{"id":2628,"date":"2019-05-20T12:09:44","date_gmt":"2019-05-20T10:09:44","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2628"},"modified":"2024-02-24T06:52:54","modified_gmt":"2024-02-24T06:52:54","slug":"les-utilisateurs-caches-du-mobile-money-en-cote-divoire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/05\/20\/les-utilisateurs-caches-du-mobile-money-en-cote-divoire\/","title":{"rendered":"Les utilisateurs cach\u00e9s du mobile money en C\u00f4te d\u2019Ivoire"},"content":{"rendered":"

Les utilisateurs cach\u00e9s du mobile money en C\u00f4te d\u2019Ivoire<\/h3>\n

Par M\u00e9lissa Rousset<\/em><\/p>\n

\"\"Koffi est planteur de cacao depuis 40 ans dans le village d\u2019Offorigui\u00e9, pr\u00e8s d\u2019Agboville. Il a ouvert un compte de mobile money pour envoyer de l\u2019argent \u00e0 ses fils \u00e9tudiants \u00e0 Abidjan il y a quelques ann\u00e9es. Mais apr\u00e8s une exp\u00e9rience malencontreuse, son fils ain\u00e9 ayant retir\u00e9 ses fonds car il disposait de son code secret, Koffi a ferm\u00e9 son compte et jet\u00e9 sa carte SIM. Il s\u2019en remet d\u00e9sormais \u00e0 l\u2019agent mobile money du village, un jeune homme de confiance connu de tous, pour effectuer ses transactions. Bien qu\u2019il soit conscient des avantages du mobile money dans sa gestion financi\u00e8re, l\u2019incapacit\u00e9 de Koffi \u00e0 utiliser son compte en toute autonomie limite son utilisation des services financiers digitaux, une situation qu\u2019il accepte r\u00e9sign\u00e9.
\nL\u2019histoire de Koffi n\u2019est pas isol\u00e9e, elle se r\u00e9p\u00e8te dans le village d\u2019Offorigui\u00e9 et partout en C\u00f4te d\u2019Ivoire o\u00f9 des milliers de personnes utilisent les services de mobile money au quotidien, dans l\u2019ombre d\u2019un proche ou d\u2019un agent. C\u2019est ce qu\u2019indique notre enqu\u00eate qualitative<\/a> men\u00e9e en mars 2017 sur les pratiques financi\u00e8res en C\u00f4te d\u2019Ivoire. Ces utilisateurs non-souscripteurs constituent un segment quasi invisible, difficilement quantifiable car ils \u00e9chappent aux donn\u00e9es statistiques sur le mobile money. Officiellement, le taux de p\u00e9n\u00e9tration<\/a> au mobile money est de 30,8 % au 31 d\u00e9cembre 2016. Ces utilisateurs cach\u00e9s constituent une opportunit\u00e9 commerciale consid\u00e9rable, mais qui reste jusqu\u2019ici sous exploit\u00e9e par les fournisseurs de services financiers digitaux.
\nPour d\u00e9verrouiller l\u2019opportunit\u00e9 commerciale qui s\u2019offre \u00e0 eux, les fournisseurs doivent explorer de nouvelles solutions pour accompagner ces clients invisibles \u00e0 s\u2019enregistrer et devenir des souscripteurs actifs des services financiers digitaux.<\/p>\n

Qui sont les clients cach\u00e9s du mobile money ?<\/strong>
\nLes utilisateurs non-souscripteurs sont toutes les personnes qui r\u00e9alisent des transactions de mobile money par le biais du compte d\u2019une personne tiers – un agent, un ami, ou un membre de la famille – sans jamais que leur identit\u00e9 ne soit enregistr\u00e9e. Ces clients cach\u00e9s connaissent les principaux fournisseurs du march\u00e9, les produits et services disponibles, et comprennent l\u2019int\u00e9r\u00eat du mobile money dans leurs pratiques financi\u00e8res. Ils effectuent r\u00e9guli\u00e8rement des transferts rapides par le biais du compte de l\u2019agent ou plus souvent en d\u00e9posant directement les fonds sur le compte du r\u00e9cipiendaire (ce type de transaction \u00e9tant commun\u00e9ment appel\u00e9 d\u00e9p\u00f4t distant), ou encore paient leurs factures d\u2019eau et d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 via le compte d\u2019une personne de confiance. Ils appr\u00e9cient la commodit\u00e9 et la rapidit\u00e9 du service, ainsi que la capillarit\u00e9 des points de vente.
\nPour autant, ils sont limit\u00e9s \u00e0 un usage assist\u00e9 des services de mobile money. Leur niveau d\u2019alphab\u00e9tisation constitue un obstacle infranchissable \u00e0 l\u2019int\u00e9gration \u00e0 un \u00e9cosyst\u00e8me digital con\u00e7u pour une client\u00e8le lettr\u00e9e.
\nL\u2019Enqu\u00eate<\/a> sur le niveau de vie des m\u00e9nages en C\u00f4te d\u2019Ivoire r\u00e9v\u00e8le qu\u2019en 2015, la majorit\u00e9 des Ivoiriens (55%) sont analphab\u00e8tes. Le ph\u00e9nom\u00e8ne est amplifi\u00e9 en milieu rural o\u00f9 le taux d\u2019alphab\u00e9tisation tombe \u00e0 26%, et m\u00eame \u00e0 17% chez les femmes.
\nLe niveau d\u2019\u00e9ducation n\u2019est pas le seul facteur d\u2019exclusion des services financiers digitaux. La litt\u00e9ratie digitale, d\u00e9finie comme la capacit\u00e9 de participer \u00e0 une soci\u00e9t\u00e9 qui utilise les technologies digitales, est un autre frein \u00e0 l\u2019int\u00e9gration pleine \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me. Notre \u00e9tude r\u00e9v\u00e8le que les personnes \u00e2g\u00e9es craignent toute forme de paiement \u00e9lectronique, que ce soit par le biais des cartes magn\u00e9tiques de retrait ou le fait de d\u00e9poser de l\u2019argent sur leur t\u00e9l\u00e9phone mobile. Elles pr\u00e9f\u00e8rent s\u2019en remettre \u00e0 un tiers de confiance et ne pas s\u2019exposer \u00e0 des risques nouveaux et non maitris\u00e9s engendr\u00e9s par la technologie.<\/p>\n

