![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2019\/06\/165-Quel-avenir-pour-linclusion-financiere-Copy-Copy-Copy.jpg\")
<\/span><\/p>\nGraham Wright<\/span><\/a>, avril 2019<\/em><\/p>\n Dans <\/span>deux articles<\/span><\/a> r\u00e9cemment publi\u00e9s sur le <\/span>site web de MSC<\/span><\/a>, j\u2019ai analys\u00e9 l\u2019\u00e9volution du secteur de l\u2019inclusion financi\u00e8re au cours des 20 ans qui ont suivi la cr\u00e9ation de <\/span>MicroSave <\/span>en 1998. Dans celui-ci, je me pr\u00eate au jeu des pr\u00e9visions pour imaginer ce qu\u2019il pourrait devenir dans les 20 prochaines ann\u00e9es. \u00a0<\/span><\/p>\n L’avenir me donnera in\u00e9vitablement tort sur de nombreux points, mais ces projections auront au moins pour int\u00e9r\u00eat de mettre en lumi\u00e8re certaines tendances et technologies susceptibles de jouer un r\u00f4le important dans le d\u00e9veloppement futur du secteur.<\/span><\/p>\n Le pouvoir de la technologie<\/b><\/p>\n Nous vivons une \u00e9poque extraordinaire : au cours des 20 prochaines ann\u00e9es, ceux d’entre nous qui ont le privil\u00e8ge de vivre dans des pays riches peuvent s’attendre \u00e0 voir des livraisons par drones, des voitures sans conducteur et des trains <\/span>Hyperloop<\/span><\/a> circulant \u00e0 plus de 1000 km\/h. La r\u00e9alit\u00e9 virtuelle remplacera les manuels, des maisons enti\u00e8rement \u00e9quip\u00e9es na\u00eetront d\u2019imprimantes 3D et l’Internet des objets sera omnipr\u00e9sent, tandis que la robotique remplacera quelques millions d’emplois de plus. On peut \u00e9galement s\u2019attendre \u00e0 ce que l’analyse de donn\u00e9es soit int\u00e9gr\u00e9e dans tout ce que nous faisons \u2013 et qu\u2019elle soit utilis\u00e9e \u00e0 la fois par ceux qui veulent nous vendre des produits et par les \u00c9tats qui \u00ab\u00a0prennent soin\u00a0\u00bb de nous. Par cons\u00e9quent, tout un \u00e9cosyst\u00e8me de smartphones, d’ordinateurs, de cam\u00e9ras de vid\u00e9osurveillance, de capteurs, de satellites de communication sans fil et de GPS aura pour effet d’\u00e9liminer la plupart des formes de vie priv\u00e9e.<\/span><\/p>\n Et ce ne sont l\u00e0 que des innovations facilement pr\u00e9visibles : certains analystes laissent entrevoir un futur marqu\u00e9 par des technologies beaucoup plus difficiles \u00e0 anticiper. Par exemple, Ray Kurzweil, directeur de l’ing\u00e9nierie chez Google, formule des pr\u00e9dictions impressionnantes bas\u00e9es sur sa \u00ab\u00a0<\/span>Loi du retour acc\u00e9l\u00e9r\u00e9<\/span><\/a>\u00a0\u00bb, selon laquelle la technologie progresse \u00e0 un rythme exponentiel \u2013 beaucoup plus rapide que notre mode de pens\u00e9e lin\u00e9aire traditionnel. Cette acc\u00e9l\u00e9ration permettrait selon lui des avanc\u00e9es inimaginables en quelques d\u00e9cennies, de la manipulation de l’ADN et des nano-bots capables d\u2019assurer l’immortalit\u00e9 \u00e0 la \u00ab\u00a0<\/span>singularit\u00e9 technologique<\/span><\/a>\u00a0\u00bb, une \u00e8re dans laquelle les ordinateurs fusionneraient avec l’homme, le dotant de nouvelles capacit\u00e9s stup\u00e9fiantes. A terme, pr\u00e9dit Kurzweil, ce degr\u00e9 massif de d\u00e9veloppement technologique permettrait d’\u00e9radiquer en grande partie les guerres, les maladies et la faim d’ici 2050.