{"id":2838,"date":"2019-06-27T21:30:13","date_gmt":"2019-06-27T19:30:13","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2838"},"modified":"2024-05-22T13:57:45","modified_gmt":"2024-05-22T08:27:45","slug":"pmjdy-des-reussites-mais-encore-beaucoup-de-chemin-a-parcourir-analyse-cote-clients-2-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/27\/pmjdy-des-reussites-mais-encore-beaucoup-de-chemin-a-parcourir-analyse-cote-clients-2-2\/","title":{"rendered":"PMJDY : des r\u00e9ussites, mais encore beaucoup de chemin \u00e0 parcourir \u2013 Analyse c\u00f4t\u00e9 clients \u2013 2e partie"},"content":{"rendered":"

PMJDY : des r\u00e9ussites, mais encore beaucoup de chemin \u00e0 parcourir \u2013 Analyse c\u00f4t\u00e9 clients \u2013 2e<\/sup> partie<\/strong><\/h3>\n

\"\"\u00a0<\/strong><\/p>\n

Anurodh Giri<\/a><\/em>\u00a0and\u00a0Sakshi Chadha<\/a>, avril 2016<\/em><\/p>\n

Dans la premi\u00e8re partie de cet article<\/a>, nous avions \u00e9voqu\u00e9 les conclusions relatives \u00e0 la demande de l\u2019enqu\u00eate PMJDY vague III r\u00e9alis\u00e9e en d\u00e9cembre 2015 par MicroSave Consulting (MSC). Cette seconde partie pr\u00e9sente les retomb\u00e9es positives du programme PMJDY sur le comportement financier de la client\u00e8le rurale. La client\u00e8le rurale, et notamment f\u00e9minine, a contribu\u00e9 avec enthousiasme \u00e0 la r\u00e9ussite du programme et a commenc\u00e9 \u00e0 se constituer une \u00e9pargne de petit montant sur ces comptes. Cet article pr\u00e9sente le revers de la m\u00e9daille en faisant ressortir quelques domaines dans lesquels les choses ne se passent pas aussi bien.[1]<\/a><\/p>\n

    \n
  1. D\u00e9calage par rapport aux attentes en raison d\u2019une m\u00e9connaissance du programme \u00ab\u00a0Jan Suraksha\u00a0\u00bb <\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Malgr\u00e9 leur succ\u00e8s, les programmes PMJDY (PMJJBY, PMSBY et APY<\/a>) ne sont pas parvenus \u00e0 susciter la confiance n\u00e9cessaire chez les clients. Ce faible niveau de confiance est en grande partie imputable \u00e0 une mauvaise connaissance du programme (chez les clients et chez les \u00ab\u00a0Bank Mitrs\u00a0<\/em>\u00bb ou agents bancaires) et \u00e0 l\u2019inefficacit\u00e9 des processus.\u00a0\u00ab Des clients sont venus me voir pour faire une demande d\u2019indemnisation pour un d\u00e9c\u00e8s naturel car ils ne savaient pas que l\u2019assurance ne couvrait que les d\u00e9c\u00e8s accidentels\u00a0\u00bb <\/em>d\u00e9clare un agent du district de Vidisha dans le Madhya Pradesh. Les agents font \u00e9tat de la difficult\u00e9 \u00e0 convaincre les clients de participer \u00e0 ces programmes, car ils ne sont pas s\u00fbrs qu\u2019ils se poursuivront au-del\u00e0 du gouvernement actuel ou que leurs demandes d\u2019indemnisation aboutiront. Un client de l\u2019Odisha fait ainsi part de ses doutes\u00a0: \u00ab\u00a0J\u2019ai souscrit \u00e0 l\u2019assurance de 330 INR (4,85 US$), mais rien n\u2019a \u00e9t\u00e9 d\u00e9bit\u00e9 sur mon compte. O\u00f9 irons-nous si un accident se produit maintenant\u00a0?\u00a0\u00bb. <\/em><\/p>\n

