{"id":2879,"date":"2019-07-09T10:25:25","date_gmt":"2019-07-09T08:25:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2879"},"modified":"2024-05-22T14:13:57","modified_gmt":"2024-05-22T08:43:57","slug":"le-financement-des-petits-exploitants-agricoles-a-lere-du-digital-lecons-a-travers-lafrique","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/09\/le-financement-des-petits-exploitants-agricoles-a-lere-du-digital-lecons-a-travers-lafrique\/","title":{"rendered":"Le financement des petits exploitants agricoles \u00e0 l’\u00e8re du digital : le\u00e7ons \u00e0 travers l’Afrique"},"content":{"rendered":"

Le financement des petits exploitants agricoles \u00e0 l’\u00e8re du digital : le\u00e7ons \u00e0 travers l’Afrique<\/h3>\n

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Justus Njeru, juillet 2018<\/em><\/p>\n

Dans son article Scaling up agricultural Credit in Africa<\/em> David Hong<\/a> souligne que l’acc\u00e8s au cr\u00e9dit reste un \u00e9norme obstacle au maintien de la petite agriculture paysanne en Afrique. Dans Catalyzing Smallholder Agricultural Finance<\/em> Dalberg d\u00e9clare que la demande mondiale pour le financement de 570 millions de petits exploitants agricoles est d’environ 450 milliards de dollars. Parmi ces petits exploitants agricoles, 270 millions restent exclus financi\u00e8rement et ont besoin d’environ 200 milliards de dollars pour d\u00e9velopper leurs entreprises agricoles et am\u00e9liorer leurs moyens de subsistance.<\/p>\n

Les institutions financi\u00e8res formelles et les acteurs de la cha\u00eene de valeur ne couvrent respectivement que 14 milliards et 16 milliards d’USD des besoins.\u00a0 Les besoins financiers uniques des petits exploitants agricoles suivent des flux de tr\u00e9sorerie cycliques, occasionn\u00e9s par le caract\u00e8re saisonnier des activit\u00e9s agricoles.\u00a0 Beaucoup d’entre eux ont besoin d’argent liquide pour les intrants et autres activit\u00e9s agricoles pendant la saison de semis. \u00a0Cependant, il arrive souvent qu’ils ne gagnent pas le revenu n\u00e9cessaire pour rembourser ces pr\u00eats avant la fin de la r\u00e9colte, soit plusieurs mois plus tard. Ils pourraient aussi avoir \u00e0 supporter d’autres d\u00e9penses relativement importantes du m\u00e9nage, comme les frais de scolarit\u00e9, surtout \u00e0 un moment o\u00f9 le m\u00e9nage est \u00e0 court d\u2019argent. Cette nature cyclique des besoins financiers et des capacit\u00e9s de remboursement ne cadre pas avec la microfinance traditionnelle, l’\u00e9pargne collective et les mod\u00e8les de pr\u00eats qui sont structur\u00e9s autour de calendriers de remboursement r\u00e9guliers.<\/p>\n

Dans mon blogue pr\u00e9c\u00e9dent, Le financement de l\u2019agriculture n\u2019est pas si risqu\u00e9 !<\/a><\/em>, j’ai d\u00e9crit des \u00e9tapes suggestives pour la mise au point de produits et services de financement agricole destin\u00e9s aux petits exploitants agricoles, que j\u2019ai class\u00e9es en trois grandes cat\u00e9gories, \u00e0 savoir : la compr\u00e9hension, la conception et la mise \u00e0 l\u2019essai, et le d\u00e9ploiement de produits financiers. J’ai \u00e9galement fait remarquer que le financement agricole innovant consistait \u00e0 (i) ajuster les canaux de distribution, (ii) \u00e9laborer des cadres de gestion des risques et (iii) fournir des services de soutien aux agriculteurs. On ne peut pas obtenir les r\u00e9sultats souhait\u00e9s simplement en apportant de simples modifications aux caract\u00e9ristiques du produit existant pour s’adapter au nouveau segment.<\/p>\n