<\/span><\/p>\n Bill Gates lui-m\u00eame, qui fait autorit\u00e9 en la mati\u00e8re, \u00e9tend une partie de cet optimisme \u00e0 l’inclusion financi\u00e8re. En 2015, il \u00e9crivait dans sa <\/span>Lettre annuelle<\/span><\/a>\u00a0: \u00ab\u00a0D’ici 2030, 2 milliards de personnes aujourd’hui d\u00e9pourvues de compte bancaire se serviront de leur t\u00e9l\u00e9phone pour stocker de l’argent et r\u00e9aliser des paiements\u00a0; et d’ici l\u00e0, les fournisseurs d\u2019argent mobile offriront une gamme compl\u00e8te de services financiers, des comptes d’\u00e9pargne r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s aux comptes d’assurance en passant par le cr\u00e9dit\u00a0\u00bb. Je ne me risquerai pas \u00e0 estimer la probabilit\u00e9 de r\u00e9alisation de la singularit\u00e9 technologique \u2013 et encore moins \u00e0 pronostiquer une date. Mais je juge les pr\u00e9dictions de Bill Gates sur l’acc\u00e8s financier tr\u00e8s r\u00e9alistes. La question qui se pose est la suivante : la r\u00e9partition de ces innovations sera-t-elle \u00e9quitable\u00a0? C’est moins clair.<\/span><\/p>\n L’histoire nous enseigne que l’humanit\u00e9 est remarquablement peu encline \u00e0 partager la richesse et le bien-\u00eatre. Est-ce susceptible de changer au cours des 20 prochaines ann\u00e9es\u00a0? Cela d\u00e9pendra en grande partie de l’efficacit\u00e9 avec laquelle nous nous attaquerons aux <\/span>six principaux facteurs de la fracture digitale<\/span><\/a>\u00a0\u2013 ce qui sera pour une grande part fonction d\u2019un <\/span>septi\u00e8me facteur d\u00e9cisif<\/span><\/a>\u00a0: le potentiel de rentabilit\u00e9 associ\u00e9. Examinons certains des obstacles technologiques et sociaux\/psychologiques \u00e0 ce progr\u00e8s potentiel \u2013 et par quels moyens ils peuvent \u00eatre surmont\u00e9s.<\/span><\/p>\n Obstacles et solutions technologiques <\/b><\/p>\n Les perspectives de r\u00e9partition des revenus issus des nouvelles technologies dans les pays \u00e9mergents ne semblent pas aller dans le sens de l\u2019\u00e9quit\u00e9. Le <\/span>rapport de 2016 de la Brookings Institution sur les in\u00e9galit\u00e9s de revenus<\/span><\/a> conclut : \u00ab\u00a0Le constat essentiel qui ressort de l’examen des donn\u00e9es sur la r\u00e9partition des revenus est celui d\u2019une augmentation constante et souvent importante des in\u00e9galit\u00e9s au cours des 30 derni\u00e8res ann\u00e9es.\u00a0\u00bb Si les pays les plus pauvres et les populations qui vivent dans ces pays ne profitent pas des b\u00e9n\u00e9fices de la prosp\u00e9rit\u00e9 accrue r\u00e9sultant de l\u2019\u00e8re digitale, les entrepreneurs du secteur priv\u00e9 sont peu susceptibles d\u2019investir dans l\u2019offre de produits et de services \u00e0 ces populations.<\/span><\/p>\n \u00c0 l\u2019heure actuelle, le niveau de <\/span>consommation du segment de march\u00e9 \u00e0 faibles revenus n\u2019est pas suffisant pour justifier les pratiques de marketing digital cibl\u00e9<\/span><\/a> fond\u00e9es sur l\u2019analyse de donn\u00e9es sur lesquelles s\u2019appuient Facebook, Google et tant d\u2019autres plateformes et applications. Et m\u00eame l\u00e0 o\u00f9 les pauvres ont acc\u00e8s \u00e0 Internet, ils en font un usage caract\u00e9ris\u00e9 par ce que Jonathan Donner appelle un \u00ab\u00a0<\/span>\u00e9tat d’esprit mesur\u00e9<\/span><\/a>, qui ne consiste pas \u00e0 surfer et naviguer longuement, mais plut\u00f4t \u00e0 “picorer”\u00a0\u00bb. L\u2019absence d\u2019un solide potentiel de rentabilit\u00e9 constitue un obstacle majeur \u00e0 l’acc\u00e8s. Comme le <\/span>souligne<\/span><\/a> le CIPESA (Collaboration on International ICT Policy in East and Southern Africa), \u00ab\u00a0le taux de p\u00e9n\u00e9tration d’Internet en Afrique <\/span>est de 21,8\u00a0%<\/span><\/a>, ce qui