Les typhons sont de grands moteurs de destruction. Lorsqu’un typhon touche terre, il provoque souvent une onde de temp\u00eate d\u00e9vastatrice qui d\u00e9truit tout sur son passage sans piti\u00e9. La meilleure d\u00e9fense contre un typhon est une pr\u00e9vision pr\u00e9cise qui donne aux gens le temps et les moyens de se mettre \u00e0 l’\u00e9cart. Il est donc prudent d’observer, d’observer \u00e0 nouveau, puis de faire attention si vous vous trouvez dans une zone sujette aux typhons.<\/p>\n
Depuis sa cr\u00e9ation, l’industrie des services financiers digitaux est victime d’une large vari\u00e9t\u00e9 de fraudes, sur diff\u00e9rents march\u00e9s et aupr\u00e8s de diff\u00e9rents acteurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me. La nature et l’ampleur de ces cas de fraude ont \u00e9volu\u00e9 d’un march\u00e9 \u00e0 l’autre<\/a>. En cons\u00e9quence, la plupart des op\u00e9rateurs de services financiers digitaux d\u00e9ploient aujourd’hui des \u00e9quipes internes d\u00e9di\u00e9es \u00e0 la lutte contre la fraude. Les recherches men\u00e9es par l’Institut Helix au Bangladesh<\/a> et au Kenya<\/a> identifient la fraude comme la principale pr\u00e9occupation des agents. Nos enqu\u00eates en Tanzanie<\/a> et en Ouganda<\/a> mettent aussi en \u00e9vidence la pr\u00e9valence de la fraude : 42 % des agents et un peu plus de la moiti\u00e9 des agents, respectivement, indiquent qu’eux-m\u00eames ou l’un de leurs employ\u00e9s ont \u00e9t\u00e9 victimes de fraude au cours de l\u2019ann\u00e9e pr\u00e9c\u00e9dente. Sur d’autres march\u00e9s, comme la Zambie<\/a> et l’Inde<\/a>, la fraude est cit\u00e9e comme l’un des principaux d\u00e9fis pour l’activit\u00e9 d’un agent.\u00a0 En r\u00e9ponse, l’Institut Helix<\/a> a collabor\u00e9 avec d’\u00e9minents sp\u00e9cialistes pour \u00e9laborer une formation sur la gestion des risques et de la fraude dans le cadre des services financiers digitaux. La formation met l’accent sur les principaux risques ainsi que sur les strat\u00e9gies d’att\u00e9nuation et de gestion des risques.<\/p>\n Source : Compil\u00e9 \u00e0 partir des enqu\u00eates du programme Acc\u00e9l\u00e9rateur de r\u00e9seau d’agents<\/a> (ANA). Des enqu\u00eates ANA ont \u00e9t\u00e9 men\u00e9es en 2013 en Ouganda, au Kenya et en Tanzanie<\/a> ; en 2014 au Bangladesh<\/a>, au Kenya<\/a>, au Pakistan<\/a> et en Inde<\/a> ; et en 2015 en Zambie<\/a>, Tanzanie et Ouganda<\/a>. Les graphiques comparatifs par pays contiennent les donn\u00e9es les plus r\u00e9centes disponibles.\u00a0 <\/em><\/p>\n Les tendances indiquent \u00e0 la fois de la fraude interne par des employ\u00e9s et de la fraude par des acteurs externes. Les employ\u00e9s des prestataires de service financiers digitaux peuvent utiliser leur poste pour avoir acc\u00e8s \u00e0 des renseignements confidentiels sur les clients, surtout en l’absence d’un contr\u00f4le rigoureux, puis s’en servir pour cibler les clients et avoir acc\u00e8s \u00e0 leurs comptes ou leurs fonds. Chez un op\u00e9rateur de r\u00e9seau mobile (ORM), des employ\u00e9s ont complot\u00e9 pour voler environ 3,4 millions de dollars<\/a> en acc\u00e9dant au compte d’attente de l’entreprise qui d\u00e9tient temporairement des transactions non class\u00e9es ou contest\u00e9es. Les employ\u00e9s, de connivence avec certains agents, ont ensuite pu g\u00e9n\u00e9rer de la valeur \u00e9lectronique et rediriger les fonds pour les retirer. Cette situation s’explique par l’absence de proc\u00e9dures de rapprochement appropri\u00e9es et une mauvaise gestion des droits d’acc\u00e8s des utilisateurs au syst\u00e8me de paiement mobile, o\u00f9 les membres du personnel utilisaient de multiples identifiants d’utilisateurs actifs du syst\u00e8me. Au Rwanda, un ORM a d\u00e9couvert la fraude orchestr\u00e9e par l’un de ses employ\u00e9s<\/a> qui, par l’interm\u00e9diaire d’agents complices, avait r\u00e9affect\u00e9 des fonds d’un montant de 673 943 dollars pour des retraits sur une p\u00e9riode de 12 mois. En Afrique du Sud, la collusion entre quelques employ\u00e9s d’un important ORM et une banque a donn\u00e9 lieu \u00e0 une fraude majeure consistant \u00e0 l\u2019\u00e9change frauduleux de cartes SIM. Il en a r\u00e9sult\u00e9 la perte de milliers de rands.