{"id":37813,"date":"2019-08-20T16:20:20","date_gmt":"2019-08-20T14:20:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3137"},"modified":"2024-05-22T15:26:43","modified_gmt":"2024-05-22T09:56:43","slug":"rendre-les-services-financiers-digitaux-pertinents-2-3","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/08\/20\/rendre-les-services-financiers-digitaux-pertinents-2-3\/","title":{"rendered":"Rendre les services financiers digitaux pertinents \u2013 2\u00e8me partie"},"content":{"rendered":"<h3><strong>Rendre les services financiers digitaux pertinents \u2013 2<sup>\u00e8me<\/sup> partie<\/strong><\/h3>\n<p><em><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"alignnone wp-image-3134 size-full\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/digital3.jpg\" alt=\"\" width=\"800\" height=\"366\" \/><\/em><\/p>\n<p><em><a href=\"https:\/\/dev.microsave.net\/author\/denny-george\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Denny George<\/a><\/em><em>\u00a0et\u00a0<a href=\"https:\/\/dev.microsave.net\/author\/ignacio-mas\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Ignacio Mas<\/a>, octobre 2015<\/em><\/p>\n<p><strong>Comment les gens g\u00e8rent-ils leur argent ?<\/strong><\/p>\n<p>Dans <a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/2019\/08\/20\/rendre-largent-digital-plus-pertinent-plus-souvent-1-3\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">la premi\u00e8re partie<\/a> de cette s\u00e9rie de blogs, nous avons examin\u00e9 le profil de la client\u00e8le des services financiers digitaux. Dans ce blog, nous explorons les m\u00e9canismes utilis\u00e9s par les clients pour g\u00e9rer leur argent et les principales motivations de leur choix. Ce blog puise fortement dans <em><a href=\"https:\/\/www.cgap.org\/sites\/default\/files\/Working-Paper-Money-Resolutions-Sketchbook-Jan-2015_0.pdf\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Money Resolutions, A Sketch Book<\/a><\/em> et dans d&#8217;autres publications d&#8217;Ignacio Mas. Nous encourageons les lecteurs \u00e0 consulter le <a href=\"http:\/\/www.ignaciomas.com\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">site Web<\/a> d&#8217;Ignacio pour une explication plus d\u00e9taill\u00e9e des id\u00e9es illustr\u00e9es dans ce blog.<\/p>\n<p>Si nous voulons que les services financiers digitaux soient pertinents pour le march\u00e9 de masse, il est n\u00e9cessaire de comprendre le comportement des gens et les motivations derri\u00e8re ce comportement.<\/p>\n<p>S&#8217;agissant de l&#8217;argent, il y a trois probl\u00e8mes cl\u00e9s auxquels les gens sont confront\u00e9s, surtout lorsque leurs revenus sont faibles et irr\u00e9guliers.<\/p>\n<ul>\n<li><strong><em>D&#8217;o\u00f9 viendra mon prochain dollar ?<\/em><\/strong> &#8211; Les gens ont souvent du mal \u00e0 trouver de nouvelles sources de revenu, et pr\u00e9f\u00e8rent donc trouver et travailler sur plusieurs emplois ou entreprises.<\/li>\n<li><strong><em>Comment puis-je continuer&#8230; ?<\/em><\/strong> &#8211; Comme les revenus sont irr\u00e9guliers, il est n\u00e9cessaire de structurer l&#8217;argent disponible afin de g\u00e9rer les d\u00e9penses.<\/li>\n<li><strong><em>Et si&#8230; ?