{"id":2896,"date":"2019-07-11T13:49:49","date_gmt":"2019-07-11T11:49:49","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2896"},"modified":"2024-05-22T14:27:10","modified_gmt":"2024-05-22T08:57:10","slug":"pourquoi-les-amis-et-la-famille-sont-ils-au-coeur-des-choix-financiers-des-kenyans","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/11\/pourquoi-les-amis-et-la-famille-sont-ils-au-coeur-des-choix-financiers-des-kenyans\/","title":{"rendered":"Pourquoi les amis et la famille sont-ils au c\u0153ur des choix financiers des Kenyans ?"},"content":{"rendered":"

Pourquoi les amis et la famille sont-ils au c\u0153ur des choix financiers des Kenyans\u00a0?<\/h3>\n

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Susan Johnson, juillet 2018<\/em><\/p>\n

Les \u00ab\u00a0quatre grands\u00a0\u00bb instruments financiers que 40 % des Kenyans en bas de l\u2019\u00e9chelle utilisent et consid\u00e8rent comme les plus importants sont l’argent mobile, les groupes informels (chamas<\/em>), l’\u00e9pargne \u00e0 domicile et l’emprunt au r\u00e9seau social.[1]<\/a>\u00a0 Paradoxalement, tr\u00e8s peu d\u2019attention a \u00e9t\u00e9 accord\u00e9e \u00e0 l\u2019emprunt au r\u00e9seau social. De tels emprunts sont g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9r\u00e9s comme \u00e9tant pour le moins g\u00eanant et provoquant au pire des conflits et des ruptures de relations – si bien que, pour les d\u00e9cideurs politiques, il s’agit d’une cat\u00e9gorie \u00e0 \u00e9viter.<\/p>\n

D’autre part, une analyse r\u00e9v\u00e8le qu\u2019il existe diff\u00e9rents types \u00ab\u00a0d’emprunts\u00a0\u00bb. Le terme renvoie \u00e9galement au fait plus sp\u00e9cifique de demander dans le contexte du besoin, auquel cas il s’agit d’une cat\u00e9gorie d’emprunt qui n’est pas n\u00e9cessairement cens\u00e9e \u00eatre rembours\u00e9.[2]\u00a0<\/a>Alors, est-ce parce que ces personnes n’ont pas acc\u00e8s \u00e0 des services formels que ces r\u00e9seaux sociaux sont importants ou il y a-t-il des dimensions de cet emprunt qui ont une valeur intrins\u00e8que ?<\/p>\n

En m’appuyant sur les recherches qualitatives men\u00e9es au cours des six derni\u00e8res ann\u00e9es pour le compte du Financial Deepening Sector (FSD) au Kenya, je soutiens qu’il est n\u00e9cessaire de comprendre que la r\u00e9ciprocit\u00e9 et l’emprunt au sein des r\u00e9seaux sociaux incarnent des valeurs sociales qui sont d’importants facteurs de motivation. C’est parce que l’argent mobile a fait baisser les co\u00fbts de transaction dans le contexte de cette dynamique sociale<\/em><\/strong> qu’il a connu un tel succ\u00e8s. Ce fait peut sembler \u00e9vident \u00e0 beaucoup de gens mais ses implications sont extr\u00eamement importantes. C’est la dynamique sociale qui compte !<\/p>\n

Selon les r\u00e9sultats de cette recherche, les r\u00e9seaux sociaux pour le soutien financier fourni par des amis et la famille r\u00e9pondent \u00e0 un large \u00e9ventail de circonstances. Il est tr\u00e8s courant de demander du soutien aux membres de la famille dans des situations d’urgence. Les r\u00e9pondants ayant demand\u00e9 de l’aide \u00e0 des proches disent normalement qu\u2019ils y ont \u00e9t\u00e9 contraints par les circonstances et qu’ils ne demanderaient de l’aide que lorsqu’ils en ont vraiment besoin, car cela les \u00ab\u00a0met mal \u00e0 l\u2019aise\u00a0\u00bb. Souvent, on ne s’attend pas \u00e0 ce que celui qui re\u00e7oit l’aide des membres de la famille restitue imm\u00e9diatement ou personnellement l\u2019aide re\u00e7ue. En effet, il s\u2019agit d’un m\u00e9canisme \u00e0 long terme, souvent interg\u00e9n\u00e9rationnel et d’une r\u00e9ciprocit\u00e9 illimit\u00e9e, permettant aux diff\u00e9rents membres de la famille de s’entraider chaque fois qu’une situation d’urgence se produit et qu’ils sont en mesure d’apporter leur aide.<\/p>\n

