{"id":2789,"date":"2019-06-25T15:38:17","date_gmt":"2019-06-25T13:38:17","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2789"},"modified":"2025-09-15T17:20:20","modified_gmt":"2025-09-15T11:50:20","slug":"lecons-tirees-de-leconomie-monetaire-a-lintention-des-prestataires-de-services-financiers-digitaux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/25\/lecons-tirees-de-leconomie-monetaire-a-lintention-des-prestataires-de-services-financiers-digitaux\/","title":{"rendered":"Le\u00e7ons tir\u00e9es de l\u2019\u00e9conomie mon\u00e9taire \u00e0 l\u2019intention des prestataires de services financiers digitaux"},"content":{"rendered":"

Le\u00e7ons tir\u00e9es de l\u2019\u00e9conomie mon\u00e9taire \u00e0 l\u2019intention des prestataires de services financiers digitaux<\/strong><\/h3>\n

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Brett Hudson Matthews<\/a> et Richa Valechha<\/a>,<\/u>\u00a0mai 2017 \u00a0<\/em><\/p>\n

Shakuntala est une femme au foyer \u00e2g\u00e9e de 48 ans qui vit avec son mari, ses deux fils, leurs \u00e9pouses et un petit-fils dans le village de Siswan \u00e0 Varanasi. Son mari s\u2019occupe de la gestion de toutes les d\u00e9penses du m\u00e9nage. En son absence, elle se charge parfois d\u2019acheter les denr\u00e9es alimentaires. Elle est toutefois seule responsable de l’achat de v\u00eatements et de bijoux pour tous les membres de la famille pendant les mariages ou tout autre festival. Pour tout achat, Shakuntala doit tenir un compte et informer son mari des d\u00e9penses. Bien que Shakuntala n\u2019ait jamais \u00e9t\u00e9 \u00e0 l\u2019\u00e9cole, elle sait bien compter les sous et faire des calculs \u00e9l\u00e9mentaires avec des moyens tr\u00e8s concrets qui sont souvent utilis\u00e9s par des personnes d\u2019expression orale.<\/p>\n

Le terme \u00ab oralit\u00e9 \u00bb se r\u00e9f\u00e8re aux modes de pens\u00e9e, d’expression et de gestion de l’information dans des soci\u00e9t\u00e9s o\u00f9 les technologies de litt\u00e9ratie (en particulier l’\u00e9criture et l’impression) sont inconnues de la plupart des gens. L’oralit\u00e9 englobe non seulement la parole, mais \u00e9galement un large \u00e9ventail de modes de gestion des informations personnelles et collectives, qui est pr\u00e9f\u00e9r\u00e9 \u00a0aux textes dans les cultures orales \u00e0 savoir l\u2019image, la marque, l\u2019argent, l’apprentissage, le rituel et la chanson.<\/p>\n

Il existe une tr\u00e8s grande population \u00ab orale \u00bb comme Shakuntala (d\u00e9pourvue de comp\u00e9tences soit en litt\u00e9ratie soit en num\u00e9ratie ou les deux) qui ne peut donc pas coucher un calcul sur une feuille. Elle est oblig\u00e9e de faire tr\u00e8s lentement des calculs mentaux en particulier lorsqu\u2019il s\u2019agit de plusieurs chiffres, parce qu\u2019elle a du mal \u00e0 d\u00e9coder les caract\u00e8res num\u00e9riques ou arithm\u00e9tiques.<\/p>\n

Afin de mieux comprendre les opportunit\u00e9s ainsi que les limites auxquelles font face les personnes d\u2019expression orale dans l’utilisation des services financiers, nous avons effectu\u00e9 une \u00e9tude dans divers villages de trois \u00c9tats de l\u2019Inde \u00e0 savoir: l\u2019Uttar Pradesh, le Punjab et le Bihar. Nous avons observ\u00e9 que les personnes d\u2019expression orale viennent vraiment en contact avec les chiffres lorsqu’elles commencent \u00e0 participer \u00e0 une \u00e9conomie mon\u00e9taire (mon\u00e9tisation personnelle ou au niveau du foyer), puisque c’est seulement en ce moment qu\u2019elles commencent \u00e0 appliquer des concepts math\u00e9matiques \u00e9l\u00e9mentaires, telles que l’addition, la soustraction, la multiplication et la division. Cela les aide dans la gestion de leur argent, des d\u00e9penses commerciales et du foyer et r\u00e9git en grande partie leur comportement financier.<\/p>\n

