{"id":2948,"date":"2019-07-23T10:42:03","date_gmt":"2019-07-23T08:42:03","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=2948"},"modified":"2024-05-22T14:47:13","modified_gmt":"2024-05-22T09:17:13","slug":"se-defaire-des-mythes-sur-leducation-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/07\/23\/se-defaire-des-mythes-sur-leducation-financiere\/","title":{"rendered":"Se d\u00e9faire des mythes sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re"},"content":{"rendered":"

Se d\u00e9faire des mythes sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re<\/h3>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Akhand Tiwari, Akhilesh Singh, Khrisna Thacker et Nitish Narain, mai 2013<\/em><\/p>\n

Damodar, Umakant et Kailash vivent dans le district de Bhadrak dans l’Orissa, en Inde. Ils ont b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d\u2019une \u00e9ducation financi\u00e8re assur\u00e9e par une ONG respect\u00e9e dans la r\u00e9gion. Le programme d’\u00e9ducation visait \u00e0 renforcer les comp\u00e9tences des participants en mati\u00e8re d’\u00e9pargne et \u00e0 les aider en les mettant en contact avec des services financiers. A la fin de la formation, tous les participants ont ouvert des comptes bancaires par l’interm\u00e9diaire d’un correspondant commercial (agent) d’une banque.\u00a0 Ils se sont r\u00e9jouis du fait que le programme leur a fait conna\u00eetre l’existence d’un nouveau canal bancaire. Malheureusement, cette connaissance a \u00e9t\u00e9 de courte dur\u00e9e. L’agent de la banque est devenu inactif et a rarement visit\u00e9 le village. Ils n’ont pas non plus obtenu les cartes \u00e0 puce n\u00e9cessaires pour effectuer des transactions.<\/p>\n

Damodar et ses amis ont \u00e9galement b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 d’un pr\u00eat d\u2019une IMF. Leurs \u00e9pouses ont suivi une formation exclusive sur l’utilisation de ce produit de cr\u00e9dit, dispens\u00e9e par le fournisseur de services. Damodar et ses amis re\u00e7oivent r\u00e9guli\u00e8rement des informations par le biais de leurs conjoints et du personnel de l\u2019IMF. Ils savent qu’ils doivent tenir compte du montant du pr\u00eat, du taux d’int\u00e9r\u00eat, du d\u00e9lai de remboursement et des frais lorsqu’ils d\u00e9cident de contracter un pr\u00eat.<\/p>\n

D\u00e9velopper les connaissances et les comp\u00e9tences des gens n’est pas chose ais\u00e9e. Si l’acc\u00e8s \u00e0 l’information peut poser les fondements des connaissances de base, l’acc\u00e8s aux produits et leur utilisation r\u00e9guli\u00e8re aident \u00e0 d\u00e9velopper \u00e0 la fois les connaissances et<\/u> les comp\u00e9tences. En m\u00eame temps, la transmission des connaissances ne peut \u00e0 elle seule garantir qu’elles seront conserv\u00e9es et mises en pratique. Il faut du temps pour acqu\u00e9rir des connaissances et des comp\u00e9tences et (du moins au d\u00e9but) le soutien du prestataire de services financiers dans le processus d’apprentissage peut s’av\u00e9rer crucial.<\/p>\n

Les programmes d’\u00e9ducation financi\u00e8re bas\u00e9s sur la simple transmission de connaissances ont rarement un impact, \u00e0 moins qu’ils ne soient soutenus par un produit appropri\u00e9, y compris le soutien \u00e0 l’utilisation du produit. Une r\u00e9cente enqu\u00eate de\u00a0 MicroSave Consulting (MSC) sur les programmes d’\u00e9ducation financi\u00e8re en Inde, men\u00e9e pour le compte du PNUD-Inde a r\u00e9v\u00e9l\u00e9 que dans les r\u00e9gions o\u00f9 un prestataire de services participait aux programmes, les participants comprenaient mieux les produits et les utilisaient r\u00e9guli\u00e8rement. \u00a0Au Kenya, Equity Bank utilise un arbre de d\u00e9cision pour aider les clients \u00e0 ouvrir les comptes d’\u00e9pargne qui correspondent \u00e0 leurs besoins. Le processus d’analyse de l’arbre de d\u00e9cision en soi permet aux clients de mieux comprendre les caract\u00e9ristiques du produit.<\/p>\n

