{"id":3473,"date":"2019-11-07T12:46:00","date_gmt":"2019-11-07T11:46:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3473"},"modified":"2024-05-22T16:14:10","modified_gmt":"2024-05-22T10:44:10","slug":"quand-lepargne-se-digitalise-pour-offrir-plus","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/11\/07\/quand-lepargne-se-digitalise-pour-offrir-plus\/","title":{"rendered":"Quand l’\u00e9pargne se digitalise pour offrir plus"},"content":{"rendered":"

Quand l’\u00e9pargne se digitalise pour offrir plus<\/h3>\n

Parfait SEKA AHO, Octobre 2019<\/em><\/p>\n

\u201cIl faut que j\u2019\u00e9pargne 10 ans avant qu\u2019on me donne un cr\u00e9dit, ce n\u2019est pas bon, ce n\u2019est pas pour des gens comme moi\u201d.<\/em><\/p>\n

Bakayoko, originaire du Nord de la C\u00f4te d\u2019Ivoire, est venu s\u2019installer \u00e0 Abidjan il y a une dizaine d\u2019ann\u00e9es pour chercher du travail. Il a pass\u00e9 plusieurs tests pour \u00eatre chauffeur et a aujourd\u2019hui une place stable au sein d\u2019une entreprise de taxis priv\u00e9s. Il aspire \u00e0 acheter son propre v\u00e9hicule afin de ne pas d\u00e9pendre d\u2019un patron qui lui reverse une petite partie des revenus li\u00e9es \u00e0 son activit\u00e9 de chauffeur. Pour r\u00e9aliser son ambition, il doit r\u00e9unir entre 2,5 et 3 millions de FCFA. Bakayoko a une forte discipline d\u2019\u00e9pargne, il se donne pour objectif de mettre au minimum 10 000 FCFA de c\u00f4t\u00e9 par mois. Il consid\u00e8re que l\u2019\u00e9pargne est le meilleur outil pour ma\u00eetriser son avenir et atteindre ses objectifs. L\u2019\u00e9pargne en C\u00f4te d\u2019Ivoire est per\u00e7ue comme une pratique socialement valoris\u00e9e et un vecteur d\u2019autonomisation qui est influenc\u00e9 par le r\u00e9seau social (famille et amis)<\/a>.<\/p>\n

Le fait d\u2019\u00e9pargner pour Bakayoko, lui donne une autonomie et une libert\u00e9 d\u2019agir sans compter sur son entourage. Il esp\u00e8re maintenant obtenir un pr\u00eat aupr\u00e8s d\u2019une institution de microfinance mais ne r\u00e9pond pas aux conditions minimales (garantie, \u00e9pargne minimum etc.). Par ailleurs, il ambitionne d\u2019envoyer ses enfants \u00e0 l\u2019universit\u00e9 pour qu\u2019ils aient des conditions de vie meilleures que la sienne. Il \u00e9pargne donc en pr\u00e9vision des \u00e9tudes de ses enfants m\u00eame s\u2019ils sont encore jeunes. Des \u00e9pargnants comme Bakayoko sont nombreux mais ils ne trouvent pas des produits bien adapt\u00e9s \u00e0 leurs besoins.\u00a0 Pourtant, avec le num\u00e9rique, des solutions d\u2019\u00e9pargne, plus dynamiques, accessibles \u00e0 tous, rentables ont vu le jour.<\/p>\n

