Plus d’un demi-milliard d’Africains d\u00e9pendent de leurs petites exploitations pour leur subsistance et leurs revenus. En moyenne, l\u2019agriculture repr\u00e9sente 35 % du PIB en Afrique de l\u2019Ouest et emploie 60 % de la population active. Le secteur de l’assurance agricole en Afrique est \u00e9galement in\u00e9galement r\u00e9parti, le d\u00e9veloppement du secteur en Afrique de l’Ouest \u00e9tant limit\u00e9 \u00e0 petit nombre de pays comme le Nig\u00e9ria, le B\u00e9nin, le S\u00e9n\u00e9gal, le Burkina Faso, le Mali et le Ghana.<\/p>\n
Le secteur agricole continue d\u2019\u00e9voluer dans un contexte de risques climatiques croissant avec un niveau tr\u00e8s faible de ma\u00eetrise de l\u2019eau, un acc\u00e8s aux financements difficile et un probl\u00e8me foncier r\u00e9current qui constitue \u00e0 son tour un obstacle au financement et \u00e0 l\u2019investissement. Les effets du changement climatique repr\u00e9sentent un \u00e9norme d\u00e9fi pour les agriculteurs et pour la s\u00e9curit\u00e9 alimentaire en Afrique. Si le changement climatique ne peut pas \u00eatre totalement contr\u00f4l\u00e9, nous pouvons att\u00e9nuer les risques en favorisant des m\u00e9canismes de gestion des risques agricoles par le biais de l’assurance.<\/p>\n
Pour les petits exploitants agricoles, l’assurance agricole compense les risques associ\u00e9s aux fluctuations m\u00e9t\u00e9orologiques. Cette r\u00e9duction des risques rend plus probable le fait qu’un agriculteur soit \u00e9ligible au cr\u00e9dit et investisse ainsi dans des outils et des ressources (semences, engrais, main-d’\u0153uvre) n\u00e9cessaires avant la r\u00e9colte, qui pourraient augmenter les rendements de ses cultures. Mondialement, le niveau d\u2019assurance agricole est bas, mais il existe des approches qui int\u00e8grent le regroupement de plusieurs services (conseil, infos m\u00e9t\u00e9o, infos sur les intrants..) ajoutant de la valeur et favorisant son adoption et son renouvellement. Aujourd\u2019hui dans le parcours client, il y a des opportunit\u00e9s pour transformer l\u2019assurance agricole, mais il faut continuer d\u2019innover et int\u00e9grer la dimension des partenariats.<\/p>\n
Du point de vue des produits, les petits exploitants agricoles n’ont pas actuellement le niveau de couverture des risques ou d’adaptation des caract\u00e9ristiques des produits n\u00e9cessaires pour une proposition de valeur s\u00fbre. L’int\u00e9gration de l’opinion des petits producteurs en amont du programme peut grandement augmenter leur participation. Dans le cas le plus fructueux des initiatives d’assurance agricole, l’assurance a \u00e9t\u00e9 con\u00e7ue pour ouvrir des d\u00e9bouch\u00e9s particuliers aux agriculteurs qui \u00e9taient auparavant limit\u00e9s par des risques particuliers. Dans certains cas, l’assurance a \u00e9t\u00e9 regroup\u00e9e avec le cr\u00e9dit pour les intrants agricoles, ou regroup\u00e9e dans le prix de vente des intrants tels que les semences ou les engrais. Ce type de regroupement formel a le potentiel d’am\u00e9liorer l’utilisation des produits d’assurance et d\u2019investir dans des intrants de qualit\u00e9, en particulier dans les environnements o\u00f9 les agriculteurs n’ont pas de garanties pour obtenir des pr\u00eats. Souvent, les approches de regroupement ne sont pas suffisamment adapt\u00e9es pour surmonter la sensibilisation, la compr\u00e9hension et l’acceptation limit\u00e9es de l’assurance agricole par les petits exploitants.<\/p>\n Cependant, il faut comprendre les besoins, les attitudes et les croyances<\/a> des petits exploitants\u00a0 pour adapter les produits aux sp\u00e9cificit\u00e9s de ce march\u00e9<\/a>. Il est n\u00e9cessaire de faire un gros travail marketing et adapter les p\u00e9riodes d\u2019indemnisation pour les rendre plus souples et plus courtes.\u00a0 Au S\u00e9n\u00e9gal par exemple, 92% des producteurs paient leur prime directement ou par int\u00e9gration d\u2019un cr\u00e9dit<\/a> qui couvre uniquement le montant du capital restant d\u00fb \u00e0 l\u2019institution financi\u00e8re. Cela ne tient pas compte des autres dettes engag\u00e9es par les producteurs ni des d\u00e9penses n\u00e9cessaires pour faire face aux besoins primaires et au d\u00e9marrage d\u2019une activit\u00e9 de contre-saison ou d\u2019une nouvelle campagne. De ce fait les indemnisations vers\u00e9es par la compagnie d\u2019assurance sont re\u00e7ues directement par l\u2019institution financi\u00e8re qui rembourse le cr\u00e9dit en cours. Ce syst\u00e8me ne permet pas aux producteurs de comprendre comment marche le produit car le plus souvent il ne per\u00e7oit rien de l\u2019indemnisation pay\u00e9e. De plus, le calendrier cultural n\u2019est souvent pas respect\u00e9 par les institutions financi\u00e8res qui ne d\u00e9bloquent les cr\u00e9dits et donc l\u2019assurance agricole que tardivement.