{"id":2944,"date":"2019-07-23T10:02:04","date_gmt":"2019-07-23T08:02:04","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2944"},"modified":"2024-05-22T14:43:56","modified_gmt":"2024-05-22T09:13:56","slug":"les-composantes-essentielles-dun-programme-deducation-financiere-efficace","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/23\/les-composantes-essentielles-dun-programme-deducation-financiere-efficace\/","title":{"rendered":"Les composantes essentielles d’un programme d’\u00e9ducation financi\u00e8re efficace"},"content":{"rendered":"

Les composantes essentielles d’un programme d’\u00e9ducation financi\u00e8re efficace<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Akhand Tiwari, Akhilesh Singh et Nitish Narain, ao\u00fbt 2014<\/em><\/p>\n

D\u00e9sillusionn\u00e9s par les r\u00e9sultats des approches traditionnelles de l’\u00e9ducation financi\u00e8re (EF) 1<\/sup>, nous avons d\u00e9cid\u00e9 de tester une approche alternative d’\u00e9ducation financi\u00e8re qui joue un role central dans les objectifs sociaux et commerciaux des prestataires de services financiers plut\u00f4t que d\u2019\u00eatre en marge de leur orientation strat\u00e9gique.\u00a0En collaboration avec \u00a017 Triggers,<\/a> MicroSave Consulting (MSC) a con\u00e7u un module d’\u00e9ducation financi\u00e8re, l\u2019outil d’\u00e9ducation financi\u00e8re alternative (AFE). L’AFE est une approche d’\u00e9ducation financi\u00e8re ax\u00e9e sur le produit \u00a0et par cons\u00e9quent :<\/p>\n

    \n
  1. Valorise l\u2019apprentissage exp\u00e9rimental qui se fait par l’utilisation de produits ;<\/li>\n
  2. Impose l’apprentissage entre pairs qui est la principale m\u00e9thode d’apprentissage des adultes ;<\/li>\n
  3. Veille \u00e0 la disponibilit\u00e9 des produits que les clients peuvent utiliser lorsqu\u2019ils passent de la connaissance \u00e0 l\u2019action\u00a0;<\/li>\n
  4. Tient compte des syst\u00e8mes d’information et de prestation qui existent d\u00e9j\u00e0 dans l’organisation.2<\/sup><\/li>\n<\/ol>\n

    Nous avons test\u00e9 le module avec l\u2019assistance de notre partenaire d\u2019ex\u00e9cution qui est une grande institution de microfinance (IMF) situ\u00e9e au nord de l’Inde. Nous avons constat\u00e9 que le programme AFE a permis de r\u00e9duire les efforts et d\u2019apporter plus de lumi\u00e8re au personnel de l\u2019IMF pour ce qui est de la communication et de la vente de produits. Par ailleurs une information claire et simple a permis de sensibiliser davantage le client sur les \u00a0caract\u00e9ristiques du produit et d\u2019am\u00e9liorer ainsi son adoption et son utilisation.3<\/sup><\/p>\n

    Notre conception du programme \u00e9tait fond\u00e9e sur quatre piliers, qui peuvent \u00eatre consid\u00e9r\u00e9s comme les composants essentiels que tout programme d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re doit inclure, \u00e0 savoir\u00a0:<\/p>\n

      \n
    1. Des attentes claires en ce qui concerne les objectifs et les r\u00e9sultats ;<\/li>\n
    2. Une conception de messages intelligents qui fournissent des informations et font appel \u00e0 l\u2019\u00e9motion du client\u00a0;<\/li>\n
    3. La rentabilit\u00e9 et la flexibilit\u00e9 gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019int\u00e9gration des outils AFE dans le processus op\u00e9rationnel de l’IMF ;<\/li>\n
    4. La cr\u00e9ation d\u2019un environnement favorable \u00e0 l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re.<\/li>\n<\/ol>\n

      #1. Nous savions ce que nous voulions<\/strong><\/p>\n

      L\u2019IMF partenaire et MSC \u00e9taient tr\u00e8s clairs sur les objectifs du programme et le r\u00e9sultat final. Il s’agissait de concevoir des outils et des m\u00e9thodes d’\u00e9ducation financi\u00e8re qui permettent aux clients de prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res appropri\u00e9es en fonction de leurs besoins. Cela poussera les clients \u00e0 rechercher, acheter et utiliser de nouveaux produits et services financiers qui r\u00e9pondent le mieux \u00e0 leurs besoins et qui soient accessibles par le m\u00e9canisme de prestation existant. Nous voulions \u00e9galement que les clients racontent, dans leur village, leur quartier et chez eux, ce qu’ils ont appris et deviennent ainsi des sources d’information pour les autres.<\/p>\n