Les institutions financi\u00e8res ont vu na\u00eetre avec le num\u00e9rique, des produits financiers simples et pratiques. \u00c9pargner a donc \u00e9volu\u00e9 et les moyens pour \u00e9pargner varient. En effet, des produits d\u2019\u00e9pargnes digitaux, flexibles, qui s\u2019adaptent aux cibles et cr\u00e9ent la rupture avec les produits d\u2019\u00e9pargnes traditionnels (livret A, DAT…) se d\u00e9veloppent sous diff\u00e9rentes formes, mais sont encore peu connus\u00a0 du march\u00e9. Ils offrent un meilleur suivi des placements et la possibilit\u00e9 de faire des transactions ( acquisitions, contrats d\u2019assurance, etc.) avec des plateformes comme wesave<\/a> ou yomoni<\/a> qui proposent de l\u2019\u00e9pargne digitale. L\u2019\u00e9pargne digitale permet gr\u00e2ce \u00e0 des algorithmes adapt\u00e9s, un parfait r\u00e9f\u00e9rencement du site (SEO), de proposer en fonction des profils des internautes, une gamme de produits d\u2019\u00e9pargne. La banque mobile Chime<\/a> permet ainsi \u00e0 ses jeunes clients d’\u00e9pargner automatiquement par arrondi \u00e0 chaque achat. En mai dernier, l’entreprise californienne annon\u00e7ait avoir d\u00e9j\u00e0 s\u00e9duit un million d’utilisateurs. La startup Digit<\/a> propose, quant \u00e0 elle, \u00ab d’\u00e9pargner de l’argent sans m\u00eame y penser \u00bb en calculant le montant optimal \u00e0 mettre de c\u00f4t\u00e9 selon le rythme de vie de ses utilisateurs.<\/p>\n

Qu\u2019offre l\u2019\u00e9pargne digitale\u00a0?\u00a0<\/strong><\/p>\n

Globalement, toute structure autoris\u00e9e \u00e0 offrir de l\u2019\u00e9pargne, peut proposer l\u2019\u00e9pargne digitale. Les acteurs de l\u2019\u00e9pargne digitale sont g\u00e9n\u00e9ralement des banques en ligne (filiales de Groupe Bancaire internationaux) ou des plateformes ind\u00e9pendantes<\/a>. SC Mobile<\/a>, UBA<\/a>, Banxybank<\/a> confirme cette tendance en Afrique. Toutefois, les comportements des populations cibles imposent une adaptation. Selon l’\u00e9tude de MicroSave Consulting (MSC)\u00a0 en C\u00f4te d\u2019Ivoire, plusieurs crit\u00e8res d\u00e9terminants interviennent dans le choix d\u2019un outil de gestion financi\u00e8re.
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L\u2019implication des cibles dans la conception est indispensable dans l\u2019adoption d\u2019un produit d\u2019\u00e9pargne digitale. Bakayoko aimerait ouvrir un compte dans une institution financi\u00e8re et \u00e9pargner avec la promesse d\u2019obtenir un pr\u00eat. Mais il ne le fait pas, car les conditions d\u2019ouverture de compte et d’obtention de cr\u00e9dit, le d\u00e9couragent: garanties, justificatifs de revenus, d\u00e9p\u00f4t minimum, transformation de l’\u00e9pargne en cr\u00e9dit pas avantageux. Bakayoko aimerait ouvrir un compte dans une institution financi\u00e8re qui ne demande pas de d\u00e9p\u00f4t minimum et accorde des microcr\u00e9dits pour \u00e9valuer la capacit\u00e9 de remboursement de l\u2019emprunteur. Bakayoko a une discipline d\u2019\u00e9pargne et des revenus stables lui permettant de rembourser un cr\u00e9dit. La mise en place d\u2019une solution d\u2019\u00e9pargne digitale permettrait sur la base des op\u00e9rations effectu\u00e9es par Bakayoko, de lui attribuer une note qui permettrait ainsi d\u2019\u00e9valuer ses capacit\u00e9s de remboursement.<\/p>\n

Les contraintes r\u00e9glementaires sont aussi \u00e0 prendre en compte. Dans l\u2019UEMOA, ces contraintes ont motiv\u00e9 des partenariats entre emetteurs de monnaie \u00e9lectronique(EME) et banques ou assurances pour offrir des produits d\u2019\u00e9pargne \u00ab digitale \u00bb comme \u00ab MOMO Kash <\/a>\u00bb et \u00ab Bl\u00ea Bl\u00ea <\/a>\u00bb.<\/p>\n

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Quels avantages offrent l\u2019\u00e9pargne digitale?\u00a0<\/strong><\/p>\n

