{"id":2912,"date":"2019-07-16T14:59:57","date_gmt":"2019-07-16T12:59:57","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2912"},"modified":"2024-05-22T14:36:28","modified_gmt":"2024-05-22T09:06:28","slug":"la-creation-de-modeles-commerciaux-pour-le-mobile-money","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/16\/la-creation-de-modeles-commerciaux-pour-le-mobile-money\/","title":{"rendered":"La cr\u00e9ation de mod\u00e8les commerciaux pour le Mobile Money"},"content":{"rendered":"

La cr\u00e9ation de mod\u00e8les commerciaux pour le Mobile Money<\/h3>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Krishna U.M. Thacker and Graham A.N. Wright janvier 2012<\/em><\/p>\n

Selon Victor Hugo,\u00a0 \u00ab Rien n\u2018est plus puissant que l\u2019id\u00e9e dont le temps est venu \u00bb.\u00a0 \u00c0 l\u2019heure actuelle il y a 5,2 milliards de connexions[i]<\/a> et elles continuent d\u2019augmenter au moment m\u00eame o\u00f9 nous \u00e9crivons (et encore plus au moment o\u00f9 vous lisez) mais par contre il n\u2019y a que 2,2 milliards de personnes qui ont des comptes bancaires. Nous disposons \u00e9galement de plateformes technologiques solides, de services bancaires susceptibles d\u2019offrir en temps r\u00e9el un acc\u00e8s continu, sans compter le r\u00e9seau de revendeurs de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique pratiquement omnipr\u00e9sents sous tous les cieux.\u00a0 Dans ces conditions on ne peut s\u2019emp\u00eacher de se demander pourquoi l\u2019inclusion financi\u00e8re ne peut-elle pas \u00eatre amen\u00e9e au m\u00eame niveau que la p\u00e9n\u00e9tration mobile (ou du moins rapproch\u00e9e) ? Qu\u2019est-ce qui nous emp\u00eache de r\u00e9aliser cette perc\u00e9e, de rassembler les \u00e9l\u00e9ments de ce puzzle afin d\u2019offrir des services bancaires\/financiers \u00e0 la vaste couche de population non bancaris\u00e9e pr\u00e9sente sur le r\u00e9seau mobile ?<\/p>\n

Il semble que plusieurs personnes et institutions ont d\u00e9j\u00e0 pos\u00e9 cette question. Certains ont d\u00e9j\u00e0 commenc\u00e9 \u00e0 forger des alliances strat\u00e9giques multisectorielles pour offrir des services financiers aux couches sous\/non bancaris\u00e9es. Il y a actuellement 113 d\u00e9ploiements directs de mobile money qui essaient de faire de l\u2019inclusion financi\u00e8re une r\u00e9alit\u00e9 et environ 88 sont en cours pour l\u2019ann\u00e9e prochaine[ii]<\/a>. Cela dit, la plupart de ces d\u00e9ploiements (selon notre exp\u00e9rience personnelle des d\u00e9ploiements qui ont \u00e9chou\u00e9 et de ceux qui survivent) semblent \u00eatre press\u00e9s de recruter un grand nombre de clients et forgent ainsi des partenariats selon une approche de \u00ab essayons de faire quelque chose puis nous aviserons \u00bb au lieu de prendre la peine de perfectionner des mod\u00e8les commerciaux mutuellement compl\u00e9mentaires et de d\u00e9velopper des strat\u00e9gies bien coordonn\u00e9es. Dans ce qui se r\u00e9v\u00e8le souvent \u00eatre la \u00ab course \u00e0 la commercialisation \u00bb et \u00ab le jeu des nombres \u00bb il serait judicieux de faire une pause pour comprendre, \u00e9laborer, analyser et examiner de fa\u00e7on critique le mod\u00e8le commercial envisag\u00e9. En effet, les mod\u00e8les commerciaux d\u00e9terminent dans une grande mesure\u00a0: 1) les co\u00fbts que nous engageons dans le processus de livraison du produit final et 2) la valeur que nous g\u00e9n\u00e9rons de fa\u00e7on durable pour l\u2019utilisateur final, la diff\u00e9rence entre les deux \u00e9tant l\u2019exc\u00e9dent ou le d\u00e9ficit. Ce dernier d\u00e9termine \u00e0 son tour la viabilit\u00e9 ou non de l\u2019activit\u00e9 \u00e0 savoir ses chances de survie et la r\u00e9alisation de l\u2019objectif de l\u2019inclusion financi\u00e8re \u00e0 travers ce canal prometteur.\u00a0 Par essence, \u201cun mod\u00e8le commercial donne une description logique de la mani\u00e8re dont une organisation cr\u00e9e, distribue et repr\u00e9sente la valeur \u00bb.[iii]<\/a><\/p>\n

