{"id":3128,"date":"2019-08-20T16:12:21","date_gmt":"2019-08-20T14:12:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3128"},"modified":"2024-05-22T15:26:06","modified_gmt":"2024-05-22T09:56:06","slug":"rendre-largent-digital-plus-pertinent-plus-souvent-1-3","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/08\/20\/rendre-largent-digital-plus-pertinent-plus-souvent-1-3\/","title":{"rendered":"Rendre l’argent digital plus pertinent, plus souvent \u2013 1\u00e8re partie"},"content":{"rendered":"

Rendre l’argent digital plus pertinent, plus souvent \u2013 1\u00e8re partie<\/strong><\/h3>\n

 <\/p>\n

\"\"<\/a><\/em><\/p>\n

Ignacio Mas<\/a><\/em>\u00a0et\u00a0Vartika Shukla<\/a>, octobre 2015<\/em><\/p>\n

Qui sont les clients ?<\/strong><\/p>\n

L’adoption des services financiers digitaux va en crossant d’ann\u00e9e en ann\u00e9e sur la plupart des march\u00e9s des pays en d\u00e9veloppement. Dans son rapport sur l’\u00e9tat de l’industrie de 2014<\/a>, la GSMA signale que le mobile money est maintenant pr\u00e9sent sur 89 des 135 march\u00e9s et que dans 16 pays, le nombre de comptes d’argent mobile d\u00e9passe le nombre de comptes bancaires.<\/p>\n

Toutefois, la GSMA signale \u00e9galement que seulement un tiers des comptes de mobile money sont actifs. La plupart des fournisseurs de services acceptent qu’une grande proportion des comptes aient un solde nul ou n\u00e9gligeable. Par exemple, selon l’ambitieux programme PMJDY<\/a> de l’Inde, environ 40 % des comptes ouverts dans le cadre de ce programme affichent un solde nul.<\/p>\n

On entend souvent les fournisseurs de services poser la question : \u00ab\u00a0Comment faire en sorte que les clients utilisent davantage mon produit\/mes services <\/em>?\u00a0\u00bb<\/p>\n

La question fondamentale que l’on semble ignorer est de savoir : \u00ab\u00a0Comment rendre le mobile money plus inclusif et pertinent dans la vie quotidienne des gens <\/em>?\u00a0\u00bb Nous tentons de r\u00e9pondre \u00e0 cette question \u00e0 travers cette s\u00e9rie de blogs.<\/p>\n

La premi\u00e8re partie de la s\u00e9rie explore le profil des clients du march\u00e9 de masse (principalement les groupes \u00e0 faible revenu) comme premi\u00e8re \u00e9tape pour r\u00e9pondre \u00e0 cette question.<\/p>\n

Le march\u00e9 de masse pr\u00e9sente quelques caract\u00e9ristiques typiques : un fort pourcentage de la population n’a pas de revenu fixe r\u00e9gulier ; la plupart n’ont pas de flux de revenu d\u00e9fini (pr\u00e9visible)\u00a0; en raison de l’incertitude provoqu\u00e9e par un revenu variable, les gens ont recours \u00e0 diverses m\u00e9thodes pour g\u00e9rer et organiser leur argent.<\/p>\n

On peut classer les gens dans les trois segments suivants :<\/p>\n

Trois \u00e9tapes\/segments de la client\u00e8le<\/strong><\/em><\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n\n\n
<\/td>\nSURVIVRE<\/strong><\/td>\nVIVRE<\/strong><\/td>\nCONFORT<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Caract\u00e8re r\u00e9gulier du revenu<\/strong><\/td>\nRevenu<\/strong> impr\u00e9visible\/in\u00e9gal<\/strong><\/td>\nRevenu variable<\/strong><\/td>\nRevenu r\u00e9gulier<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Ce qu’ils cherchent<\/strong><\/td>\nR\u00e9pondre aux besoins<\/td>\nSatisfaire aux d\u00e9sirs<\/td>\nPlus de confort<\/td>\n<\/tr>\n
Principal soucis d’argent<\/strong><\/td>\nUn revenu<\/strong> plus stable<\/td>\nDes d\u00e9penses <\/strong>planifi\u00e9es<\/td>\nConstituer des actifs<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
Horizon temporel<\/strong><\/td>\nAujourd’hui<\/td>\nDemain<\/td>\nProchaine g\u00e9n\u00e9ration<\/p>\n

