{"id":2799,"date":"2019-06-25T22:09:24","date_gmt":"2019-06-25T20:09:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2799"},"modified":"2024-05-22T12:56:51","modified_gmt":"2024-05-22T07:26:51","slug":"la-redefinition-des-services-bancaires-grand-public-lutilisation-des-agents-et-au-dela","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/25\/la-redefinition-des-services-bancaires-grand-public-lutilisation-des-agents-et-au-dela\/","title":{"rendered":"La red\u00e9finition des services bancaires grand public : l\u2019utilisation des agents et au-del\u00e0"},"content":{"rendered":"<h3><strong>La red\u00e9finition des services bancaires grand public\u00a0: l\u2019utilisation des agents et au-del\u00e0<\/strong><\/h3>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/author\/david-cracknell\/\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-2800 size-full\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/retail-banking.jpg\" alt=\"\" width=\"800\" height=\"366\" \/><\/a><\/em><\/p>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/author\/david-cracknell\/\">David Cracknell<\/a>, juin 2017<\/em><\/p>\n<p>Les services bancaires par agents ont le potentiel d\u2019offrir, \u00e0 un grand nombre de personnes pr\u00e9sentement non bancaris\u00e9es ou sous-bancaris\u00e9es, un plus grand acc\u00e8s aux services financiers \u00e0 travers des institutions financi\u00e8res qui d\u00e9ploient des services financiers par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019agents tiers. Ils ne sont toutefois que le dernier \u00e9l\u00e9ment d&#8217;une r\u00e9volution beaucoup plus vaste qui s\u2019op\u00e8re dans le secteur bancaire sur la base de la technologie.<\/p>\n<p>En effet la technologie est en train de red\u00e9finir le secteur bancaire partout dans le monde. En Europe, la plupart des transactions se font en ligne, les succursales ont introduit l\u2019identification biom\u00e9trique des clients, les entretiens avec les clients se font par vid\u00e9oconf\u00e9rence, la documentation est scann\u00e9e et num\u00e9ris\u00e9e. Au Royaume-Uni, la communication en champ proche a permis la g\u00e9n\u00e9ralisation des paiements sans contact, donc une baisse dans la circulation de la liquidit\u00e9.<\/p>\n<p>Il y a une diff\u00e9rence entre les services bancaires des pays en d\u00e9veloppement et ceux de l&#8217;Europe. G\u00e9n\u00e9ralement, il y a moins de succursales, de guichets automatiques et de p\u00e9riph\u00e9riques (POS), les niveaux d&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 sont plus faibles, il y a peu de paiements marchands et le pourcentage d&#8217;acc\u00e8s aux institutions financi\u00e8res est faible. L&#8217;utilisation de m\u00e9canismes informels ou semi-formels tels que les groupements d&#8217;\u00e9pargne, les collecteurs de d\u00e9p\u00f4ts, les pr\u00eateurs d&#8217;argent, les amis et les membres de la famille est beaucoup plus r\u00e9pandue. Cependant un fait int\u00e9ressant est que la r\u00e9volution technologique a \u00e9galement pris un \u00e9lan consid\u00e9rable dans ces pays.<\/p>\n<p>En 2002, Stijn Claessens et ses coll\u00e8gues ont publi\u00e9 un article intitul\u00e9 <em>Le financement \u00e9lectronique dans les march\u00e9s \u00e9mergents : un bond en avant est-il possible ?<\/em>, et c\u2019\u00e9tait \u00e0 l\u2019\u00e9poque une r\u00e9flexion prospective. Aujourd&#8217;hui, nous pouvons affirmer avec certitude que cela est non seulement possible, mais qu\u2019il se produit d\u00e9j\u00e0 et rapidement.<\/p>\n<p>Alors, quels sont les facteurs qui sont \u00e0 la base de ce bond en avant ? La technologie et les communications ont cr\u00e9\u00e9 le tremplin du changement. La r\u00e9volution de la t\u00e9l\u00e9phonie mobile a permis d\u2019une part de mettre dans la poche des clients un nouveau canal d\u2019acc\u00e8s aux services bancaires et a assur\u00e9 le d\u00e9veloppement du mobile money. Ce dernier, \u00e0 son tour, a \u00e9t\u00e9 la d\u00e9monstration de la faisabilit\u00e9 des services bancaires par agents, dans la mesure o\u00f9 il a permis de montrer que les services financiers peuvent \u00eatre offerts \u00e0 travers la technologie, les moyens de communication et des tiers.