{"id":3317,"date":"2019-10-14T15:57:31","date_gmt":"2019-10-14T13:57:31","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3317"},"modified":"2025-09-15T17:35:22","modified_gmt":"2025-09-15T12:05:22","slug":"ambition-et-endettement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/10\/14\/ambition-et-endettement\/","title":{"rendered":"Ambition et endettement, l\u2019histoire d\u2019Abul"},"content":{"rendered":"

Ambition et endettement, l\u2019histoire d\u2019Abul<\/strong><\/h3>\n

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Abul passe d\u2019un pousse-pousse \u00e0 l\u2019ancienne \u00e0 un pousse-pousse \u00e9lectrique<\/em><\/p>\n

Stuart Rutherford, juin 2019<\/em><\/p>\n

Dans le cadre du projet des carnets financiers quotidiens de Hrishipara<\/a>, nous avons interview\u00e9 Abul Hossain tous les jours depuis juillet 2017 pour enregistrer les entr\u00e9es et sorties d\u2019argent de son m\u00e9nage compos\u00e9 de quatre personnes.<\/p>\n

\"\"Lorsque nous l\u2019avons rencontr\u00e9, il venait de se convertir de l\u2019hindouisme \u00e0 l\u2019islam. Sa jeune \u00e9pouse Shahnaz avait loyalement fait la m\u00eame chose, malgr\u00e9 la rupture que cela avait provoqu\u00e9 avec sa propre famille. Ils \u00e9l\u00e8vent leur fils de six ans et leur fille de deux ans dans leur nouvelle religion et esp\u00e8rent que leurs enfants resteront \u00e0 l\u2019\u00e9cole beaucoup plus longtemps que le niveau de 4\u00e8me<\/sup> que le couple a atteint.<\/p>\n

\u00c2g\u00e9 de 34 ans, Abul conna\u00eet les bases de la ma\u00e7onnerie et travaille de temps en temps sur des chantiers, mais son principal m\u00e9tier est la conduite d\u2019un pousse-pousse. Il est pass\u00e9 d\u2019un pousse-pousse \u00e0 l\u2019ancienne \u00e0 un pousse-pousse \u00e9lectrique, r\u00e9cemment remplac\u00e9 par le mod\u00e8le plus moderne illustr\u00e9 en photo. Shahnaz fait de la couture et s\u2019occupe des animaux, mais elle consacre la plus grande partie de son temps \u00e0 ses activit\u00e9s de m\u00e8re de famille. Ils sont tous en bonne sant\u00e9 et Abul est un jeune homme dynamique, ambitieux et plein de ressources.<\/p>\n

Dans cet article, nous examinons comment Abul est arriv\u00e9 \u00e0 r\u00e9aliser son ambition d\u2019un v\u00e9hicule plus moderne et les cons\u00e9quences de cette d\u00e9cision sur les finances et le niveau de vie de son foyer.\u00a0<\/strong><\/p>\n

Vue d\u2019ensemble
\n<\/strong>Nos notes montrent que sur la p\u00e9riode de 22 mois allant du 1er<\/sup> ao\u00fbt 2017 au 31 mai 2019, les entr\u00e9es d\u2019argent du m\u00e9nage se sont \u00e9lev\u00e9es \u00e0 29\u00a0478 $ et les sorties \u00e0 29\u00a0231 $<\/strong>, ce qui correspond \u00e0 des flux mensuels moyens d\u2019environ 1 300 $ dans chaque sens. Le m\u00e9nage n\u2019utilise pas l\u2019argent mobile, ni les ch\u00e8ques, ni aucun autre instrument, ce qui veut dire que tous ces flux sont en esp\u00e8ces. Les montants sont exprim\u00e9s en dollars internationaux apr\u00e8s conversion des sommes en taka bangladais au taux de change calcul\u00e9 par la Banque mondiale<\/a> pour refl\u00e9ter le fait que le pouvoir d\u2019achat d\u2019un dollar est beaucoup plus \u00e9lev\u00e9 au Bangladesh qu\u2019aux \u00c9tats-Unis. Si nous avions utilis\u00e9 le taux de change du march\u00e9, les rentr\u00e9es d\u2019argent d\u2019Abul apparaitraient beaucoup moins importantes \u00e0 environ 12\u00a0000 $ au total.<\/p>\n

