e9pargne.<\/li>\n<\/ul>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>1 Modigliani, Franco, (1966) <a href=\"http:\/\/www.alda.name\/texty\/Franco%20Modigliani%20-%20The%20Life%20Cycle%20Hypothesis%20of%20Savings,%20the%20Demand%20for%20Wealth%20and%20the%20Supply%20of%20Capital%20-%201966.pdf\">&#8216;The Life Cycle Hypothesis of Saving, the Demand for Wealth and the Supply of Capital\u201d<em>, <\/em><\/a>Social Research. [L&#8217;hypoth\u00e8se du cycle de vie de l&#8217;\u00e9pargne, de la demande de richesse et de l&#8217;offre de capital]<\/p>\n<p>2 <a href=\"https:\/\/www.cgap.org\/sites\/default\/files\/CGAP-Focus-Note-Safe-and-Accessible-Bringing-Poor-Savers-into-the-Formal-Financial-System-Sep-2006.pdf\">CGAP Focus Note 37, (2006), \u201cSafe and Accessible: Bringing Poor Savers into the Formal Financial System\u201d.<\/a> \u00a0[S\u00fbr et accessible: l\u2019int\u00e9gration des \u00e9pargnants pauvres au sein du syst\u00e8me financier formel]<\/p>\n<p>3 Voir MSC IFN 108 <a href=\"http:\/\/www.microsave.net\/files\/pdf\/IFN_108_How_Can_BC_MFIs_Tap_Household_Savings.pdf\">\u00a0\u201c How Can BC-MFIs Tap Household Savings?\u201d<\/a>, [Comment les IMF de la Colombie-Britannique peuvent-elles canaliser les \u00e9pargnes des m\u00e9nages?]<\/p>\n<p>4 <a href=\"http:\/\/www.lse.ac.uk\/fmg\/workingPapers\/discussionPapers\/fmgdps\/dp485.pdf\">Smith S., (2009), \u201cStopping short? Evidence on contributions to long-term savings from aggregate and micro data\u201d, <\/a>LSE, London. [Pour couper court? Les preuves des contributions \u00e0 l&#8217;\u00e9pargne \u00e0 long terme \u00e0 partir des agr\u00e9gats et des micro-donn\u00e9es]<\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"2481\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Pourquoi pour les gens ont-ils tant de mal \u00e0 abandonner les syst\u00e8mes d&#8217;\u00e9pargne informels pour adopter des m\u00e9canismes formels d&#8217;\u00e9pargne ? Pourquoi les gens tergiversent-ils lorsqu\u2019il s\u2019agit de souscrire \u00e0 un plan d\u2019\u00e9pargne et de commencer \u00e0 \u00e9pargner ? 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