<\/p>\n<p>Cependant, les services bancaires par agents sont confront\u00e9s \u00e0 des d\u00e9fis fondamentaux. De nombreux banquiers ne comprennent pas le mod\u00e8le des services bancaires par agents qui est un canal de facilitation de transactions et non un produit. L\u2019autre risque est que les anciens clients voient les services bancaires par agents comme un canal suppl\u00e9mentaire de transactions auquel ils seront tenus de souscrire de toutes les fa\u00e7ons augmentant par-l\u00e0 leurs charges. Au demeurant, c\u2019est un canal \u00e0 faible co\u00fbt avec un co\u00fbt d\u2019exploitation peu \u00e9lev\u00e9 (dans l\u2019ensemble) mais qui ne g\u00e9n\u00e8re pas non plus de revenus consid\u00e9rables si l\u2019on s\u2019en tient aux transactions existantes.<\/p>\n<p>Alors pourquoi s\u2019y engager ? Dans de bonnes circonstances, les services bancaires par agents peuvent r\u00e9duire les co\u00fbts, aider une institution financi\u00e8re \u00e0 recruter de nouveaux clients, r\u00e9duire la congestion dans les agences et lib\u00e9rer ces derni\u00e8res pour servir les clients importants ou s\u2019occuper de prestation de services. Ils peuvent faciliter la cr\u00e9ation de nouvelles entit\u00e9s de paiement, de nouveaux d\u00e9p\u00f4ts et le microcr\u00e9dit. Le v\u00e9ritable argument en faveur de ces services est le changement qu\u2019ils favorisent.<\/p>\n<p><u>Des circonstances id\u00e9ales<\/u>, probablement les trois mots les plus importants de cet article ? Alors, quelles sont ces circonstances id\u00e9ales ? Il s\u2019agit de\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>La capacit\u00e9 \u00e0 plus facilement prendre \u00e0 bord de nouveaux clients <\/em><\/strong>: les institutions financi\u00e8res doivent pouvoir utiliser les services bancaires par agents comme un composant cl\u00e9 d&#8217;une strat\u00e9gie d&#8217;int\u00e9gration de nouveaux clients. Pour cela il faudra non seulement une identit\u00e9 digitale, mais \u00e9galement un acc\u00e8s, gratuit ou \u00e0 moindre co\u00fbt, de ces institutions \u00e0 la base de donn\u00e9es nationale d\u2019identification des personnes et son utilisation dans le remplissage des formulaires d\u2019ouverture de compte. L&#8217;Inde a utilis\u00e9 avec succ\u00e8s l&#8217;identit\u00e9 biom\u00e9trique Aadhaar comme un \u00e9l\u00e9ment cl\u00e9 de l\u2019ouverture de centaines de milliers de nouveaux comptes digitaux. Au Kenya, les banques ont gratuitement acc\u00e8s \u00e0 la base de donn\u00e9es nationale d\u2019identification des personnes.<\/li>\n<li><strong><em>Des paiements de l\u2019\u00c9tat vers les personnes <\/em><\/strong>: en Inde les paiements G2P ont \u00e9t\u00e9 un \u00e9l\u00e9ment essentiel du syst\u00e8me et un contributeur important aux paiements mobiles dans le nord du Kenya puisque plusieurs gouvernements r\u00e8glent les pensions, ainsi que des subventions pour engrais et carburant.<\/li>\n<li><strong><em>L\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 <\/em><\/strong>: la capacit\u00e9 de transf\u00e9rer de l&#8217;argent \u00e0 travers le syst\u00e8me financier et de relier les portefeuilles mobiles aux comptes bancaires est importante pour l&#8217;\u00e9volution des paiements des commer\u00e7ants.<\/li>\n<li><strong><em>La tarification appropri\u00e9e <\/em><\/strong>: l&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 sera consid\u00e9rablement limit\u00e9e si les paiements individuels, les transferts de fonds, le retrait de fonds \u00e0 travers les r\u00e9seaux ou entre les prestataires de services financiers se font \u00e0 des co\u00fbts \u00e9lev\u00e9s. L&#8217;exp\u00e9rience du Kenya sugg\u00e8re que les commissions des marchands devraient tourner autour de 1% sur le march\u00e9 de l\u2019Afrique de l\u2019Est. Les frais de retrait \u00e0 travers les r\u00e9seaux doivent donc \u00eatre modestes parce que s\u2019ils sont \u00e9lev\u00e9s, ils limiteront alors la fonctionnalit\u00e9 de l\u2019&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9.<\/li>\n<li><strong><em>Un environnement r\u00e9glementaire favo<\/em><\/strong>r<strong><em>able <\/em><\/strong>: l&#8217;environnement r\u00e9glementaire est incertain sur de nombreux march\u00e9s \u00e9tant donn\u00e9 que l\u2019\u00e9laboration des r\u00e9glementations prend du temps et que le parlement prend des ann\u00e9es pour passer des amendements l\u00e9gislatifs. Le dialogue intra-r\u00e9glementaire n&#8217;aboutit pas \u00e0 un consensus sur la voie \u00e0 suivre pour le secteur de la finance digitale.