Rachel, 24 ans, vit \u00e0 Mwamba avec ses trois enfants, tandis que son mari travaille \u00e0 Thika. Elle compte sur les envois de fonds de son mari et leurs produits agricoles. Dans le pass\u00e9, Rachel demandait de l’aide \u00e0 sa m\u00e8re, sa s\u0153ur et ses beaux-fr\u00e8res lorsque sa famille avait des urgences m\u00e9dicales et que son mari \u00e9tait au ch\u00f4mage. Ils n\u2019\u00e9taient pas tenus de restituer l\u2019aide qu’ils avaient re\u00e7ue dans le pass\u00e9. Cependant, lorsque le mari de Rachel a trouv\u00e9 du travail \u00e0 Thika et que sa s\u0153ur avait des difficult\u00e9s \u00e0 payer les frais de scolarit\u00e9, c\u2019\u00e9tait pour elle l’occasion de restituer l’aide qu’ils avaient re\u00e7ue d’autres membres de la famille\u00a0; elle dit \u00ab\u00a0Il soutiendra sa s\u0153ur tout comme il a \u00e9t\u00e9 soutenu.”<\/em><\/p>\n

En effet, soutenir les enfants de la famille (\u00e9largie) en prenant en charge les frais de scolarit\u00e9 et les d\u00e9penses connexes est une pratique tr\u00e8s courante. Cette relation de soutien fonctionne en particulier entre tantes et\u00a0 oncles vis-\u00e0-vis de leurs neveux et ni\u00e8ces, ainsi qu\u2019entre fr\u00e8res et s\u0153urs plus ag\u00e9s et plus jeunes. Lorsqu\u2019ils sont interrog\u00e9s, les r\u00e9pondants peuvent expliquer que le b\u00e9n\u00e9ficiaire \u00ab\u00a0nous aidera ou aidera quelqu\u2019un d\u2019autre \u00e0 l\u2019avenir\u00a0\u00bb. Cette r\u00e9ponse souligne le caract\u00e8re illimit\u00e9 et peu sp\u00e9cifique de la r\u00e9ciprocit\u00e9 en ce qui concerne la dur\u00e9e et le b\u00e9n\u00e9ficiaire. Apr\u00e8s tout, la question de savoir si le soutien sera effectivement r\u00e9ciproque d\u00e9pend des r\u00e9sultats scolaires de l\u2019enfant et ensuite de sa capacit\u00e9 \u00e0 trouver des moyens de subsistance.<\/p>\n

Dans certains cas, les r\u00e9pondants ayant aid\u00e9 des proches \u00e0 payer les frais de scolarit\u00e9 dans le pass\u00e9 ont indiqu\u00e9 que lorsqu\u2019ils avaient des difficult\u00e9s \u00e0 financer l\u2019\u00e9ducation de leurs propres enfants, ils pouvaient solliciter l\u2019aide des personnes qu\u2019ils avaient aid\u00e9es. Ces r\u00e9pondants se diraient que \u00ab\u00a0le moment est venu\u2026d\u2019en profiter\u00a0\u00bb. Les fr\u00e8res et s\u0153urs plus ag\u00e9s consid\u00e8rent souvent cette disposition comme un moyen de soutenir leurs parents et, \u00e9ventuellement, une mani\u00e8re d\u2019exprimer leur reconnaissance pour le soutien dont ils ont b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 dans le pass\u00e9. S\u2019il est entendu que tout soutien est mutuel et r\u00e9ciproque, il est loin d\u2019\u00eatre instrumental.<\/p>\n

Au-del\u00e0 de la famille, cette capacit\u00e9 \u00e0 aider les autres n\u2019est pas seulement r\u00e9v\u00e9latrice des modes de fonctionnement de l\u2019entraide et de la g\u00e9n\u00e9rosit\u00e9, mais elle souligne \u00e9galement la mani\u00e8re dont le d\u00e9veloppement est per\u00e7u comme une entreprise collective plut\u00f4t qu\u2019individuelle. En d\u2019autres termes, investir dans la collectivit\u00e9 rapporte de la valeur \u00e0 long terme.<\/p>\n