Cela met en lumi\u00e8re une exp\u00e9rience commune – les cas o\u00f9 les programmes d’\u00e9ducation financi\u00e8re ont r\u00e9ussi sont ceux o\u00f9 le prestataire de services participe activement. Ce cas de figure a deux corollaires :<\/p>\n

    \n
  1. La participation des prestataires de services permet \u00e9galement de donner aux clients l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des produits r\u00e9els ; et<\/li>\n
  2. La p\u00e9rennit\u00e9 des programmes sera tr\u00e8s probablement assur\u00e9e.<\/li>\n<\/ol>\n

    Cet article examine les mythes qui entourent la conception des programmes d’\u00e9ducation financi\u00e8re et examine le cadre KSAP (connaissances,\u00a0comp\u00e9tences, attitude et pratique) pour la conception de ces programmes.<\/p>\n

    Mythe #1 : Les pauvres ne comprennent pas comment g\u00e9rer leur argent.<\/strong><\/p>\n

    Il est de plus en plus \u00e9vident que les pauvres sont de bons gestionnaires financiers.1<\/sup> Ils g\u00e8rent si bien les flux de liquidit\u00e9 qu’avec leurs stocks et flux financiers rares et impr\u00e9visibles, ils sont capables de prendre en charge les d\u00e9penses de la famille. Ils sont, pour la plupart, capables de prendre des d\u00e9cisions rationnelles et utilisent \u00e0 la fois des m\u00e9thodes d’\u00e9pargne \u00ab\u00a0saving up\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0saving down\u00a0\u00bb* pour g\u00e9rer les flux de liquidit\u00e9 du m\u00e9nage.2<\/sup> La liste des moyens vari\u00e9s et cr\u00e9atifs que les pauvres utilisent pour \u00e9pargner, mis en \u00e9vidence par les recherches de MSC au fil des ans, est extraordinaire. L’utilisation de chaque syst\u00e8me d’\u00e9pargne est motiv\u00e9e par des objectifs sp\u00e9cifiques.3<\/sup><\/p>\n

    MSC\u00a0a \u00e9tudi\u00e9 les processus de prise de d\u00e9cision chez les pauvres<\/a> tout en cherchant \u00e0 savoir ce qui motive l’utilisation des produits financiers dans l’est de l’Uttar Pradesh en Inde. Nous avons constat\u00e9 que la plupart des personnes interrog\u00e9es appliquent les principes de l’\u00e9pargne, de l’\u00e9tablissement d’un budget et de la planification financi\u00e8re. Au fur et \u00e0 mesure que nous avons examin\u00e9 la question de prise de d\u00e9cisions, nous nous sommes rendu compte qu’elle est influenc\u00e9e par (i) les connaissances et l’exp\u00e9rience existantes des int\u00e9ress\u00e9s en mati\u00e8re d’utilisation de produits similaires ; (ii) les connaissances qu’ils acqui\u00e8rent au sein du village ; et (iii) les connaissances qu’ils acqui\u00e8rent aupr\u00e8s du fournisseur de services.<\/p>\n

    La disponibilit\u00e9 d’un produit permet aux clients de faire l’exp\u00e9rience du produit, et d’explorer les questions qu\u2019ils se posent \u00e0 partir de leur exp\u00e9rience du produit et de ses processus de livraison. Il leur permet \u00e9galement d’envisager ces produits tout en prenant des d\u00e9cisions sur la fa\u00e7on de g\u00e9rer leurs finances.<\/p>\n

    Mythe #2 :<\/strong> Le manque de connaissances chez les pauvres explique la faible utilisation des produits.<\/strong><\/p>\n