<\/li>\n<li><strong><em>Une volont\u00e9 d\u2019investir dans la num\u00e9risation des paiements de masse <\/em><\/strong>: le cas \u00e9ch\u00e9ant, des fili\u00e8res de paiement telles que celles qui op\u00e8rent dans le secteur agricole, notamment celles des petits paiements r\u00e9guliers pour le caf\u00e9, le th\u00e9, les produits laitiers, peuvent \u00eatre utilis\u00e9es dans les syst\u00e8mes de paiement ruraux. Dans d\u2019autres pays, les versements aux travailleurs du secteur industriel et la num\u00e9risation des salaires des travailleurs peuvent acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019adoption dans les zones urbaines.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>G\u00e9rer pour l&#8217;avenir<\/strong><\/p>\n<p>M\u00eame avec des circonstances appropri\u00e9es, la gestion des op\u00e9rations digitales par les institutions financi\u00e8res doit se faire avec prudence <a name=\"_ftnref1\"><\/a><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftn1\">[1]<\/a>. Les institutions doivent s&#8217;assurer qu&#8217;elles ont :<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Des r\u00e9seaux d\u2019agents<\/em><\/strong> <a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftn2\"><strong><em>[2]<\/em><\/strong><\/a> <strong><em>qui fonctionnent avec un niveau optimum de fiabilit\u00e9<\/em><\/strong> : une gestion efficace du r\u00e9seau d\u2019agents, avec des normes claires de s\u00e9lection et de d\u00e9s\u00e9lection d\u2019agents, des syst\u00e8mes de gestion de liquidit\u00e9 et de suivi des agents, des m\u00e9canismes certains d\u2019annulation et de r\u00e9clamation.<\/li>\n<li><strong><em>Des processus digitaux rigoureux <\/em><\/strong>: traitement direct, d\u00e9tection et pr\u00e9vention avanc\u00e9es et en temps r\u00e9el de la fraude, cartographie de la rapidit\u00e9, strat\u00e9gies d&#8217;annulation et service \u00e0 la client\u00e8le appropri\u00e9s.<\/li>\n<li><strong><em>De\u00a0l\u2019\u00e9laboration de produit<\/em><\/strong> <a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftn3\"><strong><em>[3]<\/em><\/strong><\/a> : pour que l\u2019\u00e9laboration de produit ait du succ\u00e8s il faut comprendre clairement les propositions de valeur client et les cas d&#8217;utilisation. Il est probable que le cr\u00e9dit digital ait une popularit\u00e9 aupr\u00e8s des institutions financi\u00e8res et de leurs clients, mais des \u00e9cueils tels que les portefeuilles \u00e0 risque et la possibilit\u00e9 de blacklistage du cr\u00e9dit risquent de constituer des obstacles imm\u00e9diats pour le secteur.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>G\u00e9rer de mani\u00e8re strat\u00e9gique<\/strong><\/p>\n<p>Les services bancaires par agents peuvent donc cr\u00e9er un changement, mais ils font partie d&#8217;une strat\u00e9gie qui tient compte, ext\u00e9rieurement, de l&#8217;environnement de comp\u00e9tition, et int\u00e9rieurement, des opportunit\u00e9s de num\u00e9risation.<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>Concurrence et coop\u00e9ration <\/em><\/strong>: dans certains cas, le secteur des services financiers digitaux peut choisir de coop\u00e9rer. Un exemple patent de cet aspect est la provision d\u2019agents dans les zones rurales, o\u00f9 il peut y avoir des exploitations qui ont peu de liquidit\u00e9s pour offrir des services \u00e0 de nombreuses institutions financi\u00e8res individuellement. C\u2019est le concept d\u2019agents partag\u00e9s pr\u00e9conis\u00e9 par l\u2019Association ougandaise des banquiers. Le d\u00e9fi \u00e9vident des agents desservant plusieurs prestataires est la gestion de multiple e-floats, leur r\u00e9partition efficace entre ces nombreux prestataires. Un autre argument en faveur de la coop\u00e9ration se trouve dans \u00a0l\u2019extension d\u2019un \u00e9cosyst\u00e8me de finance digitale et la certitude que, lorsque le syst\u00e8me dans son ensemble fonctionne bien pour le client, \u00a0les niveaux d\u2019adoption peuvent \u00eatre consid\u00e9rablement augment\u00e9s.