{"id":3807,"date":"2019-12-16T14:42:12","date_gmt":"2019-12-16T13:42:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3807"},"modified":"2025-09-15T17:37:27","modified_gmt":"2025-09-15T12:07:27","slug":"obstacles-a-lactivite-dagent-donnees-provenant-de-la-tanzanie-et-de-louganda-2-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/12\/16\/obstacles-a-lactivite-dagent-donnees-provenant-de-la-tanzanie-et-de-louganda-2-2\/","title":{"rendered":"Obstacles \u00e0 l’activit\u00e9 d’agent \u2013 Donn\u00e9es provenant de la Tanzanie et de l’Ouganda (2\u00e8me partie)"},"content":{"rendered":"

\u00a0<\/strong>Obstacles \u00e0 l’activit\u00e9 d’agent \u2013 Donn\u00e9es provenant de la Tanzanie et de l’Ouganda (2\u00e8me partie)<\/strong><\/h3>\n

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Graham Wright, juillet 2014<\/em><\/p>\n

Dans le blog pr\u00e9c\u00e9dent<\/a>, nous avons examin\u00e9 les d\u00e9fis pos\u00e9s par la fraude, le vol \u00e0 main arm\u00e9e et le service \u00e0 la client\u00e8le. Dans ce blog, nous nous penchons sur des questions peut-\u00eatre encore plus fondamentales li\u00e9es \u00e0 la rentabilit\u00e9 des agents, ainsi que les questions connexes de l’\u00e9ducation des clients (ou marketing !) et de la gamme de produits disponibles pour stimuler les transactions.<\/p>\n

Gagner assez d’argent pour couvrir les co\u00fbts<\/strong><\/p>\n

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Un peu moins de la moiti\u00e9 des agents tanzaniens r\u00e9alise plus de 100 $ de profits par mois mais beaucoup font des pertes ou de tr\u00e8s petits b\u00e9n\u00e9fices. Les agents qui r\u00e9alisent moins de 50 $ de profits par mois vont in\u00e9vitablement commencer \u00e0 se demander si l’offre de services financiers digitaux en vaut le temps, l’\u00e9nergie, l’argent (pour le fonds de caisse) et les efforts investis.<\/p>\n

En plus de la gamme limit\u00e9e de produits (voir ci-dessous), la rentabilit\u00e9 des agents est \u00e9galement limit\u00e9e par deux autres facteurs importants. Tout d’abord, les temps d’arr\u00eat du syst\u00e8me sont fr\u00e9quents – en Tanzanie et en Ouganda en particulier. Bien que la situation varie consid\u00e9rablement d’un fournisseur \u00e0 l’autre, presque tous les agents d\u00e9clarent avoir connu des temps d’arr\u00eat du syst\u00e8me et estiment qu’en moyenne, chaque \u00e9pisode de temps d’arr\u00eat leur co\u00fbte environ 10 transactions.<\/p>\n

Deuxi\u00e8mement, mais plus important encore, en Tanzanie et en Ouganda, les agents refusent des transactions par manque de float (ou d’esp\u00e8ces dans certains cas). En Ouganda, les agents refusent en moyenne 3 transactions par jour faute de float. En Tanzanie, ils refusent 5 transactions ou 14 % des volumes moyens chaque jour. Rien d’\u00e9tonnant \u00e0 ce que beaucoup luttent pour atteindre la rentabilit\u00e9 !<\/p>\n

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Malheureusement, en l’absence d’interop\u00e9rabilit\u00e9 entre les syst\u00e8mes des fournisseurs, les agents non exclusifs doivent d\u00e9tenir un float distinct pour chaque fournisseur qu’ils desservent – ce qui augmente \u00e0 la fois le co\u00fbt de leurs services financiers digitaux et leur risque de manquer de float pour un fournisseur donn\u00e9.<\/p>\n

Temps consacr\u00e9 \u00e0 l’information des clients sur le service<\/strong><\/p>\n