    Une autre le\u00e7on int\u00e9ressante a \u00e9t\u00e9 tir\u00e9e de l’\u00e9tude sur le risque relatif<\/a>, men\u00e9e par MSC en Inde. On a constat\u00e9 une caract\u00e9ristique commune \u00e0 tous les syst\u00e8mes que les pauvres utilisaient pour \u00e9pargner, \u00e0 savoir, tous leur \u00e9taient facilement accessibles.4<\/sup> Il est clair que la connaissance en soi ne conduit pas \u00e0 l’utilisation de produits. Bien au contraire, le savoir se construit au fur et \u00e0 mesure que les produits sont utilis\u00e9s. En fait, les concepts financiers d\u2019argent et de budg\u00e9tisation sont cr\u00e9\u00e9s et confirm\u00e9s au fur et \u00e0 mesure que les produits financiers sont explor\u00e9s et utilis\u00e9s. Si les produits ne sont pas disponibles, aucune connaissance ne peut \u00eatre utilis\u00e9e, ni m\u00eame test\u00e9e.\u00a0\u00a0 Le produit de transfert d’argent NEFT en Inde est une excellente illustration de ce constat. NEFT a \u00e9t\u00e9 lanc\u00e9 par la Reserve Bank of India en 2005.5<\/sup><\/p>\n

    Toutefois, les migrants n’ont commenc\u00e9 \u00e0 utiliser le produit NEFT que lorsque les correspondants commerciaux des banques pr\u00e9sentes dans les r\u00e9gions o\u00f9 les migrants vivaient et travaillaient ont commenc\u00e9 \u00e0 l’offrir, permettant ainsi l’acc\u00e8s au produit. Aujourd’hui, NEFT est l’une des m\u00e9thodes les plus populaires utilis\u00e9e par les migrants pour le transfert d’argent.6<\/sup><\/p>\n

    Safe and Smart Savings Products for Vulnerable Adolescent Girls in Kenya and Uganda<\/em><\/a> fournit l\u2019acc\u00e8s \u00e0 des produits pour assurer la mise en pratique des connaissances. Il cible les jeunes femmes vivant dans des bidonvilles urbains et leur permet de tenir des r\u00e9unions de groupe hebdomadaires avec leur groupes d’\u00e9pargne et un mentor f\u00e9minin. Il leur fournit \u00e9galement \u00a0une formation sur l’\u00e9ducation financi\u00e8re, et l’acc\u00e8s \u00e0 un compte d’\u00e9pargne individuel dans des institutions financi\u00e8res locales.\u00a0 Les premiers r\u00e9sultats indiquent que les filles \u00e9pargnent des montants plus importants et plus fr\u00e9quemment qu’avant l’ouverture des comptes d’\u00e9pargne officiels.7<\/sup><\/p>\n\n\n\n
    Les produits sont n\u00e9cessaires pour \u00e9duquer les gens – vraiment ?<\/em><\/strong><\/p>\n

    MSC utilise l’approche KSAP pour concevoir des programmes sur la capacit\u00e9 financi\u00e8re. La connaissance<\/strong> implique une prise de conscience des caract\u00e9ristiques des produits et des avantages qu’ils offrent.<\/p>\n

    \"\"<\/p>\n

    Le savoir est cr\u00e9\u00e9 \u00e0 partir de diverses sources d’information. Il peut s’agir de sa propre exp\u00e9rience ou de l’exp\u00e9rience des autres – en particulier des dirigeants communautaires et autres pairs respect\u00e9s ; de preuves anecdotiques ; et de campagnes de marketing cibl\u00e9es. Ces sources d’information renforcent les connaissances, et ont un impact sur les comp\u00e9tences ou l’attitude (ou les deux) d’un individu. La comp\u00e9tence<\/strong> implique la capacit\u00e9 d’utiliser les produits, tandis que l’attitude concerne l’engagement et la motivation \u00e0 utiliser le produit. Le d\u00e9veloppement des comp\u00e9tences et des attitudes n’est pas n\u00e9cessairement un processus lin\u00e9aire. Autrement dit, il n’est pas n\u00e9cessaire que les comp\u00e9tences m\u00e8nent \u00e0 l’attitude ou vice versa. Par exemple, si l\u2019agent du fournisseur de services financiers renseigne quelqu\u2019un sur les principales caract\u00e9ristiques d’un produit d’\u00e9pargne, cela peut changer sa connaissance du produit, mais pas n\u00e9cessairement son attitude \u00e0 l’\u00e9gard de l’achat du produit. Si, par contre, la m\u00eame personne apprend l’existence d’un produit d’\u00e9pargne par un ami qui l’a d\u00e9j\u00e0 utilis\u00e9, il y a plus de chances que cela entra\u00eene un changement de son attitude \u00e0 l’\u00e9gard de l’utilit\u00e9 du produit, et le convainque de l’utiliser. Ces comp\u00e9tences et attitudes permettent \u00e0 l\u2019individu d\u2019agir si les conditions ext\u00e9rieures, telles que la disponibilit\u00e9 du produit, sont favorables.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

