{"id":2825,"date":"2019-06-27T16:22:47","date_gmt":"2019-06-27T14:22:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2825"},"modified":"2024-05-22T13:53:43","modified_gmt":"2024-05-22T08:23:43","slug":"les-quatre-zones-un-chapitre-manquant-du-guide-sur-linclusion-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/27\/les-quatre-zones-un-chapitre-manquant-du-guide-sur-linclusion-financiere\/","title":{"rendered":"Les quatre zones : un chapitre manquant du guide sur l’inclusion financi\u00e8re"},"content":{"rendered":"

Les quatre zones : un chapitre manquant du guide sur l’inclusion financi\u00e8re<\/strong><\/h3>\n

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Akhand Tiwari<\/a> et Saborni Poddar<\/a>,,\u00a0<\/u>23 mai 2017<\/em><\/p>\n

Au 24 mars 2017, un peu plus de 9 millions de comptes PMJDY[i]<\/u> en dormance \u00e9taient gel\u00e9s<\/a>, parce que les titulaires n’avaient pas effectu\u00e9 d’op\u00e9ration depuis plus d’un an sur ces comptes. Beaucoup d\u2019efforts ont \u00e9t\u00e9 investis dans des initiatives gouvernementales afin d\u2019intensifier l’inclusion financi\u00e8re, mais les indicateurs de performance tels que la dormance des comptes PMJDY sont source d’inqui\u00e9tude. Le rapport 2016-2017 sur la situation \u00e9conomique indique \u00e9galement que l\u2019utilisation active des comptes PMJDY est de 40% (c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019il ya eu au moins une transaction sur le compte en 90 jours)<\/a>. Plusieurs raisons peuvent \u00eatre \u00e0 la base de cette activit\u00e9 m\u00e9diocre au niveau des comptes, soit la prestation du produit n\u2019est pas tout \u00e0 fait ce qu\u2019il faut (le rapport souligne que la distance \u00e0 parcourir pour se rendre dans la banque la plus proche et le nombre de personnes par succursale peuvent \u00eatre une explication du faible taux d\u2019activit\u00e9 des comptes), ou que les produits eux-m\u00eames ne sont pas appropri\u00e9s.<\/p>\n

Nous avons cherch\u00e9 \u00e0 expliquer cette \u00e9nigme avec notre approche habituelle centr\u00e9e sur le client. Nous avons port\u00e9 notre attention sur les quatre personnages repr\u00e9sentatifs de la majorit\u00e9 du grand public cibl\u00e9 par l’inclusion financi\u00e8re en Inde \u00e0 savoir\u00a0: un paysan, un ouvrier journalier, un employ\u00e9 travaillant en ville et un agent de s\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n

Shankar Singh est un ouvrier journalier. Son revenu maximum est d\u2019environ 8 000 INR (117 USD) par mois qu\u2019il\u00a0 consacre \u00e0 l’achat de produits de premi\u00e8re n\u00e9cessit\u00e9 et au remboursement de dette. Comme il est peu enclin \u00e0 prendre des risques et qu’il veut \u00e9viter les tracas caus\u00e9s par la distance, le faible niveau d’alphab\u00e9tisation, etc., il garde ses \u00e9conomies dans une bo\u00eete chez lui. Si l’argent est \u00e9puis\u00e9, Shankar peut chercher \u00e0 s’endetter. Jai Prakash est un agent de s\u00e9curit\u00e9 dont le salaire est de 8 000 INR (117 USD) par mois. D\u00e8s la troisi\u00e8me semaine du mois lorsque l’argent finit, il se tourne vers son employeur pour obtenir une avance sur son salaire et \/ ou vers ses amis pour des pr\u00eats sans int\u00e9r\u00eat avec des conditions favorables. Il pr\u00e9f\u00e8re la facilit\u00e9 qu\u2019offrent ces voies informelles d’emprunt et fait fi du caract\u00e8re peu fiable (au cas o\u00f9 l\u2019employeur ou un ami est incapable de lui pr\u00eater de l\u2019argent) ou des co\u00fbts (par exemple int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s) de ces sources d\u2019argent. Sundar Devi est une exploitante laiti\u00e8re et son revenu s’\u00e9l\u00e8ve \u00e0 environ 20 000 INR (294 USD) par mois qui lui suffisent pour faire face aux d\u00e9penses de son m\u00e9nage sur plusieurs mois et m\u00eame faire des \u00e9conomies. Vijay Thakur, employ\u00e9 salari\u00e9, gagne un peu moins de 20 000 INR (294 USD) par mois. Il \u00e9pargne scrupuleusement, investit dans les assurances et prend des pr\u00eats pour des objectifs sp\u00e9cifiques tels que l’\u00e9ducation de ses enfants, les mariages, etc. Lorsque les situations sont financi\u00e8rement difficiles, Sundar Devi et Vijay Thakur se passent des \u00e9conomies et investissements, et peuvent m\u00eame s\u2019abstenir d\u2019honorer les remboursements mensuels de leurs pr\u00eats. Ces turbulences financi\u00e8res peuvent provenir d\u2019une escalade soudaine des impr\u00e9vus, telles qu’une maladie subite, une opportunit\u00e9 d\u2019investissement, un \u00e9v\u00e9nement familial ou de la vie, etc. (Pour en savoir plus sur leur vie veuillez cliquer ici\u00a0<\/a>).<\/p>\n

