{"id":2779,"date":"2019-06-25T13:54:50","date_gmt":"2019-06-25T11:54:50","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2779"},"modified":"2024-05-22T12:49:32","modified_gmt":"2024-05-22T07:19:32","slug":"education-financiere-est-ce-le-moment-de-la-repenser","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/25\/education-financiere-est-ce-le-moment-de-la-repenser\/","title":{"rendered":"\u00c9ducation financi\u00e8re : est-ce le moment de la repenser ?"},"content":{"rendered":"

\u00c9ducation financi\u00e8re : est-ce le moment de la repenser ? \u00a0\u00a0<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Graham A.N. Wright, Angela Wambugu, Julie Zollmann et Daryl Collins, Novembre 2011<\/em><\/p>\n

Que ce soit dans les milieux pauvres ou ais\u00e9s, l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re traditionnelle repose sur une approche p\u00e9dagogique ax\u00e9e sur le format scolaire pour enseigner des notions financi\u00e8res de base telles que la cr\u00e9ation d\u2019un budget, la gestion de l\u2019endettement ou le calcul des int\u00e9r\u00eats. Nous devons repenser le processus d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re pour le fusionner avec le marketing produit, afin de le rendre plus pertinent pour les clients et plus \u00e9conomique pour les \u00e9tablissements financiers.<\/p>\n

Une \u00e9tude de Zollmann et Collins1<\/sup> montre que l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re classique est inadapt\u00e9e, surtout pour les personnes d\u00e9favoris\u00e9es, que ce soit en termes de contenu ou d\u2019approche p\u00e9dagogique\u00a0:<\/p>\n

    \n
  1. Contenu <\/strong>: pour les pauvres, les d\u00e9cisions financi\u00e8res ne sont pas des choix analytiques importants et peu fr\u00e9quents concernant l\u2019affectation de leur argent. Leur gestion financi\u00e8re prend plut\u00f4t la forme d\u2019un cycle permanent et continu d\u2019entr\u00e9es et de sorties d\u2019argent irr\u00e9guli\u00e8res et incertaines. Elle consiste avant tout \u00e0 s\u2019imposer une discipline. Nos conversations montrent que les Kenyans poss\u00e8dent d\u00e9j\u00e0 des comp\u00e9tences solides en mati\u00e8re de budget et d\u2019\u00e9pargne. Leur d\u00e9ficit de connaissances concerne plut\u00f4t le fonctionnement des produits financiers et la mani\u00e8re dont ceux-ci pourraient les aider \u00e0 pers\u00e9v\u00e9rer et \u00e0 r\u00e9aliser leurs objectifs \u00e0 court terme et \u00e0 long terme.<\/li>\n
  2. Approche <\/strong>: les participants \u00e0 l\u2019\u00e9tude indiquent que la gestion financi\u00e8re est un sujet qui leur serait difficile d\u2019apprendre dans une salle de classe. C\u2019est avant tout une question d\u2019exp\u00e9rience. Les gens essayent d\u2019abord des produits financiers en limitant leurs risques avec de faibles montants pour v\u00e9rifier que les performances du produit sont conformes \u00e0 leurs attentes avant de s\u2019engager sur des montants plus importants. Un feedback clair et fr\u00e9quent et la possibilit\u00e9 d\u2019obtenir des r\u00e9ponses semblent \u00eatre les facteurs cl\u00e9s d\u2019un essai produit r\u00e9ussi.<\/li>\n<\/ol>\n

    Les le\u00e7ons tir\u00e9es par les clients :<\/p>\n

      \n
    1. \u00c0 partir de leur propre exp\u00e9rience <\/em>: Zollmann et Collins font l\u2019hypoth\u00e8se que toute intervention qui aide les clients \u00e0 en savoir davantage sur leurs propres op\u00e9rations et \u00e0 v\u00e9rifier que le produit r\u00e9pond \u00e0 leurs attentes en termes de fonctionnement permet d\u2019augmenter l\u2019usage du produit. Par exemple, si les clients ont la possibilit\u00e9 de v\u00e9rifier fr\u00e9quemment et facilement leur solde et les frais encourus, nous pensons qu\u2019ils utiliseront le produit de mani\u00e8re plus intensive. Nous appelons cela une intervention de feedback \u00e0 fr\u00e9quence \u00e9lev\u00e9e<\/strong>.<\/li>\n
    2. \u00c0 partir de l\u2019exp\u00e9rience de leurs proches <\/em>: l\u2019\u00e9tude de Zollmann et Collins constate \u00e9galement que la plupart des personnes ont tendance \u00e0 observer les autres et \u00e0 tirer les le\u00e7ons de leurs r\u00e9ussites ou de leurs \u00e9checs. Par cons\u00e9quent, la pr\u00e9sentation d\u2019un produit par un pair se traduira par une plus grande aisance et une meilleure connaissance du fonctionnement du produit. Nous appelons cela une intervention de marketing social<\/strong>.<\/li>\n<\/ol>\n

