{"id":2843,"date":"2019-06-28T12:28:24","date_gmt":"2019-06-28T10:28:24","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2843"},"modified":"2024-05-22T13:58:22","modified_gmt":"2024-05-22T08:28:22","slug":"evaluation-des-bank-mitrs-du-programme-pmjdy-analyse-de-loffre","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/06\/28\/evaluation-des-bank-mitrs-du-programme-pmjdy-analyse-de-loffre\/","title":{"rendered":"\u00c9valuation des \u00ab Bank Mitrs \u00bb du programme PMJDY : analyse de l\u2019offre"},"content":{"rendered":"

\u00c9valuation des \u00ab\u00a0Bank Mitrs\u00a0\u00bb du programme PMJDY : analyse de l\u2019offre<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/p>\n

Sakshi Chadha<\/a>\u00a0et\u00a0Anurodh Giri<\/a>, avril 2016<\/em><\/p>\n

Le programme Pradhan Mantri Jan Dhan Yojana<\/em> (PMJDY) est aujourd\u2019hui le programme d’inclusion financi\u00e8re qui affiche les meilleurs r\u00e9sultats dans le monde<\/a>. Cet article pr\u00e9sente les conclusions relatives \u00e0 l\u2019offre (concernant notamment les \u00ab\u00a0Bank Mitrs\u00a0<\/em>\u00bb (BM) ou agents bancaires) du dernier cycle d\u2019\u00e9valuation (vague III) du programme PMJDY r\u00e9alis\u00e9 en d\u00e9cembre 2015 par Microsave Consulting (MSC).<\/p>\n

Le r\u00e9seau des BM est la cheville ouvri\u00e8re du programme PMJDY. Il sert de circuit de distribution au syst\u00e8me financier indien pour diffuser des services financiers peu co\u00fbteux qui utilisent la technologie pour toucher des zones du pays qui seraient sinon inaccessibles. La r\u00e9ussite ou l\u2019\u00e9chec du programme PMJDY repose sur la vitalit\u00e9 d\u2019un r\u00e9seau de plus de 125 000 BM<\/a>\u00a0r\u00e9partis dans tout le pays. Un BM typique est consid\u00e9r\u00e9 comme \u00e9tant op\u00e9rationnel s\u2019il est pr\u00e9sent dans la zone de service d\u00e9sign\u00e9e, s\u2019il est \u00e9quip\u00e9 pour r\u00e9pondre aux demandes et besoins des clients, si son activit\u00e9 g\u00e9n\u00e8re une rentabilit\u00e9 (durable) et s\u2019il dispose d\u2019un solide soutien de back-end de la part des agences bancaires de rattachement. Cet article analyse de mani\u00e8re plus approfondie ces aspects cruciaux du fonctionnement du r\u00e9seau des BM.<\/p>\n

Les BM sont-ils disponibles\/accessibles\/pr\u00eats \u00e0 r\u00e9aliser des op\u00e9rations\u00a0? <\/strong><\/p>\n