Les deux facteurs cl\u00e9s qui d\u00e9terminent les d\u00e9cisions financi\u00e8res des quatre personnages sont le montant et la fr\u00e9quence de leur revenu, repr\u00e9sentatifs du \u00ab combien \u00bb et \u00ab combien de fois \u00bb du grand public. Ensemble, ces deux facteurs d\u00e9finissent la capacit\u00e9 d’une famille \u00e0 faire face aux d\u00e9penses courantes du foyer, aux d\u00e9penses futures pr\u00e9vues et\/ou \u00e0 toute \u00e9ventualit\u00e9. Ils jouent \u00e9galement un r\u00f4le important en ouvrant la voie \u00e0 quatre phases financi\u00e8res d\u00e9licates entre lesquelles un m\u00e9nage oscille. Le revenu disponible du m\u00e9nage a une influence sur le comportement financier qui change au fur et \u00e0 mesure que le m\u00e9nage passe \u00e0 travers les quatre phases suivantes :<\/p>\n

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  1. \u00a0La zone de confort lorsque les entr\u00e9es d\u2019argent sont suffisantes pour couvrir les d\u00e9penses du m\u00e9nage ;<\/li>\n
  2. \u00a0La zone fluide lorsque l\u2019argent du m\u00e9nage est presque \u00e9puis\u00e9 ;<\/li>\n
  3. \u00a0La zone d\u2019anxi\u00e9t\u00e9 lorsque de petits emprunts sont n\u00e9cessaires pour arrondir les fins de mois ; et<\/li>\n
  4. \u00a0La zone de destruction lorsque le cr\u00e9dit est insuffisant ou tout simplement indisponible, et la liquidation des biens du foyer (ou dans les cas extr\u00eames, de l\u2019activit\u00e9 commerciale) est le seul moyen de satisfaire les besoins financiers \u00e9l\u00e9mentaires du foyer.<\/li>\n<\/ol>\n

    Le march\u00e9 grand public vacille entre ces quatre zones et un examen plus approfondi permettra de mieux comprendre les choix financiers qu\u2019il a adopt\u00e9s pour naviguer entre ces phases.<\/p>\n

    Les familles de ces zones ont peut-\u00eatre un compte PMJDY dans une succursale proche de leur domicile, mais n\u2019ont pas encore la solidit\u00e9 financi\u00e8re et la s\u00e9curit\u00e9 de revenu n\u00e9cessaires leur permettant d\u2019utiliser ces comptes. Le d\u00e9fi, comme nous le voyons ici, consiste \u00e0 d\u00e9velopper un ensemble polyvalent d\u2019outils permettant de desservir le march\u00e9 de masse tout en tenant compte des diverses strat\u00e9gies changeantes de gestion d\u2019argent des diff\u00e9rents m\u00e9nages. Par exemple, comment pouvons-nous offrir un faible taux d\u2019int\u00e9r\u00eat \u00e0 Jai Prakash et de meilleures options d\u2019investissement \u00e0 Sundar Devi et Vijay Thakur afin que l\u2019argent \u00e9pargn\u00e9 dans une boite \u00e0 la maison puisse \u00eatre lib\u00e9r\u00e9, fructifi\u00e9 et multipli\u00e9\u00a0?<\/p>\n