Les r\u00e9sultats de notre \u00e9tude nous aident \u00e0 renforcer ce constat. Nous avons consid\u00e9r\u00e9 trois param\u00e8tres dans l\u2019\u00e9valuation des capacit\u00e9s de num\u00e9ratie de la couche d\u2019expression orale \u00e0 savoir :
\n1)\u00a0 \u00a0 L\u2019\u00e9ducation\u00a0;
\n2)\u00a0 \u00a0 L\u2019\u00e2ge\u00a0; et
\n3)\u00a0 \u00a0 Le genre<\/p>\n

Des probl\u00e8mes math\u00e9matiques \u00e9l\u00e9mentaires bas\u00e9s sur des situations r\u00e9elles ont \u00e9t\u00e9 donn\u00e9s aux r\u00e9pondants d\u2019expression orale. Au premier essai, ils devaient calculer le probl\u00e8me mentalement. Si les r\u00e9pondants donnaient des r\u00e9ponses inexactes ou s\u2019ils \u00e9taient incapables de r\u00e9soudre le probl\u00e8me, on leur donnait une pile d’argent pour les aider \u00e0 le faire. Nous avons \u00e9labor\u00e9 un simple indicateur ayant une plage de 0 \u00e0 7 (1 point pour chaque bonne r\u00e9ponse calcul\u00e9e mentalement).<\/p>\n

L\u2019\u00e9chantillon a eu un score moyen de 4,2. Les nouveaux apprenants en mati\u00e8re de num\u00e9ratie ont obtenu des r\u00e9sultats bien meilleurs (5) que ceux qui ne savent pas calculer (3,9).<\/p>\n

Nous avons trouv\u00e9 que la corr\u00e9lation entre les comp\u00e9tences en calcul mental et l\u2019education \u00e9tait insignifiante. Il y avait des r\u00e9pondants, comme Shakuntala, qui n\u2019ont jamais fr\u00e9quent\u00e9 l\u2019\u00e9cole, mais ont r\u00e9pondu promptement aux questions d\u2019addition, de soustraction, de multiplication et de division \u00e9l\u00e9mentaire. Ils ont toutefois eu des difficult\u00e9s lorsque notre \u00e9quipe a pos\u00e9 des questions impliquant des calculs complexes, notamment sur les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat1<\/sup> et la division2<\/sup>.<\/p>\n

Les r\u00e9pondants plus \u00e2g\u00e9s (en particulier dans la tranche d\u2019\u00e2ge de 46 \u00e0 60 ans) ont mieux r\u00e9ussi que les plus jeunes. La question sur une division \u00e0 plusieurs chiffres \u00e9tait un peu complexe et n\u00e9cessitait une certaine estimation. Une relation directe a \u00e9t\u00e9 observ\u00e9e entre le pourcentage de gens qui y ont r\u00e9pondu correctement et leur groupe d\u2019\u00e2ge, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019un bon pourcentage des personnes du groupe d\u2019\u00e2ge sup\u00e9rieur a r\u00e9pondu correctement \u00e0 la question.<\/p>\n

En moyenne, les capacit\u00e9s de calcul mental des jeunes de l’\u00e9chantillon \u00e9taient inf\u00e9rieures \u00e0 celles des gens qui ne sont pas all\u00e9s \u00e0 l\u2019\u00e9cole et les 16 r\u00e9pondants de plus de 45 ans avaient des comp\u00e9tences de calcul mental \u00e9quivalentes \u00e0 celles des 19 r\u00e9pondants qui ont termin\u00e9 une ann\u00e9e ou plus d’\u00e9tudes post-primaires.<\/p>\n

