{"id":2728,"date":"2019-06-18T15:32:08","date_gmt":"2019-06-18T13:32:08","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2728"},"modified":"2024-05-22T12:27:43","modified_gmt":"2024-05-22T06:57:43","slug":"tant-de-changements-en-seulement-20-ans-1-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/18\/tant-de-changements-en-seulement-20-ans-1-2\/","title":{"rendered":"Tant de changements en seulement 20 ans \u2013 1\u00e8re partie"},"content":{"rendered":"

Tant de changements en seulement 20 ans \u2013 1\u00e8re\u00a0partie<\/strong><\/h3>\n

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Il y a vingt ans, MicroSave<\/em> (aujourd\u2019hui MSC) \u00e9tait cr\u00e9\u00e9 dans le but de soutenir le d\u00e9veloppement de l’\u00e9pargne et des services financiers autres que le cr\u00e9dit \u00e0 destination des m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus.<\/p>\n

Graham Wright <\/a>, avril 2019<\/em><\/p>\n

En 1998, les organisations de microcr\u00e9dit, qualifi\u00e9es avec optimisme d\u2019institutions de microfinance ou IMF, dominaient le march\u00e9. Elles offraient des produits de cr\u00e9dit en fonds de roulement standards, remboursables en versements hebdomadaires. Les options d\u2019\u00e9pargne se limitaient g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 l\u2019\u00e9pargne \u00ab\u00a0obligatoire\u00a0\u00bb, immobilis\u00e9e jusqu\u2019\u00e0 ce que le client, souvent appel\u00e9 \u00ab\u00a0membre\u00a0\u00bb, quitte l\u2019organisation. Il n\u2019\u00e9tait pas surprenant de voir de nombreux clients partir juste pour liquider leur \u00e9pargne obligatoire.<\/p>\n

Qu\u2019est-ce qui a chang\u00e9 depuis ?<\/p>\n

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  1. Du microcr\u00e9dit \u00e0 la microfinance, \u00e0 l’inclusion financi\u00e8re et \u00e0 la sant\u00e9 financi\u00e8re<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Au cours des 20 derni\u00e8res ann\u00e9es, nous avons assist\u00e9 \u00e0 un changement dans les termes utilis\u00e9s pour d\u00e9crire le secteur et ses objectifs. Les plus cyniques diraient que cette \u00e9volution refl\u00e8te les r\u00e9sultats d\u2019un certain nombre d\u2019\u00e9tudes ayant d\u00e9montr\u00e9 le faible impact du microcr\u00e9dit sur le revenu des m\u00e9nages. Mais l\u2019\u00e9volution de ces termes est \u00e0 la fois importante et positive. S\u2019il y a eu une trop grande confusion entre microcr\u00e9dit et microfinance, ce dernier terme \u00e9tait significatif. Il traduisait en effet la reconnaissance que les m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus ont besoin d\u2019acc\u00e9der \u00e0 une gamme<\/u> diversifi\u00e9e de services financiers, et pas uniquement au seul produit de cr\u00e9dit de fonds de roulement. L\u2019apparition de l\u2019objectif d\u2019inclusion financi\u00e8re manifestait le besoin des m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus d\u2019acc\u00e9der aux syst\u00e8mes financiers formels au lieu d’\u00eatre bloqu\u00e9s dans un secteur informel pr\u00e9sentant beaucoup plus de risques<\/a>.<\/p>\n

    C’est toutefois la r\u00e9cente d\u00e9cision d’\u00e9valuer le succ\u00e8s du secteur \u00e0 l\u2019aune de la \u00ab\u00a0sant\u00e9 financi\u00e8re\u00a0\u00bb des clients qui est la plus significative. Ce changement refl\u00e8te l’importance relative des effets par rapport aux r\u00e9sultats. Pour le sujet qui nous int\u00e9resse, les effets consistent en la constitution effective d\u2019une \u00e9pargne, disponible pour le m\u00e9nage en cas d\u2019urgence ou d\u2019opportunit\u00e9 \u00e0 saisir. Les r\u00e9sultats, dans ce contexte, se mesurent par le nombre de m\u00e9nages d\u00e9tenteurs d\u2019un compte d’\u00e9pargne ou d’un portefeuille mobile, qu’il soit actif ou dormant.<\/p>\n

