{"id":2774,"date":"2019-06-25T13:34:18","date_gmt":"2019-06-25T11:34:18","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2774"},"modified":"2024-05-22T12:36:41","modified_gmt":"2024-05-22T07:06:41","slug":"la-democratisation-des-services-financiers","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/25\/la-democratisation-des-services-financiers\/","title":{"rendered":"La d\u00e9mocratisation des services financiers"},"content":{"rendered":"

La d\u00e9mocratisation des services financiers<\/strong><\/h3>\n

\u00a0\"\"<\/strong><\/p>\n

Puneet Chopra, Paresh Rajde, Vivek Anand, Samveet Sahoo et Partha Ghosh, avril 2016<\/em><\/p>\n

Veuve et \u00e2g\u00e9e de 41 ans, Sheetal est une vendeuse ambulante de l\u00e9gumes qui vit seule \u00e0 Bombay. Elle souhaitait d\u00e9velopper son activit\u00e9 en augmentant son stock et en achetant une charrette. Elle dispose d\u2019un compte bancaire, ouvert dans le cadre du programme\u00a0Jan Dhan Yojana du premier ministre<\/a>, mais n\u2019a pas pu obtenir de pr\u00eat aupr\u00e8s de sa banque faute de garantie ou d\u2019un historique d\u2019op\u00e9rations. Elle ignore en effet l\u2019importance d\u2019effectuer des op\u00e9rations r\u00e9guli\u00e8res sur son compte. En revanche, elle envoie r\u00e9guli\u00e8rement de l\u2019argent \u00e0 sa m\u00e8re par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019un agent\u00a0Suvidhaa<\/a>\u00a0(propri\u00e9taire d\u2019une petite \u00e9picerie) pour payer la scolarit\u00e9 de ses filles qui vont \u00e0 l\u2019\u00e9cole dans son village natal. L\u2019agent lui a r\u00e9cemment parl\u00e9 de la possibilit\u00e9 d\u2019obtenir un pr\u00eat aupr\u00e8s de Suvidhaa (et\u00a0Axis Bank<\/a>) et elle a d\u00e9cid\u00e9 d\u2019en profiter. En moins d\u2019une heure, il a v\u00e9rifi\u00e9 qu\u2019elle respectait les crit\u00e8res d\u2019emprunt et lui a confirm\u00e9 l\u2019accord de pr\u00eat. Elle est sortie du magasin avec le montant du pr\u00eat d\u00e9caiss\u00e9 sur une carte bancaire pr\u00e9pay\u00e9e. Le lendemain, elle a retir\u00e9 environ la moiti\u00e9 de la somme \u00e0 un distributeur de billets pr\u00e8s de chez elle pour acheter davantage de l\u00e9gumes \u00e0 vendre. Elle pr\u00e9voit d\u2019acheter une nouvelle charrette prochainement, en retirant le reste de l\u2019argent disponible sur sa carte. Malheureusement, tr\u00e8s peu de personnes pauvres comme Sheetal ont la possibilit\u00e9 d\u2019emprunter aupr\u00e8s des banques pour leurs besoins personnels ou professionnels.<\/p>\n

Pour reprendre l\u2019expression de Nandan Nilekani, la \u00ab\u00a0d\u00e9mocratisation du cr\u00e9dit<\/a>\u00a0\u00bb (en vue de r\u00e9pondre aux besoins des secteurs productifs comme des segments pauvres et marginalis\u00e9s de la soci\u00e9t\u00e9) figurait parmi les\u00a0objectifs initiaux de la nationalisation de quatorze banques en 1969<\/a>. Cinquante ans plus tard, il s\u2019av\u00e8re que les banques traditionnelles continuent de servir un nombre limit\u00e9 d\u2019emprunteurs de grande taille, conduisant \u00e0 ce que l\u2019enqu\u00eate \u00e9conomique pour 2016-17<\/a>\u00a0appelle un \u00ab\u00a0double probl\u00e8me de bilan\u00a0\u00bb.<\/p>\n

En facilitant l\u2019acc\u00e8s au micro-cr\u00e9dit pour plus de 28 millions de clientes, les institutions de microfinance (IMF) jouent un r\u00f4le de premier plan pour d\u00e9mocratiser en partie cette activit\u00e9. Une grande partie de la demande reste n\u00e9anmoins non satisfaite, sauf par des pr\u00eateurs sur gage du secteur informel qui pratiquent des taux usuraires.<\/p>\n