Budget ordinaire du m\u00e9nage
\n<\/strong>Notre premier sch\u00e9ma montre la r\u00e9partition de leurs flux financiers entre ce que nous appelons les d\u00e9penses \u00ab\u00a0ordinaires\u00bb du m\u00e9nage et les revenus \u00ab\u00a0ordinaires \u00bb tir\u00e9s de leur activit\u00e9 professionnelle.<\/p>\n

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Les 15 018 $ de revenus ordinaires ne repr\u00e9sentent que 51 % des entr\u00e9es d\u2019argent totales et les 11 552 $ de d\u00e9penses seulement 40 % des sorties d\u2019argent totales, ce qui laisse beaucoup de transactions \u00e0 expliquer. Les revenus ordinaires sont sup\u00e9rieurs aux d\u00e9penses ordinaires, ce qui laisse \u00e0 penser qu\u2019il existe une marge dans leur budget \u00ab\u00a0ordinaire\u00a0\u00bb pour d\u2019autres d\u00e9penses en dehors des besoins \u00ab\u00a0ordinaires\u00a0\u00bb.<\/p>\n

\"\"Dans la tableau 1, nous pr\u00e9sentons la d\u00e9composition des revenus et d\u00e9penses ordinaires du m\u00e9nage. Les 15 018 $ de revenus ordinaires ne repr\u00e9sentent que 51 % des entr\u00e9es d\u2019argent totales et les 11 552 $ de d\u00e9penses seulement 40 % des sorties d\u2019argent totales, ce qui laisse beaucoup de transactions \u00e0 expliquer. Les revenus ordinaires sont sup\u00e9rieurs aux d\u00e9penses ordinaires, ce qui laisse \u00e0 penser qu\u2019il existe une marge dans leur budget \u00ab\u00a0ordinaire\u00a0\u00bb pour d\u2019autres d\u00e9penses en dehors des besoins \u00ab\u00a0ordinaires\u00a0\u00bb.<\/p>\n

Comme c\u2019est le cas pour tous les participants \u00e0 nos \u00ab\u00a0carnets quotidiens\u00a0\u00bb, l\u2019alimentation repr\u00e9sente plus de la moiti\u00e9 des d\u00e9penses totales. La famille a d\u00e9pens\u00e9 plus de 2 000 $ uniquement en riz, environ 800 $ en poisson et autant en l\u00e9gumes et pr\u00e8s de 300 $ en huile de cuisson. 220 $ ont \u00e9t\u00e9 d\u00e9pens\u00e9s en volaille, mais seulement 51 $ en b\u0153uf et en mouton.<\/p>\n

Les loisirs apparaissent \u00e0 peine dans leur budget. Le th\u00e9 et le b\u00e9tel sont consomm\u00e9s par Abul\u00a0: quasiment tous les travailleurs manuels de notre \u00e9chantillon m\u00e2chent du b\u00e9tel une ou deux fois par jour. Une partie de l\u2019argent de poche est pass\u00e9 en bonbons. Il a utilis\u00e9 un peu de cr\u00e9dit t\u00e9l\u00e9phonique pour regarder des programmes religieux sur son smartphone. Mais il n\u2019y a pas de cin\u00e9ma, de sorties au restaurant ou de vacances, et ils ne poss\u00e8dent pas de t\u00e9l\u00e9viseur. Aucun des deux n\u2019a voyag\u00e9 au-del\u00e0 de la p\u00e9riph\u00e9rie de la ville avoisinante.<\/p>\n

\u00c9l\u00e9ments exceptionnels
\n<\/strong>Abul et Shahnaz ont eu d\u2019autres sources de revenus et de d\u00e9penses en dehors de leur budget \u00ab\u00a0ordinaire\u00a0\u00bb, comme illustr\u00e9 dans la figure 2.<\/p>\n