    S’attendre \u00e0 ce que les programmes d’inclusion financi\u00e8re aient du succ\u00e8s sur la base de cr\u00e9dits faciles, de comptes bancaires ou de paiements sans tracasserie<\/a>\u00a0rel\u00e8ve d\u2019une extr\u00eame simplification de la complexit\u00e9 du d\u00e9fi. Aucune de ces initiatives louables n’a essay\u00e9 de cr\u00e9er les changements de comportement qui sont essentiels pour l’inclusion financi\u00e8re. En cons\u00e9quence, elles n\u2019ont connu que des succ\u00e8s limit\u00e9s, que ce soit dans le cas de segments sp\u00e9cifiques de client\u00e8le ou d\u2019une r\u00e9gion g\u00e9ographique donn\u00e9e (par exemple, il y a des services financiers sp\u00e9cifiquement destin\u00e9s aux travailleurs migrants, aux b\u00e9n\u00e9ficiaires DBT et aux payeurs de factures). Le march\u00e9 grand public pr\u00e9f\u00e8re les outils qui lui offrent une approche concr\u00e8te, cr\u00e9dible et facile \u00e0 comprendre de gestion de son argent\u00a0<\/a>.\u00a0Il veut avoir une visibilit\u00e9 claire de son argent et (en principe) de la fa\u00e7on dont il travaille pour lui de la mani\u00e8re dont, par exemple, il a une id\u00e9e claire de l\u00e0 o\u00f9 se trouvent ses cr\u00e9anciers\/d\u00e9biteurs et amis\/parents. Il veut des outils qui l\u2019aident \u00e0 reconstituer rapidement ses liquidit\u00e9s lorsque le besoin se fait sentir, et de pr\u00e9f\u00e9rence sans l\u2019enfermer dans l\u2019engrenage de la dette.<\/p>\n

    Dans notre interaction avec Shankar, Sundar Devi, Vijay et Jai Prakash, nous nous sommes toujours demand\u00e9 s\u2019il existe un produit\/service qui peut leur \u00eatre appropri\u00e9 tant dans la zone de confort que dans la zone d\u2019anxi\u00e9t\u00e9. Nous n’en avons trouv\u00e9 aucun. En fait, nous avons constat\u00e9 que les services financiers qui sont pr\u00e9sentement con\u00e7us ne parviennent pas \u00e0 incorporer la diversit\u00e9 g\u00e9ographique, culturelle et celle li\u00e9e \u00e0 l\u2019alphab\u00e9tisation, qui est un \u00e9l\u00e9ment essentiel pour l\u2019am\u00e9lioration de la facilit\u00e9 d\u2019utilisation. Par exemple, les principaux portefeuilles mobiles se basent sur des ic\u00f4nes abstraites, esth\u00e9tiques et soutenues par un texte pour servir leurs clients. Cependant, sans assistance, ces abstractions signifient tr\u00e8s peu de chose pour un analphab\u00e8te ou un n\u00e9o-alphab\u00e8te comme Shankar et Jai Prakash. (Veuillez consulter notre r\u00e9cent travail qui identifie de nouvelles dimensions pour la conception de portefeuilles mobiles \u00e0 l\u2019intention des personnes qui ne savent ni lire, ni \u00e9crire, ni compter<\/a>).<\/p>\n

    Nous nous trouvons maintenant \u00e0 un stade o\u00f9 une introspection des principes actuels de conception est n\u00e9cessaire afin de nous amener \u00e0 cr\u00e9er une nouvelle g\u00e9n\u00e9ration d’outils financiers (et non de produits) destin\u00e9s au march\u00e9 grand public. En raison de la myriade de facteurs cognitifs complexes qui d\u00e9finit le comportement financier, l\u2019\u00e9laboration de produits pour des segments de client\u00e8le ou des cas sp\u00e9cifiques d’utilisation aura toujours une port\u00e9e limit\u00e9e. Compte tenu de l’agenda de l’inclusion financi\u00e8re, les prestataires de services devraient donc mettre au point une s\u00e9rie d’outils de gestion de fonds flexibles et intuitifs susceptibles de couvrir de nombreux cas d’utilisation et de r\u00e9pondre aux exigences des quatre zones pour le compte de plusieurs segments du march\u00e9 grand public.<\/p>\n

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    [i]<\/a> Programme phare d’inclusion financi\u00e8re du premier ministre, Narendra Modi, nomm\u00e9 Pradhan Mantri Jan-Dhan Yojana (PMJDY)<\/p>\n