    La mauvaise communication de la facilit\u00e9 de d\u00e9couvert,[2]<\/sup><\/a>\u00a0pr\u00e9sent\u00e9e comme de \u00ab\u00a0l\u2019argent gratuit\u00a0\u00bb, a \u00e9t\u00e9 l\u2019une des motivations d\u2019ouverture des comptes PMJDY. Les clients n\u2019ont pas compris que cette facilit\u00e9 \u00e9tait un produit de cr\u00e9dit et ont ouvert avec enthousiasme des comptes bancaires pour \u00ab\u00a0recevoir\u00a0\u00bb 5\u00a0000 INR (73 US$). Un agent du district de Ghazipur dans l\u2019Uttar Pradesh d\u00e9clare :\u00a0\u00ab Pr\u00e8s de 50\u00a0% des comptes ont \u00e9t\u00e9 ouverts dans le but de recevoir \u00ab\u00a0gratuitement\u00a0\u00bb 5\u00a0000 INR\u00a0\u00bb. <\/em>Les agents expliquent que ces clients ne veulent pas utiliser le d\u00e9couvert lorsqu\u2019ils r\u00e9alisent qu\u2019ils auront \u00e0 le rembourser moyennant int\u00e9r\u00eats.<\/p>\n

    De leur c\u00f4t\u00e9, les banques h\u00e9sitent \u00e0 proposer la facilit\u00e9 de d\u00e9couvert aux clients, vraisemblablement parce qu\u2019elles pensent que ces d\u00e9couverts se transformeront en cr\u00e9ances douteuses. Les agents disent avoir soumis des documents de facilit\u00e9 de d\u00e9couvert \u00e0 l\u2019agence bancaire et ne plus en avoir entendu parler par la suite.<\/p>\n

      \n
    1. Ce d\u00e9calage par rapport aux attentes se traduit par des comptes redondants ou inactifs <\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      \u00a0<\/strong>Le taux d\u2019inactivit\u00e9, \u00e0 savoir le pourcentage de comptes PMJDY sur lesquels aucune op\u00e9ration n\u2019a \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9e, atteint 28\u00a0%. Cette importance des comptes inactifs peut s\u2019expliquer par une mauvaise connaissance du programme par les clients (id\u00e9e fausse selon laquelle un compte PMJDY est obligatoire pour pouvoir b\u00e9n\u00e9ficier des prestations du gouvernement) et par l\u2019espoir erron\u00e9 de recevoir de l\u2019argent gratuit (d\u00e9couvert) sur ces comptes. Sur l\u2019ensemble des clients interrog\u00e9s dans le cadre des enqu\u00eates de la vague III, 67\u00a0% indiquent que PMJDY est leur premier compte bancaire formel.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n
      Explications des comptes multiples<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
      Pour b\u00e9n\u00e9ficier des avantages du programme PMJDY<\/td>\n84 %<\/td>\n<\/tr>\n
      Tout le monde ouvrait un compte PMJDY dans le village, donc j\u2019ai fait la m\u00eame chose<\/td>\n8 %<\/td>\n<\/tr>\n
      L\u2019agent bancaire ou le directeur de l\u2019agence m\u2019a oblig\u00e9(e) \u00e0 ouvrir un compte<\/td>\n4 %<\/td>\n<\/tr>\n
      J\u2019esp\u00e9rais recevoir de l\u2019argent \u00e0 d\u00e9couvert sur mon compte<\/td>\n3 %<\/td>\n<\/tr>\n
      Autres<\/td>\n1 %<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

      Il est toutefois important de noter que 33\u00a0% des clients PMJDY d\u00e9clarent avoir un autre compte bancaire (en plus de leur compte PMJDY) et que 31 % de ces clients font une utilisation active de leur autre compte. Une part importante des comptes PMJDY inactifs est imputable \u00e0 ces clients, qui ouvrent plusieurs comptes dans le seul but de b\u00e9n\u00e9ficier des avantages tels que le d\u00e9couvert ou l\u2019assurance.<\/p>\n

        \n
      1. Diffusion peu rapide de l\u2019enregistrement (\u00ab\u00a0seeding<\/em>\u00bb) Aadhaar et de la carte RuPay<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        Le rythme de diffusion de la carte RuPay (47\u00a0%) et de l\u2019enregistrement Aadhaar\u00a0(62\u00a0%) reste lent. 33\u00a0% des clients PMJDY sont porteurs d\u2019une carte RuPay activ\u00e9e et 26\u00a0% seulement des clients s\u2019en sont d\u00e9j\u00e0 servi.<\/p>\n

