![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2019\/07\/195-Comment-la-problematique-Copy-Copy.jpg\")
<\/em><\/p>\nLa num\u00e9risation des services financiers est essentielle pour permettre aux institutions de microfinance (IMF[1]<\/a>) de \u00ab\u00a0mettre le cap sur les zones rurales afin d’atteindre les populations non bancaris\u00e9es\u00a0\u00bb et de r\u00e9aliser l’objectif d’inclusion financi\u00e8re. Des \u00e9tudes montrent que les IMF peuvent gagner de la valeur en num\u00e9risant leurs services financiers. Les IMF ont la possibilit\u00e9 d’atteindre une plus grande \u00e9chelle, d’accro\u00eetre leurs actifs de pr\u00eats et de gagner des revenus suppl\u00e9mentaires autres que d’int\u00e9r\u00eats. Par exemple, au Bangladesh, la SAJIDA Foundation<\/a>, une ONG de microfinance, a r\u00e9alis\u00e9 des gains en offrant des services de finance digitale. Au Kenya, Musoni, une IMF leader qui n’offre que des services digitaux, d\u00e9clare une rentabilit\u00e9 constante. Cependant, les canaux digitaux repr\u00e9sentent une menace importante pour le processus traditionnel de pr\u00eat de groupe, une innovation dite \u00ab\u00a0la r\u00e9volution de la microfinance\u00a0\u00bb. Les normes de groupe, la coh\u00e9sion sociale et les m\u00e9canismes de co-garantie sont au c\u0153ur des pr\u00eats de groupe, qui donnent aux pauvres l’acc\u00e8s aux services financiers. Consciente de l’importance de ces fonctions, la Fondation SAJIDA a repris les r\u00e9unions de groupes de clients, qui sont toutefois limit\u00e9es \u00e0 des r\u00e9unions mensuelles.[2]<\/a><\/p>\n Dans ses remarques \u00e0 la conf\u00e9rence de la Semaine Europ\u00e9enne de la Microfinance 2016<\/a>, G. Wright a fait remarquer que les IMF peuvent et doivent s’adapter \u00e0 l’\u00e8re digitale pour survivre. Les IMF sont importantes, voire essentielles pour fournir des services financiers aux populations rurales adultes dans de nombreux pays en d\u00e9veloppement. Mais doivent-elles adopter la num\u00e9risation ? Dans certaines zones rurales profondes, le mod\u00e8le traditionnel de microfinance<\/a> – un bureau de terrain au centre du march\u00e9 et des agents de terrain s’adressant \u00e0 des groupes de femmes au bureau ou dans un village plus \u00e9loign\u00e9 – peut \u00eatre le seul m\u00e9canisme appropri\u00e9 pour assurer aux populations rurales croissantes l’acc\u00e8s aux services financiers. Il se peut que ces IMF ne c\u00e8dent pas imm\u00e9diatement \u00e0 la transformation digitale des services financiers en Afrique actuellement en cours.<\/p>\n Deuxi\u00e8mement, certains \u00e9cosyst\u00e8mes ont emp\u00each\u00e9 les IMF de fournir des services financiers par le biais de canaux digitaux. Notre travail r\u00e9cent en Tanzanie a identifi\u00e9 les principaux facteurs qui entravent la transformation digitale des IMF, \u00e0 savoir, la p\u00e9n\u00e9tration du mobile, les niveaux d’alphab\u00e9tisation des clients, les frais de transaction et les probl\u00e8mes de liquidit\u00e9.