(patrimoine)<\/td>\n<\/tr>\n

Activit\u00e9 principale en mati\u00e8re d’argent<\/strong><\/td>\nRecherche de liquidit\u00e9s<\/td>\nG\u00e9rer les liquidit\u00e9s disponibles<\/td>\nG\u00e9rer la richesse<\/td>\n<\/tr>\n
Fr\u00e9quence de d\u00e9cisions<\/strong><\/td>\nConstante<\/strong> \u2013 chaque fois que l’argent liquide est disponible<\/td>\nMensuelle<\/strong><\/p>\n

Cycle de budg\u00e9tisation<\/td>\n

Occasionnelle<\/strong><\/p>\n

Planification financi\u00e8re<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

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Les personnes de la cat\u00e9gorie \u00ab\u00a0Survivre\u00a0\u00bb ont des revenus impr\u00e9visibles ou in\u00e9gaux. Leur pr\u00e9occupation est surtout de r\u00e9pondre aux besoins quotidiens. Leurs questions d’argent ont g\u00e9n\u00e9ralement un horizon temporel tr\u00e8s court puisque leur objectif est d’assurer la stabilit\u00e9 de leur revenu. Ils sont constamment \u00e0 la recherche de liquidit\u00e9s et doivent pr\u00e9voir quoi faire de l’argent chaque fois qu’ils en re\u00e7oivent.<\/p>\n

Dans le segment \u00ab\u00a0Vivre\u00a0\u00bb, les gens ont d\u00e9pass\u00e9 le stade de la survie quotidienne et cherchent \u00e0 satisfaire leurs besoins. Le comportement financier n’est plus ax\u00e9 sur la satisfaction des besoins essentiels, mais sur la satisfaction des aspirations et des d\u00e9penses pr\u00e9vues. Le revenu, m\u00eame si beaucoup moins incertain, peut encore \u00eatre variable. Ils doivent g\u00e9rer leurs liquidit\u00e9s disponibles afin de r\u00e9pondre \u00e0 leurs aspirations et planifient en cons\u00e9quence, \u00e0 l’aide de budgets mensuels.<\/p>\n

Le segment \u00ab\u00a0Confort\u00a0\u00bb se compose en grande partie de personnes \u00e0 revenu r\u00e9gulier. Ils cherchent \u00e0 mener une vie plus commode et accumulent des actifs, en particulier pour leur prochaine g\u00e9n\u00e9ration. Ils font de temps \u00e0 autre de la planification financi\u00e8re pour s’assurer que les ressources sont affect\u00e9es \u00e0 l’acquisition d’actifs afin d’assurer la s\u00e9curit\u00e9 de leur patrimoine.<\/p>\n

Dans l’id\u00e9al, la monnaie digitale devrait \u00eatre utile pour les trois segments. Toutefois, il se peut qu’il soit moins n\u00e9cessaire de se concentrer sur le segment \u00ab\u00a0Confort\u00a0\u00bb, dans la mesure o\u00f9 ce dernier dispose d\u00e9j\u00e0 de solutions adapt\u00e9es sur le march\u00e9 qui lui est destin\u00e9. Le segment \u00ab\u00a0Confort\u00a0\u00bb peut g\u00e9rer ses finances \u00e0 l’aide de produits et services financiers traditionnels, compte tenu de la pr\u00e9visibilit\u00e9 de son revenu. Par contre, le march\u00e9 de masse se compose en grande partie des segments \u00ab\u00a0Survivre\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0Vivre\u00a0\u00bb o\u00f9 les revenus sont impr\u00e9visibles ou, \u00e0 tout le moins, variables. L’offre de mobile money doit r\u00e9pondre aux m\u00e9thodes complexes que les gens des segments \u00ab\u00a0Survivre\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0Vivre\u00a0\u00bb utilisent pour g\u00e9rer leurs finances.<\/p>\n

Nous pr\u00e9sentons ci-dessous le profil d’un client que les fournisseurs de services mon\u00e9taires mobiles devraient \u00eatre en mesure de cibler s’ils veulent rendre le mobile money pertinent pour le march\u00e9 de masse.<\/p>\n\n\n\n
Exemple de profil de client potentiel :<\/em><\/strong><\/p>\n