Absolument ! La vague III de l\u2019\u00e9valuation du programme PMJDY fait ressortir une importante disponibilit\u00e9 des BM, \u00e0 savoir leur pr\u00e9sence aux endroits d\u00e9clar\u00e9s ou la possibilit\u00e9 de les trouver facilement \u00e0 proximit\u00e9. Si 97 % d\u2019entre eux \u00e9taient disponibles, 3 % seulement n\u2019ont pas pu \u00eatre joints, que ce soit \u00e0 leur kiosque ou par t\u00e9l\u00e9phone, les r\u00e9sidents locaux ne pouvant m\u00eame pas les identifier ni fournir des renseignements les concernant. L\u2019enqu\u00eate montre que 79\u00a0% des BM sont \u00ab\u00a0pr\u00eats \u00e0 r\u00e9aliser des op\u00e9rations\u00a0\u00bb<\/em><\/strong>, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019ils sont \u00e9quip\u00e9s pour ouvrir les comptes des clients et traiter leurs op\u00e9rations de d\u00e9p\u00f4t ou de retrait. La disponibilit\u00e9 des BM et leur capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9aliser des op\u00e9rations ont eu une incidence positive sur la confiance des clients \u00e0 l\u2019\u00e9gard du programme PMJDY. Les BM pensent que le programme PMJDY a conduit \u00e0 une plus grande participation des femmes \u00e0 l\u2019inclusion financi\u00e8re. Un BM du district de Jind dans l\u2019\u00c9tat de l\u2019Haryana indique\u00a0: \u00ab\u00a0Beaucoup de femmes \u00e9pargnent 50 \u00e0 500 INR (0,75 \u00e0 7,5 US$) sans que leur mari le sache\u00a0\u00bb. <\/em>Nos observations montrent qu\u2019un client sur trois qui ouvre un compte bancaire pour la premi\u00e8re fois dans le cadre du programme PMJDY est une femme. Un BM du district de Bhadrak dans l\u2019\u00c9tat de l\u2019Odisha d\u00e9clare\u00a0:\u00a0\u00ab\u00a0Sur 1 540 comptes, 900 appartiennent \u00e0 des femmes. Quand nous pouvons le faire, nous collectons les d\u00e9p\u00f4ts \u00e0 leur domicile\u00a0\u00bb.<\/em><\/p>\n

Les revenus de cette activit\u00e9 sont-ils \u00e0 la hauteur des esp\u00e9rances des BM\u00a0? <\/strong><\/p>\n

Non ! Il existe un \u00e9norme d\u00e9calage entre les revenus mensuels esp\u00e9r\u00e9s par les BM (13\u00a0000 INR, soit 197 US$) et leurs revenus effectifs (le chiffre d\u2019affaires mensuel moyen est de 4\u00a0692 INR, soit 71 US$). \u00c0 ce niveau de revenu, les BM gagnent 188 INR\/jour (2,8 US$)[1]<\/a><\/sup>, ce qui est moins que le revenu moyen d\u2019un travailleur MGNREGA, qui gagne 206 INR (3 US$) par jour de travail.[2]<\/sup><\/a> Un BM du district de Ghazipur dans l\u2019Uttar Pradesh note\u00a0: \u00ab\u00a0Notre chiffre d\u2019affaires est inf\u00e9rieur au salaire MGNREGA. J\u2019ai re\u00e7u 3\u00a0500 INR (53 US$) sur les dix-huit derniers mois. Comment est-ce que je peux subvenir aux besoins de ma famille avec ce revenu\u00a0?\u00a0<\/em>\u00bb. La rentabilit\u00e9 des BM va d\u2019une perte de 350 INR (5,3 US$) \u00e0 un b\u00e9n\u00e9fice mensuel de 2\u00a0500 INR (37,7 US$) selon la nature du mod\u00e8le de commissionnement et les investissements r\u00e9alis\u00e9s en \u00e9quipements.<\/p>\n

Les BM affirment que les montants re\u00e7us au titre du commissionnement ne sont pas suffisants pour couvrir leurs frais de fonctionnement, qui comprennent par exemple les d\u00e9placements vers les agences de rattachement, les fournitures de bureau, le loyer et les frais de connexion. Cet \u00e9tat de fait est confirm\u00e9 par les analyses de MSC, qui montrent que les frais de fonctionnement des BM se situent en moyenne dans une fourchette de 2\u00a0600 \u00e0 3\u00a0300 INR (39 \u00e0 50 US$) par mois. Les BM n\u2019ont en outre aucune visibilit\u00e9 sur la structure des commissions qui leur sont vers\u00e9es. Ils re\u00e7oivent une somme forfaitaire sur leur compte, sans aucun d\u00e9tail explicatif. Ils ne savent donc pas quel est le lien entre les op\u00e9rations effectu\u00e9es pendant le mois et la commission vers\u00e9e et sont incapables d\u2019assurer le suivi du revenu mensuel qu\u2019ils tirent de cette activit\u00e9. Quelques BM indiquent \u00e9galement qu\u2019ils n\u2019ont re\u00e7u aucune commission sur les trois ou six derniers mois. L\u2019irr\u00e9gularit\u00e9 des versements et le faible niveau des commissions ont une incidence directe sur le service apport\u00e9 aux clients PMJDY, car ils augmentent le taux d\u2019inactivit\u00e9\/d\u2019abandon des agents et r\u00e9duisent leur niveau d\u2019investissement (liquidit\u00e9).<\/p>\n

