{"id":2738,"date":"2019-06-18T15:51:27","date_gmt":"2019-06-18T13:51:27","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2738"},"modified":"2024-05-22T12:28:09","modified_gmt":"2024-05-22T06:58:09","slug":"tant-de-changements-en-seulement-20-ans-2-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/18\/tant-de-changements-en-seulement-20-ans-2-2\/","title":{"rendered":"Tant de changements en seulement 20 ans \u2013 2\u00e8me partie"},"content":{"rendered":"

Tant de changements en seulement 20 ans \u2013 2\u00e8me partie<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/p>\n

En quoi les approches de d\u00e9veloppement ont-elles chang\u00e9 au cours des vingt derni\u00e8res ann\u00e9es\u00a0? Comment sont-elles mises en \u0153uvre\u00a0?<\/p>\n

Graham Wright<\/a>, avril 2019<\/em><\/p>\n

Dans le pr\u00e9c\u00e9dent article<\/a> de cette s\u00e9rie, nous avons examin\u00e9 l\u2019\u00e9volution du secteur, du \u00ab\u00a0microcr\u00e9dit\u00a0\u00bb \u00e0 la \u00ab\u00a0sant\u00e9 financi\u00e8re\u00a0\u00bb, le passage de l\u2019analogique au num\u00e9rique et les possibilit\u00e9s qui nous sont offertes aujourd\u2019hui pour lier les services financiers digitaux \u00e0 l\u2019\u00e9conomie r\u00e9elle.<\/p>\n

    \n
  1. L\u2019influence de la Silicon Valley<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    La r\u00e9volution digitale s\u2019est traduite par une v\u00e9n\u00e9ration inconditionnelle pour tout ou presque ce qui sort de la Silicon Valley. Les \u00e9tudes de march\u00e9 approfondies ont \u00e9t\u00e9 remplac\u00e9es par des exercices rapides de human-centered\u00a0design<\/em> (HCD)[1]<\/a> qui se fondent sur une poign\u00e9e d’entretiens afin de g\u00e9n\u00e9rer des id\u00e9es et d\u2019\u00e9laborer des concepts de produits en vue d\u2019un d\u00e9veloppement it\u00e9ratif rapide. Elle semble loin l\u2019\u00e9poque o\u00f9 j\u2019\u00e9tais vertement critiqu\u00e9 pour avoir sugg\u00e9r\u00e9 que le d\u00e9veloppement d’un produit n\u00e9cessitait une approche plus qualitative que quantitative afin de comprendre les besoins des clients.<\/p>\n

    Quand la forme prime sur le fond<\/strong><\/em><\/p>\n

    Un aspect essentiel de l\u2019approche HCD et du design thinking<\/em> est la production de rapports \u00e0 l\u2019esth\u00e9tique irr\u00e9prochable. MicroSave Consulting (MSC) a aid\u00e9 une agence de conception \u00e0 mener 18 entretiens individuels, \u00e0 partir desquels la soci\u00e9t\u00e9 a d\u00e9velopp\u00e9 12 concepts de produits expos\u00e9s dans un rapport superbe, extraordinairement engageant. La moiti\u00e9 des jours allou\u00e9s au projet a \u00e9t\u00e9 consacr\u00e9e \u00e0 l’\u00e9laboration et \u00e0 la production du rapport. Le bailleur de fonds a \u00e9t\u00e9 fortement impressionn\u00e9. Le prestataire de services financiers a \u00e9t\u00e9 fortement impressionn\u00e9. Jusqu’\u00e0 cet appel re\u00e7u deux semaines plus tard par MSC dont l\u2019objet \u00e9tait : \u00ab\u00a0Quelle suite donner \u00e0 ce rapport ?\u00a0\u00bb. La r\u00e9ponse fut : \u00ab\u00a0Approfondir les recherches pour r\u00e9duire le nombre d\u2019options \u00e0 trois ou quatre, puis les tester par it\u00e9rations\u00a0\u00bb.<\/p>\n

    Dans le cadre d’une collaboration plus r\u00e9cente, l’agence de HCD s’est rendue des \u00c9tats-Unis en Inde avec une s\u00e9rie d’id\u00e9es pr\u00e9con\u00e7ues, y a pass\u00e9 quelques jours et a r\u00e9alis\u00e9 13 entretiens individuels dans le but de trouver des \u00e9l\u00e9ments susceptibles de corroborer ses id\u00e9es et d\u2019en tirer des photos et des vid\u00e9os. Ce qui a donn\u00e9 lieu \u00e0 un rapport en ligne tr\u00e8s impressionnant, enti\u00e8rement vide.<\/p>\n