<\/a><\/p>\n Des tiers comme les employ\u00e9s d’institutions fournissant des services sous-trait\u00e9s ou des fraudeurs non affili\u00e9s, communiquent g\u00e9n\u00e9ralement avec des agents ou des clients indirectement par le biais d’escroqueries d’ing\u00e9nierie sociale (g\u00e9n\u00e9ralement par usurpation ou hame\u00e7onnage) pour obtenir frauduleusement des renseignements sur un compte et les voler. D’autres r\u00e9ussissent \u00e0 pirater des comptes ou des portefeuilles pour obtenir des fonds ill\u00e9galement. En Inde, cinq \u00e9tudiants ing\u00e9nieurs ont vol\u00e9 des dizaines de millions de roupies \u00e0 une banque du secteur priv\u00e9<\/a> en utilisant de fausses transactions de portefeuilles mobiles sur une p\u00e9riode de quatre mois, depuis d\u00e9cembre 2015. Les \u00e9tudiants ont r\u00e9ussi \u00e0 pirater le portefeuille nouvellement introduit par la banque de sorte que si un client essayait d’envoyer des fonds \u00e0 un autre d\u00e9tenteur de portefeuille et que le destinataire \u00e9tait hors ligne, l’initiateur de la transaction ne perdrait pas de fonds. Les fonds ont plut\u00f4t \u00e9t\u00e9 retir\u00e9s de la banque et dirig\u00e9s vers le portefeuille du fraudeur. Cette affaire de fraude a \u00e9t\u00e9 d\u00e9couverte apr\u00e8s le d\u00e9tournement d’environ 1,2 million de dollars. Au Kenya, les fraudeurs qui sont g\u00e9n\u00e9ralement des d\u00e9tenus ayant un acc\u00e8s ill\u00e9gal aux t\u00e9l\u00e9phones mobiles par l’interm\u00e9diaire de syndicats, continuent de commettre des fraudes par le biais de l’ing\u00e9nierie sociale. Les derni\u00e8res m\u00e9thodes utilis\u00e9es sont l’appel ou l’envoi de SMS \u00e0 des num\u00e9ros al\u00e9atoires, soit en se faisant passer pour des parents demandant des fonds, soit en tant que repr\u00e9sentants de diff\u00e9rentes entreprises : par exemple, banques ou supermarch\u00e9s communiquant des informations sur les gagnants de promotions sp\u00e9ciales. Dans ce dernier cas, ils demandent \u00e0 l’abonn\u00e9 d’envoyer des fonds dans un portefeuille mobile sp\u00e9cifique pour \u00ab\u00a0activer\u00a0\u00bb ses gains, afin de recevoir ses prix en esp\u00e8ces.<\/p>\n Les derniers messages diffus\u00e9s au hasard au Kenya ciblent tous ceux qui s’appr\u00eatent \u00e0 envoyer des fonds. Ces SMS incluent des messages du genre : \u00ab\u00a0Nitumie ile pesa kwa hii number, simu yangu imezima<\/em>\u00a0\u00bb, qui se traduit par \u00ab\u00a0Mon t\u00e9l\u00e9phone s’est \u00e9teint, envoyez les fonds \u00e0 ce num\u00e9ro, s’il vous pla\u00eet\u00a0\u00bb. L’envoi d’argent \u00e9tant une activit\u00e9 courante, beaucoup de personnes recevant ce message sont amen\u00e9es \u00e0 croire qu’il a \u00e9t\u00e9 envoy\u00e9 par le destinataire pr\u00e9vu. Ils sont induits en erreur, pensant que le destinataire pr\u00e9vu a du mal \u00e0 acc\u00e9der \u00e0 son portefeuille\/t\u00e9l\u00e9phone habituel, et qu’il fournit donc un autre num\u00e9ro pour que les fonds puissent \u00eatre transf\u00e9r\u00e9s. L’exp\u00e9diteur envoie ensuite les fonds au nouveau num\u00e9ro. De nombreux clients innocents ont perdu de l’argent en r\u00e9pondant \u00e0 ces appels ou \u00e0 ces SMS, et ce sont ceux qui vivent dans les zones rurales qui sont le plus souvent touch\u00e9s.