{"id":3283,"date":"2019-10-11T13:12:51","date_gmt":"2019-10-11T11:12:51","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3283"},"modified":"2024-05-22T15:34:01","modified_gmt":"2024-05-22T10:04:01","slug":"les-femmes-ont-elles-pris-le-train-du-credit-digital-enseignements-du-kenya","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/10\/11\/les-femmes-ont-elles-pris-le-train-du-credit-digital-enseignements-du-kenya\/","title":{"rendered":"Les femmes ont-elles pris le train du cr\u00e9dit digital ? Enseignements du Kenya"},"content":{"rendered":"

Les femmes ont-elles pris le train du cr\u00e9dit digital\u00a0? Enseignements du Kenya<\/h3>\n

Rahul Chatterjee<\/a>, M. P. Karthick<\/a> et Anup Singh<\/a>, Septembre 2019<\/em><\/p>\n

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Sept ans apr\u00e8s le lancement du cr\u00e9dit digital au Kenya, les femmes sont toujours largement sous-repr\u00e9sent\u00e9es parmi les emprunteurs. Pourtant, elles offrent un immense potentiel pour les fournisseurs, pour peu qu\u2019ils pratiquent un ciblage adapt\u00e9. Comme dans de nombreux march\u00e9s en d\u00e9veloppement, la participation \u00e9conomique des femmes au Kenya est largement concentr\u00e9e dans le secteur informel<\/a>, o\u00f9 elles dirigent des petites entreprises ou travaillent dans de petites exploitations agricoles ou comme ouvri\u00e8res, entre autres. L’avatar digital du cr\u00e9dit est particuli\u00e8rement adapt\u00e9 \u00e0 ce segment, car il permet de r\u00e9pondre \u00e0 certains des plus grands d\u00e9fis auxquels font face les femmes entrepreneurs.<\/p>\n

L\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit est un outil important, car lorsqu\u2019elles sont \u00e9conomiquement autonomes, les femmes sont mieux arm\u00e9es pour atteindre leurs objectifs. Elles sont en mesure de subvenir aux besoins de leur famille, d\u2019apporter leur contribution \u00e0 la soci\u00e9t\u00e9 et de promouvoir leurs droits. La nature instantan\u00e9e de l\u2019acc\u00e8s au cr\u00e9dit digital, l\u2019absence de garantie et de complications administratives en font un outil efficace pour les femmes qui veulent g\u00e9rer les urgences financi\u00e8res ou lisser leurs revenus. Le cr\u00e9dit digital peut \u00e9galement jouer un r\u00f4le direct dans la promotion de l\u2019\u00e9mancipation \u00e9conomique des femmes et dans la r\u00e9alisation de l\u2019Objectif de d\u00e9veloppement durable n\u00b05 sur l\u2019\u00e9galit\u00e9 entre les sexes<\/a>.<\/p>\n

Dans un contexte o\u00f9 l\u2019acc\u00e8s \u00e0 la t\u00e9l\u00e9phonie mobile est en augmentation rapide, les opportunit\u00e9s offertes par le cr\u00e9dit digital sont enthousiasmantes. \u00c0 l\u2019heure actuelle, les femmes k\u00e9nyanes ne repr\u00e9sentent que 37 % des utilisateurs du cr\u00e9dit digital, soit un \u00e9cart entre les sexes de 26 % . La participation des femmes au march\u00e9 du cr\u00e9dit digital est encore plus faible si l\u2019on consid\u00e8re les volumes de pr\u00eats \u2013 les femmes n\u2019empruntent que 31 % de la valeur totale des cr\u00e9dits digitaux. Il y a donc l\u00e0 une opportunit\u00e9 de taille pour les acteurs du cr\u00e9dit digital qui souhaitent \u00e9largir leur client\u00e8le. Les efforts en faveur de l\u2019inclusion des femmes sont cependant insuffisants.<\/p>\n