        Les clients PMJDY qui ont re\u00e7u une carte RuPay avec un code confidentiel trouvent qu\u2019il est difficile d\u2019activer la carte et de pouvoir s\u2019en servir. 24 % seulement des agents bancaires disposent d\u2019un terminal qui accepte les cartes RuPay. La plupart des clients sont oblig\u00e9s de se rendre au DAB le plus proche pour activer leur carte RuPay et modifier leur code confidentiel. Sachant que l\u2019activation initiale s\u2019effectue sur les DAB\/terminaux de la banque \u00e9mettrice, les clients PMJDY consid\u00e8rent que ce processus est compliqu\u00e9 en l\u2019absence de DAB\/GAB dans leur voisinage, ce qui se traduit par des cartes RuPay inactives. Les agents indiquent que les risques li\u00e9s \u00e0 la carte (fraude\/utilisation abusive de la carte RuPay par des proches) contribuent \u00e9galement \u00e0 dissuader les clients PMJDY de conserver une carte RuPay active.<\/p>\n

          \n
        1. Les facturations et pratiques abusives risquent de r\u00e9duire la confiance des clients \u00e0 l\u2019\u00e9gard de PMJDY<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

          \"\"Le programme PMJDY a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 dans le but d\u2019inclure financi\u00e8rement les segments de client\u00e8le qui sont traditionnellement exclus des services financiers formels. Sachant que ces clients n\u2019ont pas l\u2019exp\u00e9rience de faire des op\u00e9rations dans le cadre des circuits formels, ils sont expos\u00e9s au risque de surfacturation ou de pratiques abusives par les agents bancaires, le personnel bancaire et\/ou les gestionnaires de r\u00e9seaux d\u2019agents. Quelques agents de Vidisha dans le Madhya Pradesh indiquent que des clients ont \u00e9t\u00e9 factur\u00e9s pour toutes leurs op\u00e9rations de d\u00e9p\u00f4t et de retrait sur leur compte PMJDY. L\u2019agence n\u2019a pas fourni d\u2019explication plausible pour ces facturations, m\u00eame apr\u00e8s plusieurs r\u00e9clamations de la part de l\u2019agent et des clients. Les pr\u00e9l\u00e8vements effectu\u00e9s sur ces comptes ont \u00e9branl\u00e9 leur confiance \u00e0 l\u2019\u00e9gard des circuits financiers formels.<\/p>\n

          Une banque de Mahasamund dans le Chhattisgarh a abonn\u00e9 les titulaires de comptes MGNREGA \u00e0 l\u2019assurance PMSBY en d\u00e9bitant 12 INR de leur salaire sans leur consentement pr\u00e9alable. Certains de ces clients avaient d\u00e9j\u00e0 souscrit le produit et ont perdu de l\u2019argent sur PMSBY. Voulant s\u2019attaquer aux comptes sans solde, une grande banque a d\u00e9pos\u00e9 10 INR sur chacun de ces comptes en demandant aux agents bancaires d\u2019ajouter 2 INR provenant de leurs commissions. Cette d\u00e9marche a d\u00e9\u00e7u la plupart des agents associ\u00e9s \u00e0 cette banque.<\/p>\n

          Pour plus de d\u00e9tails concernant ces \u00e9valuations, nous vous invitons \u00e0 visiter notre site internet<\/a>.<\/p>\n

           <\/p>\n

          [1]<\/a>\u00a0Les r\u00e9sultats de l\u2019enqu\u00eate PMJDY vague III ne sont pas strictement comparables avec ceux des vagues I et II en raison des diff\u00e9rences d\u2019\u00e9chantillonnage. Les comparaisons pr\u00e9sent\u00e9es dans cet article ne le sont qu\u2019\u00e0 des fins pratiques et sont purement indicatives.<\/em><\/p>\n

          [2]<\/a> La facilit\u00e9 de d\u00e9couvert est un pr\u00eat personnel qui permet aux segments \u00e0 faibles revenus\/clients d\u00e9favoris\u00e9s de se procurer facilement une somme pouvant atteindre 5\u00a0000 INR.<\/p>\n