{"id":2556,"date":"2019-05-17T09:17:59","date_gmt":"2019-05-17T07:17:59","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2556"},"modified":"2024-05-22T12:10:54","modified_gmt":"2024-05-22T06:40:54","slug":"les-eaux-bleues-cristallines-de-lautre-cote-de-la-fracture-digitale","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/17\/les-eaux-bleues-cristallines-de-lautre-cote-de-la-fracture-digitale\/","title":{"rendered":"Les eaux bleues cristallines de l’autre c\u00f4t\u00e9 de la fracture digitale"},"content":{"rendered":"

Les eaux bleues cristallines de l’autre c\u00f4t\u00e9 de la fracture <\/strong>digitale <\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Graham Wright, d\u00e9cembre 2017<\/em><\/p>\n

Lors du r\u00e9cent symposium de la MasterCard Foundation sur l’inclusion financi\u00e8re tenue \u00e0 Accra, on m’a demand\u00e9 de participer \u00e0 un d\u00e9bat, soutenant la proposition selon laquelle \u00ab\u00a0l’innovation perturbatrice n’est plus pertinente pour les besoins des pauvres\u00a0\u00bb. Pas facile pour quelqu’un qui s’est profond\u00e9ment impliqu\u00e9 dans l’optimisation de la prestation de services financiers digitaux (ou services bancaires \u00e9lectroniques comme nous l’appelions \u00e0 l\u2019\u00e9poque) depuis 2004, ainsi que dans la b\u00eata M-PESA et les tests pilotes en 2005. Toutefois, certaines de mes pr\u00e9occupations croissantes se sont clarifi\u00e9es pendant que je me pr\u00e9parais pour le d\u00e9bat. J\u2019ai compris que le risque de cr\u00e9er une fracture digitale \u00e9tait en effet r\u00e9el – et que nous devons y r\u00e9fl\u00e9chir d\u00e8s maintenant, \u00e0 la fois en termes de probl\u00e9matique de d\u00e9veloppement et d\u2019opportunit\u00e9 commerciale.<\/p>\n

Six facteurs cl\u00e9s de la fracture digitale\u00a0<\/strong><\/p>\n

En guise de rappel pour ceux qui n’ont pas lu mon blog original \u00e0 ce sujet, voici les six facteurs cl\u00e9s de l’exclusion digitale dans les march\u00e9s \u00e9mergents :<\/p>\n

    \n
  1. Dans la plupart des villages ruraux, l’infrastructure (\u00e9lectricit\u00e9, tours mobiles, etc.) est inad\u00e9quate pour soutenir la fintech.<\/li>\n
  2. Il y a peu de smartphones dans les m\u00e9nages pauvres (y compris les m\u00e9nages urbains), et m\u00eame les t\u00e9l\u00e9phones \u00e0 fonctions appartiennent en grande partie \u00e0 des hommes.<\/li>\n
  3. Plus d’un milliard de personnes dans le monde (r\u00e9parties dans les zones rurales et urbaines) ne peuvent pas lire, \u00e9crire ou comprendre les longues cha\u00eenes de chiffres n\u00e9cessaires pour effectuer des transactions sur les t\u00e9l\u00e9phones portables.<\/li>\n
  4. Les fournisseurs de fintech n\u2019ont pas vraiment cherch\u00e9 \u00e0 adapter les interfaces ou les cas d’utilisation au march\u00e9 \u00e0 faible revenu.<\/li>\n
  5. De plus, les villageois appr\u00e9cient les relations personnelles – en particulier lorsqu’il s’agit d’argent. Ils ne font pas confiance \u00e0 une technologie qu’ils ne comprennent pas, sauf pour les paiements basiques.<\/li>\n
  6. Enfin, il est tout \u00e0 fait clair qu’\u00e0 ce jour, l’environnement r\u00e9glementaire et les dispositions relatives \u00e0 la protection des consommateurs restent trop faibles pour assurer la s\u00e9curit\u00e9 des pauvres (et, en fait, d’un grand nombre de ceux qui ne sont pas si pauvres).<\/li>\n<\/ol>\n

    Le septi\u00e8me facteur primordial, facteur commercial\u00a0<\/strong><\/p>\n

    Il y a, bien s\u00fbr, un septi\u00e8me facteur fondamental de l’exclusion digitale : la perspective commerciale. Les prestataires de services financiers et les fintechs doivent d’abord se concentrer sur les segments de march\u00e9 les plus faciles \u00e0 atteindre et les plus rentables, ce qui est tout \u00e0 fait appropri\u00e9 compte tenu de leur responsabilit\u00e9 envers les actionnaires. Compte tenu du probl\u00e8me r\u00e9pandu de l’exclusion financi\u00e8re (m\u00eame parmi les personnes relativement ais\u00e9es), il existe de nombreuses possibilit\u00e9s de le faire. En effet, il est possible de servir de mani\u00e8re rentable des clients sous-bancaris\u00e9s\/non bancaris\u00e9s dans des zones g\u00e9ographiques et des march\u00e9s qui ne pr\u00e9sentent pas les six d\u00e9fis d\u00e9crits ci-dessus – ou du moins pas les quatre premiers. On peut donc s\u2019attendre \u00e0 ce que les acteurs commerciaux dont nous d\u00e9pendons pour r\u00e9aliser des \u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle se concentrent sur ces segments de march\u00e9 plus faciles \u00e0 atteindre – ce qui est logique d’un point de vue commercial.<\/p>\n