\"\"Ram Mohan est un r\u00e9sident de la banlieue de Noida, en Inde. Il est mari\u00e9 (\u00e0 Seema) et p\u00e8re de trois enfants. Ram Mohan a fr\u00e9quent\u00e9 l’\u00e9cole secondaire et a par la suite commenc\u00e9 \u00e0 travailler \u00e0 plein temps. Ses deux plus jeunes enfants fr\u00e9quentent une \u00e9cole locale tandis que l’a\u00een\u00e9 fait de la broderie sur tissu. Sa femme travaille comme aide m\u00e9nag\u00e8re pour subvenir aux besoins de la famille. Elle fait aussi des travaux de couture le soir. Ram vend des fruits et des l\u00e9gumes pour gagner sa vie. Il a aussi une petite ferme dans son village, o\u00f9 il se rend une fois tous les deux ou trois mois pour s’en occuper. Aucune de ces sources n’offre au m\u00e9nage un revenu stable.<\/p>\n

Il fait partie d’un groupe d’\u00e9pargne informel (compos\u00e9 de vendeurs de la localit\u00e9 o\u00f9 il tient son magasin). Seema est client d’une IMF op\u00e9rant dans la r\u00e9gion. Elle re\u00e7oit des petits pr\u00eats de l’IMF.<\/p>\n

Ram Mohan poss\u00e8de \u00e9galement cinq poulets et une ch\u00e8vre. Seema essaie souvent d’\u00e9conomiser de petites sommes d’argent pour acheter des bijoux en or. Elle croit que c’est un excellent investissement. Ram garde une partie de son revenu quotidien chez un fournisseur de biens de grande consommation qui est bas\u00e9 pr\u00e8s de chez lui. Cela lui permet de garder une partie de son argent \u00e0 distance, ce qui l’aide \u00e0 mettre de l’argent de c\u00f4t\u00e9 en vue d’\u00e9pargner un montant plus important dont il a besoin de temps \u00e0 autre pour payer les frais de scolarit\u00e9 de ses enfants.<\/p>\n

Ram Mohan poss\u00e8de un smartphone et utilise fr\u00e9quemment les services de donn\u00e9es. Il est \u00e0 l’aise avec son smartphone et dispose d’une connexion de donn\u00e9es active. Ses enfants acc\u00e8dent \u00e0 des applications de m\u00e9dias sociaux comme Facebook et WhatsApp, et utilisent le t\u00e9l\u00e9phone pour jouer (Candy Crush Saga) et pour se divertir hors ligne (musique, films, clips vid\u00e9o) apr\u00e8s avoir t\u00e9l\u00e9charg\u00e9 des fichiers d’un magasin du quartier.<\/p>\n

Ram et Seema discutent souvent des moyens d’assurer une certaine stabilit\u00e9 de leur revenu et leurs d\u00e9penses. Pour l’instant, ils pensent qu’ils doivent continuer \u00e0 rassembler diverses sources de revenu pour y parvenir. La diversit\u00e9 des sources de revenu ainsi que les amis et la famille en tant que \u00ab\u00a0filet de s\u00e9curit\u00e9\u00a0\u00bb peuvent aider la famille \u00e0 traverser tous les chocs financiers auxquels elle pourrait \u00eatre confront\u00e9e.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Ram Mohan est un bon exemple de la client\u00e8le de masse. Il a recours \u00e0 divers m\u00e9canismes pour r\u00e9pondre \u00e0 ses besoins financiers. Il est \u00e9galement ambitieux et, surtout, il a acc\u00e8s \u00e0 un smartphone. Pour \u00eatre pertinent pour Ram Mohan, le mobile money doit lui permettre de g\u00e9rer ses finances d’une mani\u00e8re personnalis\u00e9e en tenant compte des fa\u00e7ons complexes dont il g\u00e8re son argent \u00e0 l’heure actuelle, en utilisant des outils qui lui sont facilement disponibles.<\/p>\n

Dans la deuxi\u00e8me partie de la s\u00e9rie<\/a>, nous examinerons plus en d\u00e9tail les m\u00e9canismes de gestion financi\u00e8re utilis\u00e9s par la client\u00e8le du march\u00e9 de masse.<\/p>\n