<\/p>\n Une des premi\u00e8res pistes identifi\u00e9es est de faciliter les paiements dans les deux sens (souscription et indemnisation) pour que ce soit facile, accessible, opportun et adapt\u00e9 aux comportements des petits producteurs. Aujourd\u2019hui le paiement des indemnisations est fait par ch\u00e8que, ce qui n\u2019est pas du tout adapt\u00e9 aux besoins des petits producteurs. La mise en place d\u2019une plate-forme de paiement digitale et\/ou de partenariat avec les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile, pourrait grandement faciliter le paiement des primes (via cr\u00e9dit airtime ou pr\u00e9l\u00e8vement automatique sur le portefeuille \u00e9lectronique) et la r\u00e9ception des indemnisations par le producteur.<\/p>\n Vente et Distribution<\/strong><\/p>\n La mise \u00e0 l’\u00e9chelle d\u00e9pend de la participation bien inform\u00e9e de tous les groupes. Il est particuli\u00e8rement crucial pour les clients des agriculteurs et pour les fournisseurs de services locaux de comprendre ce que l’assurance index\u00e9e couvre et ce qu’elle ne couvre pas, ainsi que les r\u00e9percussions du risque de base. Ceci n\u00e9cessite un grand investissement dans la capacit\u00e9 d’intervenants locaux\u00a0:<\/p>\n Structurer les cha\u00eenes de valeur agricoles de mani\u00e8re responsable pour que les entreprises d\u2019agro-business, agro-alimentaire, import-export qui ach\u00e8tent la production assurent le rendement des petits producteurs. Ces derniers ont une capacit\u00e9 de n\u00e9gociation importante avec les compagnies d\u2019assurance vu le volume de leur chiffre d\u2019affaire et ont tout \u00e0 gagner \u00e0 fid\u00e9liser leurs fournisseurs de mati\u00e8re premi\u00e8re, et \u00e0 assurer un niveau de production constant.<\/p>\n<\/li>\n Harmoniser les produits d’assurance avec les services de soutien aux petits exploitants afin de r\u00e9duire les risques et d’augmenter la probabilit\u00e9 d’une participation \u00e0 l’assurance.<\/p>\n<\/li>\n Nouer des partenariats avec des acteurs comme les Agri-techs qui offrent des solutions couvrant tous les maillons de la cha\u00eene de valeur agricole en utilisant les progr\u00e8s technologiques au service d’une agriculture durable et rentable, en mettant en place des syst\u00e8mes de g\u00e9olocalisation, surveillance et analyse plus performants et moins co\u00fbteux.<\/p>\n<\/li>\n Faciliter la souscription en mettant en place des r\u00e9seaux d\u2019agents communautaires qui ont la confiance des associations, coop\u00e9ratives, petits producteurs et qui peuvent \u00e0 la fois les sensibiliser sur les bonnes pratiques culturales, le fonctionnement de l\u2019assurance agricole, les services financiers disponibles, l\u2019acc\u00e8s au march\u00e9. La mise en place d\u2019une plate-forme de paiement digitale et\/ou de partenariat avec les op\u00e9rateurs de t\u00e9l\u00e9phonie mobile pourra \u00e9galement permettre d\u2019enregistrer les souscriptions \u00e0 distance avec un syst\u00e8me d\u2019identification s\u00e9curis\u00e9.<\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n Subventions dans la phase de lancement<\/strong><\/p>\n Les pays d\u00e9velopp\u00e9s indiquent fortement que les gouvernements sont les acteurs les plus importants dans la formation d’un march\u00e9 national de l’assurance agricole.<\/p>\n Selon les recherches de l’ISF Advisors, les seules solutions ayant une \u00e9chelle significative dans les pays \u00e0 revenu faible et interm\u00e9diaire, y compris la Chine (160 millions d’assur\u00e9s), l’Inde (40 millions assur\u00e9s) et le programme IBLI du Kenya (20 000 euros assur\u00e9s) \u2014 ont des subventions de primes de plus de 50 %.<\/p>\n Pour que le secteur atteigne une \u00e9chelle, il faut combiner une approche globale de la strat\u00e9gie, des politiques, de la r\u00e9glementation et du d\u00e9veloppement de l’infrastructure de soutien\u00a0avec des subventions gouvernementales pour que l’assurance agricole soit viable et abordable, en particulier dans la phase de lancement.