<\/p>\n La p\u00e9n\u00e9tration de la t\u00e9l\u00e9phonie mobile <\/strong><\/p>\n Les services de t\u00e9l\u00e9phonie mobile et d’argent mobile pr\u00e9sentent un canal unique de prestation de services financiers. Alors que l’utilisation des smartphones dans les zones rurales augmente dans le monde entier, le rythme est plus lent en Afrique. Selon une enqu\u00eate d’Intermedia, seulement 54 % de la population rurale en Tanzanie poss\u00e8de un t\u00e9l\u00e9phone mobile et seulement 42% de ceux qui en poss\u00e8dent dans les zones rurales utilisent des fonctions avanc\u00e9es<\/a>. En outre, de nombreux m\u00e9nages partagent un t\u00e9l\u00e9phone portable entre les membres de la famille. Le travail de MSC aupr\u00e8s d\u2019un groupe de petits exploitants agricoles du sud de la Tanzanie a montr\u00e9 que pas moins de 62 % des agriculteurs poss\u00e9daient un t\u00e9l\u00e9phone mobile de base. Par contre, environ un sur cinq (18 %) n\u2019en poss\u00e9dait pas du tout – ce qui signifie que l’acc\u00e8s \u00e0 un t\u00e9l\u00e9phone mobile et la possession d\u2019un t\u00e9l\u00e9phone ne sont pas encore universels. Cela constitue un obstacle \u00e0 l’acc\u00e8s aux services pour une grande partie de la population rurale. Certains des agriculteurs ont achet\u00e9 de nouvelles cartes SIM, au lieu de renouveler leur num\u00e9ro existant \u00e0 chaque fois qu’ils perdent leur t\u00e9l\u00e9phone portable. Cela a conduit \u00e0 une perte d’informations pr\u00e9cieuses que les IMF auraient utilis\u00e9es pour d\u00e9bourser des pr\u00eats, et a n\u00e9cessit\u00e9 un nouvel enregistrement.<\/p>\n Niveaux d’alphab\u00e9tisation<\/strong><\/p>\n Dans de nombreux pays en d\u00e9veloppement, les niveaux d’alphab\u00e9tisation sont faibles. Selon l’UNESCO, malgr\u00e9 l\u2019augmentation des niveaux d’alphab\u00e9tisation des adultes, il existe dans le monde environ 750 millions de personnes analphab\u00e8tes, dont les trois quarts sont des femmes. L’Afrique subsaharienne a enregistr\u00e9 les niveaux les plus bas par rapport \u00e0 d’autres r\u00e9gions. Parmi les adultes, le pourcentage de clients d’IMF alphab\u00e9tis\u00e9s est de 65 %. Dans les zones rurales en particulier, les niveaux d’alphab\u00e9tisation et de comp\u00e9tences en calcul sont relativement bas.<\/p>\n Etant donn\u00e9 la situation, de nombreuses transactions de services financiers entreprises par des groupes de microfinance sont effectu\u00e9es par des responsables de groupes plus alphab\u00e9tis\u00e9s.<\/p>\n Un faible niveau d\u2019alphab\u00e9tisation et de comp\u00e9tences en calcul a une incidence sur l\u2019utilisation des services financiers digitaux par les clients. Par exemple, de nombreux agriculteurs que nous avons rencontr\u00e9s en Tanzanie n’utilisaient les t\u00e9l\u00e9phones mobiles que pour les services vocaux, c’est-\u00e0-dire pour recevoir et passer des appels. Beaucoup de ceux qui avaient utilis\u00e9 des services mon\u00e9taires mobiles \u00ab\u00a0se sont fait aider pour effectuer des transactions\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0ne pouvaient ni initier ni compl\u00e9ter une transaction tout seuls\u00a0\u00bb.<\/p>\n Une \u00e9tude r\u00e9alis\u00e9e par Intermedia en Tanzanie a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que, dans tous les groupes d\u00e9mographiques, le niveau d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re de la population adulte \u00e9tait la plus faible, soit respectivement 16 % et 18 % dans les r\u00e9gions rurales et urbaines. Le niveau d’\u00e9ducation en mati\u00e8re de services mon\u00e9taires mobiles \u00e9tait tout aussi faible – environ 17 % de la population adulte. Les travaux de MSC sur les segments oraux de la population (voir Digital wallet adoption for the oral segment<\/a><\/em>) ont montr\u00e9 qu’en utilisant des repr\u00e9sentations et des symboles appropri\u00e9s, les institutions peuvent toujours fournir des services financiers digitaux \u00e0 la client\u00e8le orale. Cependant, il reste beaucoup \u00e0 faire en mati\u00e8re de signalisation et de symboles universellement accept\u00e9s, pour desservir le segment oral de march\u00e9.