L\u2019\u00e9tude r\u00e9cente de MSC[1]<\/a> intitul\u00e9e \u00ab Pour un cr\u00e9dit digital r\u00e9ellement responsable<\/a> \u00bb met en avant trois enseignements qui devraient contribuer \u00e0 rendre le cr\u00e9dit digital plus inclusif vis-\u00e0-vis des femmes au Kenya.<\/p>\n

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  1. Les faits montrent que les femmes sont des emprunteuses plus fiables et plus fid\u00e8les et qu\u2019elles repr\u00e9sentent donc un potentiel commercial pour les fournisseurs.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Notre \u00e9tude r\u00e9v\u00e8le des traits comportementaux int\u00e9ressants chez les femmes emprunteuses :<\/p>\n

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    a) En moyenne, les femmes sont moins susceptibles d\u2019avoir un rapport de solvabilit\u00e9 n\u00e9gatif que les hommes<\/strong><\/em> (voir figure 1). Les femmes sont plus pr\u00e9occup\u00e9es par les d\u00e9fauts de remboursement et leurs cons\u00e9quences. En outre, elles sont g\u00e9n\u00e9ralement moins enclines \u00e0 prendre des risques. Toutes ces raisons les poussent probablement \u00e0 prendre des mesures de prudence pour rembourser leurs cr\u00e9dits dans les d\u00e9lais.<\/p>\n

    \"\"<\/p>\n

    b) Elles sont plus fid\u00e8les \u00e0 une marque sp\u00e9cifique et pr\u00e9f\u00e8rent s\u2019en tenir \u00e0 un seul fournisseur plut\u00f4t que d\u2019en exp\u00e9rimenter plusieurs.[2]<\/a><\/strong><\/em><\/p>\n

    Les hommes ont tendance \u00e0 exp\u00e9rimenter plusieurs fournisseurs de cr\u00e9dit digital tandis que les femmes s\u2019en tiennent \u00e0 leur fournisseur pr\u00e9f\u00e9r\u00e9. Cette tendance \u00e0 la loyaut\u00e9 peut \u00eatre exploit\u00e9e dans le cadre d\u2019une relation commerciale prolong\u00e9e. Parmi les femmes qui d\u00e9tiennent plusieurs cr\u00e9dits digitaux, 41 % conservent le m\u00eame fournisseur, contre 26 % des hommes.<\/p>\n

    Le potentiel commercial inexploit\u00e9 des femmes, leur plus faible propension aux impay\u00e9s et leur plus grande fid\u00e9lit\u00e9 sont autant d\u2019arguments qui devraient inciter les fournisseurs \u00e0 augmenter le nombre de femmes parmi leurs clients. La diversit\u00e9<\/a> des motifs qui poussent les femmes \u00e0 contracter des cr\u00e9dits digitaux t\u00e9moigne de l\u2019h\u00e9t\u00e9rog\u00e9n\u00e9it\u00e9 de ce segment. Les fournisseurs peuvent s\u2019en saisir et construire une strat\u00e9gie cibl\u00e9e. Celle-ci peut inclure, entre autres, la conception de produits sp\u00e9cifiques et d\u2019interfaces num\u00e9riques intuitives et conviviales pour les femmes, ainsi qu\u2019une communication sp\u00e9cifique au segment f\u00e9minin. Pour les fournisseurs qui op\u00e8rent d\u00e9j\u00e0 \u00e0 grande \u00e9chelle, offrir des services diff\u00e9renci\u00e9s aux femmes constitue une excellente opportunit\u00e9. Les acteurs de niche qui se sont engag\u00e9s dans cette voie m\u00e9ritent \u00e9galement un plus grand soutien de la part des investisseurs et des r\u00e9gulateurs.<\/p>\n

