{"id":3293,"date":"2019-10-11T13:35:22","date_gmt":"2019-10-11T11:35:22","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3293"},"modified":"2024-05-22T15:35:33","modified_gmt":"2024-05-22T10:05:33","slug":"relever-les-defis-lies-au-credit-digital-compte-tenu-des-vulnerabilites-specifiques-aux-segments-de-clientele","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/10\/11\/relever-les-defis-lies-au-credit-digital-compte-tenu-des-vulnerabilites-specifiques-aux-segments-de-clientele\/","title":{"rendered":"Relever les d\u00e9fis li\u00e9s au cr\u00e9dit digital compte tenu des vuln\u00e9rabilit\u00e9s sp\u00e9cifiques aux segments de client\u00e8le"},"content":{"rendered":"

Relever les d\u00e9fis li\u00e9s au cr\u00e9dit digital compte tenu des vuln\u00e9rabilit\u00e9s sp\u00e9cifiques <\/strong>aux segments de client\u00e8le\u00a0<\/strong><\/h3>\n

Olivia Obiero et Wanjiku Kiarie, septembre 2019<\/em><\/p>\n

\"\"Stanley est un commer\u00e7ant de 35 ans qui vend des chaussures d’occasion dans l’un des plus grands march\u00e9s de plein air de Nairobi. Il r\u00e9alise suffisamment de b\u00e9n\u00e9fices pendant les heures d\u2019affluence qu\u2019il r\u00e9investit souvent dans son commerce. Parfois, en cas de baisse et d\u2019irr\u00e9gularit\u00e9 des profits, Stanley a besoin d\u2019une ligne de cr\u00e9dit pour rester \u00e0 flot. Il emprunte, en moyenne 300 USD par mois aupr\u00e8s des institutions de cr\u00e9dit digital pour reconstituer son stock. Il rembourse ses pr\u00eats \u00e0 temps pour \u00e9viter une r\u00e9duction de sa limite de pr\u00eat et un fichage n\u00e9gatif<\/a>.<\/p>\n

Stanley n’est que l’un des nombreux emprunteurs digitaux qui ont r\u00e9ussi \u00e0 am\u00e9liorer leurs moyens de subsistance gr\u00e2ce au cr\u00e9dit digital. Sept ans apr\u00e8s l\u2019\u00e9mergence de ce genre de cr\u00e9dit, pr\u00e8s de 6 millions de Kenyans ont soit utilis\u00e9 le service ou continuent de l\u2019utiliser. Cependant, la question demeure : le cr\u00e9dit digital est-il suffisamment r\u00e9pandu pour aider tous les Kenyans qui ont besoin d’un cr\u00e9dit instantan\u00e9 ? Pour r\u00e9pondre \u00e0 cette question, nous avons interrog\u00e9 un \u00e9chantillon de 50 emprunteurs digitaux et utilis\u00e9 notre approche \u00ab\u00a0Market Insights for Innovation and Design (MI4ID)<\/a>\u00a0\u00bb afin de recueillir des informations sur l’utilisation du cr\u00e9dit digital, les comportements sp\u00e9cifiques \u00e0 certains segments de client\u00e8le, l\u2019ad\u00e9quation de la protection des clients et de la connaissance des produits.<\/p>\n

Notre recherche<\/a> a essentiellement port\u00e9 sur les segments de client\u00e8le n\u00e9glig\u00e9s, comme l\u2019indique le rapport Digital credit in Kenya: evidence from demand-side surveys<\/a><\/em>. Dans le tableau 1, nous explorons certaines des caract\u00e9ristiques et certains des d\u00e9fis de ces segments de client\u00e8le qui ont donn\u00e9 lieu \u00e0 des taux d’absorption allant de faibles \u00e0 mod\u00e9r\u00e9s. Ces segments de client\u00e8le utilisent pr\u00e8s de la moiti\u00e9 du montant total emprunt\u00e9 pour leurs besoins de consommation.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Pour que le cr\u00e9dit digital puisse \u00eatre au service des couches marginalis\u00e9es, il serait bon que les pr\u00eateurs envisagent quelques-unes des options \u00e9num\u00e9r\u00e9es ci-dessous :<\/p>\n

Une conception appropri\u00e9e du produit<\/strong><\/p>\n

Il est important d\u2019adopter une approche centr\u00e9e sur le client (voir figure 1) pour \u00e9laborer des produits de cr\u00e9dit digitaux utiles pour la majorit\u00e9 des couches sociales. Cela permettrait d’\u00e9viter davantage l\u2019exclusion des couches telles que les paysans<\/a> et les femmes micro entrepreneures. Notre approche MI4ID part du principe que l\u2019\u00e9laboration de produits va au-del\u00e0 du processus traditionnel. Cette approche int\u00e8gre les principes de l\u2019\u00e9conomie comportementale et de la conception centr\u00e9e sur l\u2019\u00eatre humain. \u00c0 MicroSave Consulting (MSC), nous pensons que l\u2019\u00e9laboration de produits doit \u00eatre un processus \u00e0 deux volets : tout d\u2019abord celui de la g\u00e9n\u00e9ration d’informations sur le march\u00e9, et ensuite celui de l’innovation et de la conception<\/a>.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Les fournisseurs qui op\u00e8rent d\u00e9j\u00e0 \u00e0 grande \u00e9chelle devraient s\u2019investir davantage dans une segmentation plus granulaire de la client\u00e8le et adapter leurs produits et services de fa\u00e7on appropri\u00e9e. Cependant, certains acteurs de niche tels que DigiFarm<\/a>, Apollo Agriculture<\/a>, et AfriKash<\/a>, qui s\u2019efforcent de r\u00e9aliser cet objectif, m\u00e9ritent un meilleur appui.<\/p>\n\n\n\n
Encadr\u00e9 1 : Le cas de <\/strong>DigiFarm<\/strong><\/a><\/em><\/p>\n