Pour comprendre et \u00e9valuer l\u2019activit\u00e9 de service bancaire mobile[iv]<\/a> de mani\u00e8re plus claire et d\u00e9taill\u00e9e, nous utiliserons un cadre de mod\u00e8le commercial et certains concepts cocr\u00e9\u00e9s par une communaut\u00e9 active et dynamique de praticiens appartenant \u00e0 une communaut\u00e9 virtuelle appel\u00e9e le centre d\u2019innovation de mod\u00e8le commercial. Le mod\u00e8le s\u2019articule autour de 9 \u00e9l\u00e9ments de base d\u00e9crits par Osterwald et al.[iii]<\/a><\/p>\n\n\n\n
\n
    \n
  1. Les segments de la client\u00e8le :<\/strong> une organisation sert un ou plusieurs segments de la client\u00e8le<\/li>\n
  2. Les propositions de valeur :<\/strong> visent \u00e0 r\u00e9soudre des probl\u00e8mes et satisfaire les besoins des clients<\/li>\n
  3. Les canaux :<\/strong> des propositions de valeur sont transmises aux clients par des canaux de communication, de distribution et de vente<\/li>\n
  4. Les relations client :<\/strong> sont \u00e9tablies et maintenues avec chaque segment de la client\u00e8le<\/li>\n
  5. Les sources de revenus :<\/strong> le r\u00e9sultat des propositions de valeur offertes avec succ\u00e8s aux clients<\/li>\n
  6. Les ressources cl\u00e9s :<\/strong> avoirs requis l\u2019offre et la livraison des \u00e9l\u00e9ments pr\u00e9c\u00e9demment d\u00e9crits<\/li>\n
  7. Les activit\u00e9s cl\u00e9s : <\/strong>en effectuant un certain nombre d\u2019activit\u00e9s<\/li>\n
  8. Les partenariats cl\u00e9s :<\/strong> certaines activit\u00e9s sont externalis\u00e9es<\/li>\n
  9. La structure des co\u00fbts :<\/strong> la structure des co\u00fbts est fonction du mod\u00e8le commercial<\/li>\n<\/ol>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    \u00c0 partir des 9 \u00e9l\u00e9ments de base d\u00e9crits ci-dessus nous allons \u00e9laborer un mod\u00e8le commercial g\u00e9n\u00e9rique pour une banque type en essayant de cibler son segment non bancaris\u00e9.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
    1.Segments de la client\u00e8le<\/strong><\/p>\n

    Un march\u00e9\/plateforme polyvalent<\/strong> n\u00e9cessitant une base suffisante\/vaste de clients non\/sous bancaris\u00e9s et une large base de revendeurs\/marchands <\/strong>jouant le r\u00f4le d\u2019agents bancaires pour offrir, de fa\u00e7on \u00e9conomique, une valeur compl\u00e8te aux utilisateurs finaux. Le mod\u00e8le n\u00e9cessite une proposition de valeur ferme aussi bien en faveur des utilisateurs finaux que des revendeurs\/marchands (agents), c\u2019est pourquoi il est d\u00e9crit comme une plateforme\/march\u00e9 polyvalent.<\/td>\n<\/tr>\n

    2. Propositions de valeur<\/strong><\/p>\n

    La proposition de valeur vise \u00e0 rendre les services financiers accessibles<\/strong> (pratiquement au pas de la porte) et pratiques <\/strong>(peu d\u2019attente dans une file et un traitement rapide). Pour ce faire il faut offrir des produits de banque \u00e0 travers des revendeurs en guise de r\u00e9seau de distribution (pour d\u00e9congestionner les succursales qui existent). Dans le m\u00eame temps il faut maintenir un environnement de transactions s\u00e9curis\u00e9 <\/strong>gr\u00e2ce \u00e0 des transactions utilisant des mots de passe et une confirmation en temps r\u00e9el. Les clients peuvent utiliser divers services financiers (d\u00e9p\u00f4t\/retrait, transferts d\u2019argent, recharge t\u00e9l\u00e9phonique etc.) \u00e0 un co\u00fbt effectif r\u00e9duit pour les <\/strong>transactions\/esp\u00e8ces (\u00e9conomie de d\u00e9placement, de longues files d\u2019attente et de l\u2019abandon du travail pendant de longues heures pour pouvoir acc\u00e9der aux services bancaires.)\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n