    Mythe #3 : Les approches curriculaires (th\u00e9oriques) fonctionnent le mieux.<\/strong><\/p>\n

    Nous faisons tous notre apprentissage dans des \u00e9coles o\u00f9 les paradigmes \u00e9ducatifs sont bas\u00e9s sur des programmes d’\u00e9tudes. Mais cette approche n’est peut-\u00eatre pas la meilleure lorsqu’il s’agit de renforcer les capacit\u00e9s des gens \u00e0 prendre des d\u00e9cisions financi\u00e8res saines. Dans leur article \u00c9ducation financi\u00e8re : est-ce le moment de la repenser ?<\/em> <\/a>\u00a0Wright et coll. d\u00e9battent l\u2019id\u00e9e que l’\u00e9ducation financi\u00e8re exp\u00e9rientielle ax\u00e9e sur les produits, faisant partie d’une strat\u00e9gie de marketing bien con\u00e7ue, est probablement la voie \u00e0 suivre pour assurer une \u00e9ducation financi\u00e8re viable. Fischer et coll. ont constat\u00e9 qu\u2019en ce qui concerne la formation en \u00e9ducation financi\u00e8re, des points simples, directs et r\u00e9alisables ont un impact plus important que le partage de concepts th\u00e9oriques.8<\/sup> Les gens apprennent mieux par la pratique.\u00a0 L’apprentissage par l’exp\u00e9rience permet de faire des d\u00e9couvertes et des exp\u00e9riences gr\u00e2ce \u00e0 des connaissances de premi\u00e8re main. Selon David A. Kolb, th\u00e9oricien am\u00e9ricain de l’\u00e9ducation, des connaissances sont continuellement acquises \u00e0 travers des exp\u00e9riences personnelles et environnementales.<\/p>\n

    Opportunity International Bank of Malawi (OIBM)<\/em><\/a> a mis en place un programme d’\u00e9ducation financi\u00e8re visant \u00e0 am\u00e9liorer les comp\u00e9tences en gestion d\u2019argent de ses clients et l’utilisation des produits de la Banque, et l’a compl\u00e9t\u00e9e par un produit financier primaire. Les indicateurs de qualit\u00e9 du portefeuille se sont am\u00e9lior\u00e9s et l’utilisation des produits et des services s’est accrue.\u00a0 Le nombre d’\u00e9pargnants a augment\u00e9, passant de 40,000 en 2005 \u00e0 70,000 en 2007. De m\u00eame, en Zambie, Camfed<\/a> a mis en place un projet d’\u00e9ducation financi\u00e8re en faveur de jeunes femmes de communaut\u00e9s rurales, en utilisant un mod\u00e8le de formation en cascade. Ce mod\u00e8le a permis aux formateurs de base de former des pairs \u00e9ducateurs qui, \u00e0 leur tour, ont form\u00e9 des membres de la communaut\u00e9.9<\/sup><\/p>\n

    Ces exemples prouvent qu’effectivement, il vaut mieux \u00e9viter d’aborder l’\u00e9ducation financi\u00e8re \u00e0 travers des approches th\u00e9oriques, et plut\u00f4t adopter un mod\u00e8le qui consiste en l’apprentissage exp\u00e9rientiel et l’utilisation de produits.<\/p>\n