    Le cr\u00e9neau \u00ab\u00a0eaux bleues cristallines\u00a0\u00bb<\/strong><\/p>\n

    Toutefois, la tendance \u00e0 d\u00e9laisser les communaut\u00e9s plus rurales et urbaines pauvres signifie que tout fournisseur qui s’efforce vraiment d’atteindre ces segments du march\u00e9 nagera dans les eaux bleues cristallines de l’autre c\u00f4t\u00e9 de la fracture digitale. Ces march\u00e9s seront parfois (mais certainement pas toujours, \u00e9tant donn\u00e9 l’omnipr\u00e9sence du segment oral) plus difficiles \u00e0 atteindre et \u00e0 exploiter de mani\u00e8re rentable. Toutefois, les services financiers digitaux sont, \u00e0 bien des \u00e9gards, un jeu de volume. Ainsi, gr\u00e2ce \u00e0 une mise \u00e0 l’\u00e9chelle de produits soigneusement g\u00e9r\u00e9e au niveau de ces communaut\u00e9s, des prestataires patients et aux poches bien garnies peuvent obtenir de bons rendements sur un territoire o\u00f9 il n\u2019existe pratiquement pas de concurrence. Si les fournisseurs con\u00e7oivent des produits et des canaux qui r\u00e9pondent aux besoins des int\u00e9ress\u00e9s, ils seront r\u00e9compens\u00e9s par une fid\u00e9lit\u00e9 sans faille de la part de leur client\u00e8le. La mont\u00e9e en puissance de Equity Bank a<\/em>u Kenya est un exemple concret. Cette banque est pass\u00e9e d’une base client\u00e8le de 109 000 \u00e0 plus de 11 millions au cours des seize derni\u00e8res ann\u00e9es \u2013 et ce malgr\u00e9 l’encombrement de ses salles de banque et les pannes occasionnelles du syst\u00e8me. Ce fait pourrait s\u2019av\u00e9rer tr\u00e8s important compte tenu du rude march\u00e9 o\u00f9 une pl\u00e9thore de fournisseurs se livrent une concurrence sans merci aupr\u00e8s d\u2019une client\u00e8le facile \u00e0 atteindre et alphab\u00e9tis\u00e9e. Cela n\u00e9cessite n\u00e9anmoins une vision \u00e0 plus long terme que la plupart des fournisseurs ne semblent pas pr\u00eats \u00e0 envisager.<\/p>\n

    Les Agents sont la cl\u00e9<\/strong><\/p>\n

    Pour s’adresser aux communaut\u00e9s rurales et urbaines pauvres, les fournisseurs doivent cibler des r\u00e9seaux d’agents qui desservent de nombreux utilisateurs de la finance digitale. Les agents jouissent d\u2019une grande confiance aupr\u00e8s de la communaut\u00e9 (en effet, ils devraient \u00eatre recrut\u00e9s sur cette base, au risque d\u2019\u00e9chouer). Ce sont souvent d’importants leaders d’opinion et de conseillers. A titre d’exemple, et probablement, en cons\u00e9quence : Au Kenya, m\u00eame apr\u00e8s une d\u00e9cennie de M-PESA, environ la moiti\u00e9 des utilisateurs (66 % des femmes et 34 % des hommes) ont toujours recours \u00e0 un agent pour les aider \u00e0 effectuer des transactions. Par ailleurs, sur les march\u00e9s plus matures au moins, la majorit\u00e9 des agents op\u00e8rent \u00e0 partir de march\u00e9s et de villes o\u00f9 il y a \u00e0 la fois de l’\u00e9lectricit\u00e9 et une couverture 3G. Pour les segments urbains oraux et pauvres, l’acc\u00e8s aux agents n’est pas une contrainte, et les populations rurales se rendent souvent sur ces march\u00e9s pour faire des affaires, se rencontrer, payer leurs factures et rechercher une gamme de services. Bon nombre de ces services peuvent \u00eatre fournis par l’agent, en particulier si les agents de la prochaine g\u00e9n\u00e9ration regroupent une gamme de services agricoles, de sant\u00e9, de paiement de factures, d\u2019administration en ligne, etc.<\/p>\n

    En fin de compte, il faut, bien \u00e9videmment, encourager les transactions \u00ab\u00a0cash-lite\u00a0\u00bb et, autant que possible, les transactions initi\u00e9es par l’utilisateur afin de perp\u00e9tuer l\u2019utilisation de l’argent digital. Mais \u00e0 court\/moyen terme, le segment oral (et beaucoup d’autres) continuera \u00e0 recourir \u00e0 l\u2019aide des agents, de sorte que l’absence de couverture 3G dans les villages ruraux pourrait, pour l’instant du moins, s\u2019av\u00e9rer un obstacle insignifiant. Et au moment o\u00f9 le segment oral pourra \u00e9ventuellement avoir les moyens de se procurer des smartphones et des donn\u00e9es, il est fort possible que les ORM ou les g\u00e9ants de la Silicon Valley tels que Facebook ou Google auront d\u00e9j\u00e0 \u00e9tendu la couverture.<\/p>\n