En 2017, DigiFarm, une solution agricole \u00e9labor\u00e9e par Safaricom, est entr\u00e9e en partenariat avec FarmDrive pour \u00e9laborer et lancer un produit de pr\u00eat avec des conditions flexibles de remboursement allant de 30 \u00e0 120 jours. \u00a0En\u00a0 date de mai 2019, DigiFarm avait d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9 sur la plateforme plus d\u20191 million de petits fermiers<\/a> qui ont acc\u00e8s au cr\u00e9dit digital et re\u00e7oivent des pr\u00eats en esp\u00e8ce.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n


\nUne utilisation de canaux digitaux \u00e9conomiques pour communiquer avec les couches vuln\u00e9rables<\/strong><\/p>\n

En mati\u00e8re d\u2019implication des clients, certaines couches sociales, telles que les populations rurales ne trouvent pas les r\u00e9seaux sociaux tr\u00e8s intuitifs, pr\u00e9f\u00e9rant une interaction humaine. Les fournisseurs devraient inclure au moins un canal qui offre un contact humain plus concret. Par exemple, un num\u00e9ro de service client introduit un \u00e9l\u00e9ment humain qui pourrait \u00eatre utilis\u00e9 pour le marketing et la collecte des remboursements de pr\u00eats.<\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Un marketing de produits servant d\u2019outil d\u2019\u00e9ducation pour les emprunteurs digitaux<\/strong><\/p>\n

\"\"Comme le montre la figure ci-contre, presque tous les pr\u00eateurs digitaux envoient des messages de marketing \u00e9motionnels aux clients potentiels dans le but de les persuader de contracter des pr\u00eats.<\/p>\n

Cependant le niveau de capacit\u00e9 financi\u00e8re de certaines couches de client\u00e8le telles que les jeunes et les travailleurs occasionnels, est faible. Ils sont facilement influenc\u00e9s pour souscrire des pr\u00eats digitaux. Pour encourager l\u2019usage responsable des pr\u00eats digitaux et la facilitation de taux de remboursement plus \u00e9lev\u00e9s, les fournisseurs peuvent introduire un contenu \u00e9ducatif dans leurs strat\u00e9gies de marketing<\/a>.<\/p>\n

 <\/p>\n\n\n\n
Encadr\u00e9 2 : le cas de Pezesha<\/a><\/strong><\/em><\/p>\n

Pezesha est une plateforme digitale entre pairs con\u00e7ue \u00e0 l\u2019intention des emprunteurs \u00e0 faible revenu au Kenya. Ses clients disposent d’un portefeuille de donn\u00e9es leur permettant de cr\u00e9er et de stocker leur profil digital\u00a0; ils peuvent l\u2019utiliser pour acc\u00e9der au cr\u00e9dit aupr\u00e8s de pr\u00eateurs formels. La plateforme s\u2019emploie \u00e9galement \u00e0 l\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re dans le but de promouvoir et d\u2019encourager des pratiques financi\u00e8res responsables et l\u2019usage du cr\u00e9dit parmi les emprunteurs digitaux. Gr\u00e2ce \u00e0 sa solution, Patascore<\/a>, la soci\u00e9t\u00e9 propose des contenus d\u2019\u00e9ducation financi\u00e8re portant sur divers domaines, tels que l\u2019\u00e9pargne et les investissements, la gestion efficace de la dette, les moyens d\u2019am\u00e9liorer la cote de cr\u00e9dit, les centrales des risques et leur r\u00f4le. Lorsqu\u2019un emprunteur se voit refuser un pr\u00eat, il re\u00e7oit des conseils sur la mani\u00e8re d\u2019am\u00e9liorer ses scores et de pr\u00e9senter une nouvelle demande \u00e0 une date ult\u00e9rieure.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

En l\u2019espace de sept ans seulement depuis l’av\u00e8nement du cr\u00e9dit digital au Kenya, le secteur a d\u00e9montr\u00e9 son \u00e9norme potentiel \u00e0 servir les couches de client\u00e8le marginalis\u00e9es. L\u2019\u00e9laboration de produits plus adapt\u00e9s par les fournisseurs peut \u00eatre le signe manifeste d\u2019un formidable pas en avant vers l’inclusion financi\u00e8re de ces couches.<\/p>\n

Pour lire notre rapport sur l\u2019environnement du cr\u00e9dit digital au Kenya, cliquez ici<\/a>. Ce rapport \u00e9value les progr\u00e8s et les difficult\u00e9s du secteur et formule des recommandations pour une offre de cr\u00e9dit digital plus responsable. Il pr\u00e9sente un rapport d\u2019\u00e9tude et une note de r\u00e9flexion strat\u00e9gique pour analyser l\u2019\u00e9volution de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me du cr\u00e9dit digital au Kenya.<\/em><\/p>\n