    Conclusion<\/strong><\/p>\n

    Cet article permet de mieux saisir les rudiments du lancement d’un programme d’\u00e9ducation financi\u00e8re. La conception d’un programme d’\u00e9ducation financi\u00e8re qui entra\u00eene des changements au niveau de l’action ou de la pratique devra toutefois prendre en compte la question beaucoup plus complexe de la prise de d\u00e9cisions financi\u00e8res, y compris les sources d’information et les conditions socio-\u00e9conomiques du groupe cible. N\u00e9anmoins, en s’en tenant aux principes \u00e9nonc\u00e9s dans le pr\u00e9sent bulletin et en \u00e9vitant les mythes, on peut s’assurer au moins que la conception du programme r\u00e9pond aux meilleurs crit\u00e8res en termes de contenu, d’approche et de possibilit\u00e9s d’action.<\/p>\n

     <\/p>\n

    * NDLT<\/p>\n

    Saving up\u00a0: Le fait de faire beaucoup de petites \u00e9conomies jusqu\u2019\u00e0 constituer une somme cons\u00e9quente<\/p>\n

    Saving down\u00a0: Le fait de prendre une avance et de la rembourser gr\u00e2ce \u00e0 une s\u00e9rie d\u2019\u00e9conomies<\/p>\n

     <\/p>\n

    Les auteurs remercient Angela Wambugu et Graham Wright de MSC\u00a0pour leurs contributions<\/p>\n

    1 Parmi les articles significatifs \u00e0 ce sujet, voir Portfolios of the Poor<\/a>, Poor and Their Money<\/a>, More Than Good Intentions<\/a>.<\/em> Pour plus d\u2019informations, veuillez visiter le site web de MSC :\u00a0www.microsave.net\/fr\/<\/a>\u00a0pour de la documentation sur la gestion financi\u00e8re des m\u00e9nages \u00e0 faible revenu.<\/p>\n

    2 Voir Le Bulletin d\u2019Information de MSC\u00a0Money Managers\u00a0: The Poor and Their Savings<\/em><\/a><\/p>\n

    3 Voir, par exemple, l\u2019\u00e9tude de MSC Relative Risk to the Savings of the Poor\u00a0<\/em><\/a><\/p>\n

    4 Voir la recherche de MSC Use and Impact of Savings Services among the Poor in Uganda<\/em><\/a><\/p>\n

    5 NEFT (National Electronic Funds Transfer<\/em>) est un syst\u00e8me de paiement \u00e0 l’\u00e9chelle nationale qui facilite les transferts \u00e9lectroniques de fonds \u00ab\u00a0personne \u00e0 personne\u00a0\u00bb en Inde.<\/p>\n

    6 Le produit NEFT de la Yes Bank qui utilise des correspondants d’affaires a r\u00e9cemment remport\u00e9 le NASSCOM IT USERS AWARD<\/em>, ce qui met en lumi\u00e8re la croissance exponentielle du programme.<\/p>\n

    7 Veuillez consulter les article suivants de MSC pour plus d’informations sur ce programme :\u00a0\u00c9ducation financi\u00e8re : est-ce le moment de la repenser ?<\/em> <\/a>;\u00a0Youth-Inclusive Financial Services (YIFS): Lessons & Key Considerations (Part I)<\/a>\u00a0;\u00a0Youth-Inclusive Financial Services (YIFS): Lessons & Key Considerations (Part II)<\/a> <\/em><\/p>\n

    8 Greg Fischer, Alexandro Dexler, Antoinette Schoar, Keeping it Simple: Financial Literacy and Rules of Thumb<\/em><\/a><\/p>\n

    9 Financial Education Initiatives for the Poor – A report<\/a>, The MasterCard Foundation, Genesis and Microfinance Opportunities<\/em> et http:\/\/www.financialeducationfund.com\/storage\/files\/Summary_Document_FINAL(elec)-18-5-2012.pdf<\/a>.<\/p>\n