      \n
    1. L’organisation de campagnes de communication digitales \u00e9conomiques et efficaces, \u00e0 visage humain, est la cl\u00e9 pour attirer plus de femmes.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      L\u2019\u00e9tude portant sur la demande de cr\u00e9dit digital (Digital Credit in Kenya: Evidence from demand-side surveys<\/a><\/em>) montre que les femmes sont 35 % plus susceptibles que les hommes d’invoquer la peur comme raison de ne pas emprunter. Des campagnes de communication digitales p\u00e9riodiques permettent aux femmes d\u2019\u00eatre mieux inform\u00e9es et peuvent contribuer \u00e0 r\u00e9duire cette crainte. Les campagnes de communication men\u00e9es sur le terrain par l’interm\u00e9diaire d’influenceurs et de leaders d’opinion sont importantes pour d\u00e9velopper une base fid\u00e8le de clientes qui vont privil\u00e9gier, choisir et utiliser le cr\u00e9dit digital.<\/p>\n

      Les femmes sont g\u00e9n\u00e9ralement plus prudentes lorsqu’il s’agit d’adopter une technologie. Pour les femmes \u00e0 faibles revenus, la validation sociale<\/a> est un facteur d\u00e9terminant pour l\u2019adoption et l\u2019utilisation du cr\u00e9dit digital. Par cons\u00e9quent, des mesures incitatives qui concordent avec les recommandations des pairs peuvent \u00eatre un moyen efficace pour les fournisseurs de r\u00e9compenser les femmes qui aident d’autres femmes \u00e0 adh\u00e9rer au service.<\/p>\n

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      1. Mettre en place un syst\u00e8me solide de traitement des r\u00e9clamations \u00e0 plus fort contenu humain aidera les fournisseurs \u00e0 mieux servir leurs clientes.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        Les m\u00e9canismes actuels de traitement des r\u00e9clamations reposent en grande partie sur l’utilisation de SMS, de centres d’appels et de courriels. Ces m\u00e9canismes impliquent peu ou pas d\u2019interaction humaine et sont la plupart du temps inutilis\u00e9s par les clients. Nos recherches montrent la n\u00e9cessit\u00e9 d\u2019instaurer diff\u00e9rents niveaux d\u2019interaction r\u00e9elle en fonction du segment de client\u00e8le. Les clientes \u00e0 qui les pr\u00eats digitaux inspirent de la crainte et qui sont tr\u00e8s prudentes pr\u00e9f\u00e8rent les canaux de communication \u00e0 forte interaction humaine, en particulier lorsqu’elles essaient un nouveau produit ou cherchent \u00e0 r\u00e9soudre un diff\u00e9rend<\/a>. Pour gagner la confiance des clientes et mieux les servir, il est essentiel d’ajouter un visage humain proactif au traitement des r\u00e9clamations afin d’offrir des solutions rapides et pratiques aux probl\u00e8mes auxquels elles sont confront\u00e9es.<\/p>\n

        Des \u00e9tudes<\/a> ont mis en \u00e9vidence l’importance du cr\u00e9dit digital pour aider les m\u00e9nages \u00e0 faire face \u00e0 leurs d\u00e9penses. La diff\u00e9rence d’impact entre les hommes et les femmes n’est pas clairement \u00e9tablie en raison de chocs n\u00e9gatifs mais, m\u00eame en l\u2019absence de donn\u00e9es probantes, les faits observ\u00e9s jusqu\u2019ici sont suffisants pour nous engager \u00e0 approfondir les recherches. Le potentiel de rentabilit\u00e9 est \u00e9vident et les fournisseurs ne devraient pas h\u00e9siter, car ceux qui seront les premiers \u00e0 exploiter ce potentiel en tireront probablement des b\u00e9n\u00e9fices importants.<\/p>\n

         <\/p>\n

        [1]<\/a> \u00ab\u00a0Pour un cr\u00e9dit digital r\u00e9ellement responsable<\/a> <\/em>\u00bb, <\/em>\u00e9tude men\u00e9e avec le soutien de la SPTF et de la Smart Campaign (Accion).<\/p>\n

        * Estimation bas\u00e9e sur la population, le groupe d’\u00e2ge cible, la disponibilit\u00e9 des t\u00e9l\u00e9phones mobiles, le nombre de pr\u00eats digitaux par an et la valeur moyenne de chaque pr\u00eat.<\/p>\n

        [2]<\/a> Recherche et analyse de la demande par MSC<\/p>\n