    Avoir \u00e0 retravailler compl\u00e8tement une solution (\u00ab\u00a0pivoting<\/em>\u00a0\u00bb) semble \u00eatre per\u00e7u comme une marque d\u2019honneur plut\u00f4t que comme le signe que la solution initiale \u00e9tait b\u00e2tie sur une mauvaise analyse \u2013 de la demande et<\/u> de l\u2019offre. Ce n’est pas un hasard si tant de projets issus de l\u2019approche HCD se heurtent \u00e0 la r\u00e9alit\u00e9 de l’offre et ne vont pas au-del\u00e0 de la phase pilote.<\/p>\n

    On observe de m\u00eame une foi quasi-religieuse dans les laboratoires de design et les fintech, qui d\u00e9tiendraient la v\u00e9rit\u00e9 et seraient les mieux plac\u00e9s pour \u00e9clairer notre chemin. Ils sont consid\u00e9r\u00e9s comme la solution \u00e0 tous les d\u00e9fis de notre qu\u00eate visant \u00e0 fournir des services financiers utiles aux deux milliards de personnes qui n’ont toujours pas acc\u00e8s aux services bancaires.<\/p>\n

    Gagnants et perdants de l’\u00e9conomie mondiale des applications<\/strong><\/em><\/p>\n

    \u00ab\u00a0Dans la communaut\u00e9 du d\u00e9veloppement international, nous avons \u00e9t\u00e9 extr\u00eamement enthousiasm\u00e9s par le potentiel de l’\u00e9conomie des applications ces cinq derni\u00e8res ann\u00e9es. On a vu fleurir de nombreux programmes de formation, concours d’applications, ateliers de codage et articles sur les nouveaux hauts lieux de la technologie comme Nairobi (\u00ab\u00a0Silicon Savannah\u00a0\u00bb). Mais nous sommes conscients que les plateformes d’applications, bien que pr\u00e9tendument neutres et m\u00e9ritocratiques, sont loin d’\u00eatre \u00e9quitables, et que selon la brutale loi de Pareto, peu d\u2019applications survivent dans le top 10 des apps stores, ce qui signifie que beaucoup ne g\u00e9n\u00e8rent aucun revenu.\u00a0\u00bb \u2013 Caribou Digital<\/p>\n

    Cependant, jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent du moins, peu de soci\u00e9t\u00e9s en dehors des pays d\u00e9velopp\u00e9s ont mis au point des applications fintech concluantes utilis\u00e9es \u00e0 grande \u00e9chelle \u2013 et la grande majorit\u00e9 des applications visent toujours les segments de march\u00e9 ais\u00e9s et d\u00e9pendent de l’acc\u00e8s des utilisateurs aux smartphones.<\/p>\n

    Un rapport r\u00e9cent de Mozilla<\/a> souligne par ailleurs que les smartphones bas de gamme sont dot\u00e9s d\u2019une RAM limit\u00e9e, ce qui emp\u00eache l\u2019utilisation de nombreuses applications fintech. De plus, ces appareils bas de gamme ont g\u00e9n\u00e9ralement des batteries d\u2019une dur\u00e9e de vie d\u00e9sesp\u00e9r\u00e9ment courte, des \u00e9crans qui se brisent facilement et un probl\u00e8me persistant d’interface favorisant les erreurs de saisie qui les rend presque inutilisables. De fait, lors d\u2019interventions sur le terrain, nous avons vu des hommes porter fi\u00e8rement des smartphones de marque prestigieuse, mais les utiliser uniquement pour passer ou recevoir des appels et des SMS. Nous devrons faire preuve de cr\u00e9ativit\u00e9 en mati\u00e8re d’acc\u00e8s, et nous avons peut-\u00eatre encore beaucoup de chemin \u00e0 parcourir avant que les solutions bas\u00e9es sur des applications offrent une r\u00e9elle valeur ajout\u00e9e \u00e0 l’\u00e9chelle du march\u00e9 \u00e0 faibles revenus<\/a>.<\/p>\n

    Mais bon nombre de ces questions passent inaper\u00e7ues en raison du battage promotionnel dans les m\u00e9diaux sociaux qui brouille la distinction entre les ambitions des projets et leurs r\u00e9alisations effectives. Trop souvent, nous voyons les projets d’intervention et leurs objectifs promus comme s’ils \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 parfaitement mis en \u0153uvre, que les r\u00e9sultats \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 atteints et qu’ils profitaient d\u00e9j\u00e0 \u00e0 un grand nombre de personnes.<\/p>\n