Cet article met en \u00e9vidence les le\u00e7ons cl\u00e9s suivantes que MicroSave Consulting (MSC) a tir\u00e9es du processus d’appui aux prestataires de services financiers en Afrique.<\/p>\n

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  1. S\u2019investir dans la compr\u00e9hension des besoins des clients<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Selon la perception g\u00e9n\u00e9rale des prestataires de services financiers, les agriculteurs ont essentiellement besoin de financement au d\u00e9but de la saison agricole. Pourtant, cette perception ne tient pas compte de la dynamique de l’agriculture et du secteur agricole et de son impact sur le bien-\u00eatre des m\u00e9nages. Les exemples suivants appuient les observations ci-dessus : i) les tomates sont sensibles aux conditions m\u00e9t\u00e9orologiques et sujettes aux maladies au stade de la floraison et non au stade de la plantation ; ii) une vache en lactation ou la volaille n\u00e9cessite plus de soins que quand elles sont en libre parcours ; et iii) le s\u00e9same demande un investissement lourd lors de la pollinisation puisqu’il n\u00e9cessite une activit\u00e9 manuelle rigoureuse.<\/p>\n

    Les approches de conception centr\u00e9es sur l’utilisateur sont des outils importants pour comprendre les besoins, les motivations et les pr\u00e9f\u00e9rences des agriculteurs. L\u2019\u00e9tude du march\u00e9 pour l\u2019innovation et la conception (MI4ID)<\/a><\/em> de MSC est centr\u00e9e sur l’utilisateur, et son \u00e9conomie comportementale a \u00e9t\u00e9 un \u00e9l\u00e9ment fondamental dans le d\u00e9veloppement des solutions que les clients pr\u00e9f\u00e8rent, choisissent et utilisent.<\/p>\n

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    1. Les obstacles au financement sont parfois attribu\u00e9s \u00e0 la faible capacit\u00e9 de l’\u00e9quipe de cr\u00e9dit<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      La plupart des IMF en Afrique de l’Est n’ont pas la capacit\u00e9 n\u00e9cessaire de d\u00e9velopper des services financiers innovants qui ciblent les clients du secteur agricole. MSC souligne l’importance d’avoir une \u00e9quipe d\u00e9di\u00e9e, et munie de la connaissance n\u00e9cessaire du secteur agricole au sein de l’\u00e9quipe de cr\u00e9dit.\u00a0 Cela s’est av\u00e9r\u00e9 essentiel pour susciter l’adh\u00e9sion et la participation au processus de recherche, d’id\u00e9ation et d’\u00e9laboration de concepts.\u00a0\u00a0 Ces ressources cl\u00e9s ont \u00e9galement besoin de l’appui d’un comit\u00e9 de d\u00e9veloppement de produits qui comprend les op\u00e9rations, les directeurs de succursale et les agents de d\u00e9veloppement des affaires.<\/p>\n

      Il est important que les IMF cr\u00e9ent un programme de formation complet qui combine la formation en classe avec des activit\u00e9s pratiques sur le terrain. Cette combinaison s’est av\u00e9r\u00e9e tr\u00e8s efficace dans la formation des agents de cr\u00e9dit aux nouveaux produits. Ces derniers peuvent donc \u00e9valuer rapidement et efficacement si les agriculteurs remplissent les conditions n\u00e9cessaires pour obtenir un pr\u00eat.<\/p>\n