      Il existe \u00e9galement des obstacles provenant des donateurs\/sponsors de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re, qui estiment que celle-ci constitue un bien public et que les \u00e9tablissements financiers ne devraient pas s\u2019en servir pour commercialiser leurs produits. Bien que cette position s\u2019explique par la volont\u00e9 d\u2019\u00e9viter une exploitation des consommateurs par les \u00e9tablissements financiers, elle emp\u00eache un d\u00e9veloppement complet des comp\u00e9tences financi\u00e8res des consommateurs. Pour am\u00e9liorer les comp\u00e9tences financi\u00e8res, il est n\u00e9cessaire d\u2019enrichir les connaissances au moyen d\u2019exercices pratiques qui facilitent l\u2019internalisation des concepts de gestion financi\u00e8re. Ces connaissances doivent \u00eatre compl\u00e9t\u00e9es par des informations sur les produits et les services disponibles et la mani\u00e8re dont ils fonctionnent. Cela permet aux consommateurs de prendre des d\u00e9cisions \u00e9clair\u00e9es quant aux produits qu\u2019ils souhaitent utiliser, et d\u2019en tirer le meilleur parti, dans l\u2019int\u00e9r\u00eat commun de l\u2019\u00e9tablissement financier et de ses clients potentiels. Cette approche am\u00e9liore \u00e9galement les comp\u00e9tences financi\u00e8res des consommateurs en leur permettant de faire l\u2019exp\u00e9rience de r\u00e9sultats positifs dans le cadre d\u2019un choix \u00e9clair\u00e9 et de l\u2019utilisation de produits et services qui r\u00e9pondent \u00e0 leurs besoins.<\/p>\n

      Enfin, il est essentiel de faire le lien entre \u00e9ducation financi\u00e8re et produits existants, non seulement \u00e0 cause de la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019offrir aux consommateurs la possibilit\u00e9 d\u2019utiliser et de faire l\u2019exp\u00e9rience des produits, mais \u00e9galement parce que cela offre la possibilit\u00e9 de dispenser une formation financi\u00e8re \u00e0 grande \u00e9chelle dans le cadre des efforts de commercialisation de ces produits. L\u2019alternative est une \u00e9ducation financi\u00e8re \u00e0 petite \u00e9chelle dispens\u00e9e dans le cadre d\u2019initiatives \u00e0 but non lucratif ou des efforts de responsabilit\u00e9 sociale des entreprises \u2013 avec plus de 2 milliards de personnes en situation d\u2019exclusion financi\u00e8re, l\u2019ampleur de ces efforts sera loin d\u2019\u00eatre suffisante.<\/p>\n

      Le moment est clairement venu de tester l\u2019efficacit\u00e9 d\u2019une \u00e9ducation financi\u00e8re alternative, exp\u00e9rientielle et centr\u00e9e sur les produits par rapport aux formations financi\u00e8res traditionnelles. Certaines institutions financi\u00e8res travaillent d\u00e9j\u00e0 plus ou moins dans ce sens :<\/p>\n

       <\/p>\n\n\n\n
      KGFS en Inde<\/em><\/strong><\/p>\n

      KGFS, qui fait partie de IFMR Trust, s\u2019appuie sur des \u00ab\u00a0gestionnaires de patrimoine\u00a0\u00bb pour distribuer sa gamme de produits financiers aux 2 500 clients de ses agences. Le mod\u00e8le KGFS<\/a> s\u2019articule autour du concept de bien-\u00eatre financier et a pour objectif de maximiser le bien-\u00eatre financier de chaque individu ou entreprise. Le processus de souscription comprend une \u00e9valuation des projets d\u2019avenir des clients, de leurs revenus, de leurs d\u00e9penses et de leurs patrimoine afin d\u2019identifier les besoins potentiels du m\u00e9nage en termes de services financiers.<\/p>\n