<\/p>\n Co\u00fbt des transactions<\/strong><\/p>\n Les groupes d’IMF chargent les chefs de groupe d’entreprendre les services bancaires du groupe, y compris l’\u00e9pargne bancaire, les remboursements et le retrait des d\u00e9caissements de pr\u00eats. Si les membres du groupe se partagent les frais de d\u00e9placement et les frais bancaires – ce qui se traduit par des co\u00fbts marginaux pour chaque membre – ce n’est pas le cas lorsque chaque membre individuel effectue des transactions par des canaux digitaux, en particulier par les services bancaires mobiles.<\/p>\n Les clients des IMF du nord de la Tanzanie avaient des inqui\u00e9tudes concernant les frais de transaction li\u00e9s aux services d’argent mobile, y compris les transferts de montants de pr\u00eats de l’IMF et le co\u00fbt de l’encaissement des fonds. Par exemple, un pr\u00eat de 500 000 TZS co\u00fbte au client 2 000 TZS pour le transport si le responsable de groupe effectue une transaction dans une succursale bancaire. Cependant, lorsque le membre re\u00e7oit le m\u00eame montant dans son porte-monnaie \u00e9lectronique Vodacom MPesa, il doit payer des frais de transfert de 2 200 TZS et 7 000 TZS pour encaisser, soit 3,6 fois le co\u00fbt de la transaction par l’interm\u00e9diaire du m\u00e9canisme de groupe. Les clients des IMF sont plus sensibles aux co\u00fbts de transaction et ont tendance \u00e0 sacrifier des valeurs telles que la commodit\u00e9 et le gain de temps qui accompagnent les services digitaux.<\/p>\n Chrissy Martin<\/a> pose la question suivante dans son blog, \u00ab\u00a0les agriculteurs veulent-ils vraiment \u00eatre pay\u00e9s en argent mobile ?<\/a>\u00a0\u00bb Le d\u00e9bat soul\u00e8ve la question de savoir si les services financiers digitaux sont davantage ax\u00e9s sur l’offre ou sur la demande et si, peut-\u00eatre, les services financiers digitaux en soi ne sont pas la bonne solution pour les populations non bancaris\u00e9es, peu alphab\u00e9tis\u00e9es et rurales.<\/p>\n Gestion de la liquidit\u00e9<\/strong><\/p>\n Les clients des r\u00e9gions rurales ont des cycles de revenus et de d\u00e9penses relativement semblables \u00e0 cause de la forte d\u00e9pendance \u00e0 l’\u00e9gard de la production agricole saisonni\u00e8re et des petits m\u00e9tiers. Les flux de tr\u00e9sorerie communautaires refl\u00e8tent les saisons de production, de d\u00e9sherbage et de r\u00e9colte, qui durent deux \u00e0 trois mois chacune. Pourtant, de nombreux agents mon\u00e9taires mobiles ne sont pas en phase avec les cycles saisonniers pour assurer l\u2019ad\u00e9quation entre la demande et l’offre d’argent dans ces localit\u00e9s. La phrase laconique \u00ab\u00a0Je n’ai pas de float\u00a0\u00bb d\u00e9tourne de nombreux clients et constitue une exp\u00e9rience d\u00e9cevante. Les groupes d’IMF se r\u00e9unissent chez eux, g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 une certaine distance des agents. Il est d\u00e9courageant de parcourir une longue distance \u00e0 pied avec de l’argent comptant \u00e0 la main et d\u2019avoir \u00e0 rebrousser chemin \u00e0 cause du manque de float. En raison du faible impact des agents aupr\u00e8s de ces communaut\u00e9s, les services digitaux continuent d’\u00eatre co\u00fbteux pour la client\u00e8le des IMF.