signifie que la majorit\u00e9 de la population du continent vit hors de toute connexion\u00a0\u00bb. Si ces conditions persistent, nous risquons de voir s\u2019installer une situation caract\u00e9ris\u00e9e par des points d’acc\u00e8s num\u00e9riques dans les zones urbaines et p\u00e9riurbaines o\u00f9 il est rentable de fournir des services digitaux et des d\u00e9serts digitaux dans les zones rurales et \u00e9loign\u00e9es. Tandis que d’autres r\u00e9colteront les fruits de l’am\u00e9lioration de l’\u00e9ducation, des soins de sant\u00e9, de l’agriculture, de l\u2019activit\u00e9 entrepreneuriale et des services financiers, ceux qui sont bloqu\u00e9s dans les d\u00e9serts digitaux devront se d\u00e9mener avec pour seuls moyens des produits analogiques et des services 2G \u00e9l\u00e9mentaires. Cela conduirait in\u00e9vitablement \u00e0 une augmentation de l’exode rural, dont les cons\u00e9quences <\/span>suscitent de vifs d\u00e9bats<\/span><\/a>.<\/span><\/p>\n Combler cette fracture digitale exigera des efforts concert\u00e9s de la part des \u00c9tats, des organisations de d\u00e9veloppement et du secteur priv\u00e9, qui doivent travailler ensemble pour cr\u00e9er un environnement et des <\/span>\u00e9cosyst\u00e8mes digitaux<\/span><\/a>\u00a0propices \u00e0 la conception de nouveaux produits. C’est l\u00e0 que les initiatives de construction d’infrastructures, comme le <\/span>Mojaloop de la Fondation Gates<\/span><\/a>, peuvent jouer un r\u00f4le important (mais probablement pas suffisant). Les plateformes digitales telles que Google\/Alphabet, Apple, Facebook et Amazon, et les entreprises chinoises telles que Baidu, Alibaba Group, Tencent Holdings et JD Group pourraient \u00e9galement jouer un r\u00f4le central. Cependant, elles pr\u00e9f\u00e8reront probablement utiliser des \u00e9cosyst\u00e8mes existants plut\u00f4t que de d\u00e9ployer leurs propres \u00e9cosyst\u00e8mes.<\/span><\/p>\n Pour contribuer \u00e0 la cr\u00e9ation de ces \u00e9cosyst\u00e8mes, des Fonds de service universel (FSU) ont \u00e9t\u00e9 constitu\u00e9s dans de nombreux pays, souvent par pr\u00e9l\u00e8vement d\u2019un pourcentage des recettes des entreprises de t\u00e9l\u00e9communication. Ces fonds sont sp\u00e9cialement con\u00e7us pour \u00e9tendre la couverture mobile aux r\u00e9gions recul\u00e9es. Cependant, <\/span>des \u00e9tudes montrent<\/span><\/a> qu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e9chelle mondiale, plus de la moiti\u00e9 des montants collect\u00e9s au sein des FSU n’ont jamais \u00e9t\u00e9 utilis\u00e9s et que plus d’un tiers de ces fonds n’ont pas pu commencer \u00e0 allouer ne serait-ce qu\u2019une partie de ces montants. Les gouvernements vont devoir augmenter la collecte et am\u00e9liorer l’utilisation de ces FSU \u2013 et nous devons trouver d\u2019autres solutions r\u00e9alistes pour d\u00e9ployer la couverture Internet dans les zones recul\u00e9es.<\/span><\/p>\n Heureusement, ces solutions existent. Avec le passage \u00e0 la t\u00e9l\u00e9vision num\u00e9rique, le spectre de la t\u00e9l\u00e9vision analogique peut \u00eatre r\u00e9utilis\u00e9 pour fournir une couverture du r\u00e9seau mobile via des signaux de basse fr\u00e9quence, qui se propagent sur de plus longues distances avant de s’affaiblir. Par cons\u00e9quent, pour couvrir les zones rurales \u00e9loign\u00e9es, les ORM auraient besoin de moins de pyl\u00f4nes et de stations que ce qui est aujourd\u2019hui n\u00e9cessaire (m\u00eame si l’aspect \u00e9conomique de cette solution <\/span>exige une gestion prudente<\/span><\/a>).