De son c\u00f4t\u00e9, la mise en place du syst\u00e8me de num\u00e9ro d\u2019identification unique Aadhaar a permis une r\u00e9volution silencieuse. Selon Nandan<\/a>, \u00ab\u00a0l\u2019Inde a une occasion unique de cr\u00e9er une nouvelle infrastructure alternative de cr\u00e9dit qui pourrait faciliter l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit pour des millions d\u2019entreprises et d\u2019individus, gr\u00e2ce \u00e0 la convergence de la r\u00e9cente l\u00e9gitimit\u00e9 l\u00e9gislative d\u2019Aadhaar et de l\u2019innovation r\u00e9glementaire, de la technologie et de la num\u00e9risation.\u00a0\u00bb<\/p>\n

\"\"<\/strong><\/p>\n

En plus du syst\u00e8me Aadhaar, le \u00ab\u00a0Stack\u00a0\u00bb (empilement) indien est en voie de transformer les paiements, les services financiers et la protection des consommateurs en Inde. Il se compose de quatre \u00ab\u00a0couches\u00a0\u00bb\u00a0: \u00e0 la base se trouve le syst\u00e8me Aadhaar d\u2019identification digitale et son extension sous la forme du trin\u00f4me JAM (Jan Dhan avec 213 millions de comptes<\/a>, Aadhaar qui\u00a0couvre 97\u00a0% de la population adulte<\/a> et la t\u00e9l\u00e9phonie mobile avec plus d\u2019un milliard d\u2019utilisateurs enregistr\u00e9s <\/a>et\u00a0plus de 300 millions de smartphones<\/a>). La num\u00e9risation des documents s\u2019appuie sur l\u2019identit\u00e9 digitale (v\u00e9rification en ligne de l\u2019identit\u00e9\u00a0: eKYC<\/a>, signatures \u00e9lectroniques) ainsi que sur un r\u00e9pertoire des documents num\u00e9riques (DigiLocker<\/a>) \u00e0 des fins de stockage, de partage et autres.<\/p>\n

La num\u00e9risation des paiements englobe un large \u00e9ventail de syst\u00e8mes et plateformes qui permettent \u00e0 toutes les cat\u00e9gories de population de r\u00e9aliser facilement des op\u00e9rations de paiement \u00e9lectronique peu co\u00fbteuses.\u00a0Les syst\u00e8mes de paiement AEPS (Aadhaar-Enabled Payments System)<\/em><\/a> et\u00a0APB (Aadhaar Payments Bridge<\/em>)<\/a> et le syst\u00e8me de virements interbancaires instantan\u00e9s IMPS (Immediate Payment Service<\/em>)<\/a> qui utilise la t\u00e9l\u00e9phonie mobile traitent d\u00e9j\u00e0 plus de 100 millions d\u2019op\u00e9rations par mois pour un montant sup\u00e9rieur \u00e0 200 milliards de roupies indiennes (en date de f\u00e9vrier 2016<\/a>).\u00a0Une interface unique de paiement appel\u00e9e UPI (Unified Payments Interface<\/em>)<\/a>\u00a0a r\u00e9cemment \u00e9t\u00e9 introduite pour d\u00e9mocratiser les paiements et faciliter l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 d\u2019une large gamme d\u2019instruments de paiements allant au-del\u00e0 des seuls comptes bancaires. Le service de paiement de factures BBPS (Bharat Bill Payments Service<\/em>)<\/a>\u00a0permettra au grand public de payer les factures de services collectifs.\u00a0La dimension du consentement s\u2019inscrit dans le cadre de l\u2019OpenPDS<\/a>\u00a0(open personal data store<\/em>) mis au point par le Massachusetts Institute of Technology (MIT). Ce syst\u00e8me permet aux utilisateurs d\u2019acc\u00e9der \u00e0 une base de donn\u00e9es (\u00ab\u00a0store<\/em>\u00a0\u00bb) contenant l\u2019ensemble de leurs donn\u00e9es \u00e0 caract\u00e8re personnel et d\u2019en donner acc\u00e8s \u00e0 des tiers de fa\u00e7on s\u00e9lective. Ce syst\u00e8me garantit la confidentialit\u00e9 des donn\u00e9es, am\u00e9liore la protection des consommateurs et permet aux utilisateurs de se constituer un r\u00e9pertoire de leurs \u00ab\u00a0empreintes digitales\u00a0\u00bb qui fournira aux prestataires de services financiers les informations dont ils ont besoin pour prendre des d\u00e9cisions en mati\u00e8re de produits financiers.<\/p>\n