      Des recherches pr\u00e9liminaires nous avaient permis de comprendre les d\u00e9fis ainsi que le potentiel des sources d’information et des structures de communication actuellement disponibles. Nous avions tr\u00e8s bien cern\u00e9 les obstacles (niveau de connaissance, contraintes physiques, financi\u00e8res et temporelles) rencontr\u00e9s par les clients lorsqu\u2019ils d\u00e9cident d’utiliser le produit.4<\/sup> Nous savions que nous \u00e9tions int\u00e9ress\u00e9s par quelque chose d\u2019original, \u00ab\u00a0qui sort des sentiers battus \u00bb, de novateur, simple, c\u00e9l\u00e9br\u00e9 et appr\u00e9ci\u00e9 aussi bien par le personnel que par les clients.<\/p>\n

      #2. La conception de messages intelligents<\/strong><\/p>\n

      Des messages clairs et simples teint\u00e9s d\u2019\u00e9motion<\/em><\/strong><\/p>\n

      \"\"<\/p>\n

      L’un des d\u00e9fis de la conception d’un programme d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re est comment faire pour que les messages accrochent car lorsqu\u2019on met fin aux programmes, les participants manifestent rarement de l\u2019int\u00e9r\u00eat pour am\u00e9liorer davantage leurs connaissances et leur compr\u00e9hension et encore moins pour mettre en \u0153uvre ce qu\u2019ils ont appris.5<\/sup> Pour cette raison nous avons int\u00e9gr\u00e9 des m\u00e9thodes simples dans des techniques non conventionnelles de formation afin de capter l’attention des clients et de les motiver. Nous avons adopt\u00e9 une approche multi-intelligence<\/a>\u00a0des styles d’apprentissage, des m\u00e9thodes p\u00e9dagogiques diff\u00e9renci\u00e9es ainsi que des principes d\u2019apprentissage des adultes.<\/p>\n

      Le mantra de la conception de l\u2019AFE \u00e9tait\u00a0 \u00ab\u00a0le moins est un plus\u00a0\u00bb ou \u00ab\u00a0simplifier\u00a0\u00bb (ce qui signifie que la sobri\u00e9t\u00e9 est une r\u00e8gle d\u2019or). Il \u00e9tait facile de comprendre et de dispenser des id\u00e9es et des messages simples. Nos recherches approfondies dans les zones de mise en \u0153uvre nous ont aid\u00e9s \u00e0 identifier les id\u00e9es essentielles et nous avons supprim\u00e9 tous les d\u00e9tails inutiles et secondaires.<\/p>\n

      Les messages choisis \u00e9manaient des sc\u00e8nes de la vie courante (recueillis pour beaucoup sur le terrain), et nous les avons pr\u00e9sent\u00e9s sous forme d\u2019histoires r\u00e9elles, cr\u00e9dibles et vivantes. Elles offraient des messages clairs qui permettaient aux participants de prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res tout en persuadant \u00e9motionnellement les clients. Les gens attachent de l\u2019importance \u00e0 leur vie, \u00e0 leur famille, et \u00e0 leurs enfants en particulier. Des informations sur toute action pouvant conduire \u00e0 une meilleurs prise en charge suscitent toujours l’int\u00e9r\u00eat des clients. Nous pouvions le faire en utilisant le cadre d’actions financi\u00e8res SWTICH.6 \u00a0<\/sup>Nous avons d\u00e9fini le probl\u00e8me, leur avons pr\u00e9sent\u00e9 les solutions, r\u00e9fut\u00e9 les raisons qu\u2019ils avan\u00e7aient pour justifier leur inertie et nous les avons pouss\u00e9s \u00e0 agir. L’id\u00e9e principale \u00e9tait de laisser les clients exp\u00e9rimenter les produits, car les gens ont une exp\u00e9rience diff\u00e9rente apr\u00e8s avoir utilis\u00e9 le service. Voici quelques extraits des d\u00e9clarations de participants\u00a0:<\/p>\n\n\n\n
      Extraits des d\u00e9clarations de participants\u00a0<\/strong><\/p>\n