Les femmes ont obtenu de meilleurs r\u00e9sultats contrairement aux pr\u00e9visions (3,9 sur 7), parce que la plupart g\u00e9raient les d\u00e9penses de leur foyer et \u00e9taient expos\u00e9es \u00e0 des calculs \u00e9l\u00e9mentaires.<\/p>\n

Qu\u2019est-ce-que cela nous dit ?<\/strong><\/p>\n

Les personnes qui sont plus activement impliqu\u00e9es dans des activit\u00e9s \u00e9conomiques (gagner de l\u2019argent hors de leur domicile ou g\u00e9rer activement les d\u00e9penses du foyer) ont moins de difficult\u00e9 \u00e0 g\u00e9rer les chiffres. Une pratique assidue leur permet de maintenir ou m\u00eame d\u2019am\u00e9liorer leurs capacit\u00e9s cognitives. Par exemple, un ouvrier qui peint des maisons est oblig\u00e9 de calculer le co\u00fbt des intrants par pied carr\u00e9. Un vendeur de l\u00e9gumes doit calculer le prix des diff\u00e9rentes quantit\u00e9s de l\u00e9gumes achet\u00e9es et vendues (y compris les pertes) ainsi que la marge b\u00e9n\u00e9ficiaire g\u00e9n\u00e9rale. Une femme au foyer qui g\u00e8re les d\u00e9penses du m\u00e9nage doit acheter des denr\u00e9es alimentaires pour la famille, payer des factures d\u2019\u00e9lectricit\u00e9 et calculer\/faire le suivi de l\u2019ensemble des revenus et des d\u00e9penses du m\u00e9nage. Ainsi, la n\u00e9cessit\u00e9 fr\u00e9quente de manipuler des chiffres, des co\u00fbts et des liquidit\u00e9s permet aux gens d\u2019acqu\u00e9rir une certaine rapidit\u00e9 dans les calculs.<\/p>\n

Comme Shakuntala, Ramesh est une personne d\u2019expression orale. On lui a pos\u00e9 une question de soustraction : Vous \u00eates au march\u00e9 le samedi matin et vous souhaitez acheter, au magasin, un sac de riz qui co\u00fbte 780 \u20b9. Quel reliquat devriez-vous obtenir de 1 000 \u20b9 ?<\/em><\/p>\n

Il a fait un calcul mental et est arriv\u00e9 \u00e0 la r\u00e9ponse de 320 \u20b9. Comme il ne pouvait pas donner la bonne r\u00e9ponse \u00e0 la premi\u00e8re tentative, on lui a remis 5 025 \u20b9 en l\u2019invitant \u00e0 recalculer. En une \u00a0minute, il a refait le calcul \u00e0 l’aide de l\u2019argent et a r\u00e9pondu 220 \u20b9, se corrigeant lui-m\u00eame. Lorsqu\u2019on lui a demand\u00e9 comment il avait calcul\u00e9 la premi\u00e8re fois, Ramesh a expliqu\u00e9 que dans le calcul mental, il a soustrait en deux \u00e9tapes: (i) 700 \u20b9 de 1 000 \u20b9 et (ii) 80 \u20b9 de 100 \u20b9, et a obtenu respectivement 300 et 20 \u20b9, puis il a ajout\u00e9 ces deux chiffres. Il n’\u00e9tait pas en mesure de comprendre que 780 \u20b9 \u00e9tait plus proche de 800 \u20b9 et que la r\u00e9ponse approximative aurait donc d\u00fb \u00eatre l\u00e9g\u00e8rement sup\u00e9rieure \u00e0 200 \u20b9.<\/p>\n

Sur le terrain, nous avons constat\u00e9 que les adultes d\u2019expression orale utilisaient l’argent comme une simple calculatrice, ce qui leur donnait des m\u00e9thodes pour le calcul de chiffres plus importants qu’ils ne pourraient normalement g\u00e9rer. Les billets de roupie leur offrent de nombreuses comp\u00e9tences en mati\u00e8re de gestion micro-entrepreneuriale du foyer. Par exemple, le cash implique3\u00a0<\/sup>:<\/p>\n