Les innovateurs et les prestataires de services \u00e0 la pointe de la technologie s\u2019appuient aujourd\u2019hui sur les bases existantes du \u00ab\u00a0Stack\u00a0\u00bb indien pour proposer des produits et services financiers innovants. En collaboration avec Axis Bank, Suvidhaa a \u00e9t\u00e9 l\u2019un des premiers prestataires de services financiers grand public \u00e0 utiliser la v\u00e9rification d\u2019identit\u00e9 en ligne (e-KYC) au niveau de l\u2019ensemble de ses points de distribution. Gr\u00e2ce \u00e0 cela, Suvidhaa a pu lancer un autre produit novateur\u00a0: \u00ab\u00a0Nano Credit\u00a0\u00bb, qui vise les consommateurs et les petites entreprises qui font r\u00e9guli\u00e8rement des op\u00e9rations aupr\u00e8s des points de vente de Suvidhaa.[1]<\/a> Il s\u2019agit d\u2019un pr\u00eat amortissable d\u2019un montant minimum de 225 US$ sur une dur\u00e9e de 18 mois. Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat est de 22 % par an, avec\u00a0le projet de le r\u00e9duire davantage. \u00c0 ce jour, deux-tiers environ des pr\u00eats souscrits le sont \u00e0 des fins professionnelles. Le tableau ci-dessous compare les caract\u00e9ristiques des pr\u00eats de diff\u00e9rents prestataires\u00a0: taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, montant minimum, d\u00e9lai de traitement et objet.<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Prestataire<\/strong><\/td>\nProduit<\/strong><\/td>\nTaux annuel<\/strong><\/td>\nMontant minimum (US$)<\/strong><\/td>\nD\u00e9lai de traitement<\/strong><\/td>\nObjet<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Suvidhaa <\/em>(Inde)<\/td>\nNano credit<\/td>\n22\u00a0%<\/td>\n225<\/td>\n60 min<\/td>\nCr\u00e9ation de moyens de subsistance, besoins personnels ou situations d\u2019urgence<\/td>\n<\/tr>\n
IMF (Inde)<\/td>\nPr\u00eats de groupe \u00e0 responsabilit\u00e9 conjointe<\/td>\n26 %<\/td>\n267<\/td>\n7 \u00e0 10 jours<\/td>\nOfficiellement pour la cr\u00e9ation de moyens de subsistance, mais tr\u00e8s souvent \u00e0 des fins de consommation<\/td>\n<\/tr>\n
IMF (moyenne mondiale)<\/td>\nMicro-cr\u00e9dit<\/td>\n36 %<\/td>\nInformation non disponible<\/td>\nUne semaine en g\u00e9n\u00e9ral<\/td>\nOfficiellement pour la cr\u00e9ation de moyens de subsistance, mais tr\u00e8s souvent \u00e0 des fins de consommation<\/td>\n<\/tr>\n
Safaricom (Kenya)<\/td>\nM-Shwari<\/td>\n138 %*<\/td>\n25<\/td>\nImm\u00e9diat<\/td>\nBesoins de consommation en grande majorit\u00e9<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

* la commission factur\u00e9e est de 7,5 % par mois<\/p>\n

 <\/p>\n

Suvidhaa et Axis Bank sont en mesure d\u2019offrir des pr\u00eats de montant comparable \u00e0 ceux du secteur de la micro-finance, mais \u00e0 des taux plus bas et avec un d\u00e9lai de d\u00e9caissement beaucoup plus rapide. De plus, les pr\u00eats sont g\u00e9n\u00e9ralement accord\u00e9s \u00e0 des clients qui n\u2019ont pas acc\u00e8s au cr\u00e9dit aupr\u00e8s d\u2019autres sources, y compris les IMF. Par rapport aux IMF mondiales et aux pr\u00eats M-Shwari<\/a> largement applaudis, le montant minimum et les d\u00e9lais de traitement sont (dans l\u2019ensemble) nettement plus avantageux.<\/p>\n