Un manque \u00e0 gagner consid\u00e9rable<\/strong>
\nLes pratiques engendr\u00e9es par la non-identification des clients du mobile money constituent un manque \u00e0 gagner pour l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me. Les d\u00e9p\u00f4ts distants privent les fournisseurs de revenus directs sur le service de transfert de personne \u00e0 personne, produit phare du mobile money en C\u00f4te d\u2019Ivoire. En effet, lorsqu\u2019un client effectue un d\u00e9p\u00f4t distant, la transaction est enregistr\u00e9e comme un simple d\u00e9p\u00f4t pour lequel le fournisseur ne gagne pas de revenus et m\u00eame en perd car il paie une commission \u00e0 l\u2019agent sur une transaction sans frais pour le client. En outre, le fournisseur se prive de la commission sur la transaction de transfert qui lui revient enti\u00e8rement, puisqu\u2019elle ne fait pas intervenir un tiers, l\u2019agent. Le r\u00e9seau d\u2019agents \u00e9tant l\u2019un des aspects les plus co\u00fbteux<\/a> d\u2019un d\u00e9ploiement de finance digitale, les fournisseurs auraient tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 rem\u00e9dier \u00e0 ces pratiques qui perp\u00e9tuent la d\u00e9pendance au r\u00e9seau de distribution et agit comme un frein \u00e0 la profitabilit\u00e9 du d\u00e9ploiement.<\/p>\n

Faute d\u2019enregistrement de l\u2019identit\u00e9 des clients dans leurs serveurs, les fournisseurs limitent aussi leur capacit\u00e9 de collecte et d\u2019analyse des donn\u00e9es<\/a> des comportements financiers de leurs clients. Pourtant, les donn\u00e9es constituent une source d\u2019information riche<\/a> permettant de construire des offres de produits plus sophistiqu\u00e9es pour le march\u00e9. Par exemple, le mod\u00e8le du cr\u00e9dit digital aujourd\u2019hui populaire en Afrique de l\u2019Est s\u2019appuie sur l\u2019analyse de l\u2019empreinte digitale des clients sur le mobile money pour d\u00e9terminer la capacit\u00e9 d\u2019emprunt et le risque associ\u00e9. L\u2019enjeu de collecte de donn\u00e9es est particuli\u00e8rement vif pour les utilisateurs non-souscripteurs dont l\u2019empreinte digitale et le niveau de bancarisation est faible. Si les fournisseurs souhaitent tirer profit de leur large base de client\u00e8le notamment dans le contexte de l\u2019\u00e9mergence de nouveaux acteurs comme les fintechs, ils devraient d\u00e8s lors consid\u00e9rer comme une priorit\u00e9 la collecte d\u2019informations sur leurs clients, y compris leurs utilisateurs invisibles.
\nLes fournisseurs de mobile money peuvent-ils continuer \u00e0 ignorer le potentiel constitu\u00e9 par la majorit\u00e9 de la population ? L\u2019opportunit\u00e9 commerciale n\u2019est certainement pas \u00e0 simple port\u00e9e de main. Les fournisseurs de services financiers digitaux doivent se donner les moyens d\u2019atteindre les utilisateurs cach\u00e9s avec des solutions innovantes et adapt\u00e9es afin de d\u00e9verrouiller le potentiel de rentabilit\u00e9 du mobile money.
\nDans un second blog<\/a> de cette s\u00e9rie consacr\u00e9e au march\u00e9 de la finance digitale en C\u00f4te d\u2019Ivoire, nous pr\u00e9senterons un concept de produit visant \u00e0 r\u00e9pondre aux d\u00e9fis pos\u00e9s.<\/p>\n