\u200b<\/li>\n<li><strong><em>Perturbation des Fintech <\/em><\/strong>: s\u2019il y a une seule le\u00e7on \u00e0 tirer de la rapide adoption g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e des plateformes de pr\u00eat (sur t\u00e9l\u00e9phones intelligents), c\u2019est que les institutions financi\u00e8res devront observer et s\u2019impliquer activement (apprendre de, collaborer ou coopter le cas \u00e9ch\u00e9ant) avec des soci\u00e9t\u00e9s de technologie financi\u00e8re d\u00e9termin\u00e9es qui s\u2019emploient \u00e0 trouver des moyens pour injecter de l&#8217;efficacit\u00e9 et l&#8217;efficience dans les diff\u00e9rents aspects des services financiers.<\/li>\n<li><strong><em>Num\u00e9risation de l\u2019institution <\/em><\/strong>: les services bancaires par agents et les syst\u00e8mes qui leur sont associ\u00e9s s\u2019inscrivent dans l\u2019\u00e9volution vers la num\u00e9risation de multiples aspects des activit\u00e9s bancaires au niveau international. Ces services offrent une possibilit\u00e9 de progr\u00e8s synerg\u00e9tiques dans l&#8217;ensemble des op\u00e9rations bancaires, notamment l&#8217;utilisation de la biom\u00e9trie, la centralisation des fonctions cl\u00e9s telles que l&#8217;ouverture de comptes, le renforcement du service clients, la num\u00e9risation des \u00e9l\u00e9ments ayant trait \u00e0 la prise de d\u00e9cision et \u00e0 la gestion de pr\u00eats, l&#8217;int\u00e9gration aux bases de donn\u00e9es nationales, etc.<\/li>\n<li><strong><em>Informatique <\/em><\/strong><strong>:\u00a0<\/strong>un avenir digital implique la num\u00e9risation de l&#8217;information et le rendement de cette derni\u00e8re lorsqu&#8217;elle est correctement g\u00e9r\u00e9e. Pour cela il faut que les institutions financi\u00e8res saisissent et utilisent des series d\u2019informations, tels que les paiements, pour am\u00e9liorer la prise de d\u00e9cision, concevoir de nouveaux produits et services et segmenter les clients en investissant dans la capacit\u00e9 financi\u00e8re digitale, l\u2019entreposage de donn\u00e9es et en reconnaissant l\u2019importance strat\u00e9gique des informations<a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftn1\">[4]<\/a>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Le moment est arriv\u00e9 d\u2019investir dans l&#8217;avenir digital, il sera peut-\u00eatre trop tard demain. Pour les institutions financi\u00e8res grand public, en particulier celles qui ont une large client\u00e8le, les services bancaires par agents permettent aux clients d\u2019exp\u00e9rimenter les canaux digitaux et leur offrent une perspective r\u00e9aliste de passer graduellement aux transactions de paiement auto-initi\u00e9es, ce qui constitue une plus-value suppl\u00e9mentaire pour les institutions financi\u00e8res.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><a name=\"_ftn1\"><\/a><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftnref1\">[1]<\/a>\u00a0L\u2019Institut Helix de la finance digitale de MSC offre une formation sur la finance digitale. Pour plus d\u2019informations, voir. http:\/\/www.helix-institute.com\/training-courses<\/p>\n<p><a name=\"_ftn2\"><\/a><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftnref2\">[2]<\/a>\u00a0http:\/\/www.helix-institute.com\/training-courses\/agent-network-accelerator<\/p>\n<p><a name=\"_ftn3\"><\/a><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftnref3\">[3]<\/a>http:\/\/www.helix-institute.com\/training-courses\/rethinking-marketing-for-dfs-uptake-and-usage<\/p>\n<p><a href=\"http:\/\/blog.microsave.net\/redefining-retail-banking-agency-and-beyond\/#_ftnref1\">[4]<\/a>\u00a0Voir Mike McCaffrey &amp; Anabel Schiff, Redesigning DFS for Big Data: http:\/\/www.helix-institute.com\/data-and-insights\/redesigning-dfs-big-data<\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"2799\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Les services bancaires par agents ont le potentiel d\u2019offrir, \u00e0 un grand nombre de personnes pr\u00e9sentement non bancaris\u00e9es ou sous-bancaris\u00e9es, un plus grand acc\u00e8s aux services financiers \u00e0 travers des institutions financi\u00e8res qui d\u00e9ploient des services financiers par l\u2019interm\u00e9diaire d\u2019agents tiers. 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