{"id":2784,"date":"2019-06-25T14:43:52","date_gmt":"2019-06-25T12:43:52","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2784"},"modified":"2024-05-22T12:51:40","modified_gmt":"2024-05-22T07:21:40","slug":"une-approche-strategique-pour-les-reseaux-dagents-des-services-financiers-digitaux-de-la-nouvelle-generation","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/25\/une-approche-strategique-pour-les-reseaux-dagents-des-services-financiers-digitaux-de-la-nouvelle-generation\/","title":{"rendered":"Une approche strat\u00e9gique pour les r\u00e9seaux d\u2019agents des services financiers digitaux de la nouvelle g\u00e9n\u00e9ration"},"content":{"rendered":"

Une approche strat\u00e9gique pour les r\u00e9seaux d\u2019agents des services financiers digitaux de la nouvelle g\u00e9n\u00e9ration<\/strong><\/h3>\n

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William Nanjero<\/a>, Jacqueline Jumah<\/a> et Isaac Ondieki<\/a>, septembre 2017<\/em><\/p>\n

Nos sinc\u00e8res remerciements et gratitudes \u00e0 Abhinav Sinha (EKO India), Tamara Cook (FSD Kenya), Kwame Oppong (CGAP), Paul Mbugua (Eclectics), Paul Musoke (FSD Africa), et Abigail Komu (Consultante ind\u00e9pendante).<\/em><\/p>\n

D\u2019aucuns soutiendront que bient\u00f4t les r\u00e9seaux d\u2019agents disparaitront. Et m\u00eame si tel sera le cas, ce ne sera pas pour demain. \u00c0 notre avis dans les pays en d\u00e9veloppement o\u00f9 vivent 75% des populations non bancaris\u00e9es, les agents resteront encore les principaux relais entre l\u2019argent en esp\u00e8ce et les valeurs num\u00e9riques<\/a>. Cela dit il faut reconnaitre que la gestion des r\u00e9seaux d\u2019agents demeure l\u2019\u00e9l\u00e9ment le plus on\u00e9reux de la chaine des valeurs des services financiers digitaux en cela qu\u2019elle absorbe pr\u00e8s de 40 \u00e0 80% des revenus de l\u2019entreprise<\/a>.<\/p>\n

Le 23 juin 2017, MicroSave Consulting (MSC) a conclu sa mission de quatre ans, \u00ab\u00a0le Programme ANA\u00a0\u00bb (Agent Network Accelerator Programme), en organisant un atelier d\u2019un jour \u00e0 Nairobi. \u00a0Une occasion qui a permis aux experts et repr\u00e9sentants du secteur venus de diff\u00e9rentes institutions de se pencher sur les le\u00e7ons apprises au fil des ans et de discuter des mod\u00e8les d\u2019agents de la prochaine g\u00e9n\u00e9ration.<\/p>\n

D\u2019apr\u00e8s les \u00e9tudes de l\u2019Institut Helix<\/em>, notamment les \u00e9tudes ANA<\/a> (acc\u00e9l\u00e9rateur de r\u00e9seaux d\u2019agents) qui ont une envergure nationale, il est \u00e9vident que la plupart des prestataires de services financiers comprennent d\u00e9sormais les principaux d\u00e9fis li\u00e9s \u00e0 la gestion des r\u00e9seaux d\u2019agents<\/a> et leur obligation ultime d\u2019aller au-del\u00e0 du r\u00f4le d\u2019agent pour servir de passerelle. Ils doivent mettre au point des strat\u00e9gies qui tiennent compte de l\u2019\u00e9volution du march\u00e9. Du c\u00f4t\u00e9 de la demande, les besoins, les pr\u00e9f\u00e9rences et les perceptions des clients changent constamment. Parall\u00e8lement du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre, il est de plus en plus vital de g\u00e9rer les co\u00fbts tout en offrant des services efficaces \u00e0 tous les segments du march\u00e9.<\/p>\n