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Les revenus exceptionnels se sont \u00e9lev\u00e9s \u00e0 7 352 $ et proviennent principalement de cadeaux et de la vente de biens. En d\u00e9cembre 2017 et en juin 2018, Abul a vendu des vaches pour respectivement 720\u00a0$ et 1\u00a0294 $, et en d\u00e9cembre 2018, il a vendu un pousse-pousse pour 2 088 $. \u00c0 huit reprises, il\u00a0 a re\u00e7u de l\u2019argent donn\u00e9 par des voisins charitables, pour un total de 932 $, et il a \u00e9galement re\u00e7u deux gros paiements r\u00e9troactifs pour du travail effectu\u00e9 sur des chantiers, pour un total de 705 $. Pendant une courte p\u00e9riode fin 2018, il a poss\u00e9d\u00e9 deux pousse-pousse et en louait un \u00e0 la journ\u00e9e, ce qui lui a rapport\u00e9 271 $.<\/p>\n

Les d\u00e9penses exceptionnelles s\u2019\u00e9l\u00e8vent \u00e0 5\u00a0430 $ et sont elles aussi domin\u00e9es par un petit nombre de transactions de montant \u00e9lev\u00e9\u00a0: 3 324 $ ont servi \u00e0 l\u2019achat d\u2019un nouveau pousse-pousse en juin 2018, tandis que d\u2019autres sommes significatives ont servi \u00e0 acheter une batterie de pousse-pousse et une panoplie d\u2019outils de ma\u00e7onnerie.<\/p>\n

Le point d\u2019\u00e9quilibre
\n<\/strong>Nous pouvons maintenant compl\u00e9ter les espaces vides de notre sch\u00e9ma, qui correspondent \u00e0 leurs op\u00e9rations financi\u00e8res.<\/p>\n

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Abul admire l\u2019autosuffisance ainsi que la tradition d\u2019entraide communautaire qui est l\u2019un des aspects qui l\u2019ont attir\u00e9 vers l\u2019islam. Dans une interview ant\u00e9rieure, il nous avait indiqu\u00e9 qu\u2019il \u00e9viterait de percevoir ou de payer des int\u00e9r\u00eats et s\u2019appuierait sur la tradition des pr\u00eats en esp\u00e8ces sans int\u00e9r\u00eat \u00a0appel\u00e9s howlats<\/em> (qui sont courants au Bangladesh dans toutes les communaut\u00e9s religieuses). Dans la pratique, son budget s\u2019est av\u00e9r\u00e9 trop serr\u00e9 pour lui permettre d\u2019accorder des howlats<\/em> (bien qu\u2019il fasse des cadeaux \u00e0 des personnes et organisations religieuses), mais nous l\u2019avons vu souscrire et rembourser sept howlats<\/em>, le plus important d\u2019entre eux s\u2019\u00e9levant \u00e0 206 $.<\/p>\n

Il n\u2019a pas pu toutefois obtenir un howlat<\/em> suffisamment important pour financer le remplacement de la batterie morte de son pousse-pousse, et il lui a fallu pour cela emprunter avec des int\u00e9r\u00eats. Il a emprunt\u00e9 1 662 $ \u00e0 un ami en s\u2019engageant \u00e0 rembourser 10,30 $ par jour jusqu\u2019\u00e0 avoir rembours\u00e9 2\u00a0250 $ au total. Il a respect\u00e9 son engagement mais a rapidement cherch\u00e9 une alternative moins co\u00fbteuse. Quatre mois plus tard, il a rembours\u00e9 le pr\u00eat au moyen d\u2019un pr\u00eat moins cher accord\u00e9 par un voisin compatissant et a poursuivi ses remboursements journaliers. Mais m\u00eame cela s\u2019est av\u00e9r\u00e9 difficile, et il a emprunt\u00e9 de nouveau, \u00e0 hauteur de 294 $ cette fois-ci avec un taux de 10 % par mois.<\/p>\n

Ces pr\u00eats ont constern\u00e9 sa femme. Avant leur mariage, Shahnaz \u00e9tait cliente d\u2019une banque de micro-finance (IMF), qu\u2019elle a abandonn\u00e9e sur l\u2019insistance d\u2019Abul lorsqu\u2019elle s\u2019est convertie \u00e0 l\u2019islam. Mais elle a depuis rapidement rejoint deux IMF (Grameen Bank et ASA) et convaincu son mari que les pr\u00eats des IMF \u00e9taient \u00e0 la fois moins chers et plus faciles \u00e0 g\u00e9rer que les pr\u00eats informels. En l\u2019espace d\u2019un mois, elle a emprunt\u00e9 588 $ aupr\u00e8s de chacune de ces IMF, remboursant 15 $ par semaine plus 3 $ d\u2019\u00e9pargne. Six mois plus tard, elle a rejoint une troisi\u00e8me IMF, la Fondation Dum, souscrivant de nouveau un premier pr\u00eat de 588 $.<\/p>\n

