{"id":3077,"date":"2019-08-16T15:14:53","date_gmt":"2019-08-16T13:14:53","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3077"},"modified":"2024-05-22T15:21:20","modified_gmt":"2024-05-22T09:51:20","slug":"previsions-a-lintention-des-regulateurs-des-services-financiers-digitaux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/08\/16\/previsions-a-lintention-des-regulateurs-des-services-financiers-digitaux\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9visions \u00e0 l\u2019intention des r\u00e9gulateurs des services financiers digitaux"},"content":{"rendered":"<h3><strong>Pr\u00e9visions \u00e0 l\u2019intention des r\u00e9gulateurs des services financiers digitaux<\/strong><\/h3>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/author\/david-cracknell\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone size-full wp-image-3225\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/predictions.jpg\" alt=\"\" width=\"800\" height=\"366\" \/><\/a><\/em><\/p>\n<p><em><a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/author\/david-cracknell\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">David <\/a><\/em><em><a href=\"https:\/\/dev.microsave.net\/author\/david-cracknell\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Cracknell<\/a><\/em><em>, avril 2016<\/em><\/p>\n<p>Il est toujours dangereux de faire des pr\u00e9visions dans un secteur en pleine expansion et en \u00e9volution rapide\u00a0; c\u2019est donc avec un certain tressaillement que je le fais \u00e0 pr\u00e9sent. Cependant, les pr\u00e9visions ci-dessous sont bas\u00e9es sur les connaissances acquises au sujet du march\u00e9 et les observations faites pendant de nombreuses ann\u00e9es de travail dans les secteurs de la grande distribution et des services financiers digitaux.<\/p>\n<ol>\n<li><strong><em>Les services financiers digitaux d\u00e9termineront les strat\u00e9gies d\u2019inclusion financi\u00e8re, les nouvelles exigences en mati\u00e8re d\u2019informations et renforceront l\u2019importance de la protection des consommateurs <\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>La capacit\u00e9 des services financiers digitaux \u00e0 offrir des services \u00e9l\u00e9mentaires de paiement a \u00e9t\u00e9 d\u00e9montr\u00e9e avec force en Afrique de l\u2019Est, et pour la premi\u00e8re fois, a permis d\u2019esp\u00e9rer avec r\u00e9alisme un univers dans lequel tout le monde a acc\u00e8s \u00e0 des instruments de paiement, sous r\u00e9serve de l\u2019abordabilit\u00e9 des co\u00fbts. Cette omnipr\u00e9sence est un puissant moteur des strat\u00e9gies nationales d&#8217;inclusion financi\u00e8re. Cependant, alors que l\u2019on pr\u00eate attention \u00e0 la \u00ab dynamique de l\u2019acc\u00e8s pur \u00bb, la \u00ab dynamique de la qualit\u00e9 de service \u00bb est un peu laiss\u00e9e pour compte. L&#8217;omnipr\u00e9sence des services financiers digitaux et la volont\u00e9 de r\u00e9aliser l&#8217;inclusion financi\u00e8re, cr\u00e9era de nouvelles exigences en mati\u00e8re d&#8217;informations. Cependant, le fait que des tiers fassent n\u00e9cessairement partie des arrangements d&#8217;agence complexes signifie que la qualit\u00e9 du service ne peut pas \u00eatre garantie et que le risque de faute professionnelle est r\u00e9el. Ces facteurs pousseront les parties concern\u00e9es \u00e0 se concentrer sur la protection des consommateurs dans l\u2019espace des services financiers digitaux.