Ag\u00e9 de 44 ans, mari\u00e9 et p\u00e8re de quatre enfants, John vit dans la ville de Kitui. Son enfant cadet est un nourrisson et l\u2019a\u00een\u00e9 est en premi\u00e8re ann\u00e9e de lyc\u00e9e. Son activit\u00e9 consiste \u00e0 approvisionner des \u00e9coles en ma\u00efs et livres. Il poss\u00e8de trois taxis, et a achet\u00e9 un terrain sur lequel il est en train de construire des maisons de location. Chaque mois, John essaie d\u2019\u00e9pargner quelques centaines de shillings dans les comptes d\u2019\u00e9pargne qu\u2019il avait ouverts pour chacun de ses trois enfants plus \u00e2g\u00e9s, pour couvrir leurs frais de scolarit\u00e9. Il a aussi utilis\u00e9 une partie de ses fonds pour acheter trois motos, et les a ensuite revendues \u00e0 trois de ses amis qu\u2019il a qualifi\u00e9 de \u00ab\u00a0n\u00e9cessiteux\u00a0\u00bb. Ils ont fait des versements journaliers, ce qui lui a permis de r\u00e9aliser un profit global. Il a indiqu\u00e9 avec un sentiment de fiert\u00e9 qu\u2019un de ses amis poss\u00e8de maintenant trois motos, et qu\u2019un autre l\u2019a invit\u00e9 \u00e0 d\u00e9jeuner en disant\u00a0: \u00ab\u00a0Tu as fait de moi ce que je suis\u00a0aujourd\u2019hui \u00bb. C\u2019est ainsi que John a utilis\u00e9 son argent pour \u00ab\u00a0am\u00e9liorer le sort\u00a0\u00bb de ses amis dans le besoin, et il a par la m\u00eame occasion tiss\u00e9 des relations avec eux et ouvert de nouvelles voies vers la r\u00e9ciprocit\u00e9 future.<\/p>\n

Cela ne veut pas dire pour autant que l\u2019entraide est forc\u00e9ment sans probl\u00e8me, qu\u2019il s\u2019agisse de cas d\u2019urgence ou autre. Evoquant l\u2019\u00e9quilibre d\u00e9licat entre l\u2019emprunt et la demande d\u2019aide en cas de besoin, une autre des personnes interrog\u00e9es souligne\u00a0:\u00a0\u00ab\u00a0Le fait de demander sans avoir \u00e0 rembourser ne pose pas de probl\u00e8me parce que vous allez oublier, mais s\u2019il s\u2019agit d\u2019un pr\u00eat, cela risque de ne pas marcher dans la mesure o\u00f9 cela peut d\u00e9truire vos relations\u2026C\u2019est comme une promesse qui n\u2019est pas tenue. On n\u2019a m\u00eame plus le d\u00e9sir d\u2019aider\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Cette recherche r\u00e9v\u00e8le donc que l\u2019\u00e9change r\u00e9ciproque de ressources sert \u00e0 consolider les relations, l\u2019entraide, la r\u00e9ciprocit\u00e9 et l\u2019am\u00e9lioration, et que cet \u00e9change n\u2019est pas motiv\u00e9 par une vision fortement instrumentale de r\u00e9ciprocit\u00e9. Cette dynamique cr\u00e9e de la valeur sociale. Nous soutenons que lorsque les services financiers r\u00e9ussissent \u00e0 catalyser ou \u00e0 cr\u00e9er de la valeur sociale, ils ont plus de chance d\u2019\u00eatre adopt\u00e9s.<\/p>\n

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[1]<\/a> Financing households\u00a0: <\/em>Paul Gibbins (2016) Taking stock of FSD Kenya\u2019s consumer insights and how to achieve better value propositions for Kenyan households. <\/em>Publication in\u00e9dite.<\/p>\n

[2]<\/a> Johnson, S., Storchi, S. et al. Finance and Living Well\u00a0: Insights into the social value\u00a0 Kenyans seek from their financial services. <\/em>Nairobi, Kenya: FSD Kenya<\/p>\n