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      1. L\u2019ex\u00e9cution des programmes de financement de l’agriculture d\u00e9pend des points forts du partenariat avec les grands acteurs de l’\u00e9cosyst\u00e8me<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        La cr\u00e9ation d’un partenariat est essentielle pour le financement innovant de l’agriculture. Les IMF devraient \u00e9viter d\u2019engloutir des fonds dans la provision des services de vulgarisation ou de distribution d’intrants et\/ou la commercialisation des produits des agriculteurs.\u00a0 Cependant, m\u00eame si les IMF cherchent des partenariats, l\u2019id\u00e9al serait de d\u00e9velopper un protocole de partenariat d\u00e8s le d\u00e9but.\u00a0 Le protocole d\u00e9finit les r\u00f4les, les \u00e9ch\u00e9anciers pr\u00e9vus et les r\u00e8gles d’engagement. Le march\u00e9 nous a appris que certains partenariats \u00e9chouent \u00e0 cause de hautes ambitions, d’objectifs insatisfaits et de probl\u00e8mes de communication avec les agriculteurs, imputables \u00e0 des partenaires impliqu\u00e9s dans un syst\u00e8me mal organis\u00e9.<\/p>\n

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        1. L’\u00e9valuation de la capacit\u00e9 de remboursement de l’agriculteur n’est pas bas\u00e9e uniquement sur la superficie de la terre<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

          Traditionnellement, les pr\u00eats agricoles sont d\u00e9termin\u00e9s en fonction de la superficie du terrain agricole, du rendement estim\u00e9 et des prix en vigueur. En Afrique de l’Est, cependant, la superficie des terres varie en raison de l’absence d’une mesure standard ou d’une mauvaise cartographie des terres. Il en r\u00e9sulte des niveaux variables de productivit\u00e9 et d’utilisation des intrants par les agriculteurs. De nombreux petits exploitants utilisent \u00e9galement des techniques d’irrigation innovantes ou des serres pour r\u00e9aliser des rendements \u00e9lev\u00e9s sur de tr\u00e8s petites parcelles, contrairement \u00e0 ceux qui exploitent de grandes superficies et n’utilisent que peu ou pas de technologie.\u00a0 Il est donc important pour toute IMF de comprendre les activit\u00e9s agricoles et le comportement financier des agriculteurs afin de les aider \u00e0 comprendre les probl\u00e8mes op\u00e9rationnels particuliers li\u00e9s aux pr\u00eats agricoles.\u00a0 Le mod\u00e8le d’analyse des flux de tr\u00e9sorerie joue un r\u00f4le essentiel en facilitant et en am\u00e9liorant l\u2019efficacit\u00e9 des d\u00e9cisions relatives \u00e0 l\u2019octroi de pr\u00eats.<\/p>\n

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          1. Il faut concevoir un pr\u00eat flexible pour s’adapter aux diff\u00e9rentes cultures et conditions m\u00e9t\u00e9orologiques<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

            MSC a travaill\u00e9 avec de nombreuses IMF qui proposent un pr\u00eat \u00ab\u00a0passe-partout\u00a0\u00bb \u00e0 leur client\u00e8le agricole.\u00a0 Ce genre de pr\u00eat s’est av\u00e9r\u00e9 inappropri\u00e9 dans la mesure o\u00f9 les diff\u00e9rents sous-secteurs de l’agriculture ont des besoins diff\u00e9rents.\u00a0 Il faut des pr\u00eats flexibles. La plupart des pr\u00eats r\u00e9ussis sont ceux qui ont \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9s apr\u00e8s analyse des besoins individuels de chaque agriculteur, ce qui a permis aux IMF d\u2019adapter leurs produits. Par exemple, en pr\u00e9voyant dans le produit un d\u00e9lai de gr\u00e2ce pouvant aller jusqu’\u00e0 six mois, les agriculteurs peuvent faire la r\u00e9colte sans \u00eatre contraint de vendre sous le coup de la panique pour rembourser leurs pr\u00eats.<\/p>\n

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            1. Un d\u00e9caissement partiel ou par tranche du pr\u00eat, par opposition \u00e0 un d\u00e9caissement unique, r\u00e9duit le risque et le d\u00e9tournement du pr\u00eat<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

