{"id":2899,"date":"2019-07-11T14:37:47","date_gmt":"2019-07-11T12:37:47","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2899"},"modified":"2024-05-22T14:33:32","modified_gmt":"2024-05-22T09:03:32","slug":"integration-et-interoperabilite-des-services-financiers-une-solution-pour-les-pauvres-un-atout-pour-les-banques-et-letat","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/11\/integration-et-interoperabilite-des-services-financiers-une-solution-pour-les-pauvres-un-atout-pour-les-banques-et-letat\/","title":{"rendered":"Int\u00e9gration et interop\u00e9rabilit\u00e9 des services financiers \u2013 Une solution pour les pauvres, un atout pour les banques et l\u2019\u00c9tat"},"content":{"rendered":"

Int\u00e9gration et interop\u00e9rabilit\u00e9 des services financiers \u2013 Une solution pour les pauvres, un atout pour les banques et l\u2019\u00c9tat<\/strong><\/h3>\n

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Rapport par\u00a0Puneet Chopra, Nitish Narain, Abhay Pareek, Nishant Kumar, Sharad Bangari, Sonal Agrawal, Akhilesh Singh, Ritika Srivastava et Anurodh Giri, juillet 2012<\/em><\/p>\n

L’inclusion financi\u00e8re des populations sous-bancaris\u00e9es et non bancaris\u00e9es en Inde est un axe d\u2019intervention majeur pour le minist\u00e8re des Finances, la Banque centrale et les banques. Si le mod\u00e8le du correspondant bancaire (business correspondent<\/em> en anglais) tend \u00e0 s\u2019imposer comme mod\u00e8le pr\u00e9dominant pour \u00e9tendre la port\u00e9e des services financiers, il n\u2019a \u00e0 ce jour pas encore r\u00e9pondu aux attentes des diff\u00e9rentes parties prenantes. La lenteur et les limitations auxquelles se heurte son d\u00e9veloppement alimentent le d\u00e9bat sur l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9. Un nombre croissant d\u2019acteurs estime que l\u2019int\u00e9gration et l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 des services bancaires et des autres services financiers fournis par l\u2019interm\u00e9diaire des correspondants bancaires (CB) est une condition sine qua non pour l\u2019adoption \u00e0 grande \u00e9chelle de ce canal, voire pour sa survie.<\/p>\n

Pour \u00e9clairer le d\u00e9bat et formuler des recommandations, MicroSave Consulting (MSC) a r\u00e9alis\u00e9 une \u00e9tude sur le besoin d\u2019int\u00e9gration et d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 des services financiers pour les pauvres. Son objectif \u00e9tait de mieux comprendre les attentes des populations pauvres des zones urbaines et rurales, d\u2019\u00e9valuer les opportunit\u00e9s commerciales pour les banques et les exploitants de r\u00e9seaux de correspondants bancaires (ERCB), de mettre en lumi\u00e8re les avantages de ce canal pour l\u2019\u00c9tat, et enfin de cerner les enjeux du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre.<\/p>\n

Principales conclusions<\/strong><\/em><\/p>\n

Les consommateurs ruraux ont des besoins complexes en mati\u00e8re de services financiers et une pr\u00e9f\u00e9rence marqu\u00e9e pour les CB comme canal de distribution<\/strong>, en particulier pour \u00e9pargner, toucher les prestations sociales vers\u00e9es par l’\u00c9tat et recevoir les transferts d\u2019argent. En raison de l\u2019absence d\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 de ce canal, ils n\u2019ont pas acc\u00e8s \u00e0 la plupart des services auxquels ils aspirent.<\/p>\n

Le principal besoin exprim\u00e9 par les consommateurs urbains sous-bancaris\u00e9s ou non bancaris\u00e9s concerne les services de transfert d’argent (y compris interbancaire), suivi par les services de d\u00e9p\u00f4t et de retrait d’esp\u00e8ces<\/strong>. Une grande part des consommateurs urbains pauvres n’est pas en mesure d’utiliser efficacement les services des CB, faute d’une plus grande int\u00e9gration avec les services bancaires classiques.<\/p>\n