<\/span><\/p>\n Une autre solution consisterait \u00e0 encourager le d\u00e9ploiement de ballons, de nano-satellites en orbite basse et d’autres sources de connectivit\u00e9 \u00e0 distance \u00e0 faible co\u00fbt. Toutefois, cela doit \u00eatre fait avec soin et sur la base d\u2019une bonne compr\u00e9hension des situations et des besoins. Si la solution Free Basics offerte par Facebook a d\u00e9j\u00e0 connect\u00e9 100 millions de personnes dans 60 pays, son acc\u00e8s limit\u00e9 \u00e0 Internet ne permet pas d\u2019utiliser certaines des applications qui offrent justement des <\/span>perspectives d\u2019augmentation des revenus<\/span><\/a>. <\/span>Selon Mike Santer<\/span><\/a>, fondateur de <\/span>BluPoint<\/span><\/a>, \u00ab\u00a0les entreprises occidentales doivent prendre davantage conscience que ce qui fonctionne pour elles ne se transpose pas toujours dans le monde en d\u00e9veloppement\u00a0\u00bb. Une meilleure approche, dit-il, consisterait pour les grandes entreprises de technologie \u00e0 s’associer \u00e0 des organisations locales qui comprennent la langue, la culture, les besoins et les potentialit\u00e9s du march\u00e9 local.<\/span><\/p>\n Obstacles psychologiques et sociaux et solutions<\/b><\/p>\n Cependant, donner acc\u00e8s \u00e0 ces technologies ne garantit pas que les gens les utiliseront. N\u2019oublions pas que plus d’un milliard de personnes dans le monde, aussi bien dans les zones rurales qu’urbaines, ne savent ni lire ni \u00e9crire, ni comprendre les longues cha\u00eenes de chiffres n\u00e9cessaires aux transactions \u00e0 l’\u00e8re digitale. Le <\/span>traitement du langage naturel<\/span><\/a> (TLN), une branche de <\/span>l’intelligence artificielle<\/span><\/a> qui aide les ordinateurs \u00e0 comprendre et \u00e0 manier le langage humain, peut am\u00e9liorer la capacit\u00e9 et la disposition de ces personnes \u00e0 communiquer et \u00e0 r\u00e9aliser des transactions entre elles et avec les fournisseurs de services. Cependant, la plupart d’entre elles n\u2019ont pas pour langue maternelle l’une des <\/span>30 langues les plus r\u00e9pandues<\/span><\/a> dans le monde \u2013 parmi lesquelles ne se trouve aucune langue autochtone d\u2019Afrique. Et pour des raisons commerciales \u00e9videntes, les langues parl\u00e9es par un nombre limit\u00e9 de personnes (souvent relativement pauvres) sont moins susceptibles d’\u00eatre concern\u00e9es par les produits de TLN. En outre, une grande part des personnes les plus pauvres sont des femmes qui sont confront\u00e9es \u00e0 des barri\u00e8res sociales qui les excluent de la r\u00e9volution digitale, m\u00eame si le TLN est d\u00e9ploy\u00e9 dans leur langue.<\/span><\/p>\n Si nous parvenons \u00e0 fournir connectivit\u00e9 et smartphones aux habitants des villages recul\u00e9s et ruraux, il devrait \u00eatre relativement facile d’aider les gens qui ne savent pas lire ou comprendre les suites de chiffres. De fait, le <\/span>projet MoWo de MSC<\/span><\/a> a d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9 \u00e0 le faire en utilisant des ic\u00f4nes au lieu de mots et en travaillant sur une calculatrice dot\u00e9e d\u2019une interface sp\u00e9cialement con\u00e7ue pour cette population. Cette approche devra \u00eatre adapt\u00e9e \u00e0 chaque contexte culturel, mais selon les progr\u00e8s du TLN, elle pourrait bien s’av\u00e9rer plus rentable pour les langues moins courantes.