      \u00ab\u00a0Ces images nous en disent long. Nous nous voyons dans ces images et nous voulons en parler davantage pour en savoir plus sur les gens\u00a0\u00bb<\/p>\n

      \u00ab\u00a0Leur histoire ressemble \u00e0 la n\u00f4tre – nous aussi nous mettons nos \u00e9conomies dans des boites et quelqu’un finit toujours par les voler \u00bb<\/p>\n

      \u00ab\u00a0Nous sommes tous comme l’autre femme qui ne pense pas \u00e0 la vieillesse – qu’a fait la femme de l’autre c\u00f4t\u00e9?\u00a0\u00bb<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

      # 3. La mise au point d\u2019outils \u00e9conomiques et flexibles conformes aux m\u00e9canismes de prestation existants<\/strong><\/p>\n

      Un autre d\u00e9fi de l\u2019ex\u00e9cution des programmes d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re est qu’elle est \u00a0rarement \u00e9conomique (Monitor, 2011)<\/a> et c\u2019est pour cela que les prestataires de service sont souvent peu enthousiastes \u00e0 cet \u00e9gard. Nous nous sommes donc fait un devoir de ne pas envisager de ressources suppl\u00e9mentaires, ni de faire peser le poids de l\u2019ex\u00e9cution du programme sur le personnel d\u2019exploitation\u00a0; cependant nous avons quand m\u00eame suscit\u00e9 l’int\u00e9r\u00eat parmi les cadres d\u2019exploitation. La mise en \u0153uvre de l’AFE a remplac\u00e9 les anciennes pratiques d\u2019enseignement de connaissance de l’IMF et a \u00e9t\u00e9 dispens\u00e9e par les \u00ab g\u00e9rants de centre \u00bb (personnel d\u2019exploitation) de l’IMF dans les d\u00e9lais limites impartis pour l’interaction avec les groupes (ou \u00ab centres \u00bb).\u00a0Cette approche int\u00e9gr\u00e9e permet \u00e0 l\u2019organisation de r\u00e9duire consid\u00e9rablement les co\u00fbts de prestation de l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re et augmente son impact puisque les clients re\u00e7oivent des le\u00e7ons financi\u00e8res importantes \u00e0 dose hom\u00e9opathique dans le cadre de la prestation normale des services.<\/p>\n

      Disponibilit\u00e9 des produits et services<\/em><\/strong><\/p>\n

      Les outils du programme AFE ont amen\u00e9 les clients \u00e0 identifier des produits financiers qu’ils pouvaient utiliser. Il \u00e9tait donc indispensable qu\u2019il y ait une certaine vari\u00e9t\u00e9 de produits financiers pour \u00a0soutenir et traduire la motivation accrue des clients en action. L\u2019IMF partenaire (en collaboration avec une banque) a offert des services d\u2019\u00e9pargne, notamment sous forme de d\u00e9p\u00f4t r\u00e9current et d\u00e9p\u00f4t \u00e0 terme, pensions, cr\u00e9dit et assurance-cr\u00e9dit.<\/p>\n

      # 4. La cr\u00e9ation d\u2019un environnement favorable<\/strong><\/p>\n

      Nous avons impliqu\u00e9 le personnel de l’IMF \u00e0 tous les niveaux, depuis la conceptualisation jusqu\u2019\u00e0 l\u2019\u00e9laboration et l\u2019ex\u00e9cution des outils.<\/p>\n

      Une plateforme d’apprentissage et d\u2019appropriation<\/em><\/strong><\/p>\n

      L’approche adopt\u00e9e pour le programme n\u00e9cessitait un environnement d’apprentissage o\u00f9 les responsables charg\u00e9s de la mise en \u0153uvre du programme pouvaient partager leurs commentaires sur l’exp\u00e9rience de la journ\u00e9e, dire comment certaines questions des clients \u00e9taient trait\u00e9es et si les am\u00e9liorations en cours conduisaient \u00e0 une meilleure implication des clients. Le personnel a montr\u00e9 un sentiment d’appropriation des outils et des approches de l’AFE qui s’est d\u00e9velopp\u00e9 au fur et \u00e0 mesure qu\u2019il la mettait en \u0153uvre et voyait ses avantages.<\/p>\n

