{"id":3400,"date":"2019-10-29T13:54:06","date_gmt":"2019-10-29T12:54:06","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3400"},"modified":"2025-09-15T17:34:20","modified_gmt":"2025-09-15T12:04:20","slug":"respecter-lengagement-en-faveur-de-legalite-entre-hommes-et-femmes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/10\/29\/respecter-lengagement-en-faveur-de-legalite-entre-hommes-et-femmes\/","title":{"rendered":"Respecter l\u2019engagement en faveur de l\u2019\u00e9galit\u00e9 entre hommes et femmes"},"content":{"rendered":"

Respecter l\u2019engagement en faveur de l\u2019\u00e9galit\u00e9 entre hommes et femmes <\/strong>en concevant de meilleurs <\/strong>produits financiers pour\u00a0<\/strong>les femmes pauvres<\/strong><\/h3>\n

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\"\"<\/em>Abhishek Gupta, Akhand Tiwari, Bhavana, Srivastava et Sunitha Rangaswami, octobre 2018<\/em><\/p>\n

Cet article est le r\u00e9sultat de plusieurs ann\u00e9es de recherches et d\u2019interventions de conseil de\u00a0MicroSave Consulting (MSC) <\/em>sur le d\u00e9veloppement de services financiers destin\u00e9s aux femmes. Il s\u2019appuie sur des informations provenant de nombreux secteurs, dont notamment la micro-finance, les services financiers digitaux, le versement direct de prestations, les MPME, les r\u00e9seaux d\u2019agents, etc.<\/p>\n

Les sp\u00e9cialistes marketing d\u2019un nombre croissant de secteurs ont fait des efforts consid\u00e9rables pour cr\u00e9er des march\u00e9s de consommation segment\u00e9s en fonction du sexe, <\/a>qu\u2019il s\u2019agisse des produits d\u2019hygi\u00e8ne, des deux-roues ou des forfaits de vacances. Pourtant, dans leur grande majorit\u00e9, les prestataires de services financiers (PSF) continuent d\u2019ignorer les besoins sp\u00e9cifiques des femmes. \u00c0 l\u2019heure actuelle, il n\u2019existe dans le monde qu\u2019un nombre limit\u00e9 de produits financiers con\u00e7us sp\u00e9cialement pour la client\u00e8le f\u00e9minine<\/a>.<\/p>\n

\u00c0 l\u2019\u00e9chelle de la plan\u00e8te, plusieurs facteurs influencent les besoins des femmes. Ils peut s\u2019agir, entre autres, des diff\u00e9rences biologiques, au sens o\u00f9 ce sont les femmes qui mettent les enfants au monde, des obstacles socio-\u00e9conomiques, dans la mesure o\u00f9 elles assument \u00e0 elles seules le fardeau non r\u00e9mun\u00e9r\u00e9<\/a> des corv\u00e9es domestiques, et du contexte culturel, qui est source de barri\u00e8res \u00e0 l\u2019emploi, voire au d\u00e9placement<\/a>. Ces difficult\u00e9s sont amplifi\u00e9es pour les femmes pauvres, qui manquent d\u2019instruction et se heurtent \u00e0 des obstacles qui limitent leur acc\u00e8s \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 et au contr\u00f4le des biens mat\u00e9riels ou financiers. D\u2019apr\u00e8s les statistiques Findex 2017, l\u2019\u00e9cart entre les sexes en termes d\u2019acc\u00e8s aux comptes s\u2019est r\u00e9duit de 20 % \u00e0 6 % en Inde, mais 35\u00a0% seulement des femmes en sont des utilisatrices actives contre 47 % des hommes.<\/p>\n

C\u2019est probablement le mouvement du microcr\u00e9dit qui s\u2019est efforc\u00e9, pour la premi\u00e8re fois, de reconna\u00eetre les femmes pauvres en tant que segment distinct du march\u00e9 des services financiers. Il les a int\u00e9gr\u00e9es au monde financier formel avec des pr\u00eats et des passeports \u00e9mis \u00e0 leur nom. Cette approche ne repr\u00e9sente toutefois qu\u2019un progr\u00e8s limit\u00e9. Les responsables politiques et les bailleurs de fonds ne voient pas n\u00e9cessairement dans les femmes pauvres des consommatrices actives de services financiers. Ils les consid\u00e8rent plut\u00f4t comme un moyen de toucher les m\u00e9nages et d\u2019y faire entrer le cr\u00e9dit dans l\u2019espoir qu\u2019ils finiront par sortir de la pauvret\u00e9.<\/p>\n

Il existe peu de donn\u00e9es sur le d\u00e9veloppement et la r\u00e9ussite des entreprises dirig\u00e9es par des femmes ayant b\u00e9n\u00e9fici\u00e9 de financements de microcr\u00e9dit. Dans la pratique, beaucoup de ces b\u00e9n\u00e9ficiaires finissent par vivre au jour le jour en ayant du mal \u00e0 honorer les \u00e9ch\u00e9ances de leurs pr\u00eats<\/a>.<\/p>\n