<\/em><\/strong> &#8211; Les gens ont besoin de m\u00e9canismes qui les aident \u00e0 surmonter les moments difficiles. Par exemple, les milieux familiaux et sociaux jouent souvent un r\u00f4le protecteur lorsqu&#8217;il y a un besoin urgent d&#8217;argent, comme en cas d&#8217;hospitalisation d&#8217;un membre de la famille.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Cette situation se traduit par des manques que les gens essaient constamment de combler, et qui sont difficiles \u00e0 g\u00e9rer en cas de grande incertitude concernant les recettes et les d\u00e9penses.<\/p>\n<p>La demande constante en d\u00e9penses (et non en \u00e9pargne, comme on le croit normalement) suscite la n\u00e9cessit\u00e9 de maintenir une discipline en mati\u00e8re de pratiques financi\u00e8res de ce segment de client\u00e8le. Cependant, la discipline n&#8217;est <strong>PAS<\/strong> le seul but ni la seule pr\u00e9occupation. Il est \u00e9galement n\u00e9cessaire d&#8217;assurer une grande flexibilit\u00e9 pour pouvoir amortir les d\u00e9ficits de revenu ou faire face \u00e0 des d\u00e9penses impr\u00e9vues. Les gens n&#8217;ont pas les moyens de segmenter leur portefeuille de fa\u00e7on \u00e0 r\u00e9pondre \u00e0 la fois aux besoins de discipline (d\u00e9p\u00f4t \u00e0 terme, r\u00e9gime de retraite) et de souplesse (argent liquide sous le matelas, d\u00e9p\u00f4t \u00e0 terme). En principe, chaque dollar permettrait d&#8217;obtenir les deux : discipline lorsque vous n&#8217;avez pas vraiment besoin du dollar, et souplesse lorsque vous en avez besoin. <strong><em>Comment un dollar peut-il faire les deux ?<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Dans un contexte mon\u00e9taire, la discipline doit se situer \u00e0 deux niveaux :<\/p>\n<ul>\n<li><em>Discipline in : <\/em>la discipline qu&#8217;il me faut pour mettre de l&#8217;argent de c\u00f4t\u00e9 &#8211; pour \u00e9pargner, rembourser une dette ou soutenir quelqu&#8217;un d&#8217;autre. Ceci est renforc\u00e9 par des <em>encouragements,<\/em> tels que des rappels, des invitations et des r\u00e8gles.<\/li>\n<li><em>Discipline out : <\/em>la discipline dont j&#8217;ai besoin pour maintenir le cap une fois que j&#8217;ai mis de l&#8217;argent de c\u00f4t\u00e9 (c.-\u00e0-d. pour le garder en r\u00e9serve). Cela est renforc\u00e9 par des <em>verrous<\/em>, tels qu&#8217;une p\u00e9riode d&#8217;attente, la pression des pairs, etc.<\/li>\n<li><em>Souplesse de rupture : <\/em>je dois pouvoir puiser dans mes \u00e9conomies en cas d&#8217;urgence. Cela est rendu possible par des m\u00e9canismes tels que les gardes-monnaie, o\u00f9 les gens gardent de l&#8217;argent avec un membre de confiance et respect\u00e9 du cercle social, afin qu&#8217;ils puissent le r\u00e9cup\u00e9rer en cas d&#8217;urgence mais pas pour des d\u00e9penses courantes ou inutiles.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans le jargon financier classique, la budg\u00e9tisation peut, du moins en th\u00e9orie, aider \u00e0 \u00e9tablir de la discipline. La budg\u00e9tisation \u00e9tablit les priorit\u00e9s et vous engage \u00e0 suivre des routines pr\u00e9d\u00e9finies. Cependant, l&#8217;\u00e9tablissement d&#8217;un budget peut s&#8217;av\u00e9rer difficile si vous \u00eates pauvre et si :<\/p>\n<ul>\n<li>Votre revenu est impr\u00e9visible ou instable (par rapport \u00e0 quoi \u00e9tablissez-vous votre budget ?)