    Une \u00e9tude de Gallup pour la Fondation MetLife<\/a> concluait r\u00e9cemment que \u00ab\u00a0la corr\u00e9lation entre la possession d\u2019un compte et le sentiment de ma\u00eetrise financi\u00e8re \u00e9tait, au mieux, faible.\u00a0\u00bb L’acc\u00e8s \u00e0 un compte bancaire n’est pas utile en soi, surtout si le client n\u2019a pas enti\u00e8rement confiance dans le syst\u00e8me financier formel ou dans l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me digital, voire se d\u00e9fie des deux. Nous devons concevoir et fournir des services financiers auxquels les pauvres aspirent<\/a> et qu\u2019ils peuvent utiliser pour mieux g\u00e9rer leur argent. Nous devrons utiliser les interfaces fintech pour offrir ces services suivant des processus adapt\u00e9s \u00e0 leurs sch\u00e9mas mentaux<\/a>.<\/p>\n

    En outre, il est n\u00e9cessaire que ces services financiers soient int\u00e9gr\u00e9s \u00e0 l’\u00e9conomie r\u00e9elle et facilitent la participation \u00e0 la vie \u00e9conomique, afin que les clients b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une inclusion non seulement financi\u00e8re, mais aussi sociale et \u00e9conomique. La r\u00e9volution digitale nous en donne l’occasion.<\/p>\n

      \n
    1. De l’analogique au digital<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      En 2005, apr\u00e8s avoir reconnu le potentiel des services financiers digitaux dans le rapport fondateur \u00ab\u00a0Electronic Banking for the Poor – Panacea, Potential and Pitfalls<\/em><\/a>\u00a0\u00bb, MicroSave a travaill\u00e9 avec Safaricom, Commercial Bank of Africa et Consult Hyperion sur M-PESA<\/a>. Bien que les d\u00e9buts de GCash et SMART soient ant\u00e9rieurs, on peut consid\u00e9rer que cette \u00e9poque marque la naissance de la r\u00e9volution digitale et de la transition de l’analogique au digital. On ne saurait trop insister sur l’importance de cette \u00e9volution et de ses implications profondes.<\/p>\n

      Non seulement ce changement offrait un \u00e9ventail enti\u00e8rement nouveau de possibilit\u00e9s pour r\u00e9duire les co\u00fbts de prestation des services financiers sur le march\u00e9 de masse, mais il promettait \u00e9galement une \u00e8re nouvelle aux m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus en terme d’acc\u00e8s aux services financiers. L\u2019av\u00e8nement du digital ouvrait la voie \u00e0 de nouveaux mod\u00e8les d’affaires dont la rentabilit\u00e9 d\u00e9pendait du volume et de l’\u00e9chelle atteints. Par ailleurs, ces mod\u00e8les d’affaires exigeaient des ressources importantes pour financer l’infrastructure n\u00e9cessaire \u00e0 la prestation des services. On a ainsi vu une s\u00e9rie de nouveaux acteurs, en particulier d\u2019op\u00e9rateurs de r\u00e9seaux mobiles (ORM) et de grandes banques, commencer \u00e0 fournir ces services \u2013 dans la mesure o\u00f9 la r\u00e9glementation et leurs administrateurs le leur permettaient.<\/p>\n

      Comme on pouvait s’y attendre, ce sont les ORM qui ont pris les devants<\/a>. Ce n’est que r\u00e9cemment qu’un nombre important de banques a commenc\u00e9 \u00e0 r\u00e9agir et \u00e0 reconna\u00eetre le potentiel de la r\u00e9volution digitale pour servir le march\u00e9 de masse. A moins de desservir des march\u00e9s de niche ou recul\u00e9s, les IMF traditionnelles ont essentiellement le choix de \u00ab\u00a0s’adapter ou dispara\u00eetre\u00a0\u00bb. Certaines, mais pas toutes, r\u00e9agissent maintenant en cons\u00e9quence.<\/p>\n

      Ce bouleversement du march\u00e9 n’a pas seulement touch\u00e9 les institutions financi\u00e8res, il a \u00e9galement transform\u00e9 la nature du march\u00e9 du conseil sur lequel MicroSave op\u00e9rait. Les petites et moyennes soci\u00e9t\u00e9s de conseil comme MicroSave \u00e9taient habitu\u00e9es \u00e0 faire face \u00e0 la concurrence de leurs pairs. Notre activit\u00e9 consistait \u00e0 servir et \u00e0 soutenir la croissance et l\u2019optimisation de la strat\u00e9gie et des op\u00e9rations des IMF. Avec l’arriv\u00e9e des ORM et des grandes banques, nous nous sommes retrouv\u00e9s face \u00e0 un tout nouveau groupe de concurrents. Nous allions soudain nous trouver en comp\u00e9tition avec les consultants qui avaient servi ces grandes soci\u00e9t\u00e9s pendant des ann\u00e9es\u00a0: les \u00ab\u00a0Big Four\u00a0\u00bb de l\u2019audit financier, mais aussi McKinsey, Boston Consulting Group et Bain.<\/p>\n