Dans le m\u00eame esprit, un certain nombre de pays en d\u00e9veloppement ont instaur\u00e9 il y a une vingtaine d\u2019ann\u00e9es le versement d’allocations soumises \u00e0 conditions<\/a> (\u00ab\u00a0CCT\u00a0\u00bb pour Conditional Cash Transfer<\/em>). L\u2019id\u00e9e \u00e9tait de lier le versement de certaines prestations sociales \u00e0 des comptes bancaires ouverts au nom des femmes. <\/a>Ces versements \u00e9taient\u00a0li\u00e9s \u00e0 certains crit\u00e8res <\/a>devant \u00eatre respect\u00e9s par les b\u00e9n\u00e9ficiaires, comme par exemple la scolarisation de leurs enfants, l\u2019accouchement en milieu hospitalier ou la protection des enfants de sexe f\u00e9minin. Globalement, ces CCT mettaient l\u2019accent sur le bien-\u00eatre social de l\u2019entit\u00e9 familiale, plut\u00f4t que sur le bien-\u00eatre \u00e9conomique des femmes b\u00e9n\u00e9ficiaires en tant que telles.<\/p>\n

Dans ce mod\u00e8le, les femmes sont assimil\u00e9es \u00e0 la \u00ab\u00a0famille\u00a0\u00bb et sont consid\u00e9r\u00e9es comme un vecteur de bien-\u00eatre social. Les prestataires de services financiers sont le r\u00e9seau de distribution des CCT et de la micro-finance. Ils ont fait preuve d\u2019un manque \u00e9tonnant de volont\u00e9 et d\u2019imagination <\/a>pour d\u00e9tecter une opportunit\u00e9 commerciale dans les millions de femmes pauvres<\/a> qui d\u00e9tiennent ainsi un compte bancaire dans leurs agences.<\/p>\n

Quelles sont les lacunes de la conception de produits financiers destin\u00e9s aux femmes pauvres\u00a0? <\/strong><\/p>\n

Les femmes pauvres se heurtent \u00e0 des barri\u00e8res sociales, \u00e9conomiques et psychologiques qui les emp\u00eachent de participer pleinement \u00e0 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers. Ces femmes veulent \u00eatre des acteurs \u00e9conomiques ind\u00e9pendants tout en r\u00e9pondant aux besoins de leur famille. Nous recensons ci-dessous quelques uns de ces d\u00e9fis\u00a0:<\/p>\n

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  1. L\u2019un des aspects les moins \u00e9tudi\u00e9s, et donc peu connu, de la conception de services financiers est le niveau \u00e9lev\u00e9 d\u2019oralit\u00e9 chez les femmes pauvres. L\u2019illettrisme et l\u2019innum\u00e9risme constituent des obstacles cognitifs qui les emp\u00eachent de se sentir \u00e0 l\u2019aise avec les prestataires de services financiers ou leurs agents. Il est fr\u00e9quent que les hommes profitent de ce handicap et s\u2019en servent comme d\u2019une excuse pour traiter avec les prestataires de services financiers \u00ab\u00a0au nom\u00a0\u00bb des femmes de leur entourage, dont ils affirment qu\u2019elles \u00ab\u00a0se feraient sinon avoir ou seraient incapables de faire des op\u00e9rations\u00a0\u00bb. Cela restreint leur exp\u00e9rience des services financiers et les conduit \u00e0 douter de leur capacit\u00e9 \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 des services financiers ou non financiers, y compris au moyen des plateformes digitales.<\/li>\n
  2. \"\"La pr\u00e9sence d\u2019agents de sexe f\u00e9minin se traduit par un taux d\u2019adoption plus \u00e9lev\u00e9 des services financiers digitaux au sein de la client\u00e8le f\u00e9minine. Les clientes leur font davantage confiance et consid\u00e8rent qu\u2019elles respectent mieux leur confidentialit\u00e9 par rapport aux agents masculins, ce dont les prestataires de services financiers ne semblent pas tenir compte. Des observations r\u00e9alis\u00e9es en Inde<\/a> laissent \u00e0 penser que les prestataires de services financiers ne consacrent pas autant d\u2019efforts au recrutement et au soutien d\u2019agents de sexe f\u00e9minin qu\u2019ils ne le font pour les hommes. De plus, les femmes pauvres sont sensibles au co\u00fbt des frais factur\u00e9s par les agents et mettent plus longtemps \u00e0 faire confiance \u00e0 un agent particulier. Par rapport aux hommes, elles ont donc besoin d\u2019\u00e9changer davantage avec leur agent. Cependant, certaines pratiques sociales existantes, comme par exemple le syst\u00e8me de purdah<\/em><\/a> ou les restrictions relatives \u00e0 leurs d\u00e9placements, limitent leur acc\u00e8s aux services financiers, notamment dans les zones rurales isol\u00e9es.<\/li>\n
  3. L\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re et le bien-\u00eatre socio-\u00e9conomique plus g\u00e9n\u00e9ral des femmes pauvres d\u00e9pendent, en partie, de l\u2019acc\u00e8s \u00e0 une pi\u00e8ce d’identit\u00e9 individuelle<\/a>. En l\u2019absence de justificatif d\u2019identit\u00e9 valable, elles ne peuvent pas se soumettre aux obligations de v\u00e9rification de l\u2019identit\u00e9 des clients (\u00ab\u00a0KYC\u00a0\u00bb, de l\u2019anglais Know-Your-Customer<\/em>), y compris pour acc\u00e9der aux services financiers digitaux<\/a>. Le programme Bhamashah <\/a>du Rajasthan en Inde fournit un exemple de premi\u00e8re \u00e9tape utile pour donner une identit\u00e9 digitale aux femmes. Les interfaces digitales doivent en outre garantir la s\u00e9curit\u00e9 et le respect de la vie priv\u00e9e des femmes<\/a>.<\/li>\n
  4. Les petites et micro-entreprises dirig\u00e9es par des femmes ont non seulement du mal \u00e0 acc\u00e9der au capital, mais aussi \u00e0 officialiser leur existence juridique<\/u><\/a>. Cela limite leurs efforts de d\u00e9veloppement commercial et leur participation aux canaux de distribution du commerce en ligne<\/a> et repr\u00e9sente une opportunit\u00e9 commerciale significative que\u00a0les prestataires de services financiers n\u2019ont pas su exploiter jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent. Avec un soutien prolong\u00e9, les micro-entrepreneuses sont parfaitement capables de d\u00e9velopper leur activit\u00e9. Des \u00e9tudes ont montr\u00e9 que les entreprises contr\u00f4l\u00e9es par des femmes ont de meilleurs historiques de remboursement, avec un niveau de pr\u00eats non productifs inf\u00e9rieur de 30 \u00e0 50 % \u00e0 celui des entreprises dirig\u00e9es par les hommes<\/a>,<\/u> et sont susceptibles de s\u2019\u00e9quiper de davantage de produits<\/a> (jusqu\u2019\u00e0 trois fois plus) que les hommes. Cela en fait un excellent segment pour r\u00e9aliser des ventes crois\u00e9es.<\/li>\n
  5. Dans leurs relations avec les prestataires de services financiers, les femmes chefs d\u2019entreprise attendent plus que des produits financiers<\/a>. Elles souhaitent b\u00e9n\u00e9ficier de services de conseil aux entreprises en mati\u00e8re de gestion, de comptabilit\u00e9, de renforcement des comp\u00e9tences et de proc\u00e9dures juridiques pour d\u00e9velopper les activit\u00e9s pour lesquelles elles avaient recherch\u00e9 des financements aupr\u00e8s de ces prestataires.<\/li>\n<\/ol>\n