      Pour r\u00e9aliser cette \u00e9valuation et y r\u00e9pondre, KGFS se sert d\u2019un cadre d\u2019analyse <\/a>\u00e9volutif qui comporte quatre volets\u00a0:<\/p>\n

        \n
      1. Pr\u00e9voir <\/em>(pour les aspirations futures : \u00e9ducation, mariage, logement, achat de terrain ou d\u2019\u00e9quipement professionnel, etc.)<\/li>\n
      2. Cro\u00eetre <\/em>(dans le cadre d\u2019activit\u00e9s d\u2019investissement au moyen de pr\u00eats ou d\u2019\u00e9pargne)<\/li>\n
      3. Prot\u00e9ger <\/em>(au moyen de produits d\u2019assurance d\u00e9c\u00e8s, d\u2019assurance b\u00e9tail ou d\u2019assurance accident)<\/li>\n
      4. Diversifier <\/em>(dans le cadre d\u2019investissements dans un large \u00e9ventail d\u2019actifs en \u00e9vitant la concentration)<\/li>\n<\/ol>\n

        Les gestionnaires de patrimoine sont form\u00e9s \u00e0 discuter avec les clients et \u00e0 les interroger sur leurs projets et besoins financiers. Cela leur permet de remplir un questionnaire d\u00e9taill\u00e9, qui est ensuite t\u00e9l\u00e9charg\u00e9 dans le syst\u00e8me de gestion de patrimoine de KGFS pour d\u00e9terminer les produits \u00e0 vendre au client parmi les quatorze de la gamme KGFS. KGFS sait que les informations collect\u00e9es au d\u00e9part ne sont pas forc\u00e9ment pr\u00e9cises, mais c\u2019est la conversation autour des aspirations financi\u00e8res des clients et des produits qui les aident \u00e0 r\u00e9aliser leurs projets qui permet d\u2019avoir un processus de conseil financier personnalis\u00e9. Les clients commencent souvent par un seul produit de cr\u00e9dit pour tester KGFS et ses intentions, mais les conversations de suivi permettent bien entendu d\u2019obtenir des informations de plus en plus pr\u00e9cises et de g\u00e9n\u00e9rer des opportunit\u00e9s de ventes suppl\u00e9mentaires. Les gestionnaires de patrimoine ne sont pas \u00e9valu\u00e9s en fonction des produits vendus, mais plut\u00f4t en fonction du bien-\u00eatre financier de leurs clients, tel que mesur\u00e9 par leur patrimoine net et la mesure dans laquelle celui-ci est correctement prot\u00e9g\u00e9 et diversifi\u00e9.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

         <\/p>\n\n\n\n
        Kashf Microfinance Bank au Pakistan<\/em><\/strong>\u00a0<\/em><\/strong><\/p>\n

        Dans le cadre de l\u2019initiative \u00ab\u00a0Safe Places to Save\u00a0<\/em>\u00bb de la fondation Bill & Melinda Gates, l\u2019organisation Women\u2019s World Banking<\/em> (WWB) a apport\u00e9 son soutien au lancement d\u2019un produit d\u2019\u00e9pargne de Kashf Microfinance Bank (KMB) plus particuli\u00e8rement destin\u00e9 aux femmes \u00e0 faibles revenus. Afin d\u2019aider KMB \u00e0 toucher la client\u00e8le \u00e0 faibles revenus de la Fondation Kashf pour leur proposer un acc\u00e8s \u00e0 l\u2019\u00e9pargne, WWB a mis au point une approche holistique qui associe \u00e9ducation financi\u00e8re, information produit et un outil visuel de planification d\u2019\u00e9pargne facilement utilisable par une client\u00e8le ayant un faible niveau d\u2019alphab\u00e9tisation. Ce programme s\u2019appuie sur l\u2019expertise interne du D\u00e9partement \u00ab\u00a0Gender Empowerment and Social Advocacy\u00a0<\/em>\u00bb (GESA) de la Fondation Kashf.<\/p>\n