\u00a0 Les subventions peuvent \u00e9galement contribuer \u00e0 accro\u00eetre la demande. L\u2019Etat s\u00e9n\u00e9galais cherche \u00e0 am\u00e9liorer les performances des fili\u00e8res agricoles et les revenus des producteurs en subventionnant entre autres l\u2019assurance agricole \u00e0 hauteur de 50%.\u00a0 La croissance de l\u2019assurance agricole a \u00e9t\u00e9 fulgurante\u00a0ces trois derni\u00e8res ann\u00e9es. La CNAAS en tant que chef de file d\u00e9tient un portefeuille d\u2019assur\u00e9 qui est pass\u00e9 de 40 000 producteurs en 2016 \u00e0 193 000 producteurs<\/a> en 2018 soit une croissance de 127% en moyenne par an et cela du essentiellement \u00e0 l\u2019assurance indicielle qui repr\u00e9sente aujourd\u2019hui 88% des assurances agricoles souscrites<\/a>.<\/p>\n Un soutien financier est n\u00e9cessaire principalement sous forme de subventions aux primes, mais il peut aussi inclure la r\u00e9assurance, ou assister la mise en place de l\u2019infrastructure (stations m\u00e9t\u00e9orologiques, satellites, traitement des donn\u00e9es et expertise en analyse) permettant la disponibilit\u00e9 des donn\u00e9es essentielles au fonctionnement des r\u00e9gimes d’assurance indiciels.\u00a0 Avec une proposition de valeur claire et une collecte de donn\u00e9es progressive, plus de cultures pourront \u00eatre couvertes afin que le mod\u00e8le puisse \u00e9voluer sans subventions.<\/p>\n R\u00e9clamations<\/strong><\/p>\n En cas de sinistre, l\u2019indemnisation est pay\u00e9e \u00e0 la fin de la campagne alors que le besoin des petits producteurs serait de toucher les indemnisations juste apr\u00e8s le sinistre. Dans le cas du S\u00e9n\u00e9gal, les indemnisations sont pay\u00e9es entre le mois de Novembre et le mois de F\u00e9vrier, soit entre 1 mois et 4 mois apr\u00e8s la fin de la campagne, et ce particuli\u00e8rement pour l\u2019assurance indicielle bas\u00e9e sur les pluviom\u00e8tres. Les donn\u00e9es climatiques sont disponibles pour le faire mais les process actuels ne sont pas adapt\u00e9s \u00e0 une gestion souple des sinistres et indemnisations.\u00a0 En effet, les donn\u00e9es relev\u00e9es \u00e0 partir des pluviom\u00e8tres sont transmises \u00e0 l\u2019ANACIM qui peut seul certifier la validit\u00e9 de ces donn\u00e9es et prend beaucoup de temps pour traiter et transmettre les informations.<\/p>\n L’analyse des donn\u00e9es est un \u00e9l\u00e9ment crucial de la conception, de la tarification et de l’administration des sinistres de tout produit d’assurance. <\/a>L’assemblage d’ensembles de donn\u00e9es int\u00e9gr\u00e9s qui peuvent prendre en charge des analyses de donn\u00e9es plus sophistiqu\u00e9es est un domaine technique qui peut grandement faciliter le profilage des risques, la tarification et la r\u00e9duction du risque de base gr\u00e2ce au processus de r\u00e9clamations.<\/p>\n Il est important de noter les efforts des diff\u00e9rents acteurs (projets agricoles, institutions financi\u00e8res, broker, compagnie d\u2019assurance, Etat) pour am\u00e9liorer la condition des petits producteurs. Aujourd\u2019hui environ 20% des producteurs sont couverts par une assurance agricole au S\u00e9n\u00e9gal et cela montre d\u00e9j\u00e0 une avanc\u00e9e consid\u00e9rable m\u00eame s\u2019il reste encore beaucoup \u00e0 faire. D’autres innovations sont n\u00e9cessaires pour concevoir des produits index\u00e9s qui am\u00e9liorent le bien-\u00eatre des agriculteurs. L’innovation en mati\u00e8re de produits et de proc\u00e9d\u00e9s repose sur un fort besoin d’innovation technologique afin de r\u00e9duire la complexit\u00e9 et les co\u00fbts.\u00a0 Les march\u00e9s de l’assurance, bien qu’important, ne sont qu’une partie d’un ensemble d’outils de gestion des risques<\/a> ; et il est important que les innovations soient con\u00e7ues pour compl\u00e9ter et soutenir les filets de s\u00e9curit\u00e9 g\u00e9r\u00e9s par le gouvernement qui prot\u00e8gent les m\u00e9nages les plus pauvres, les instruments financiers qui facilitent l’\u00e9pargne et l’emprunt<\/a> pour les m\u00e9nages pauvres, et les r\u00e9seaux informels d’assistance.<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2019\/10\/Capture-d\u2019e\u0301cran-2019-10-03-a\u0300-10.21.59-1.png\")
Concevoir des produits r\u00e9pondant aux besoins r\u00e9els des clients<\/strong><\/p>\n\n