    L’un de mes exemples pr\u00e9f\u00e9r\u00e9s est un projet mis en avant avec fr\u00e9n\u00e9sie par le biais de vid\u00e9os, de billets de blog, d’une note d’orientation, d’une \u00e9tude et d’un atelier, le tout soutenu par un nombre faramineux de tweets et de bulletins d’information. Au bout de trois ans, et apr\u00e8s avoir d\u00e9pens\u00e9 bien plus d’un million de dollars, le projet avait r\u00e9ussi \u00e0 servir un peu plus de 3 000 agriculteurs. En outre \u2013 peut-\u00eatre en raison du battage m\u00e9diatique dont il avait fait l\u2019objet \u2013, alors que les co\u00fbts s\u2019envolaient, le projet n\u2019a pas \u00e9t\u00e9 ferm\u00e9. Au lieu de cela, l’agence a cherch\u00e9 \u00e0 mettre en place les \u00e9l\u00e9ments d’un \u00e9cosyst\u00e8me digital pour donner aux agriculteurs un espace o\u00f9 d\u00e9penser de la valeur \u00e9lectronique \u2013 et pour acheter l\u2019adh\u00e9sion des agriculteurs par le biais des subventions accord\u00e9es pour la solution digitale.<\/p>\n

    A l\u2019heure des m\u00e9dias sociaux, certaines agences semblent d\u00e9penser davantage pour promouvoir leurs projets que pour assurer leur suivi et leur \u00e9valuation dans le but de mesurer leur utilit\u00e9 r\u00e9elle et de tirer les le\u00e7ons des \u00e9checs.<\/p>\n

      \n
    1. L’arriv\u00e9e des fondations<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      Au cours des dix derni\u00e8res ann\u00e9es, l’influence des fondations \u2013 individuelles ou d\u2019entreprise \u2013 s’est accrue dans le secteur. Cette influence a \u00e9galement chang\u00e9 la nature de l’approche adopt\u00e9e pour fournir des services financiers et de nombreux autres services aux m\u00e9nages \u00e0 faibles revenus. Les fondations sont arriv\u00e9es avec des approches plus souples pour optimiser le processus de d\u00e9veloppement, plus d’ambition et de volont\u00e9 d’obtenir des r\u00e9sultats \u00e0 l’\u00e9chelle syst\u00e9mique, moins de crainte de l’\u00e9chec ou de la presse et, pour la plupart, moins de bureaucratie interne, ce qui permet des r\u00e9ponses plus rapides. Elles ont, \u00e0 bien des \u00e9gards, rafra\u00eechi le processus de d\u00e9veloppement d’une mani\u00e8re remarquablement positive.<\/p>\n

      Les fondations sont porteuses d’ambition et sont presque toujours en qu\u00eate de politiques ou de d\u00e9cisions fond\u00e9es sur des faits probants, de \u00ab\u00a0grandes id\u00e9es\u00a0\u00bb et de r\u00e9sultats rapides dans un environnement invariablement complexe et souvent assorti de subtilit\u00e9s sociopolitiques.<\/p>\n

      Une parfaite m\u00e9connaissance <\/strong>\u2013 l’oubli des vieilles le\u00e7ons<\/strong><\/em><\/p>\n

      Lors d\u2019une r\u00e9cente mission sur le terrain, j\u2019ai observ\u00e9 avec consternation quatre Am\u00e9ricains enthousiastes et \u00e9l\u00e9gamment v\u00eatus (dont l\u2019un ne semblait \u00eatre l\u00e0 que pour faire des photos et des vid\u00e9os) mettre en \u0153uvre un programme d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re classique du type \u00ab\u00a0le\u00e7on d\u2019\u00e9pargne sur bancs d\u2019\u00e9cole\u00a0\u00bb. Le programme cens\u00e9 orienter les agriculteurs pauvres \u00e9tait en anglais. L\u2019expos\u00e9 \u00e9tait assur\u00e9 par un membre du personnel autochtone parlant le dialecte local et la langue nationale (mais manifestement pas l’anglais), qui lui-m\u00eame traduisait la pr\u00e9sentation d’un autre employ\u00e9 s\u2019exprimant \u00e0 la fois dans la langue nationale et en anglais, et qui avait appris le texte de ses nouveaux amis am\u00e9ricains.<\/p>\n