        Dans le cadre de cette initiative, GESA organise r\u00e9guli\u00e8rement des session d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re, \u00e0 la fois dans les agences de la Fondation qui abritent des kiosques KMB et au domicile des clientes. Portant sur la d\u00e9finition d\u2019objectifs, la planification et la budg\u00e9tisation, ces sessions comportent un module de pr\u00e9sentation et d\u2019explication du compte d\u2019\u00e9pargne KMB. Les clientes re\u00e7oivent une fiche visuelle qu\u2019elles peuvent remplir elles-m\u00eames pour les aider \u00e0 choisir les modalit\u00e9s d\u2019\u00e9pargne les plus adapt\u00e9es \u00e0 leur situation (objectif d\u2019\u00e9pargne, versements mensuels, dur\u00e9e). Les premi\u00e8res r\u00e9actions des clientes concernant cet outil et le compte d\u2019\u00e9pargne ont \u00e9t\u00e9 globalement positives.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

         <\/p>\n\n\n\n
        Compte d\u2019\u00e9pargne \u00ab\u00a0Safe and Smart\u00a0\u00bb pour adolescentes vuln\u00e9rables au Kenya et en Ouganda<\/em><\/strong><\/p>\n

        Depuis 2008, en partenariat avec le Conseil de la Population et quatre institutions financi\u00e8res, MicroSave Consulting (MSC) met en \u0153uvre un programme d\u2019\u00e9pargne jeunesse destin\u00e9 aux adolescentes de 10 \u00e0 19 ans qui s\u2019appelle \u00ab\u00a0The Safe and Smart Savings Account for Vulnerable Adolescent Girls\u00a0<\/em>\u00bb (SSSVAG). L\u2019un des \u00e9l\u00e9ments cl\u00e9s de ce programme holistique est une formation financi\u00e8re, qui a pour objectif de promouvoir et de renforcer une culture d\u2019\u00e9pargne chez les participantes et de leur donner confiance en elles dans leurs relations avec les prestataires de services financiers.<\/p>\n

        Les adolescentes sont form\u00e9es aux principaux aspects de l\u2019\u00e9pargne, dont notamment les avantages de l\u2019\u00e9pargne, le choix des objectifs d\u2019\u00e9pargne et la d\u00e9finition d\u2019un plan d\u2019\u00e9pargne. Cette formation comporte des exercices pratiques pour faciliter l\u2019assimilation de ces notions.<\/p>\n

        La formation a \u00e9t\u00e9 adapt\u00e9e d\u2019un programme g\u00e9n\u00e9rique pour r\u00e9pondre aux besoins du segment cibl\u00e9. La terminologie a \u00e9t\u00e9 simplifi\u00e9e et la dur\u00e9e des sessions a \u00e9t\u00e9 r\u00e9duite pour tenir compte du niveau de concentration et de la disponibilit\u00e9 des participantes. Un sujet intitul\u00e9 \u00ab\u00a0Dream Big\u00a0<\/em>\u00bb a \u00e9t\u00e9 ajout\u00e9 au programme pour illustrer l\u2019importance des comp\u00e9tences financi\u00e8res dans la vie des jeunes.<\/p>\n

        La formation est dispens\u00e9e par des animateurs, mais les jeunes filles re\u00e7oivent \u00e9galement un manuel interactif qui contient des jeux et des \u00e9nigmes pour faciliter l\u2019apprentissage et la m\u00e9morisation des concepts. En plus des concepts de base de l\u2019\u00e9pargne, les jeunes filles sont form\u00e9es au compte d\u2019\u00e9pargne et \u00e0 son fonctionnement. Elles ont ensuite la possibilit\u00e9 d\u2019ouvrir un compte en \u00e9tant aid\u00e9es pendant ce processus. Les premiers r\u00e9sultats montrent que les participantes \u00e9conomisent davantage en montant et en fr\u00e9quence qu\u2019elles ne le faisaient avant l\u2019ouverture d\u2019un compte d\u2019\u00e9pargne formel.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

         <\/p>\n

        1 Zollmann, Julie et Daryl Collins, Financial Capability And The Poor: Are We Missing The Mark?<\/em>,<\/p>\n

        Financial Services Deepening Trust<\/em>, Kenya FSD Insights<\/em>, d\u00e9cembre 2011<\/p>\n

        http:\/\/www.fsdkenya.org\/insihts\/11-01- 12_FSD_Insights_Branchless_banking_issue_02.pdf<\/a><\/p>\n

         <\/p>\n