<\/li>\n<li>Vous faites face \u00e0 des risques qui peuvent facilement engloutir vos moyens et vos actifs (mauvaise sant\u00e9, mauvaise r\u00e9partition des revenus).<\/li>\n<li>Vous n&#8217;\u00eates pas assez instruit et vous n&#8217;avez pas beaucoup de notions de calcul (l&#8217;\u00e9tablissement d&#8217;un budget est une abstraction que vous ne pouvez pas saisir ou que vous ne pouvez pas facilement mettre en \u0153uvre).<\/li>\n<\/ul>\n<p>L&#8217;\u00e9tablissement d&#8217;un budget fonctionne pour les personnes dont les revenus sont pr\u00e9visibles. Mais, <strong><em>comment \u00e9tablir un budget sans savoir par rapport \u00e0 quel revenu ?<\/em><\/strong><\/p>\n<p>Les gens ont souvent besoin d&#8217;un syst\u00e8me plus souple qui leur permet de mettre en ad\u00e9quation \u00a0leur besoin de souplesse et le d\u00e9sir d&#8217;autodiscipline. Ils ont besoin de diff\u00e9rents outils qui les aident \u00e0 d\u00e9velopper l&#8217;autodiscipline et la flexibilit\u00e9 avec plus de d\u00e9termination. Ils organisent leurs affaires financi\u00e8res de mani\u00e8re \u00e0 pouvoir prendre facilement des d\u00e9cisions quotidiennes simples. Il y a deux approches entrelac\u00e9es :<\/p>\n<table width=\"103%\">\n<tbody>\n<tr>\n<td width=\"330\"><strong>Hi\u00e9rarchies :<\/strong>\u00a0 \u00e9tablir une hi\u00e9rarchie, qui sert d&#8217;arbre de d\u00e9cision.<\/td>\n<td width=\"320\"><strong>Routines :<\/strong>\u00a0\u00e9tablir un ensemble de crit\u00e8res par d\u00e9faut, qui servent de r\u00e9f\u00e9rence en mati\u00e8re de comportements<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td width=\"330\">\n<ul>\n<li>Quels types de d\u00e9penses faut-il privil\u00e9gier ?<\/li>\n<li>Quelles sont les sources de revenu les plus importantes ?<\/li>\n<li>Dans quelles \u00e9conomies peut-on plus facilement puiser si le besoin ou l&#8217;envie se fait sentir ?<\/li>\n<li>Quels sont les actifs les plus faciles \u00e0 mettre en gage ou \u00e0 vendre en cas de besoin ?<\/li>\n<li>Quelles dettes doivent \u00eatre rembours\u00e9es en premier ?<\/li>\n<li>A quelles relations faut-il d&#8217;abord demander de l&#8217;aide en cas de besoin ?<\/li>\n<li>Quelles relations faut-il aider en premier, si elles le demandent ?<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<td width=\"320\">\n<ul>\n<li>\u00a0Les habitudes de d\u00e9penses, par exemple, combien d\u00e9penser pour la nourriture, \u00e0 quelle fr\u00e9quence passer une journ\u00e9e en famille, cibler les d\u00e9penses sur la facture d&#8217;\u00e9lectricit\u00e9.<\/li>\n<li>\u00ab\u00a0Modeler\u00a0\u00bb votre revenu pour qu&#8217;il corresponde davantage aux habitudes de d\u00e9pense, par exemple en achetant une vache qui produit du lait quotidiennement, si vous \u00eates un travailleur saisonnier ; ou en transformant un petit revenu quotidien en un montant forfaitaire mensuel, si vous \u00eates un journalier.<\/li>\n<li>Comportements d&#8217;\u00e9pargne r\u00e9currents, par exemple, participer \u00e0 un <em>Beesi<\/em> ou \u00e0 un <em>Chit <\/em>(ROSCAs<a href=\"#_edn1\" name=\"_ednref1\">[i]<\/a>).<\/li>\n<li>Acheter de plus gros actifs \u00e0 cr\u00e9dit, ce qui vous oblige \u00e0 vous engager sur un certain sch\u00e9ma de remboursement.