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      1. Les services digitaux et l’\u00e9conomie r\u00e9elle<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        Gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019av\u00e8nement du digital, nous avons pu commencer \u00e0 r\u00e9pondre avec beaucoup plus de cr\u00e9dibilit\u00e9 \u00e0 la question trop souvent n\u00e9glig\u00e9e\u00a0: \u00ab\u00a0L’inclusion financi\u00e8re pour quoi faire\u00a0?\u00a0\u00bb. Jusqu’\u00e0 il y a seulement quelques ann\u00e9es, on supposait que fournir un acc\u00e8s aux services financiers formels \u00e9tait b\u00e9n\u00e9fique en soi \u2013 qu’il permettrait aux m\u00e9nages de g\u00e9rer plus efficacement leur budget et de r\u00e9duire le risque inh\u00e9rent aux approches informelles de stockage et de gestion de l’argent<\/a>. La bonne nouvelle, c’est que ce postulat est maintenant remis en question, et que l\u2019on cherche \u00e0 concevoir des outils, des services et m\u00eame des applications qui aident les m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus \u00e0 pourvoir \u00e0 leurs besoins dans le monde r\u00e9el. Comment, donc, peuvent-ils financer l\u2019achat des intrants agricoles, les d\u00e9penses d’\u00e9ducation et de logement, le co\u00fbt de la vieillesse, les urgences, entre autres d\u00e9penses\u00a0?<\/p>\n

        Si la question n\u2019est pas nouvelle, elle est devenue beaucoup plus explicite et int\u00e9gr\u00e9e dans la conception des projets visant \u00e0 soutenir les fournisseurs de services financiers. Cependant, la r\u00e9volution digitale nous permet d’aller plus loin encore pour soutenir et financer les activit\u00e9s dans l’\u00e9conomie mondiale r\u00e9elle. Il existe un \u00e9ventail croissant d’approches permettant d\u2019op\u00e9rer la transformation digitale des cha\u00eenes de valeur agricoles, qui touchent \u00e0 la fois \u00e0 la distribution des intrants, au marketing post-r\u00e9colte, \u00e0 l\u2019\u00ab\u00a0agriculture de pr\u00e9cision\u00a0\u00bb, ainsi qu\u2019\u00e0 la vulgarisation et au conseil. Il existe aussi des initiatives visant non seulement \u00e0 num\u00e9riser le paiement des frais de scolarit\u00e9, mais aussi le processus \u00e9ducatif lui-m\u00eame. De m\u00eame, la transformation num\u00e9rique des syst\u00e8mes de soins de sant\u00e9 et du conseil \u00e0 distance est de plus en plus avanc\u00e9e.<\/p>\n

        Bien que bon nombre d’entre elles soient encore d\u2019\u00e9chelle limit\u00e9e ou controvers\u00e9es<\/a>, voire les deux, ces approches constituent des avanc\u00e9es extr\u00eamement int\u00e9ressantes pour compl\u00e9ter les services financiers ordinaires et d\u00e9velopper des services ayant une r\u00e9elle valeur ajout\u00e9e pour lutter contre la pauvret\u00e9 et la vuln\u00e9rabilit\u00e9.<\/p>\n

        Cela dit, notre coup de foudre pour le digital risque de nous faire perdre de vue la fracture digitale<\/a> qui se creuse \u00e0 vitesse grand V. Tout en d\u00e9ployant une gamme de solutions technologiques stimulantes et sources d\u2019\u00e9mancipation pour ceux qui ont acc\u00e8s \u00e0 la couverture 3G+ et aux smartphones, nous pourrions laisser les femmes et les communaut\u00e9s pauvres et recul\u00e9es plus loin encore derri\u00e8re nous. Cette question n\u00e9cessite \u00e0 la fois d\u2019\u00eatre mieux d\u00e9finie et analys\u00e9e plus en profondeur. Il semble que, tout \u00e0 notre excitation de voir des vies changer gr\u00e2ce au potentiel de la r\u00e9volution digitale \u2013 pour ceux qui peuvent y acc\u00e9der, nous ignorions d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment la fracture digitale.<\/p>\n

        Dans le prochain article<\/a> de cette s\u00e9rie, je poserai un regard franc et sans concession sur les influences de la Silicon Valley, l’essor des fondations et l’\u00e9volution du r\u00f4le des bailleurs de fonds traditionnels, multilat\u00e9raux et bilat\u00e9raux.<\/p>\n