    3. Canaux<\/strong><\/p>\n

    R\u00e9seau de revendeurs (auto-g\u00e9r\u00e9 ou par partie tierce) indispensable pour toute les phases de la gestion de canal \u00e0 partir de la sensibilisation, l\u2019assistance aux clients pour leur permettre d\u2019\u00e9valuer le produit en expliquant ses caract\u00e9ristiques, jusqu\u2019\u00e0 l\u2019offre d\u2019achat imm\u00e9diat, de la livraison et des services apr\u00e8s-vente.<\/p>\n

    R\u00e9seau mobile\u00a0(sensibilisation plus accrue facilitant une utilisation\/ livraison pratique par le t\u00e9l\u00e9phone d\u2019un client)\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n

    4. Relations client<\/strong><\/p>\n

    Assistance personnelle par l\u2019interm\u00e9diaire des agents (pour faciliter des transactions d\u2019achat, de d\u00e9p\u00f4t, de retrait et offrir d\u2019autres formes d\u2019assistance \u00e0 travers les services clients)<\/p>\n

    Libre-service ou services informatis\u00e9s (par ex. transactions \u00e0 distance \u00e0 partir de t\u00e9l\u00e9phones)<\/td>\n<\/tr>\n

    5. Sources de revenus<\/strong><\/p>\n

    Frais de souscription : commissions \u00e0 l\u2019ouverture des comptes<\/p>\n

    Frais d\u2019utilisation\u00a0: revenus tir\u00e9s de l\u2019utilisation ou du maintien\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n

    6. Ressources cl\u00e9s<\/strong><\/p>\n

    R\u00e9seau d\u2019agents<\/p>\n

    Marque<\/p>\n

    Produit<\/p>\n

    Plateforme de transaction\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n

    7. Activit\u00e9s cl\u00e9s<\/strong><\/p>\n

    \u00c9laboration de produit et mise en \u0153uvre<\/p>\n

    Marketing\/Promotion<\/p>\n

    Gestion technologique<\/p>\n

    Gestion de canal<\/td>\n<\/tr>\n

    8. Partenariats cl\u00e9s<\/strong><\/p>\n

    Des alliances strat\u00e9giques avec les acteurs suivants sont au c\u0153ur du mod\u00e8le\/ offre\u00a0:<\/p>\n

    Banque\/institution financi\u00e8re autoris\u00e9e<\/p>\n

    Agence de distribution\/ G\u00e9rant de r\u00e9seau d\u2019agents<\/p>\n

    Partenaire technologique<\/p>\n

    Op\u00e9rateur de r\u00e9seau mobile<\/td>\n<\/tr>\n

    9. Structure des co\u00fbts<\/strong><\/p>\n

    Un mod\u00e8le d\u00e9termin\u00e9 par les co\u00fbts o\u00f9 il y a des opportunit\u00e9s d\u2019\u00e9conomies d\u2019\u00e9chelle une fois le canal \u00e9tabli. Certains des co\u00fbts cl\u00e9s impliqu\u00e9s sont\u00a0:<\/p>\n

    Les co\u00fbts d\u2019utilisation qui sont variables<\/p>\n

    Les co\u00fbts de gestion des agents qui sont \u00e9lev\u00e9s<\/p>\n

    Les co\u00fbts technologiques qui sont fixes\u00a0<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

     <\/p>\n

    [i]<\/a> Dont 3,7 milliards d\u2019utilisateurs mobiles uniques selon http:\/\/consultantvalueadded.com\/2011\/03\/07\/mobile-as-a-trillion-dollar-industry-check-this\/<\/p>\n

    [ii]<\/a> http:\/\/www.wirelessintelligence.com\/mobile-money<\/p>\n

    [iii]<\/a> [\u00ab La cr\u00e9ation de mod\u00e8le commercial \u00bb] par\u00a0 A. Osterwalder, Yves Pigneur, Alan Smith, et 470 praticiens de 45 pays, publi\u00e9 \u00e0 compte d\u2019auteur, 2010<\/p>\n

    [iv]<\/a> Cela concerne essentiellement des mod\u00e8les cr\u00e9\u00e9s par le secteur bancaire puisque beaucoup de travaux portent d\u00e9j\u00e0 dans le monde entier sur des mod\u00e8les cr\u00e9\u00e9s par des ORM. Les auteurs ont essay\u00e9 de l\u2019\u00e9valuer plus sous un angle bancaire et des valeurs uniques qu\u2019ils peuvent ajouter \u00e0 une initiative de services bancaires mobiles et vice versa.[\/vc_column_text][\/vc_column_inner][\/vc_row_inner][\/vc_column][\/vc_row][vc_row][vc_column][\/vc_column][\/vc_row]<\/p>\n