<\/p>\n Ce ne sont l\u00e0 que quelques exemples d’une multitude d’approches d’une cr\u00e9ativit\u00e9 alarmante pour escroquer les agents et les utilisateurs finaux. Il existe \u00e9galement des perceptions de clients vuln\u00e9rables \u00e0 la fraude, comme l’indique le rapport du Groupe consultatif d’assistance aux pauvres (CGAP<\/a>), MSC et BFA<\/a> sur la protection des consommateurs et les risques \u00e9mergents dans les services financiers digitaux<\/a>, qui r\u00e9affirme \u00e9galement la fr\u00e9quence de ces cas. La tendance g\u00e9n\u00e9rale est que les fraudes qui contournent les syst\u00e8mes de back-office<\/em> entra\u00eenent des pertes \u00e0 grande \u00e9chelle pour les fournisseurs, tandis que les fraudes moins importantes commises par des tiers ciblent souvent des montants moins \u00e9lev\u00e9s de la part d’agents ou de clients.<\/p>\n Comment les fournisseurs devraient-ils donc tenir compte de l’\u00e9volution de la fraude ?<\/strong><\/p>\n Les pays sujets aux typhons disposent de syst\u00e8mes d’alerte rapide de plus en plus sophistiqu\u00e9s. De m\u00eame, les fournisseurs de services financiers digitaux ont besoin de syst\u00e8mes sophistiqu\u00e9s de gestion des risques et des fraudes. Les fournisseurs doivent comprendre la fraude et suivre son \u00e9volution au fil du temps afin de la g\u00e9rer efficacement, gr\u00e2ce \u00e0 une surveillance rigoureuse de l’\u00e9cosyst\u00e8me et en posant constamment des questions fondamentales concernant la surveillance, \u00e0 savoir : Quelles sont les nouvelles activit\u00e9s frauduleuses ? Y a-t-il une tendance ? Tous les contr\u00f4les sont-ils con\u00e7us et ex\u00e9cut\u00e9s ad\u00e9quatement ? Les employ\u00e9s sont-ils conscients de leurs r\u00f4les et responsabilit\u00e9s et les comprennent-ils ?<\/p>\n Syst\u00e8mes de gestion de la fraude :<\/strong><\/p>\n Les fournisseurs de services financiers digitaux ont besoin de syst\u00e8mes sophistiqu\u00e9s de gestion des risques et de lutte contre la fraude. Ces syst\u00e8mes aident les fournisseurs \u00e0 comprendre la nature des fraudes. Un grand nombre de donn\u00e9es sont g\u00e9n\u00e9r\u00e9es \u00e0 partir de diff\u00e9rents syst\u00e8mes utilis\u00e9s par tout fournisseur de services financiers digitaux. Ces syst\u00e8mes permettent aux gestionnaires de la fraude d’utiliser les donn\u00e9es g\u00e9n\u00e9r\u00e9es et de concevoir des r\u00e8gles et des algorithmes pour suivre l’\u00e9volution des fraudes. Ils leur permettent \u00e9galement d’\u00e9tablir des r\u00e8gles de fraude pour faciliter les contr\u00f4les de collusion, de v\u00e9locit\u00e9, de seuil, de listes noires, de nouveaux abonn\u00e9s, de profil, d’\u00e9change de carte SIM<\/a>, etc. Ces syst\u00e8mes aident les fournisseurs \u00e0 comprendre la fraude et \u00e0 suivre son \u00e9volution au fil du temps, ce qui leur permet de la g\u00e9rer efficacement et de r\u00e9duire les pertes de revenus. Les outils de d\u00e9tection de la v\u00e9locit\u00e9 et des tendances, qui sont en temps r\u00e9el, dynamiques, efficients et efficaces pour d\u00e9tecter les tendances sugg\u00e9rant l’existence d’une fraude sont autant de moyens suppl\u00e9mentaires puissants pour la gestion de la fraude.<\/p>\n Donn\u00e9es et tableaux de bord fiables et pertinents <\/em><\/strong><\/p>\n Les donn\u00e9es sont essentielles \u00e0 la surveillance et \u00e0 la gestion de la fraude dans le domaine des services financiers digitaux. Des donn\u00e9es fiables sont g\u00e9n\u00e9r\u00e9es en travaillant avec les fournisseurs de technologie pour construire des syst\u00e8mes ou des outils robustes qui d\u00e9tectent et suivent les comportements normaux et anormaux. Les fournisseurs doivent assurer des mesures de pr\u00e9vention robustes sur la premi\u00e8re ligne de d\u00e9fense – l’enregistrement ou l’ouverture d’un compte. Combin\u00e9 \u00e0 des alertes pilot\u00e9es par les donn\u00e9es, ce syst\u00e8me peut fournir des moyens de d\u00e9fense multicanaux en temps r\u00e9el pour faire face \u00e0 un large \u00e9ventail de menaces de fraude. Des approches plus traditionnelles de \u00ab\u00a0cr\u00e9ateur-v\u00e9rificateur\u00a0\u00bb pour assurer la s\u00e9paration des t\u00e2ches, ainsi que des \u00e9quipes de contr\u00f4le et de rapprochement au niveau du soutien administratif, sont \u00e9galement essentielles pour maintenir l’int\u00e9grit\u00e9 des syst\u00e8mes financiers digitaux.