Le taux d\u2019inactivit\u00e9 des BM (\u00e0 savoir les BM qui ont abandonn\u00e9 cette activit\u00e9 et cess\u00e9 d\u2019offrir des services financiers) atteint 10\u00a0%. On estime que cela correspond au total \u00e0 12\u00a0595 BM[4]<\/a><\/sup>\u00a0dans l\u2019ensemble du pays. De plus, 2 % des BM disent avoir l\u2019intention d\u2019abandonner cette activit\u00e9 dans les deux prochains mois, en raison du niveau insuffisant des commissions, d\u2019un manque de soutien de la part de la banque ou du gestionnaire du r\u00e9seau d\u2019agents et de l\u2019absence de potentiel de d\u00e9veloppement de leur activit\u00e9. Cela correspondrait potentiellement \u00e0 2 519 BM inactifs suppl\u00e9mentaires en Inde et priverait environ 2,4 millions de clients PMJDY de services bancaires de base. L\u2019enqu\u00eate PMJDY r\u00e9v\u00e8le \u00e9galement que 6 % environ des BM actifs ne r\u00e9alisent aucune op\u00e9ration. Il est donc fort probable qu\u2019ils deviendront inactifs si aucune mesure n\u2019est prise rapidement pour am\u00e9liorer la rentabilit\u00e9 de leur activit\u00e9.<\/p>\n

S\u2019il s\u2019agit d\u2019une activit\u00e9 non rentable, pourquoi les BM continuent-ils de l\u2019exercer\u00a0? <\/strong><\/p>\n

De fa\u00e7on surprenante, malgr\u00e9 les difficult\u00e9s rencontr\u00e9es, la plupart des BM continuent d\u2019exercer cette activit\u00e9 en esp\u00e9rant que la situation s\u2019am\u00e9liore \u00e0 l\u2019avenir. Un BM de Ferozpur dans l\u2019\u00c9tat du Punjab d\u00e9clare :\u00a0\u00ab\u00a0La banque pourrait nous recruter en tant que salari\u00e9s si nous continuons d\u2019am\u00e9liorer notre performance \u00bb. <\/em>L\u2019impression que travailler en tant que BM pourrait conduire \u00e0 un emploi \u00e0 temps complet au sein de la banque a incit\u00e9 beaucoup d\u2019entre eux \u00e0 exercer la fonction d\u2019agent. Dans certains cas, nous avons pu constater que les banques profitaient ind\u00fbment de cette fausse impression chez les BM pour leur demander de les aider dans leurs activit\u00e9s courantes.<\/p>\n