              Bien que les co\u00fbts agricoles soient r\u00e9partis tout au long de la saison, l\u2019agriculteur re\u00e7oit la totalit\u00e9 du pr\u00eat en une seule fois. Il est risqu\u00e9 de garder des liquidit\u00e9s suppl\u00e9mentaires \u00e0 la maison, et la plupart des agriculteurs n’ont pas de compte bancaire. Beaucoup d’agriculteurs investissent leur argent dans d’autres entreprises, car le fait de ne pas fructifier l\u2019argent emprunt\u00e9 tout en se voyant imposer des int\u00e9r\u00eats nuit aux affaires. Lorsque de telles entreprises \u00e9chouent, l’agriculteur manque d\u2019argent pour faire la r\u00e9colte et risque de ne pas pouvoir rembourser l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 de son pr\u00eat. Par cons\u00e9quent, certains agriculteurs ont recours \u00e0 des usuriers ou autres pr\u00eateurs pour rembourser leurs pr\u00eats. Les agriculteurs pr\u00e9f\u00e8rent emprunter seulement l’argent dont ils ont besoin \u00e0 ce moment-l\u00e0, mais ils ne veulent pas contracter plusieurs petits pr\u00eats \u00e0 cause des formalit\u00e9s administratives et le risque que leurs deuxi\u00e8me et troisi\u00e8me pr\u00eats ne soient pas approuv\u00e9s. Le pr\u00eat est rembours\u00e9 avec les fonds g\u00e9n\u00e9r\u00e9s par l’une des entreprises bien \u00e9tablies et g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus que poss\u00e8de l\u2019agriculteur, ce qui limite la n\u00e9cessit\u00e9 pour lui d’acqu\u00e9rir une exp\u00e9rience dans la nouvelle entreprise qu’il entreprend sans introduire de risques suppl\u00e9mentaires.<\/p>\n

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              1. L’adaptation des canaux digitaux pour les d\u00e9caissements devrait mieux prendre en compte les besoins des petits exploitants agricoles<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

                La plupart des agriculteurs d\u00e9pendent de l’agriculture pluviale, qui est saisonni\u00e8re et d\u00e9termin\u00e9e par les conditions m\u00e9t\u00e9orologiques. Un agriculteur n’a que quelques jours pour r\u00e9soudre un probl\u00e8me caus\u00e9 par une maladie, un ravageur ou un gel. Il faut beaucoup de temps pour obtenir un pr\u00eat.\u00a0 La crainte de manquer de fonds oblige les agriculteurs \u00e0 contracter des pr\u00eats plus importants pour \u00eatre en s\u00e9curit\u00e9. Cela, \u00e0 son tour, favorise le d\u00e9tournement des pr\u00eats et occasionne des int\u00e9r\u00eats suppl\u00e9mentaires pour l\u2019agriculteur. De nombreuses r\u00e9gions d’Afrique de l’Est sont touch\u00e9es par le changement climatique. Les saisons changent et les pr\u00e9cipitations deviennent beaucoup moins pr\u00e9visibles. Comme les cultures traditionnelles sont tr\u00e8s sensibles \u00e0 la s\u00e9cheresse, aux inondations ou m\u00eame au gel, de nombreux agriculteurs se tournent vers l’\u00e9levage du b\u00e9tail, qui est une entreprise plus stable. Cependant, tous les pr\u00eats disponibles exigent quelques saisons d’exp\u00e9rience dans l’entreprise pour laquelle ils contractent le pr\u00eat. Pour minimiser les dommages caus\u00e9s aux cultures et au b\u00e9tail par les changements climatiques, le pr\u00eat peut \u00eatre d\u00e9bours\u00e9 tr\u00e8s rapidement sur le compte d’argent mobile de l’agriculteur.<\/p>\n

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                1. La facilitation du d\u00e9caissement partiel des pr\u00eats et le d\u00e9caissement direct dans le portefeuille exigent un investissement dans des ajustements ou l’installation d’un syst\u00e8me bancaire de base<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