    Concevoir des produits financiers pour les femmes pauvres\u00a0: grandes lignes<\/strong><\/p>\n

    \u00c0 l\u2019\u00e9chelle de la plan\u00e8te, un milliard de femmes<\/a> restent financi\u00e8rement exclues, tandis qu\u2019un d\u00e9calage persistant de 9 % entre hommes et femmes perdure<\/a> dans les pays en d\u00e9veloppement. Il est important et urgent que les prestataires de services financiers innovent pour d\u00e9velopper des produits destin\u00e9s aux femmes pauvres qui permettront de combler ces d\u00e9calages. La conception de ces produits devra tenir compte de\u00a0la diversit\u00e9 des besoins du march\u00e9 de masse f\u00e9minin<\/a>.<\/p>\n

    Le succ\u00e8s du mouvement du microcr\u00e9dit a repos\u00e9 en grande partie sur son approche de solidarit\u00e9 collective<\/a>. Les femmes pauvres pr\u00e9f\u00e8rent travailler et sont rassur\u00e9es dans un environnement de groupe. Une approche collective r\u00e9duit le risque financier au sein d’un m\u00eame groupe<\/u><\/a> et permet de mettre en commun les ressources, qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019actifs, de temps ou de main d\u2019\u0153uvre. Les prestataires de services financiers ont tout int\u00e9r\u00eat \u00e0 s\u2019appuyer sur cet aspect essentiel au vu de son influence consid\u00e9rable sur l\u2019adoption des services financiers personnels par les femmes pauvres.<\/p>\n

    Impliquer des hommes pour d\u00e9fendre l\u2019autonomie des femmes (\u00e9conomique ou autre) renforce la masse critique <\/a>qui permet d\u2019instituer une dynamique de changement. Cela est particuli\u00e8rement important dans les r\u00e9gions o\u00f9 les normes sociales imposent un statu quo <\/a>de contr\u00f4les rigoureux sur les femmes. De plus, les campagnes promotionnelles utilis\u00e9es par les prestataires de services financiers pour d\u00e9velopper l\u2019usage de services financiers formels par les femmes pauvres devraient mettre en avant<\/a> leurs avantages potentiels pour les m\u00e9nages comme pour les int\u00e9ress\u00e9es.<\/p>\n

    D\u2019autres aspects m\u00e9ritent d\u2019\u00eatre pris en compte pour la conception de produits financiers destin\u00e9s aux femmes pauvres\u00a0:<\/p>\n