<\/p>\n Dans Liquidit\u00e9 \u2013 la solution du probl\u00e8me chronique des agents<\/a><\/em>, Kiarie et Wright ont fait remarquer que la gestion des liquidit\u00e9s est l’\u00e9l\u00e9ment vital d’un r\u00e9seau d’agents prosp\u00e8res. Les gestionnaires de r\u00e9seaux d’agents doivent surveiller le float en temps r\u00e9el sur l’ensemble du r\u00e9seau, comme l’a bien saisi Ogwal en d\u00e9crivant les fluctuations de liquidit\u00e9, en particulier dans les zones rurales o\u00f9 une erreur de service peut conduire le client \u00e0 ne plus jamais revenir pour effectuer des transactions ou, pire encore, \u00e0 r\u00e9pandre des messages n\u00e9gatifs sur le march\u00e9.<\/p>\n Produits et processus adapt\u00e9s<\/strong><\/p>\n Les IMF rurales n’ont qu’un seul type de produits passe-partout qui ne sont pas adapt\u00e9s pour r\u00e9pondre aux besoins de la client\u00e8le. Cela s’explique principalement par le manque de personnel et de syst\u00e8mes bancaires fonctionnels. Par exemple, dans notre travail, nous rencontrons des IMF et des SACCO (associations des coop\u00e9ratives d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit) qui octroient aux agriculteurs des pr\u00eats standards de fonds de roulement, dans des conditions on ne peut plus rigides, telles qu\u2019un d\u00e9caissement unique, des taux d’int\u00e9r\u00eat fixes et des informations limit\u00e9es fournies \u00e0 l’emprunteur. Le service et la diversification des produits sont limit\u00e9s au niveau des agents qui, par contre, fournissent principalement des services d’encaissement et de retrait (CICO).<\/p>\n Bien que les services financiers digitaux promettent d’\u00e9largir l’acc\u00e8s aux services financiers \u00e0 la client\u00e8le non bancaris\u00e9e, ils sont confront\u00e9s \u00e0 des vents contraires \u00e0 l’\u00e9chelle de l’\u00e9cosyst\u00e8me, notamment dans les zones rurales, y compris la faible empreinte des agents, des taux de possession de t\u00e9l\u00e9phones mobiles relativement faibles, des produits inadapt\u00e9s et des probl\u00e8mes de gestion de liquidit\u00e9. Il serait bon que les parties prenantes de l’\u00e9cosyst\u00e8me envisagent de donner aux populations rurales un acc\u00e8s plus large \u00e0 la t\u00e9l\u00e9phonie mobile (des progr\u00e8s ont \u00e9t\u00e9 r\u00e9alis\u00e9s dans ce domaine, les prix des t\u00e9l\u00e9phones mobiles ayant \u00e9t\u00e9 ramen\u00e9s \u00e0 entre 5 et 10 USD), de fournir de l’\u00e9ducation financi\u00e8re aux clients pour qu\u2019ils puissent adopter les services financiers digitaux, et de promouvoir des transactions \u00e0 valeur \u00e9lectronique sur les march\u00e9s locaux ainsi que des frais abordables. Un \u00e9cosyst\u00e8me digital efficace devrait faciliter les paiements relatifs aux services d\u2019encaissement et de d\u00e9caissement \u00e0 mesure que nous nous dirigeons vers des \u00e9conomies cash-lite.<\/p>\n <\/p>\n [1]<\/a> MFI repr\u00e9sente les institutions de microfinance, les organisations des coop\u00e9ratives d’\u00e9pargne et de cr\u00e9dit (SACCO) et les institutions qui n’offrent que du cr\u00e9dit<\/p>\n [2]<\/a> https\/next billion.net\/mobile-money-killing-off-group-microfinance-model-bad-thing<\/p>\n