L\u2019atelier de Nairobi a identifi\u00e9 deux \u00e9l\u00e9ments fondamentaux des strat\u00e9gies de d\u00e9ploiement de r\u00e9seaux d\u2019agents qui sont prometteurs pour l\u2019avenir. Il s\u2019agit de l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 et de l\u2019innovation qui sont une garantie de mod\u00e8les d\u2019agents durables capables de s\u2019adapter plus facilement \u00e0 l\u2019\u00e9volution permanente des environnements commerciaux.<\/p>\n

L\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 <\/strong><\/p>\n

D\u00e8s 2012, les experts du secteur ont compris que l\u2019avenir se trouve dans un march\u00e9 \u00e0 la fois ouvert et enti\u00e8rement interop\u00e9rable<\/a>. De nombreux \u00e9crits ont \u00e9t\u00e9 consacr\u00e9s \u00e0 l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 et ses avantages. Or \u00e0 la charni\u00e8re de l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 se trouve \u00ab\u00a0l\u2019andro\u00efde des agents\u00a0\u00bb<\/em> ou l\u2019agent universel, ce qui signifie que les acteurs de l\u2019industrie devront servir les clients \u00e0 travers un r\u00e9seau partag\u00e9. Ainsi, les banques, les op\u00e9rateurs de r\u00e9seaux de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et les entit\u00e9s tierces de fintech \u00a0partageront tous ensemble un agent universel. Ce dernier, \u00e0 l\u2019inverse de ce qui se passe aujourd\u2019hui avec les agents non exclusifs, n\u2019a pas besoin de garder des e-valeurs s\u00e9par\u00e9ment pour chaque client. Les services de l\u2019agent universel reposent essentiellement sur la possibilit\u00e9 de faire une comparaison entre les produits et les services, cr\u00e9ant ainsi un march\u00e9 plus transparent et permettant aux clients d\u2019acc\u00e9der plus ais\u00e9ment \u00e0 des informations.<\/p>\n

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En mati\u00e8re d\u2019offre de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me, une plateforme unifi\u00e9e permettrait aux clients d\u2019avoir acc\u00e8s aux services financiers de tous ceux qui d\u00e9sirent les offrir. Avec des agents partag\u00e9s et une e-devise unifi\u00e9e, les prestataires se concentrerons \u00e0 offrir des produits pertinents au lieu de passer leur temps \u00e0 cr\u00e9er des r\u00e9seaux d\u2019agents ou des canaux on\u00e9reux qui r\u00e9duisent leurs profits.<\/p>\n

Pour ce qui est de la demande, les clients, dont les d\u00e9sirs ne cessent d\u2019\u00e9voluer, commencent \u00e0 porter leurs regards au-del\u00e0 des produits disponibles sur le march\u00e9. Ils recherchent des services et des prestations de qualit\u00e9. La r\u00e9volution qui a \u00e9clat\u00e9 dans le domaine des services financiers a gagn\u00e9 les dispositifs mobiles portables et l\u2019internet des objets (IOT). Les attentes qu\u2019ont les clients des prestataires de services financiers ont \u00e9galement \u00e9volu\u00e9. Aujourd\u2019hui\u00a0plus de la moiti\u00e9 des interactions des banques avec les consommateurs se fait en ligne ou par des canaux mobiles<\/a>.<\/p>\n

Un rapport d\u2019Accenture<\/a> a identifi\u00e9 un certain nombre de facteurs qui ont suscit\u00e9 des changements dans le paysage de la finance digitale. Le rapport note que les consommateurs sont de plus en plus \u00a0dispos\u00e9s \u00e0 donner plus d\u2019informations personnelles en \u00e9change d\u2019avantages de la part des prestataires. Les plateformes digitales attirent beaucoup plus de jeunes consommateurs qui les utilisent comme des alternatives pour acc\u00e9der aux services financiers, tandis qu\u2019un plus grand nombre de clients a commenc\u00e9 \u00e0 accepter des services d\u2019appui informatis\u00e9s. Compte tenu de ces tendances, les prestataires de services financiers sont oblig\u00e9s d\u2019op\u00e9rer constamment des innovations et de cr\u00e9er de nouveaux produits et services pour assurer leur propre survie.<\/p>\n