                  Un nombre significatif d’IMF ont des syst\u00e8mes bancaires avec des modules restreints.\u00a0 Nous avons constat\u00e9 que la plupart des fournisseurs de syst\u00e8mes ou des d\u00e9veloppeurs limitent d\u00e9lib\u00e9r\u00e9ment l’utilisation pour solliciter d’autres affaires. D’autres IMF ne disposent pas de syst\u00e8me bancaire de base. Une fois que ces modules sont activ\u00e9s ou que de nouveaux syst\u00e8mes sont install\u00e9s, il est important d’int\u00e9grer les caract\u00e9ristiques des produits agricoles d\u00e8s le d\u00e9but du syst\u00e8me bancaires de base, car ces caract\u00e9ristiques peuvent \u00eatre compliqu\u00e9es \u00e0 incorporer dans ce syst\u00e8me. La compr\u00e9hension des contraintes d\u2019un syst\u00e8me bancaires de base peut faciliter la conception des caract\u00e9ristiques des produits au cours du processus de d\u00e9veloppement du produit. Bien qu’il existe des solutions bancaires simples (\u00ab\u00a0cloud-based\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0open-source\u00a0\u00bb), celles-ci se sont heurt\u00e9es \u00e0 une forte opposition.<\/p>\n

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                  1. L’alignement des remboursements de pr\u00eats sur le cycle du revenu r\u00e9duirait le risque de d\u00e9faut de paiement et de vente des produits dict\u00e9e par la panique<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

                    Les petits exploitants agricoles sont coinc\u00e9s au bas de la cha\u00eene de valeur agricole, o\u00f9 des sommes importantes d’argent et des efforts consid\u00e9rables sont investis d\u00e8s le d\u00e9part, et o\u00f9 le retour sur l’investissement prend des mois \u00e0 se mat\u00e9rialiser. Une culture typique peut prendre six mois pour arriver \u00e0 maturit\u00e9, sans r\u00e9aliser aucun profit jusqu’\u00e0 sa r\u00e9colte. Entre-temps, un pr\u00eat commercial doit \u00eatre rembours\u00e9 presque imm\u00e9diatement. Certains agriculteurs contractent de gros pr\u00eats aupr\u00e8s d’usuriers et en utilisent une partie pour financer les pr\u00eats contract\u00e9s aupr\u00e8s d’anciens prestataires. En cas de d\u00e9faillance, les pr\u00eateurs ou les agr\u00e9gateurs, ou les deux, insistent pour que les agriculteurs remboursent en nature – avec une partie de leur production.<\/p>\n

                    Dans les march\u00e9s o\u00f9 le syst\u00e8me de r\u00e9c\u00e9piss\u00e9 d’entrep\u00f4t est d\u00e9velopp\u00e9, les institutions financi\u00e8res travaillant avec un exploitant d’entrep\u00f4t agr\u00e9\u00e9 donnent aux agriculteurs une meilleure possibilit\u00e9 de rembourser leurs pr\u00eats sans trop de tracas.<\/p>\n

                    Sur un march\u00e9 particulier, un pr\u00eat de 200 dollars a \u00e9t\u00e9 rembours\u00e9 sous forme de sacs de ma\u00efs et de riz paddy au prix du march\u00e9 de 600 \u00e0 1 000 dollars et un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat se situant entre 300-500 %.\u00a0 L\u2019\u00e9ch\u00e9ance du pr\u00eat est g\u00e9n\u00e9ralement de deux \u00e0 quatre mois.<\/p>\n

                    Conclusion<\/strong><\/p>\n

                    Si de grands progr\u00e8s ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9s dans l’octroi de cr\u00e9dits au secteur agricole, le financement des petits exploitants agricoles reste inf\u00e9rieur \u00e0 celui de tous les autres secteurs \u00e9conomiques. Les institutions financi\u00e8res doivent redoubler d’efforts pour concevoir des syst\u00e8mes de cr\u00e9dit complets et durables au profit des agriculteurs, en s’appuyant sur les donn\u00e9es, en concevant des mod\u00e8les alternatifs de notation du cr\u00e9dit et en collaborant avec de multiples acteurs du march\u00e9.<\/p>\n