Pour les banques et les ERCB, l\u2019int\u00e9gration et l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 des canaux et des syst\u00e8mes de back-end pr\u00e9sentent un immense potentiel de rentabilit\u00e9<\/strong>. Elles permettraient notamment d\u2019acc\u00e9der \u00e0 un vaste pan du march\u00e9 des transferts d\u2019argent aujourd\u2019hui largement sous-exploit\u00e9, mais aussi de servir les segments un peu plus ais\u00e9s et les microentreprises.<\/p>\n

Du c\u00f4t\u00e9 de l\u2019offre, les ERCB de 2e<\/sup> et 3e<\/sup> g\u00e9n\u00e9ration sont convaincus de la n\u00e9cessit\u00e9 d’une int\u00e9gration et d’une interop\u00e9rabilit\u00e9 accrues\u00a0; pour nombre d\u2019entre eux, c\u2019est une condition indispensable \u00e0 la croissance<\/strong>, comme en t\u00e9moignent d’autres canaux comme les GAB ou les syst\u00e8mes de paiement \u00e9lectronique.<\/p>\n

En l’absence d’une approche normalis\u00e9e, le secteur se caract\u00e9rise par une multiplicit\u00e9 d’initiatives parall\u00e8les qui nuisent \u00e0 l\u2019objectif d\u2019int\u00e9gration.<\/p>\n

Synth\u00e8se des recommandations<\/strong><\/em><\/p>\n

Pour que le mod\u00e8le de correspondant bancaire d\u00e9veloppe des bases solides, il faut \u00e9tablir un environnement propice<\/strong>. Les demandes multiples et parfois contradictoires adress\u00e9es aux banques et aux ERCB par les diff\u00e9rentes autorit\u00e9s ont cr\u00e9\u00e9 une instabilit\u00e9 qui conduit \u00e0 des mod\u00e8les sans vision \u00e0 long terme et \u00e0 une multiplication de solutions diff\u00e9rentes.<\/p>\n

Il est urgent de r\u00e9aliser l\u2019int\u00e9gration du canal des CB dans l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des canaux bancaires classiques<\/strong>, qui passe par plusieurs mesures, notamment la possibilit\u00e9 pour les CB d\u2019op\u00e9rer des transactions pour plusieurs banques diff\u00e9rentes.<\/p>\n

Une vaste majorit\u00e9 de b\u00e9n\u00e9ficiaires ruraux souhaitent pouvoir percevoir leurs prestations sociales par le biais des CB. L\u2019ampleur de cette demande doit convaincre l\u2019\u00c9tat de se fier davantage aux banques (et au canal des CB) pour la distribution des allocations<\/strong>.<\/p>\n

Les d\u00e9cideurs politiques et le r\u00e9gulateur doivent coop\u00e9rer pour mettre en place des normes uniformes<\/strong> et pr\u00e9venir la prolif\u00e9ration des solutions technologiques non interop\u00e9rables. Il faut tirer parti des normes existantes \u00e9prouv\u00e9es qui permettent de r\u00e9aliser des \u00e9conomies d’\u00e9chelle. La normalisation doit, dans une large mesure, \u00eatre dict\u00e9e par les forces du march\u00e9.<\/p>\n

Il est essentiel de s\u2019attacher davantage \u00e0 la protection des consommateurs<\/strong>. Par rapport aux services bancaires en agence ou \u00e0 d’autres canaux alternatifs comme les guichets automatiques ou la banque en ligne, le canal des correspondants bancaires n’est pas encore suffisamment solide du point de vue du contr\u00f4le des risques, de la gestion de la fraude et de la protection des clients. Autant de dimensions susceptibles d\u2019\u00eatre renforc\u00e9es par l\u2019int\u00e9gration du canal des CB.<\/p>\n

Pour lire l\u2019int\u00e9gralit\u00e9 du rapport (en anglais), veuillez cliquer ici<\/a>.<\/em><\/p>\n