<\/li>\n<li>S&#8217;engager dans des activit\u00e9s sociales r\u00e9guli\u00e8res, qui construisent votre r\u00e9putation sociale.<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Dans une certaine mesure, certaines de ces hi\u00e9rarchies et routines sont \u00e9tablies gr\u00e2ce \u00e0 des m\u00e9canismes qui aident \u00e0 automatiser ces d\u00e9cisions, souvent \u00e0 l&#8217;aide d&#8217;aiguillons purement psychologiques et de verrous pour sauvegarder son argent. En pensant \u00e0 l&#8217;argent d&#8217;une fa\u00e7on particuli\u00e8re, les gens renforcent ou s&#8217;abstiennent d&#8217;adopter certains comportements d&#8217;une mani\u00e8re \u00e0 maintenir la discipline. Et pourtant, ces pens\u00e9es peuvent permettre certaines <em>sorties<\/em> qui justifient un comportement alternatif (comme la d\u00e9s-\u00e9pargne ou le fait de d\u00e9penser de l&#8217;argent) dans certaines circonstances. C&#8217;est la fa\u00e7on dont ces pens\u00e9es se manifestent dans l&#8217;esprit des gens, c&#8217;est-\u00e0-dire <em>l&#8217;histoire<\/em> qu&#8217;ils attribuent \u00e0 cet argent, qui leur permet d&#8217;y voir \u00e0 la fois l&#8217;argent de la discipline et l&#8217;argent de la flexibilit\u00e9.<\/p>\n<p>Ces aiguillons et verrous mentaux sont souvent renforc\u00e9s en pla\u00e7ant l&#8217;argent dans un instrument financier qui impose des aiguillons et des verrous suppl\u00e9mentaires \u2013 par exemple, le placer dans une bo\u00eete sous cl\u00e9 (litt\u00e9rale) ou faire un d\u00e9p\u00f4t r\u00e9current. Ces instruments renforcent ensuite l&#8217;id\u00e9e que les gens se font de l&#8217;argent.<\/p>\n<p>Cette id\u00e9e selon laquelle l&#8217;argent a une histoire qui incorpore des aiguillons et des verrous n&#8217;est pas limit\u00e9e aux montants dont disposent les gens (c.-\u00e0-d. les \u00e9conomies, les actifs). Elle s&#8217;applique \u00e9galement aux montants qu&#8217;ils doivent (c.-\u00e0-d. les dettes) ou \u00e0 l&#8217;argent potentiel (par \u00a0exemple les relations qu&#8217;ils entretiennent et auxquelles ils pourraient demander de l&#8217;argent).<\/p>\n<p>Les gens utilisent des m\u00e9canismes d&#8217;adaptation pour cr\u00e9er ces habitudes et hi\u00e9rarchies. Il s&#8217;agit notamment \u00ab\u00a0d&#8217;animer\u00a0\u00bb l\u2019argent, de \u00ab\u00a0moduler\u00a0\u00bb le revenu et de \u00ab\u00a0cultiver\u00a0\u00bb les liquidit\u00e9s.<\/p>\n<p><strong><em><u>M\u00e9canismes d&#8217;adaptation employ\u00e9s pour g\u00e9rer les affaires financi\u00e8res<\/u><\/em><\/strong><\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-medium wp-image-3172 alignleft\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/Gaming-2-300x219-1.jpg\" alt=\"\" width=\"300\" height=\"219\" \/>La figure ci-dessus pr\u00e9sente trois principales strat\u00e9gies d&#8217;adaptation que les gens adoptent pour faire face \u00e0 leurs soucis d&#8217;argent et aux contradictions inh\u00e9rentes \u00e0 la fa\u00e7on de penser \u00e0 l&#8217;argent.<\/p>\n<p>\u00ab\u00a0Animer\u00a0\u00bb l&#8217;argent est l&#8217;id\u00e9e de s\u00e9parer l&#8217;argent selon une hi\u00e9rarchie de cat\u00e9gories d&#8217;argent.