<\/span><\/p>\n Cela dit, avec les progr\u00e8s de l’intelligence artificielle, les 20 prochaines ann\u00e9es pourraient voir le d\u00e9veloppement de solutions de TLN commercialement viables pour ces langues. Les \u00c9tats pourraient par ailleurs commander ces solutions ou participer aux co\u00fbts du d\u00e9veloppement du TLN pour les diverses langues de leur pays, afin d’atteindre les populations exclues. En outre, bien s\u00fbr, les progr\u00e8s de l’\u00e9ducation sont susceptibles de r\u00e9duire le nombre de personnes illettr\u00e9es et sans connaissances math\u00e9matiques.<\/span><\/p>\n Un autre obstacle d\u00e9passe cependant la question du langage\u00a0: parmi les populations pauvres, un grand nombre de personnes consid\u00e8rent la technologie avec r\u00e9ticence et souvent avec une certaine crainte. Face \u00e0 ce constat, il est de plus en plus reconnu qu\u2019un <\/span>contact humain est n\u00e9cessaire pour faciliter l\u2019adoption des technologies de pointe<\/span><\/a>. Mon article <\/span>Les eaux bleues cristallines de l\u2019autre c\u00f4t\u00e9 de la fracture digitale<\/span><\/i><\/a> pr\u00e9sente un mod\u00e8le qui utilise les r\u00e9seaux d’agents pour activer les services et les transactions tout en aidant les utilisateurs \u00e0 se servir d\u2019interfaces adapt\u00e9es \u2013 une approche qui peut \u00eatre mise en \u0153uvre d\u00e8s maintenant. Cependant, pour qu\u2019elle soit rentable, les fournisseurs devront <\/span>d\u00e9velopper des produits et des services<\/span><\/a> qui r\u00e9pondent <\/span>aux besoins, aux aspirations, aux perceptions et au comportement<\/span><\/a> du march\u00e9 cible, puis les distribuer par l’interm\u00e9diaire d’agents et d’autres <\/span>leaders d’opinion<\/span><\/a>.<\/span><\/p>\n Il est de plus en plus manifeste qu\u2019une grande part du segment \u00e0 faibles revenus (et une certaine proportion de personnes \u00e0 revenus sup\u00e9rieurs) demande \u00e0 \u00eatre guid\u00e9e dans l\u2019espace digital par une interaction humaine. <\/span>Celle-ci est particuli\u00e8rement appr\u00e9ci\u00e9e<\/span><\/a> lors de la prise de d\u00e9cision et de la r\u00e9solution des probl\u00e8mes par un service d\u2019assistance \u00e0 la client\u00e8le. De fait, <\/span>l’adoption des outils digitaux d\u00e9pend souvent de la qualit\u00e9 de ce support<\/span><\/a>, qu’il soit fourni par des agents ou via des centres d’appels. Bien s\u00fbr, avec la sophistication croissante des chatbots, des \u00e9l\u00e9ments importants de cette \u00ab\u00a0touche humaine\u00a0\u00bb peuvent prendre une forme digitale. Toutefois, cela d\u00e9pend encore une fois du progr\u00e8s du TLN dans les langues effectivement parl\u00e9es par les utilisateurs. Et m\u00eame avec cette technologie, je pense que les agents sur le terrain seront toujours n\u00e9cessaires et qu’ils joueront un <\/span>r\u00f4le beaucoup plus large<\/span><\/a> que celui qui est le leur aujourd\u2019hui.<\/span><\/p>\n Un autre moyen de lever les barri\u00e8res psychologiques des utilisateurs est d’inciter les pauvres \u00e0 adopter et \u00e0 utiliser les t\u00e9l\u00e9phones mobiles et les services financiers digitaux. Le gouvernement indien a montr\u00e9 la puissance de la combinaison d\u2019un syst\u00e8me national d\u2019identit\u00e9 digitale et d\u2019un syst\u00e8me de paiement transparent et interop\u00e9rable pour stimuler l’adoption et l’utilisation de ces services, en exploitant les transferts sociaux massifs vers\u00e9s par l\u2019\u00c9tat aux citoyens par voie digitale. Les pauvres constituent la grande majorit\u00e9 des 180 millions de personnes qui re\u00e7oivent des prestations de l\u2019\u00c9tat indien. Les payer par voie digitale favorise l’utilisation de l’\u00e9cosyst\u00e8me digital et la confiance dans ce syst\u00e8me.