\u00c0 54 $ par semaine, les remboursements et engagements d\u2019\u00e9pargne ont commenc\u00e9 \u00e0 absorber une partie significative de leurs revenus, mais ce n\u2019\u00e9tait pas fini\u00a0: en avril de cette ann\u00e9e, ASA a accept\u00e9 de leur accorder un second pr\u00eat de 1\u00a0176 $. Abul nous explique\u00a0:\u00a0\u00ab\u00a0je ne pouvais pas faire autrement : je n\u2019arrive plus \u00e0 rembourser mes howlats<\/em>, mes pr\u00eats informels et les pr\u00eats des IMF avec mes revenus actuels\u00a0\u00bb. Il esp\u00e8re que ce nouveau pr\u00eat lui permettra de rembourser suffisamment de dettes pour se remettre \u00e0 flot. \u00c0 ce stade, Il est difficile de dire s\u2019il y parviendra. Le point positif est leur \u00e9pargne aupr\u00e8s des IMF\u00a0: ils ne s\u2019en sont jamais servi et ont pu y ajouter quelques cadeaux, ce qui en porte le montant \u00e0 un peu plus de 500 $ \u00e0 fin mai.<\/p>\n

Le temps et l\u2019argent<\/strong><\/p>\n

Dans cette section et la suivante, nous examinons de plus pr\u00e8s l\u2019encha\u00eenement de leurs op\u00e9rations dans le temps, en commen\u00e7ant par une analyse des flux mensuels totaux (illustr\u00e9e \u00e0 la figure 4).<\/p>\n

Cette figure montre que le mois de juin 2918 marque un tournant. Jusqu\u2019\u00e0 cette date, Abul \u00e9tait rest\u00e9 fid\u00e8le \u00e0 sa volont\u00e9 d\u2019autosuffisance. \u00c0 deux reprises (en septembre 2017 et janvier 2018), il a vendu son ancien pousse-pousse pour en acheter un nouveau plus moderne, gr\u00e2ce notamment \u00e0 des paiements r\u00e9troactifs de chantiers de ma\u00e7onnerie. Il s\u2019est toutefois lass\u00e9 des r\u00e9parations permanentes qui lui co\u00fbtaient du temps et de l\u2019argent, et en f\u00e9vrier 2018, il s\u2019est remis \u00e0 la ma\u00e7onnerie. Le graphique montre toutefois que ses revenus ont alors chut\u00e9 en dessous de ses d\u00e9penses ordinaires. En juin 2018, ses revenus \u00e9taient au plus bas. C\u2019est l\u00e0 qu\u2019il a pris sa grande d\u00e9cision\u00a0: acheter un meilleur pousse-pousse (bien que toujours d\u2019occasion) en vendant leur vache et en faisant des emprunts avec int\u00e9r\u00eats aupr\u00e8s d\u2019un ami et de deux IMF.<\/p>\n

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L\u2019impact sur leurs revenus ordinaires a \u00e9t\u00e9 imm\u00e9diat\u00a0: le pousse-pousse \u00e9lectrique lui a permis de travailler plus longtemps chaque jour et les \u00e9ch\u00e9ances de pr\u00eat l\u2019ont amen\u00e9 \u00e0 travailler de nuit comme ma\u00e7on chaque fois qu\u2019il en avait l\u2019occasion. Depuis le mois de juillet, les revenus ordinaires ont d\u00e9pass\u00e9 les d\u00e9pensent ordinaires, \u00e0 l\u2019exception du dernier mois. Mais le remboursement de la dette est r\u00e9cemment devenu le poste le plus important du budget familial. Au d\u00e9but, il n\u2019avait pas vendu son ancien pousse-pousse et le louait \u00e0 la journ\u00e9e, mais en d\u00e9cembre 2018, il a chang\u00e9 d\u2019avis et l\u2019a vendu, en partie pour se d\u00e9sendetter. Comme nous l\u2019avons vu, il a aussi continu\u00e9 \u00e0 emprunter aupr\u00e8s des IMF, pour des montants de plus en plus importants. Le remboursement des pr\u00eats s\u2019effectue selon des \u00e9ch\u00e9ances hebdomadaires de montant \u00e9gal en plus des int\u00e9r\u00eats. Jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, ils ont r\u00e9ussi \u00e0 respecter leurs \u00e9ch\u00e9ances, mais il leur a fallu parfois recourir \u00e0 des dons ou \u00e0 des howlats<\/em> \u00e0 court terme pour y arriver.<\/p>\n