<\/p>\n<ol start=\"2\">\n<li><strong><em>La supervision des op\u00e9rateurs du mobile money va s\u2019accroitre<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>\u00c0 ce jour, de nombreuses banques centrales ont recueilli des donn\u00e9es sur les <em>op\u00e9rations<\/em> du mobile money, mais elles n\u2019ont pas encore pu superviser <em>concr\u00e8tement<\/em> tous les acteurs du secteur. Il y a possiblement plusieurs raisons \u00e0 cela, et nous pouvons en sugg\u00e9rer quelques-unes, \u00e0 savoir\u00a0: la capacit\u00e9 du r\u00e9gulateur, l&#8217;\u00e9volution rapide du secteur, ainsi que la double comp\u00e9tence r\u00e9glementaire des banques centrales et des commissions de communication en tant qu\u2019op\u00e9rateurs de mobile money. Cependant, il y a des facteurs de motivation de plus en plus forts qui, \u00e0 mon avis, rendent in\u00e9vitable une supervision intensifi\u00e9e des op\u00e9rateurs de mobile money. Il s\u2019agit de :<\/p>\n<ul>\n<li>La publicit\u00e9 qui se fait autour des fraudes, qui ont \u00e9t\u00e9 tr\u00e8s importantes pour certains et dues au fonctionnement interne des op\u00e9rateurs de mobile money<\/li>\n<li>La clameur faite autour de la r\u00e8gle de KYC, qui a conduit \u00e0 une amende record pour MTN Nigeria<\/li>\n<li>Le volume ainsi que la valeur croissante des transactions qui se font \u00e0 travers les canaux digitaux<\/li>\n<li>Le nouvel accent sur la protection des consommateurs<\/li>\n<li>La n\u00e9cessit\u00e9 de d\u00e9velopper des cadres de gestion des risques li\u00e9s au mobile money (qui peuvent ensuite \u00eatre audit\u00e9s)<\/li>\n<li>La sophistication grandissante des syst\u00e8mes d&#8217;information du mobile money.<\/li>\n<\/ul>\n<ol start=\"3\">\n<li><strong><em>L\u2019enregistrement et la possible r\u00e9glementation des soci\u00e9t\u00e9s fintech ainsi que la mise \u00e0 jour des lois nationales sur les paiements sera in\u00e9vitable <\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Le monde des paiements est en pleine effervescence, qu&#8217;il s&#8217;agisse de crypto-monnaie ou de produits qui fonctionnent \u00e0 l\u2019aide des syst\u00e8mes d&#8217;exploitation bas\u00e9s sur le t\u00e9l\u00e9phone mobile. Dans ce cadre, un nombre croissant de soci\u00e9t\u00e9s bas\u00e9es sur les technologies financi\u00e8res devront \u00eatre enregistr\u00e9es et\/ou r\u00e9glement\u00e9es. Les lois nationales sur les paiements seront mises \u00e0 jour beaucoup plus rapidement pour s&#8217;adapter aux diff\u00e9rentes cat\u00e9gories d&#8217;acteurs du paiement et pour fournir un espace juridique d\u00e9fini dans lequel elles op\u00e8rent.<\/p>\n<ol start=\"4\">\n<li><strong><em>L&#8217;accent sera mis sur les cadres de gestion des risques li\u00e9s aux services financiers digitaux<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>A travers ses \u00e9tudes sur les acc\u00e9l\u00e9rateurs de r\u00e9seaux d&#8217;agents (ANA) effectu\u00e9es au Bangladesh, en Inde, en Indon\u00e9sie, au Kenya, au Nig\u00e9ria, au Pakistan, au S\u00e9n\u00e9gal, en Tanzanie, en Ouganda et en Zambie, <em>MicroSave<\/em> <em>Consulting<\/em> (MSC) a montr\u00e9 l&#8217;importance croissante de la fraude, \u00e0 tous les niveaux de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers digitaux. Pour cela il faut mettre beaucoup plus l&#8217;accent sur la mise en place de cadres solides de gestion des risques au sein du secteur des services financiers digitaux et, en corollaire, renforcer les services administratifs des op\u00e9rateurs de services de mobile money de tous genres.<\/p>\n<ol start=\"5\">\n<li><strong><em>La r\u00e9glementation des tarifs des canaux plut\u00f4t que la r\u00e8glementation des prix du produit<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Pour encourager la concurrence, les taxes d&#8217;interconnexion ou d&#8217;inter-change feront l\u2019objet d\u2019un suivi et sur certains march\u00e9s seront contr\u00f4l\u00e9es. Ainsi, par exemple, une compagnie de t\u00e9l\u00e9communications aura un tarif maximum qu&#8217;elle peut facturer aux entreprises concurrentes pour l&#8217;utilisation de sa passerelle USSD. Cependant, il est possible que l\u2019utilisation plus accrue des protocoles bas\u00e9s sur l\u2019internet et les transactions excessives rendront inutile au fil du temps la focalisation sur la tarification des canaux.