{"id":3762,"date":"2019-12-15T13:18:34","date_gmt":"2019-12-15T12:18:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3762"},"modified":"2025-09-15T17:38:09","modified_gmt":"2025-09-15T12:08:09","slug":"que-nous-apprennent-les-groupes-informels-quant-aux-services-financiers-souhaites-par-les-pauvres","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/12\/15\/que-nous-apprennent-les-groupes-informels-quant-aux-services-financiers-souhaites-par-les-pauvres\/","title":{"rendered":"Que nous apprennent les groupes informels quant aux services financiers souhait\u00e9s par les pauvres ?"},"content":{"rendered":"

Que nous apprennent les groupes informels quant aux services financiers souhait\u00e9s par les pauvres ?<\/h3>\n

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Susan Johnson, juillet 2018<\/em><\/p>\n

Selon une \u00e9tude FinAccess r\u00e9alis\u00e9e en 2016, 41 % des adultes kenyans ont recours aux groupes financiers informels tels que les merry-go-rounds<\/em> ou les chamas <\/em>[esp\u00e8ce de tontine], alors que seulement 32 % de la population poss\u00e8de un compte bancaire ordinaire. Les analystes soulignent le caract\u00e8re peu fiable de ces groupes et le risque de perte d’argent lorsque les membres sont en d\u00e9faut de paiement[1]<\/a>. Pourquoi alors tant de gens continuent-ils \u00e0 les utiliser ? Comment expliquer leur attrait persistant ?<\/p>\n

La recherche entreprise pour le compte de Financial Sector Deepening<\/em> (FSD) au Kenya au cours des six derni\u00e8res ann\u00e9es montre comment les Kenyans veulent que leur argent les aide \u00e0 bien vivre.<\/p>\n

\"\"Ces groupes permettent essentiellement aux gens de maintenir et de d\u00e9velopper leurs ressources en encourageant l’\u00e9pargne et en mettant \u00e0 disposition des sommes forfaitaires qui peuvent \u00eatre utilis\u00e9es pour des investissements \u00e0 petite \u00e9chelle ou pour les besoins des m\u00e9nages, les frais de scolarit\u00e9, etc. Ils font ainsi \u00ab\u00a0travailler\u00a0\u00bb l’argent en permettant de verser de petites sommes qui sont accessibles \u00e0 tous. Gr\u00e2ce \u00e0 ce processus, les fonds deviennent un investissement collectif plut\u00f4t qu’individualiste, ce qui se traduit par un bien-\u00eatre de la communaut\u00e9. En effet, le nombre de noms de groupes qui renvoient \u00e0 des visions de d\u00e9veloppement est remarquable. Par exemple, \u00ab\u00a0Mosa Women Vision Group<\/em>\u00a0\u00bb, Wikwatyo Wanoliwa<\/em> (Hope for the Widows \u2013 Espoir pour les Veuves) et Kanini Kaseo<\/em> – en r\u00e9f\u00e9rence aux rares femmes qui font partie du groupe, ainsi qu’au faible mais juste montant que les membres re\u00e7oivent.[2]<\/a><\/p>\n

Ce sont certainement ces visions et une compr\u00e9hension plus large du d\u00e9veloppement qui les rendent attrayantes. Les groupes tissent des relations sociales qui engendrent un fort sentiment d’identit\u00e9 et d’appartenance.<\/p>\n

Bien que le niveau de discipline et de rigueur varie consid\u00e9rablement d’un groupe \u00e0 l’autre, il est toujours possible de \u00ab\u00a0n\u00e9gocier\u00a0\u00bb un pr\u00eat aupr\u00e8s du groupe qui habituellement fait preuve de souplesse en r\u00e9pondant aux besoins. De plus, il est possible d’adapter les remboursements \u00e0 la situation de l’emprunteur dans la mesure o\u00f9 les autres membres peuvent compatir avec lui. On constate que \u00ab\u00a0l’argent est toujours disponible\u00a0\u00bb au sein de ces groupes.[3]<\/a><\/p>\n

En effet, les groupes les plus appr\u00e9ci\u00e9s sont ceux chez qui les difficult\u00e9s des membres sont susceptibles de provoquer un \u00e9lan de soutien suppl\u00e9mentaire en cas d’urgence. C’est le fait d’\u00eatre \u00ab\u00a0compris\u00a0\u00bb par les membres lorsque des probl\u00e8mes surviennent qui rend les groupes si importants. Lorsque des situations d’urgence surviennent, le soutien ne se limite souvent pas \u00e0 une aide financi\u00e8re, mais prend aussi d’autres formes d’aide mat\u00e9rielle. Les relations cr\u00e9\u00e9es \u00e0 travers ces groupes apportent aussi un soutien moral. Les groupes servent aussi de forums qui permettent aux gens d’apprendre les uns des autres, de partager leurs exp\u00e9riences, de chercher et aussi de se donner r\u00e9ciproquement des conseils.<\/p>\n

De plus, il n’y a aucun frais et les co\u00fbts de transaction restent faibles en raison de la proximit\u00e9 des membres. Cela encourage la discipline d’\u00e9pargne et le contact social tout en favorisant le rendement des investissements (chamas<\/em>). Cependant, les analystes ont tendance \u00e0 mettre l’accent sur la rigueur de ces groupes et les risques de pertes inh\u00e9rents. En ce qui concerne le Kenya, nous avons constat\u00e9 la grande flexibilit\u00e9 de ces groupes et leur aptitude \u00e0 r\u00e9pondre aux besoins de leurs membres. Malgr\u00e9 les risques r\u00e9els de perdre des fonds \u00e0 cause d’une mauvaise gestion, les gens s’efforcent toujours de trouver un \u00ab\u00a0bon\u00a0\u00bb groupe qui peut r\u00e9pondre \u00e0 leurs besoins – c’est-\u00e0-dire qui garantit \u00e0 la fois la discipline et la satisfaction des besoins ainsi que les valeurs fondamentales d’une organisation collective qui sous-tendent le bien-\u00eatre.<\/p>\n

Les groupes informels incarnent donc un ensemble de relations que les services formels ne sont pas en mesure d’offrir. Ils montrent comment la gestion de l’argent ne se limite pas \u00e0 la gestion financi\u00e8re et contribue \u00e0 la cr\u00e9ation d’une valeur social consid\u00e9rable \u2013 ce qui explique le r\u00f4le essentiel que ces groupes continuent de jouer dans la vie des gens.<\/p>\n

[1]<\/a> Wright, G.A.N. and Mutesasira, L. (2001) L\u2019\u00e9pargne des pauvres et ses risques relatifs<\/a><\/em>, MSC, Nairobi.<\/p>\n

[2]<\/a> Johnson, S;, Storchi, S. et al. ‘2017). Finance and living well: insights into the social value Kenyans seek from their financial services<\/a>.<\/em> Nairobi, Kenya: FSD Kenya.<\/p>\n

[3]<\/a> Storchi. S., and Rasulova. S. (2017). Impact evaluation of FSD Kenya’s savings groups project<\/a><\/em>. Nairobi, Kenya: FSD Kenya.<\/p>\n