Parmi les raisons qui les incitent \u00e0 poursuivre leur activit\u00e9, les agents mentionnent \u00e9galement le statut social am\u00e9lior\u00e9 qui leur est conf\u00e9r\u00e9 par la fonction de BM, ainsi que le sentiment d\u2019\u00eatre responsables vis-\u00e0-vis des clients pour lesquels ils ont ouvert des comptes\/encaiss\u00e9 des \u00e9conomies. Un BM du district de Bhadrak dans l\u2019Odisha commente ainsi\u00a0: \u00ab\u00a0Je suis tr\u00e8s respect\u00e9 partout o\u00f9 je vais<\/em>\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Cependant, 37 % seulement des BM interrog\u00e9s exercent une autre profession ou activit\u00e9 (photocopies, \u00e9picerie et\/ou agent d\u2019assurance, etc.), ce qui signifie qu\u2019ils ne d\u00e9pendent pas uniquement des revenus incertains de leur activit\u00e9 de BM, et ce qui leur procure un filet de s\u00e9curit\u00e9 important. \u00c0 l\u2019\u00e9chelon mondial, les enqu\u00eates r\u00e9alis\u00e9es par l\u2019Institut Helix de MSC aupr\u00e8s des r\u00e9seaux d\u2019agents font ressortir un taux croissant d\u2019agents \u00ab\u00a0non d\u00e9di\u00e9s\u00a0\u00bb (qui exercent l\u2019activit\u00e9 d\u2019agent en parall\u00e8le d\u2019une autre activit\u00e9 de base). M\u00eame au\u00a0Kenya, 64 % des agents \u00e9taient non d\u00e9di\u00e9s en 2014 contre 54 % un an auparavant.<\/a><\/p>\n

La viabilit\u00e9 financi\u00e8re des BM est-elle le seul sujet de pr\u00e9occupation\u00a0? <\/strong><\/p>\n

Non, il existe aussi d\u2019autres probl\u00e8mes\u00a0! Comme l\u2019indique un agent du district de Jind dans l\u2019Haryana : \u00ab\u00a0J\u2019ai souscrit \u00e0 l\u2019assurance de 330 INR (5 US$), mais rien n\u2019a \u00e9t\u00e9 d\u00e9bit\u00e9 sur mon compte. Je ne sais pas comment y recourir s\u2019il m\u2019arrivait un accident\u00a0<\/em>\u00bb. L\u2019enqu\u00eate montre que beaucoup de BM ne connaissent pas l\u2019ensemble des avantages et des proc\u00e9dures, en termes notamment d\u2019encaissement des primes d\u2019assurances ou de traitement des demandes d\u2019indemnisation, et ne sont pas form\u00e9s sur le sujet. Ils indiquent \u00e9galement qu\u2019ils ne re\u00e7oivent pas de renseignements sur les produits de la part des agences de rattachement et qu\u2019ils collectent \u00e0 la place les informations qui figurent dans les publireportages qui passent \u00e0 la t\u00e9l\u00e9vision ou dans les journaux. Ils disent se sentir d\u00e9munis face aux demandes de renseignement des clients, concernant par exemple l\u2019activation des contrats d\u2019assurance, le pr\u00e9l\u00e8vement des primes, les proc\u00e9dures et documents n\u00e9cessaires pour faire jouer l\u2019assurance, etc. L\u2019une des plus grandes difficult\u00e9s qu\u2019ils rencontrent est l\u2019absence de documentation appropri\u00e9e \u00e0 remettre aux clients qui souscrivent un contrat d\u2019assurance. Les BM disent qu\u2019ils ne donnent le talon du formulaire d\u2019assurance qu\u2019aux clients qui en font la demande en tant que \u00ab\u00a0re\u00e7u\u00a0\u00bb\u00a0; sinon, aucune preuve ou documentation n\u2019est donn\u00e9e aux clients.<\/p>\n

Qu\u2019en est-il enfin du soutien des agences de rattachement\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Un BM du district de Ferozpur dans le Punjab d\u00e9clare : \u00ab\u00a0On nous appelle des agents bancaires, mais les agences de rattachement ne nous consid\u00e8rent pas comme tels\u00a0<\/em>\u00bb. L\u2019activit\u00e9 et la performance des BM s\u2019am\u00e9liorent avec un meilleur soutien des \u00e9quipes des agences bancaires de rattachement. Au quotidien, les BM ont besoin d\u2019une assistance r\u00e9guli\u00e8re du personnel des agences bancaires pour diff\u00e9rents aspects de leur activit\u00e9, comme par exemple, l\u2019approbation des comptes au niveau administratif, la r\u00e9solution des probl\u00e8mes techniques, les probl\u00e8mes de connexion des TPV et la gestion de la liquidit\u00e9. Les BM qui sont davantage aid\u00e9s par leur agence de rattachement sont davantage fr\u00e9quent\u00e9s par les clients. Comme l\u2019indique un BM de Dadra & Nagar Haveli, \u00ab\u00a0Lorsque le directeur de l\u2019agent est bon, tout va bien\u00a0<\/em>\u00bb. Il est int\u00e9ressant de noter que 63 % seulement des BM actifs se disent satisfaits du soutien apport\u00e9 par le personnel de leur agence de rattachement, tandis que 18 % d\u2019entre eux ne sont pas satisfaits.<\/p>\n