M\u00eame si les march\u00e9s des services financiers digitaux sont relativement bien d\u00e9velopp\u00e9s en Ouganda et en Tanzanie (les deux pays disposent de plusieurs des sprinters<\/a><\/em> du mobile money pour les non bancaris\u00e9s), les agents ont encore du mal \u00e0 renseigner leurs clients sur ce service. C’est probablement l’une des raisons pour lesquelles les transactions au guichet (OTC) sont si populaires sur de nombreux march\u00e9s (en particulier au Bangladesh, au Ghana et au Pakistan). Si les fournisseurs veulent \u00e9viter le pi\u00e8ge des transactions au guichet<\/a>, il faut absolument r\u00e9fl\u00e9chir davantage \u00e0 la meilleure fa\u00e7on d’aider les agents (et pr\u00e9f\u00e9rablement les clients avertis qui utilisent largement le service) \u00e0 expliquer la nature et le potentiel du service aux clients existants et potentiels.<\/p>\n

Une gamme de produits plus large<\/strong><\/p>\n

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Il y a l\u00e0 une pr\u00e9occupation plus fondamentale : les services offerts par les agents en Tanzanie et en Ouganda se limitent presque partout \u00e0 l’encaissement et au d\u00e9caissement, \u00e0 l’ouverture de comptes, au paiement limit\u00e9 de factures, au rechargement de temps d’antenne et \u00e0 certaines transactions au guichet. Malgr\u00e9 le manque apparent de concurrence, les produits d’\u00e9pargne et de cr\u00e9dit au Kenya connaissent une croissance rapide (principalement gr\u00e2ce \u00e0 M-Shwari<\/a>), de m\u00eame que les paiements des commer\u00e7ants et autres paiements (principalement gr\u00e2ce \u00e0 Lipa Na Pesa<\/a>).<\/p>\n

Cependant, l’un des constats les plus remarquables des enqu\u00eates ANA concerne la gamme tr\u00e8s limit\u00e9e de produits offerts par le biais de diff\u00e9rents canaux de fournisseurs en Tanzanie et en Ouganda. Dans les deux pays, tr\u00e8s peu d’agents offrent d’autres services que l’encaissement et le d\u00e9caissement, l’ouverture de comptes et les transactions au guichet (transfert d’argent) – ce qui, bien s\u00fbr, r\u00e9duit le potentiel d’un portefeuille pour les transactions auto-initi\u00e9es et, finalement, d’un \u00e9cosyst\u00e8me cash-lite<\/em>. Moins d’agents tanzaniens (voir graphique) offrent des transferts d’argent au guichet (23 %) par rapport aux agents ougandais (30 %), et moins d’agents tanzaniens offrent le paiement de factures (5 %) par rapport \u00e0 ceux de l’Ouganda (17 %). Et alors qu’aucun agent tanzanien n’offre de rechargement de temps d’antenne, 17 % des agents ougandais offrent ce service. Ainsi, m\u00eame au niveau de la gamme limit\u00e9e de produits offerts par les agents dans les deux pays, la Tanzanie semble \u00eatre \u00e0 la tra\u00eene. Cela va peut-\u00eatre changer avec l’annonce de M-Shwari pour la Tanzanie.<\/p>\n

En fin de compte, pour r\u00e9duire le taux d’attrition des agents qui semble si r\u00e9pandu m\u00eame sur les march\u00e9s matures d’Afrique de l’Est, les fournisseurs devront accro\u00eetre la rentabilit\u00e9 des agents. Il est peu probable que cela se fasse gr\u00e2ce \u00e0 une hausse des commissions, qui sont d\u00e9j\u00e0 soumises \u00e0 la pression de la concurrence. Cela \u00e9tant, la solution est probablement d’augmenter le nombre de transactions trait\u00e9es par chaque agent. Les taux actuels de 30-35 transactions par jour en Tanzanie et en Ouganda, et d’environ 45 par jour au Kenya indiquent que trop d’agents ont du mal \u00e0 gagner l’argent dont ils ont besoin pour rester en activit\u00e9. En t\u00e9moigne le fait que dans l’\u00e9tude ANA sur le Kenya, seulement 58 % des agents kenyans ont d\u00e9clar\u00e9 l’intention de continuer \u00e0 travailler en tant qu\u2019agent apr\u00e8s un an.<\/p>\n

De toute \u00e9vidence, les march\u00e9s matures ne sont en aucun cas des march\u00e9s stables !<\/p>\n