<\/p>\n<ol start=\"6\">\n<li><strong><em>La non-exclusivit\u00e9 signifiera en r\u00e9alit\u00e9 non-exclusivit\u00e9<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Il existe, sur certains march\u00e9s des services financiers digitaux, une diff\u00e9rence entre le principe et la pratique de la non-exclusivit\u00e9 des agents. L\u2019exclusivit\u00e9 continuera de disparaitre et les banques centrales feront pression pour qu\u2019il en soit ainsi. Toutefois, l\u2019\u00e9conomie politique, notamment l\u2019influence des grandes entreprises sur des march\u00e9s sp\u00e9cifiques, aura une grande influence sur la dur\u00e9e et le temps que cela prendra.<\/p>\n<ol start=\"7\">\n<li><strong><em>L&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 se d\u00e9veloppera, mais \u00e0 condition que l&#8217;inter-connectivit\u00e9 soit standardis\u00e9e <\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>En g\u00e9n\u00e9ral les r\u00e9gulateurs souhaitent manifestement que l&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 soit la norme, cependant cette derni\u00e8re marche \u00e0 diff\u00e9rents niveaux. Premi\u00e8rement, elle est au niveau des comptes, puis d\u2019un portefeuille \u00e0 l\u2019autre ; deuxi\u00e8mement, elle peut marcher au niveau des agents, sans doute \u00e0 travers des agents partag\u00e9s ; troisi\u00e8mement, elle peut s\u2019op\u00e9rer au niveau de l&#8217;acceptation du marchand c\u2019est-\u00e0-dire la capacit\u00e9 des commer\u00e7ants \u00e0 accepter plusieurs paiements, sans avoir \u00e0 traiter avec plusieurs acqu\u00e9reurs ou \u00e9metteurs ; enfin, elle peut fonctionner comme une interop\u00e9rabilit\u00e9 totale des syst\u00e8mes financiers et de paiement. Les travaux de la Better Than Cash Alliance (BTCA) montrent que si l&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 est un facteur largement souhait\u00e9, la r\u00e9alit\u00e9 de sa pratique et son adoption d\u00e9pendra du march\u00e9. Toutefois la difficult\u00e9 de l&#8217;interop\u00e9rabilit\u00e9 provient plus de la capacit\u00e9 des institutions \u00e0 s&#8217;interconnecter. L\u2019inter-connectivit\u00e9 permet la libre circulation de l\u2019information dans des formats standards, soit par l\u2019adoption de la norme ISO8583, soit par l\u2019utilisation d\u2019interfaces programmables d\u2019application (API).<\/p>\n<ol start=\"8\">\n<li><strong><em>Les banques centrales s&#8217;appuieront de plus en plus sur l&#8217;intelligence partag\u00e9e<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>La rapide \u00e9volution que connait le secteur et encore plus celle des transactions transfrontali\u00e8res implique que les banques centrales doivent chercher \u00e0 partager des id\u00e9es et des renseignements et \u00e0 faire \u00e9voluer leurs pratiques beaucoup plus rapidement que ce ne fut le cas jusqu&#8217;\u00e0 pr\u00e9sent. Des initiatives de collaboration entre l&#8217;Alliance pour l&#8217;inclusion financi\u00e8re et des groupes de travail de banquiers centraux dans de nombreux domaines li\u00e9s \u00e0 l&#8217;inclusion financi\u00e8re digitale, seront particuli\u00e8rement importantes.<\/p>\n<ol start=\"9\">\n<li><strong><em>Les banques centrales ont besoin d&#8217;un soutien appropri\u00e9<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>De nombreuses banques centrales ont clairement besoin d&#8217;\u00eatre encourag\u00e9es pour adapter leurs r\u00e9ponses dans le cadre de la supervision afin d\u2019\u00eatre en mesure de g\u00e9rer les risques et comprendre le march\u00e9 de la finance digitale qui est en \u00e9volution rapide. Elles disposent d\u2019un noyau restreint de personnel qui comprend le mobile money et ce personnel est souvent d\u00e9bord\u00e9.