    Outils et services sur mesure<\/strong><\/p>\n

    Dans l’intervalle, les agents sont particuli\u00e8rement bien plac\u00e9s pour fournir des outils et des services de gestion financi\u00e8re adapt\u00e9s aux segments oraux et pauvres. Cela peut se faire \u00e0 l’aide de Smartphones ou (mieux encore) de tablettes dans les points de vente d’agents ex\u00e9cutant des applications qui fournissent des interfaces utilisateur intuitives pour le segment oral, et qui refl\u00e8tent les mod\u00e8les mentaux utilis\u00e9s par ce segment pour g\u00e9rer son argent. Les fintechs peuvent jouer un r\u00f4le important dans le d\u00e9veloppement d’outils et de services adapt\u00e9s \u00e0 ce march\u00e9 cible. Mais, d’apr\u00e8s notre exp\u00e9rience, les fintechs auront besoin d’assistance pour comprendre et r\u00e9pondre aux besoins, aux aspirations, aux perceptions et aux comportements des pauvres, \u00e9tant donn\u00e9 qu\u2019elles n’ont g\u00e9n\u00e9ralement pas les capacit\u00e9s ou les ressources n\u00e9cessaires pour le faire. Par cons\u00e9quent, la plupart des fintechs ont tendance \u00e0 cr\u00e9er des solutions et ensuite chercher des probl\u00e8mes correspondant aux solutions. Les transactions effectu\u00e9es par l’interm\u00e9diaire d’agents permettront aux clients d’utiliser ces interfaces et de s’y habituer, de sorte que lorsqu’ils pourront \u00e9ventuellement se payer des t\u00e9l\u00e9phones portables, ils sauront d\u00e9j\u00e0 comment utiliser les applications. Ils seront ainsi plus susceptibles d’effectuer les transactions initi\u00e9es par l’utilisateur, et qui constituent une source essentielle de revenus pour les fournisseurs de services financiers digitaux.<\/p>\n

    Le potentiel commercial que pr\u00e9sente les eaux bleues cristallines<\/strong><\/p>\n

    Il sera plus facile d\u2019atteindre la p\u00e9n\u00e9tration et une masse critique de transactions pour les agents que nous l’avions suppos\u00e9 pr\u00e9c\u00e9demment, \u00e0 condition que les agents ne soient pas \u00ab\u00a0d\u00e9di\u00e9s\u00a0\u00bb et donc d\u00e9pendants uniquement de l’activit\u00e9 d’agence pour leur subsistance. Pour y parvenir, les fournisseurs devront toutefois mettre au point des produits qui correspondent aux besoins, aux aspirations, aux perceptions et au comportement du march\u00e9 cible, et ensuite les commercialiser par l’interm\u00e9diaire d’agents, d’autres influenceurs d’opinion et le marketing social. Contrairement aux attentes, les pauvres ont plus de ressources et sont plus enclins \u00e0 \u00e9pargner. Par exemple, apr\u00e8s environ deux ans, les comptes PMJDY ouverts au profit des masses non bancaris\u00e9es de l’Inde rurale (principalement) ont maintenant un solde moyen de Rs.2 237 (34 USD), et ces soldes relativement stables augmentent avec le temps. Par ailleurs, les pauvres semblent \u00e9galement dispos\u00e9s \u00e0 souscrire des assurance-vie et assurance accident au prix du march\u00e9, lorsque celles-ci sont commercialis\u00e9es de mani\u00e8re ad\u00e9quate. Bien \u00e9videmment, la demande de cr\u00e9dit peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme un acquis… reste \u00e0 savoir comment modifier les produits existants pour les adapter aux pauvres des zones rurales et renforcer la protection des consommateurs. Chez MSC,<\/em> nous sommes convaincus qu’il serait relativement facile de modifier la gamme actuelle de produits – et que cela se traduirait par une am\u00e9lioration de la rentabilit\u00e9 des fournisseurs du cr\u00e9dit digital. Le CGAP a d\u00e9j\u00e0 d\u00e9montr\u00e9 que l’am\u00e9lioration des \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s de la protection des consommateurs, tels que la transparence des termes et conditions, entra\u00eenent une augmentation de la confiance, de la participation et des taux de remboursement.<\/p>\n

    L’eau cristalline bleue de l’autre c\u00f4t\u00e9 de la fracture digitale pr\u00e9sente une opportunit\u00e9 \u00e9vidente et immense aux fournisseurs ayant une bonne strat\u00e9gie \u2013 ainsi que le courage et la clairvoyance n\u00e9cessaires pour se jeter \u00e0 l\u2019eau.<\/p>\n

    Ce blog a \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 \u00e0 l’origine sur Next Billion<\/a>.<\/em><\/p>\n