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Les analyses qualitatives de MSC montrent qu\u2019en moyenne, les agences bancaires g\u00e8rent 2 BM avec environ 2\u00a0000 clients PMJDY. En faisant l\u2019hypoth\u00e8se que 10 % de ces clients contactent l\u2019agence bancaire pour leurs op\u00e9rations courantes financi\u00e8res ou non financi\u00e8res, les agences bancaires ont besoin de 34 heures-homme pour pouvoir s\u2019en occuper correctement. L\u2019absence de soutien des BM par le personnel bancaire peut donc aussi s\u2019expliquer par le manque fr\u00e9quent de ressources dans les agences rurales.<\/p>\n

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Les enqu\u00eates : contexte, \u00e9chantillons et nuance technique <\/strong><\/p>\n

MSC\u00a0a r\u00e9alis\u00e9 trois cycles d\u2019\u00e9valuation du programme PMJDY (vague I, II et III), entre octobre 2014 et d\u00e9cembre 2015, afin d\u2019analyser l\u2019impact et les difficult\u00e9s du programme, tant pour les b\u00e9n\u00e9ficiaires de celui-ci que pour les partenaires de distribution. Cette \u00e9tude a \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9e avec le soutien financier de la Fondation Bill & Melinda Gates (BMGF) et ses r\u00e9sultats ont \u00e9t\u00e9 pr\u00e9sent\u00e9s au D\u00e9partement des Services financiers du Minist\u00e8re des Finances du gouvernement indien.<\/p>\n

Il est important de noter ici que la vague III comportait une enqu\u00eate repr\u00e9sentative \u00e0 l\u2019\u00e9chelle du pays r\u00e9alis\u00e9e aupr\u00e8s de 1\u00a0627 BM et 4\u00a0859 titulaires de compte PMJDY dans 42 districts couvrant 11 \u00c9tats et un territoire de l\u2019Union. Les r\u00e9sultats de l\u2019enqu\u00eate de la vague III PMJDY ne sont pas strictement comparables avec ceux des vagues I et II en raison des diff\u00e9rences d\u2019\u00e9chantillonnage. Les comparaisons pr\u00e9sent\u00e9es dans cet article ne le sont qu\u2019\u00e0 des fins pratiques et sont purement indicatives par nature.<\/p>\n

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\n[1]<\/a>\u00a0En faisant l\u2019hypoth\u00e8se que le BM travaille 25 jours par mois.Pour en savoir davantage, cliquez ici.<\/a><\/p>\n

[2]<\/a>\u00a0Site internet MGNREGA\u00a0:\u00a0http:\/\/nrega.nic.in\/netnrega\/homestciti.aspx?state_code=26<\/a><\/p>\n

[3]<\/a>\u00a0Il y a 125,956 BM en Inde :\u00a0http:\/\/www.pmjdy.gov.in\/infrastructure<\/a><\/p>\n

[4]<\/a> Un BM s\u2019occupe en moyenne de 949 clients PMJDY, selon les conclusion de PMJDY vague III. Par cons\u00e9quent, le chiffre de 12\u00a0595 BM inactifs multipli\u00e9 par 949 clients correspond au total \u00e0 pr\u00e8s de 12 millions de clients PMJDY priv\u00e9s de service.<\/p>\n