\u00a0 Il pourrait y avoir un objectif ou un \u00e9cart que ces cat\u00e9gories d&#8217;argent tentent de combler. Cependant, il est tr\u00e8s important de comprendre que plusieurs des t\u00e2ches d\u00e9finies par les gens peuvent \u00eatre floues. Par exemple, il peut y avoir un pot d&#8217;argent que j&#8217;ai mis de c\u00f4t\u00e9 pour acheter une vache, mais si l&#8217;enfant est malade, je puiserai dans ce pot pour r\u00e9pondre \u00e0 un besoin plus urgent ou imm\u00e9diat. Ces cat\u00e9gories ne sont pas constantes &#8211; elles varient consid\u00e9rablement d&#8217;une personne \u00e0 l&#8217;autre, et une personne peut changer sa cat\u00e9gorisation au fil du temps.<\/p>\n<p>La cultivation \u00a0de liquidit\u00e9s exprime le r\u00f4le social de l&#8217;argent. Les gens comptent sur leurs amis et leur famille pour assainir leurs finances. Ils leur donnent des cadeaux et des pr\u00eats et en re\u00e7oivent d&#8217;eux tr\u00e8s fr\u00e9quemment. A cause de cette relation, il est tr\u00e8s important de maintenir \u00a0la r\u00e9putation sociale.\u00a0 Alors que les banques ont leurs propres m\u00e9thodes de notation, les gens ont leurs propres m\u00e9thodes et param\u00e8tres de notation. Ces m\u00e9thodes tiennent compte de la r\u00e9putation de la personne, de la probabilit\u00e9 qu&#8217;elle soit utile en temps de crise financi\u00e8re, de la taille de son r\u00e9seau, etc. Les engagements financiers dans l&#8217;ensemble du r\u00e9seau social peuvent prendre diff\u00e9rentes formes \u2013 les gens peuvent se porter garants les uns des autres ou s&#8217;accorder mutuellement des pr\u00eats.<\/p>\n<p><img loading=\"lazy\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-3173 alignleft\" src=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/gaming-3.jpg\" alt=\"\" width=\"299\" height=\"281\" \/>Les gens veulent b\u00e2tir leur capital social en assumant leurs responsabilit\u00e9s sociales. Le capital social accumul\u00e9 est un atout pour eux puisqu&#8217;il sert de filet de s\u00e9curit\u00e9 en cas de besoin. Les responsabilit\u00e9s sociales peuvent augmenter ou diminuer en fonction de leur niveau de r\u00e9ussite financi\u00e8re. Cette figure est un exemple des cercles de responsabilit\u00e9 qu&#8217;un migrant peut avoir. Les cercles s&#8217;\u00e9largissent et se r\u00e9tr\u00e9cissent en fonction de la situation financi\u00e8re de la personne. La responsabilit\u00e9 de la personne s&#8217;\u00e9tendra au-del\u00e0 de son cercle imm\u00e9diat \u00e0 mesure qu&#8217;un certain niveau de r\u00e9ussite financi\u00e8re per\u00e7ue sera atteint.<\/p>\n<p>Ce processus peut se poursuivre dans de multiples cercles ext\u00e9rieurs de responsabilit\u00e9.\u00a0 En m\u00eame temps, ces cercles peuvent se resserrer lorsque la capacit\u00e9 financi\u00e8re de la personne diminue. Le r\u00e9sultat net est que m\u00eame pendant les p\u00e9riodes d&#8217;exc\u00e9dent, en raison de l&#8217;\u00e9largissement des cercles sociaux, les gens n&#8217;ont souvent pas \u00ab\u00a0d&#8217;exc\u00e9dent\u00a0\u00bb d&#8217;argent. Les gens contribuent \u00e0 leurs cercles sociaux lorsque des occasions se pr\u00e9sentent. En retour, le cercle social de la personne offre un filet de s\u00e9curit\u00e9 pour les besoins financiers. Ce mouvement constant d&#8217;argent en provenance et \u00e0 destination des cercles sociaux d&#8217;une personne \u00e9quivaut \u00e0 la cultivation de liquidit\u00e9s, gr\u00e2ce \u00e0 quoi la personne cr\u00e9e et nourrit ses relations sociales dans le but d&#8217;en tirer profit pour tout besoin futur per\u00e7u.