<\/p>\n<ol start=\"10\">\n<li><strong><em>La politique gouvernementale commencera \u00e0 influencer de mani\u00e8re significative l\u2019architecture du syst\u00e8me de paiement<\/em><\/strong><\/li>\n<\/ol>\n<p>Cette question est peut-\u00eatre plus difficile \u00e0 cerner au d\u00e9but, mais elle m\u00e9rite n\u00e9anmoins le statut de pr\u00e9diction, car c\u2019est un facteur fondamental de changement. Les gouvernements ont leurs propres objectifs, qui peuvent \u00eatre appuy\u00e9 par l&#8217;architecture du syst\u00e8me de paiement national. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, les gouvernements veulent que les transactions n\u2019\u00e9chappent pas au r\u00e9seau fiscal. Ils veulent effectuer des paiements de fa\u00e7on efficace et effective \u00e0 un grand nombre de personnes. Ils ont besoin et veulent appliquer \u00e0 la fois les r\u00e8gles KYC et AML. Ils veulent \u00e9viter de faire des paiements \u00e0 des employ\u00e9s\/b\u00e9n\u00e9ficiaires \u00ab fant\u00f4mes \u00bb. Ils veulent \u00e9largir l&#8217;acc\u00e8s aux instruments nationaux d&#8217;\u00e9pargne, tels que les bons et les obligations du Tr\u00e9sor. Le poids \u00e9crasant de la politique gouvernementale facilitera des initiatives communes entre les minist\u00e8res des finances et les banques centrales. Nous voyons le pouvoir de la politique gouvernementale influencer l\u2019architecture du syst\u00e8me de paiement en Inde \u00e0 travers d\u2019une part le <a href=\"https:\/\/uidai.gov.in\/index.php\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">syst\u00e8me d\u2019identification nationale digital Aadhaar<\/a> et des <a href=\"http:\/\/www.pmjdy.gov.in\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">programmes d\u2019inclusion financi\u00e8re PMJDY<\/a>, et d\u2019autre part le <a href=\"http:\/\/www.npci.org.in\/aboutimps.aspx\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">syst\u00e8me de paiement imm\u00e9diat<\/a> et <a href=\"http:\/\/www.mpf.org.in\/pdf\/NPCI%20Unified%20Payment%20Interface.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">l\u2019interface de paiement unifi\u00e9<\/a> de la National Payment Corporation of India. Comme l&#8217;a d\u00e9montr\u00e9 le cas de l&#8217;Inde, la politique gouvernementale sera un facteur d\u00e9terminant de l&#8217;introduction des cartes d&#8217;identit\u00e9 nationales ; dans les pays qui en sont actuellement d\u00e9pourvus, la biom\u00e9trie sera utilis\u00e9e pour cr\u00e9er des identificateurs uniques.<\/p>\n<p>Le travail consid\u00e9rable effectu\u00e9 par MSC aupr\u00e8s des banques centrales, des minist\u00e8res et des prestataires de services de paiement en Afrique et en Asie montre clairement que nous nous trouvons \u00e0 un point d&#8217;inflexion caract\u00e9ris\u00e9 par la complexit\u00e9, les opportunit\u00e9s et les risques. Notre r\u00e9action \u00e0 ces probl\u00e8mes au cours des cinq prochaines ann\u00e9es sera fondamentale pour l\u2019acc\u00e8s aux services financiers digitaux et leur incidence sur le march\u00e9 de masse.<\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"3077\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>L\u2019auteur fait une pr\u00e9vision sur l\u2019avenir du mobile money compte tenu de ses exp\u00e9riences, ses connaissances du march\u00e9 et ses observations de nombreuses ann\u00e9es de travail dans les secteurs de la finance de masse et des services financiers 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