      A l’ext\u00e9rieur, soucieux d\u2019\u00e9tablir un \u00ab\u00a0\u00e9cosyst\u00e8me digital \u00bb et de permettre aux agriculteurs de d\u00e9penser la monnaie \u00e9lectronique dont, de toute \u00e9vidence, ils ne voulaient pas, les Am\u00e9ricains avaient install\u00e9 un auvent sous lequel un timide \u00ab\u00a0commer\u00e7ant\u00a0\u00bb vendait quelques articles. Deux cents m\u00e8tres plus haut sur le chemin de terre, se trouvait une boutique de village vendant exactement les m\u00eames marchandises (et d\u2019autres encore) contre un moyen de paiement plus traditionnel et plus attractif\u00a0: des esp\u00e8ces.<\/p>\n

      En d\u00e9pit de ces complexit\u00e9s, on a tendance \u00e0 pr\u00e9sumer que les consultants bas\u00e9s aux \u00c9tats-Unis ou en Europe fourniront des services plus rapides et de meilleure qualit\u00e9 sans avoir pris la mesure de la valeur et de l’importance des connaissances, cultures, valeurs et langues locales. Ces lacunes sont susceptibles de conduire \u00e0 des hypoth\u00e8ses ou \u00e0 des conclusions erron\u00e9es, quand ce n\u2019est pas aux deux, avec des effets pr\u00e9judiciables sur le processus de d\u00e9veloppement et ses r\u00e9sultats, au m\u00e9pris d\u2019ann\u00e9es d’exp\u00e9rience et d’apprentissage rendues inutiles. En outre, cette approche ruine des ann\u00e9es d’efforts m\u00e9ritants de la part des bailleurs de fonds bilat\u00e9raux pour promouvoir l\u2019appropriation locale du processus de d\u00e9veloppement et former un cadre d’experts locaux pour soutenir une approche durable de la r\u00e9solution des probl\u00e8mes.<\/p>\n

      Au moment o\u00f9 les fondations devenaient les principaux bailleurs de fonds des travaux sur les services financiers, une autre tendance \u00e9mergeait clairement \u2013 une tendance qui dure et ne cesse de progresser. Il s\u2019agit de l\u2019\u00e9volution des agences cr\u00e9\u00e9es \u00e0 l’origine pour g\u00e9rer la distribution des fonds et superviser les projets. Nombre de ces agences promeuvent aujourd\u2019hui les approches de \u00ab\u00a0d\u00e9veloppement des march\u00e9s au b\u00e9n\u00e9fice des pauvres\u00a0\u00bb et le d\u00e9veloppement d’entreprises locales de niveau m\u00e9so pour soutenir durablement le d\u00e9veloppement du secteur financier. Cependant, en transformant leur fonction, ces agences de bailleurs brouillent les fronti\u00e8res entre les r\u00f4les et se chargent de plus en plus de la mise en \u0153uvre l\u00e0 o\u00f9 elles n\u2019assuraient par le pass\u00e9 que le financement des projets. Dans notre derni\u00e8re analyse du paysage concurrentiel, \u00e0 quelques notables exceptions pr\u00e8s, les principaux concurrents de MSC \u00e9taient autrefois des agences de financement. Aujourd’hui, ils collectent des fonds aupr\u00e8s des bailleurs de fonds bilat\u00e9raux et des fondations et mettent en \u0153uvre des projets en leur nom.<\/p>\n

      Avons-nous fait des progr\u00e8s\u00a0?<\/strong><\/p>\n

      Il ne fait aucun doute que nous avons fait des progr\u00e8s importants, tant au niveau du nombre de personnes touch\u00e9es que de la qualit\u00e9 des services qu’elles re\u00e7oivent. Mais il nous reste encore beaucoup, beaucoup de chemin \u00e0 parcourir si nous voulons exploiter pleinement le potentiel de la r\u00e9volution digitale pour r\u00e9duire sensiblement la pauvret\u00e9.<\/p>\n

      Parmi les nombreuses analyses de l’impact et de la valeur de la microfinance, celle de David Roodman<\/a> est probablement la plus \u00e9quilibr\u00e9e et la plus nuanc\u00e9e. Ses conclusions m\u00e9ritent d’\u00eatre rappel\u00e9es parce qu’elles comportent des enseignements importants pour ceux d’entre nous qui cherchent \u00e0 promouvoir l’inclusion \u00e9conomique et sociale par la r\u00e9volution digitale. Voici ce qu\u2019il nous dit\u00a0:<\/p>\n