<\/p>\n<p>La modulation du revenu vise \u00e0 faire en sorte que les gens aient acc\u00e8s \u00e0 l&#8217;argent au moment o\u00f9 ils en ont besoin. Les gens pr\u00e9f\u00e8rent souvent un revenu plus pr\u00e9visible et plus stable \u00e0 un revenu plus \u00e9lev\u00e9, allant souvent jusqu&#8217;\u00e0 occuper plusieurs emplois pour atteindre ce but. Les gens se soucient de la taille, du profil temporel et de la pr\u00e9visibilit\u00e9 du revenu.\u00a0 Il est important que l&#8217;argent soit disponible quand on en a besoin. Ils pensent que, dans un monde id\u00e9al, \u00a0le revenu et les d\u00e9penses devraient \u00eatre en ad\u00e9quation, \u00a0et que le succ\u00e8s consiste \u00e0 \u00e9tablir la r\u00e9gularit\u00e9 des d\u00e9penses. Le fait d&#8217;assurer la stabilit\u00e9 dans ce domaine est souvent synonyme de succ\u00e8s financier. Les fournisseurs de services financiers digitaux se trompent souvent en supposant \u00a0que les solutions qu&#8217;ils proposent existent en vase clos. La r\u00e9alit\u00e9 est que toute solution destin\u00e9e au march\u00e9 de masse sera coopt\u00e9e ou adapt\u00e9e pour tenir compte du comportement actuel et des motivations de ce comportement. Les fournisseurs doivent s&#8217;assurer que leurs solutions permettent de faire \u00e9voluer le monde physique des gens (les m\u00e9canismes qu&#8217;ils utilisent et les motivations qui les poussent \u00e0 les utiliser) vers le format digital.<\/p>\n<p>La <a href=\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/2019\/08\/20\/rendre-les-services-financiers-digitaux-pertinents-3-3\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">derni\u00e8re partie de cette s\u00e9rie de blogs<\/a> examinera comment les fournisseurs peuvent potentiellement exploiter ces \u00e9l\u00e9ments pour rendre leurs offres pertinentes et utiles pour le march\u00e9 de masse.<\/p>\n<p><a href=\"#_ednref1\" name=\"_edn1\">[i]<\/a> Groupe de personnes qui jouent le r\u00f4le d&#8217;une institution financi\u00e8re informelle en contribuant \u00e0 un fonds commun leur permettant d&#8217;effectuer fr\u00e9quemment des d\u00e9p\u00f4ts et des retraits. Les d\u00e9p\u00f4ts se font \u00a0g\u00e9n\u00e9ralement \u00e0 travers des cotisations mensuelles. Au d\u00e9but de chaque cycle, un seul membre touche un montant forfaitaire de ce fonds commun. Cela se produit tant que le groupe existe.<\/p>\n<button class=\"simplefavorite-button\" data-postid=\"37813\" data-siteid=\"1\" data-groupid=\"1\" data-favoritecount=\"0\" style=\"box-shadow:none;-webkit-box-shadow:none;-moz-box-shadow:none;background-color:#ffffff;border-color:#5a5a5a;color:#ffffff;\"><i class='fa fa-bookmark-o unfavorite'><\/i><\/button>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Dans ce blog, l&#8217;auteur explore les m\u00e9canismes de mobile money que les clients utilisent pour g\u00e9rer leur argent et les principales motivations qui expliquent leur 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