      La d\u00e9termination de la direction \u00e0 l’\u00e9gard du cycle de vie de l’AFE<\/em><\/strong><\/p>\n

      Les contributions des cadres sup\u00e9rieurs et interm\u00e9diaires sont essentielles pour la contextualisation de l’outil et la cr\u00e9ation d\u2019un environnement propice \u00e0 sa mise en \u0153uvre. Pendant la mise en \u0153uvre, la supervision des cadres inf\u00e9rieurs et notre appui d\u2019encadrement aux responsables charg\u00e9s de la mise en \u0153uvre sur le terrain devraient permettre \u00e0 l’\u00e9quipe op\u00e9rationnelle de s\u2019adapter au nouveau syst\u00e8me de communication mis en place.7<\/sup><\/p>\n

      La mise en place de syst\u00e8mes d\u2019appui et de surveillance<\/em><\/strong><\/p>\n

      Des syst\u00e8mes de suivi aussi bien quantitatif bas\u00e9 sur le SIG que qualitatif bas\u00e9 sur l\u2019observation ont \u00e9t\u00e9 mis en place pour \u00e9valuer les performances individuelles du personnel et l\u2019ensemble des progr\u00e8s r\u00e9alis\u00e9s par l\u2019AFE. En plus du suivi r\u00e9gulier, nous avons examin\u00e9 les progr\u00e8s du programme et identifi\u00e9 les lacunes qui n\u00e9cessitent un appui continu de counselling et d\u2019accompagnement du personnel. Un tel appui est essentiel avant, pendant et apr\u00e8s la mise en \u0153uvre de l’AFE pour \u00e9viter que l’approche et les connaissances acquises ne disparaissent ou ne se transforment en un \u00e9v\u00e9nement \u00e9ph\u00e9m\u00e8re.<\/p>\n

      Conclusion<\/strong>\u00a0<\/strong><\/p>\n

      Notre exp\u00e9rience indique une voie que les fournisseurs de services pourraient adopter pour la conception de leur programme d’\u00e9ducation et de renforcement de capacit\u00e9s en mati\u00e8re financi\u00e8re. Les clients et les agents d\u2019ex\u00e9cution qui sont sur le terrain ont longtemps souffert de la lassitude de formation en raison des approches monologues utilis\u00e9es. Ils ont besoin de m\u00e9thodes susceptibles de mobiliser leur enthousiasme, susciter la curiosit\u00e9 et offrir des solutions applicables et l’AFE est l’une des approches envisageables \u00e0 cet \u00e9gard.<\/p>\n

       <\/p>\n

      1 Voir les articles suivants de MSC :\u00a0\u00c9ducation financi\u00e8re : est-ce le moment de la repenser ?<\/em><\/a>\u00a0 et\u00a0Se d\u00e9faire des mythes sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re<\/em><\/a><\/p>\n

      2 MSC plaide en g\u00e9n\u00e9ral en faveur d\u2019une \u00e9ducation financi\u00e8re ax\u00e9e sur les produits comme une meilleure approche de la conception des programmes d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re. Ici nous avons \u00e9num\u00e9r\u00e9 4 contours de l’approche.<\/p>\n

      3 Lire le rapport AFE<\/a> \u00a0sur la description du programme et le d\u00e9tail des observations faites au cours du test pilote de l\u2019AFE.<\/p>\n

      4 Voir le rapport de recherche de MSC, \u201cRole of Information Source in Financial Capability\u201d<\/a> [R\u00f4le de la source d’information sur la capacit\u00e9 financi\u00e8re]<\/p>\n

      5 Fernandes D., et al. \u201cFinancial Literacy, Financial Education and Downstream Financial Behaviors\u201d<\/a>, SSRN, 2014 [instruction financi\u00e8re, \u00e9ducation financi\u00e8re et comportements financiers en aval]<\/p>\n

      6 Heath, C., & Heath, D., \u201cSwitch: How To Change Things When Change Is Hard\u201d<\/a>, Waterville, Me: Thorndike Press. (2011)\u00a0 [Revirement\u00a0: Comment changer les choses lorsqu\u2019il est difficile de le faire]<\/p>\n

      7 Nous ne pouvions pas garantir une conformit\u00e9 id\u00e9ale \u00e9tant donn\u00e9 que de nombreux cadres sup\u00e9rieurs et interm\u00e9diaires suivaient leurs anciennes pratiques.<\/p>\n