<\/p>\n Contr\u00f4les internes<\/em><\/strong><\/p>\n Les fournisseurs doivent assurer des contr\u00f4les internes solides, qui peuvent \u00eatre de deux types : contr\u00f4les pr\u00e9ventifs et contr\u00f4le de d\u00e9tection. Des contr\u00f4les pr\u00e9ventifs peuvent inclure des mesures telles que la limitation du nombre de transactions par jour (valeur ou volume), l’authentification des transactions, l’utilisation de mots de passe \u00e0 diff\u00e9rents niveaux, un acc\u00e8s limit\u00e9 aux employ\u00e9s, etc. Il s’agit g\u00e9n\u00e9ralement de solutions peu co\u00fbteuses pour les fournisseurs. Par contre, les contr\u00f4les de d\u00e9tection se font a posteriori. Les contr\u00f4les de d\u00e9tection typiques sont : la compr\u00e9hension des sch\u00e9mas de l’activit\u00e9 des transactions, l’examen des transactions de grande valeur\/grand volume, la surveillance de l’activit\u00e9 de connexion des employ\u00e9s, etc. Ces syst\u00e8mes sont en g\u00e9n\u00e9ral co\u00fbteux, car les fournisseurs des services financiers digitaux doivent construire des syst\u00e8mes \u00e0 cette fin. En cas de fraude, les mesures pr\u00e9ventives constituent la premi\u00e8re ligne de d\u00e9fense.<\/p>\n Voies de\u00a0 transmission de rapports et de communication claires entre les parties prenantes, y compris les clients<\/em><\/strong><\/p>\n Diff\u00e9rents prestataires ont des structures organisationnelles diff\u00e9rentes, qui d\u00e9terminent le nombre de parties prenantes impliqu\u00e9es. Au niveau interne, les gestionnaires, le soutien administratif, le service \u00e0 la client\u00e8le et les \u00e9quipes des finances et d’assurance du revenu doivent tous \u00eatre conscients du risque de fraude. Il faut \u00e9galement les encourager \u00e0 communiquer toute anomalie ou activit\u00e9 douteuse aux parties int\u00e9ress\u00e9es au niveau interne. La communication externe avec les agents et les clients est tout aussi importante pour un contr\u00f4le pr\u00e9ventif efficace. La sensibilisation des clients \u00e0 la pr\u00e9vention du risque de fraude est une mesure pr\u00e9ventive essentielle pour r\u00e9duire les escroqueries par usurpation ou hame\u00e7onnage. Enfin, en cas de d\u00e9tection d’une activit\u00e9 suspecte, des proc\u00e9dures internes claires doivent \u00eatre mises en place pour \u00e0 la fois d\u00e9finir la mani\u00e8re d’accro\u00eetre la sensibilisation et prendre des mesures imm\u00e9diates. Il faut \u00e9galement encourager la d\u00e9nonciation au sein des institutions.<\/p>\n L\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des services financiers digitaux continue d’\u00e9voluer, mais avec un risque accru de fraude. Pour que les services financiers digitaux puissent r\u00e9aliser pleinement leur potentiel, toutes les parties prenantes, y compris les r\u00e9gulateurs, les donateurs, les fournisseurs et leurs partenaires ainsi que les clients, ont un r\u00f4le \u00e0 jouer dans la lutte contre la fraude. Ils doivent \u00e9galement intervenir afin de minimiser les risques de voir les services financiers digitaux balay\u00e9s par la vague de typhons de fraude en pleine expansion.<\/p>\n <\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/Agents-fraude.png\")
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