L\u2019\u00e9pargne digitale propose diff\u00e9rents produits simples et \u00e0 forte valeur \u00e0 un march\u00e9 non restrictif. Piggou<\/a> devenue Yeeld<\/a>\u00a0 sont des exemples d\u2019innovation avec \u201cla possibilit\u00e9 de constituer une \u00e9pargne \u00e0 partir des arrondis des paiements par carte\u201d. Les sommes \u00e9pargn\u00e9es sur Yeeld pourront \u00eatre transf\u00e9r\u00e9es sur un wallet (portefeuille \u00e9lectronique) Amazon. Dans ce cas, l’utilisateur b\u00e9n\u00e9ficiera d’une augmentation de son pouvoir d’achat de 4%. La pertinence d\u2019un tel service am\u00e9liore l\u2019image de l\u2019institution et favorise l\u2019adh\u00e9sion clients.<\/p>\n

Le vaste march\u00e9 de l\u2019\u00e9pargne digitale, est opportun pour r\u00e9duire la th\u00e9saurisation, l\u2019exclusion financi\u00e8re, rendre les flux financiers formels et g\u00e9n\u00e9rer des revenus fiscaux additionnels pour une politique \u00e9conomique plus adapt\u00e9e.<\/p>\n

Quelles sont les conditions de succ\u00e8s au d\u00e9veloppement de l\u2019\u00e9pargne digitale\u00a0?<\/strong><\/p>\n

La baisse des co\u00fbts et l\u2019extension des r\u00e9seaux 3G et 4G, permet \u00e0 des syst\u00e8mes traditionnels comme les tontines de se num\u00e9riser.\u00a0 L\u2019\u00e9pargne digitale, en plus d\u2019un cadre juridique qui prot\u00e8ge les acteurs, a besoin: d\u2019un service clients r\u00e9actif, de syst\u00e8mes inter-op\u00e9rables, de plateformes s\u00e9curis\u00e9es, d’une communication suffisante et cibl\u00e9e (tenant compte du niveau d’alphab\u00e9tisation) et de produits attractifs.<\/p>\n

Les produits offerts ne doivent pas rester fig\u00e9s. C\u2019est pourquoi il est important de comprendre les besoins et comportements des consommateurs dans un march\u00e9 donn\u00e9.\u00a0 L\u2019analyse comportementale permettra d\u2019identifier les facteurs d\u00e9terminants dans la d\u00e9cision d\u2019\u00e9pargne. Des solutions simples existent ou peuvent \u00eatre con\u00e7ues pour atteindre le march\u00e9 immense, y compris des personnes peu lettr\u00e9es ou m\u00eame illettr\u00e9es.<\/a><\/p>\n

On peut d\u00e9velopper l\u2019\u00e9pargne digitale, mais il faut d\u2019abord comprendre le march\u00e9, et \u00e9viter de r\u00e9pliquer les offres. Le comportement des gens vis-\u00e0-vis de l\u2019\u00e9pargne est un r\u00e9sultat direct de la fa\u00e7on dont ils per\u00e7oivent les objectifs de leur vie et de la fa\u00e7on dont ils g\u00e8rent leurs revenus et leurs d\u00e9penses \u00e0 travers une vari\u00e9t\u00e9 de m\u00e9canismes de mutualisation \/ r\u00e9gulation.<\/a>\u00a0 La compr\u00e9hension d\u2019une offre varie en fonction du besoin \u00e0 satisfaire, c\u2019est pourquoi il est indispensable dans sa conception, d\u2019\u00eatre centr\u00e9 clients et de les impliquer \u00e0 chaque phase.<\/p>\n

Les gens comme Bakayoko pr\u00e9f\u00e8rent, choisissent et utilisent des services financiers en fonction de leur disponibilit\u00e9, leur r\u00e9seau social, leur comportement, leur \u00e9ducation financi\u00e8re et leur besoin. Pour avoir un effet transformateur, les clients potentiels des solutions d\u2019\u00e9pargne digitale ont \u00e9galement besoin d\u2019une meilleure compr\u00e9hension de la fa\u00e7on dont ils peuvent utiliser ces produits financiers pour leur propre b\u00e9n\u00e9fice.<\/p>\n

L\u2019offre d\u2019\u00e9pargne digitale n\u00e9cessite non seulement un bon produit et un canal de distribution excellent, mais aussi une bonne strat\u00e9gie de marketing.<\/a><\/p>\n