Les acteurs qui sont derri\u00e8re l\u2019agent universel d\u00e9crit ci-dessus cr\u00e9ent collectivement \u00ab\u00a0le magasin financier\u00a0\u00bb. La comp\u00e9tition entre les prestataires se joue en termes de produit et non de canal. Les clients ont donc acc\u00e8s \u00e0 ce qui est disponible aux points de vente des agents universels o\u00f9 ils choisissent leurs propres produits et leurs cas d\u2019utilisation.<\/p>\n

Jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent les prestataires sont habitu\u00e9s \u00e0 op\u00e9rer des r\u00e9seaux de distribution individuels co\u00fbteux et ont souvent du mal \u00e0 suivre l\u2019\u00e9volution des besoins des clients dont le d\u00e9sir est d\u2019avoir un acc\u00e8s plus simplifi\u00e9 et rapide. Il est donc plus sage de se concentrer sur l\u2019offre de produit et de partager les r\u00e9seaux d\u2019agents afin de r\u00e9pondre rapidement \u00e0 l\u2019\u00e9volution constante de la demande.<\/p>\n

Les experts de l\u2019atelier voient un potentiel dans le regroupement des branches d\u2019activit\u00e9s car cela permet aux institutions de travailler ensemble et d\u2019offrir des services financiers \u00e9l\u00e9mentaires \u00e0 valeur ajout\u00e9e. Si nous prenons par exemple les besoins fondamentaux des populations \u00e0 faibles revenus \u00e0 se nourrir, se v\u00eatir et se loger nous devons nous poser les questions suivantes\u00a0: comment ces clients d\u00e9pensent-ils leurs revenus pour satisfaire ces besoins ? Comment les prestataires de services financiers peuvent-ils \u00e9tablir des partenariats avec les entreprises des secteurs qui satisfont ces besoins pour cr\u00e9er des produits et services \u00e0 valeur ajout\u00e9e et faire en sorte que leurs offres soient pertinentes pour cette population ? Et si nous prenons le cas des segments \u00e0 revenus plus \u00e9lev\u00e9s, notre question sera de savoir \u00e0 quels autres besoins ces derniers consacrent leurs revenus\u00a0en dehors de leurs besoins fondamentaux. Les r\u00e9ponses \u00e0 ces questions permettront d\u2019orienter les strat\u00e9gies des services financiers pour une meilleure rentabilit\u00e9 des agents dans l\u2019avenir.<\/p>\n

La mani\u00e8re dont les services financiers digitaux sont en train d\u2019op\u00e9rer une transformation dans le secteur agricole (m-agric) illustre bien ce regroupement. Il faut tout d\u2019abord \u00e9tablir des structures de paiement appropri\u00e9es dans le secteur agricole pour l\u2019am\u00e9lioration du secteur. Une fois cet objectif r\u00e9alis\u00e9, la croissance des autres composantes des services financiers suivra. L\u2019une de ces composantes qui est fondamentale pour les chaines de valeur agricoles est l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit.<\/p>\n\n\n\n
Exemple : Umati Capital (UCAP) au Kenya<\/strong><\/p>\n

Umati Capital est un interm\u00e9diaire financier non bancaire qui s\u2019occupe du financement de chaines d\u2019approvisionnement \u00e0 travers diverses chaines de valeur. Il utilise la technologie pour offrir le financement aux PME qui approvisionnent les soci\u00e9t\u00e9s de leurs partenaires commerciaux. L\u2019objectif d\u2019Umati Capital est de r\u00e9soudre deux principaux probl\u00e8mes de ses clients identifi\u00e9s:<\/p>\n