<\/span><\/p>\n Prot\u00e9ger les consommateurs dans un monde digital<\/b><\/p>\n Actuellement, le secteur de l’inclusion financi\u00e8re <\/span>peine \u00e0 cr\u00e9er des cadres r\u00e9glementaires<\/span><\/a>, des normes de confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es et des mesures de protection des consommateurs appropri\u00e9s \u00e0 l’\u00e8re digitale. Au cours des 20 prochaines ann\u00e9es, la r\u00e9volution digitale va fortement accentuer et \u00e9tendre ces d\u00e9fis.<\/span><\/p>\n Les pays d\u00e9velopp\u00e9s n\u2019ont commenc\u00e9 \u00e0 prendre conscience des implications de ces changements que r\u00e9cemment et ils tentent d\u2019y r\u00e9pondre dans l\u2019urgence. Mais, selon moi, c\u2019est un domaine qui va progresser. L\u00e0 encore, le soutien de toute une diversit\u00e9 d\u2019acteurs, en particulier d\u2019organisations multilat\u00e9rales et d\u2019agences de bailleurs de fonds sera essentiel. Les r\u00e9gulateurs et les d\u00e9cideurs auront besoin d\u2019appui pour comprendre comment et dans quelle mesure ils doivent r\u00e9glementer et superviser les activit\u00e9s \u2013 et il sera primordial d\u2019adapter soigneusement la r\u00e9glementation et la supervision au contexte sp\u00e9cifique de chaque pays.<\/span><\/p>\n Cependant, nous devons tous \u00e9viter de devenir complices du d\u00e9veloppement de syst\u00e8mes digitaux cr\u00e9\u00e9s \u00e0 des fins d’exploitation. Je veux parler de syst\u00e8mes commerciaux (comme je crains que nous l’ayons fait avec le cr\u00e9dit digital) ou politiques (cr\u00e9\u00e9s par des gouvernements r\u00e9pressifs pour instaurer un contr\u00f4le social) \u2013 peut-on d\u00e9crire autrement le <\/span>syst\u00e8me chinois de cr\u00e9dit social<\/span><\/a>\u00a0? MSC travaille d\u00e9j\u00e0 sur plusieurs programmes ambitieux pour traiter certains de ces probl\u00e8mes \u2013 des <\/span>efforts du Programme i3<\/span><\/a> (<\/span>Innovate, Implement, Impact<\/span><\/i>) au Bangladesh et au Vietnam, \u00e0 notre collaboration avec de grands fournisseurs de services financiers technologiques pour concevoir et distribuer des produits qui combinent engagement physique et efficacit\u00e9 digitale.<\/span><\/p>\n Ce faisant, nous devons reconna\u00eetre la tentation quasi-irr\u00e9sistible pour les entreprises et les gouvernements de centraliser et d\u2019exploiter les donn\u00e9es des syst\u00e8mes digitaux. Les <\/span>travaux sur la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es et la protection des consommateurs<\/span><\/a>, ainsi que le comportement des consommateurs eux-m\u00eames en mati\u00e8re d’\u00ab\u00a0autoprotection\u00a0\u00bb, seront essentiels si nous ne voulons pas voir notre avenir se transformer en dystopie. Esp\u00e9rons que cette pr\u00e9occupation s’\u00e9tendra au monde en d\u00e9veloppement.<\/span><\/p>\n J’ai bon espoir que ces probl\u00e8mes trouvent une solution au cours des 20 prochaines ann\u00e9es, car le potentiel de la technologie pour stimuler l’inclusion sociale et \u00e9conomique est sans pr\u00e9c\u00e9dent. Toutefois, nous ne devons pas surestimer son impact positif potentiel sur le d\u00e9veloppement. La technologie nous offre la possibilit\u00e9 de faire plus, plus vite et mieux \u2013 \u00e0 condition de ne pas n\u00e9gliger les communaut\u00e9s vuln\u00e9rables, \u00e0 faibles revenus, rurales et \u00e9loign\u00e9es qui sont moins aptes \u00e0 exploiter le vaste potentiel du monde digital.<\/span><\/p>\n