Plusieurs facteurs expliquent la sup\u00e9riorit\u00e9 de l\u2019offre Suvidhaa\u00a0: un cr\u00e9dit scoring rapide et sophistiqu\u00e9 des demandes de pr\u00eat qui repose sur un algorithme combinant plus de 85 crit\u00e8res d\u2019analyse (comme par exemple la nature, la fr\u00e9quence et le montant moyen des op\u00e9rations, les soldes des comptes, les lieux d\u2019envoi et de r\u00e9ception ou les coordonn\u00e9es de l\u2019agent \u00e9metteur) couvrant plus d\u2019un an d\u2019historique des op\u00e9rations, la v\u00e9rification \u00e9lectronique de l\u2019identit\u00e9 des clients (e-KYC), une \u00e9valuation rapide par l\u2019\u00e9quipe bancaire, un contr\u00f4le des bureaux de cr\u00e9dit et un d\u00e9caissement digital au moyen de cartes pr\u00e9pay\u00e9es compl\u00e8tement interop\u00e9rables.<\/p>\n

Suvidhaa pr\u00e9voit d\u2019utiliser \u00e0 l\u2019avenir la signature \u00e9lectronique pour le consentement des clients afin d\u2019\u00e9liminer l\u2019\u00e9tape de signature manuscrite, ce qui permettrait de r\u00e9duire de 15 minutes le d\u00e9lai de traitement des demandes et de faciliter encore plus le processus de pr\u00eat pour les clients. Des efforts sont en cours pour mettre en place une connexion directe avec les bureaux de cr\u00e9dit indiens, ce qui permettrait \u00e0 Suvidhaa d\u2019offrir un traitement instantan\u00e9 des demandes de pr\u00eat de ses clients.<\/p>\n

Pendant les trois mois de l\u2019essai pilote, Suvidhaa a d\u00e9caiss\u00e9 plus d\u2019un millier de pr\u00eats qui n\u2019affichent pour le moment aucun impay\u00e9. Dans les 48 heures qui suivent le d\u00e9caissement de chaque pr\u00eat, l\u2019emprunteur re\u00e7oit un coup de fil qui lui rappelle ses obligations, le fait que le pr\u00eat est d\u00e9clar\u00e9 aupr\u00e8s des bureaux de cr\u00e9dit et les cons\u00e9quences d\u2019un \u00e9ventuel d\u00e9faut de paiement. Une semaine avant la date d\u2019\u00e9ch\u00e9ance de la premi\u00e8re mensualit\u00e9, le syst\u00e8me envoie un rappel du montant d\u00fb \u00e0 l\u2019agent qui a d\u00e9caiss\u00e9 le pr\u00eat (et qui re\u00e7oit une commission sur les remboursements mensuels de l\u2019emprunteur). Ce rapport aide et encourage les agents \u00e0 rappeler aux clients que les mensualit\u00e9s seront automatiquement pr\u00e9lev\u00e9es sur leur compte d\u2019\u00e9pargne et qu\u2019il est donc important qu\u2019ils veillent \u00e0 ce que leur compte soit approvisionn\u00e9 en cons\u00e9quence.<\/p>\n

Suvidhaa et Axis Bank sont tellement satisfaits des r\u00e9sultats de l\u2019essai pilote qu\u2019ils pr\u00e9voient d\u00e9j\u00e0 d\u2019\u00e9tendre cette activit\u00e9 de pr\u00eat \u00e0 dix mille emprunteurs en l\u2019espace d\u2019un an, dans le cadre d\u2019un lancement plus large couvrant des agglom\u00e9rations de petite taille, puis des zones rurales. Il est \u00e9galement pr\u00e9vu de lancer une facilit\u00e9 de d\u00e9couvert, ainsi que des pr\u00eats de montant plus \u00e9lev\u00e9 destin\u00e9s aux entreprises qui figurent parmi les 15 % de clients les plus importants de Suvidhaa et qui poss\u00e8dent g\u00e9n\u00e9ralement un compte permettant l\u2019identification \u00ab\u00a0e-KYC\u00a0\u00bb. Avec pr\u00e8s de 35 millions de clients, qui n\u2019ont pour la plupart pas d\u2019autre \u00ab\u00a0empreinte digitale\u00a0\u00bb que celle de leur historique d\u2019op\u00e9rations avec Suvidhaa, l\u2019organisation est particuli\u00e8rement bien plac\u00e9e pour d\u00e9mocratiser le cr\u00e9dit \u00e0 grande \u00e9chelle gr\u00e2ce \u00e0 la technologique.<\/p>\n

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[1] Les personnes comme Sheetal n\u2019ont souvent aucune empreinte digitale permettant aux pr\u00eateurs d\u2019\u00e9valuer et de mesurer leur capacit\u00e9 de remboursement.<\/p>\n