La routine quotidienne
\n<\/strong>\u00c0 quoi ressemblent leurs transactions au quotidien\u00a0?<\/p>\n

Dans les figures 5 et 6 ci-dessous, nous examinons deux mois diff\u00e9rents, mai 2018 et mai 2019, en pr\u00e9sentant les totaux journaliers pour chacune de nos six cat\u00e9gories de flux.<\/p>\n

Nous avons volontairement conserv\u00e9 la m\u00eame \u00e9chelle verticale pour les deux figures, afin de mieux faire ressortir les changements spectaculaires intervenus dans la gestion de leurs finances.<\/p>\n

En mai 2018, Abul avait un travail r\u00e9gulier, mais peu r\u00e9mun\u00e9rateur, et avait du mal \u00e0 couvrir ses d\u00e9penses ordinaires. Un an plus tard, il a des revenus plus importants, mais \u00e9galement plus irr\u00e9guliers, en tant que chauffeur de pousse-pousse et se retrouve endett\u00e9 aupr\u00e8s de trois IMF et de pr\u00eateurs priv\u00e9s.<\/p>\n

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\nAbul est-il trop pauvre pour s\u2019en sortir ?<\/strong><\/p>\n

\"\"Sur la base de ces calculs, ils consomment un peu plus de 4 $ par jour, ce qui repr\u00e9sente \u00e0 peu pr\u00e8s deux fois la limite sup\u00e9rieure de l\u2019extr\u00eame pauvret\u00e9 telle que d\u00e9finie par la Banque mondiale et les place \u00e0 proximit\u00e9 de la \u00ab\u00a0imite sup\u00e9rieure de pauvret\u00e9\u00a0\u00bb utilis\u00e9e par le gouvernement du Bangladesh pour mesurer la pauvret\u00e9 dans le pays.
\nSur la base des normes internationales, la famille de 4 personnes d\u2019Abul est pauvre, mais dans l\u2019extr\u00eame pauvret\u00e9. Pour arriver \u00e0 cette conclusion, nous avons analys\u00e9 les op\u00e9rations des 22 mois pendant lesquels nous les avons suivis pour calculer la consommation par jour et par personne<\/strong> du foyer. La consommation n\u2019est pas la m\u00eame chose que les \u00ab\u00a0d\u00e9penses ordinaires\u00a0\u00bb, car ces derni\u00e8res comprennent des \u00e9l\u00e9ments comme les r\u00e9parations ou les chargements de batterie, qui sont des d\u00e9penses professionnelles permettant de g\u00e9n\u00e9rer leurs revenus\u00a0:\u00a0la consommation n\u2019inclut pas ces d\u00e9penses.<\/p>\n

En bref, Abul et sa famille sont \u00e0 deux doigts de sortir de la d\u00e9finition officielle de la \u00ab\u00a0pauvret\u00e9\u00a0\u00bb, mais sont confront\u00e9s au d\u00e9fi d\u2019arriver \u00e0 g\u00e9rer une dette consid\u00e9rable. Nous avons l\u2019intention de rester en contact avec eux suffisamment longtemps pour voir comment ils s\u2019en sortiront.<\/p>\n

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Le travail de terrain r\u00e9alis\u00e9 pour le projet des carnets financiers quotidiens de Hrishipara est d\u00e9sormais int\u00e9gralement financ\u00e9 par L-IFT, que nous remercions pour son soutien. \u00a0<\/em><\/p>\n