{"id":3855,"date":"2019-12-21T14:49:33","date_gmt":"2019-12-21T13:49:33","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3855"},"modified":"2025-09-16T12:50:18","modified_gmt":"2025-09-16T07:20:18","slug":"demystifier-les-transactions-au-guichet-otc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2019\/12\/21\/demystifier-les-transactions-au-guichet-otc\/","title":{"rendered":"D\u00e9mystifier les transactions au guichet (OTC)"},"content":{"rendered":"

D\u00e9mystifier les transactions au guichet (OTC)<\/strong><\/h3>\n

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Maha Khan et Anup Singh, juin 2016<\/em><\/p>\n

En parcourant les march\u00e9s du S\u00e9n\u00e9gal et du Pakistan, vous entendrez facilement \u00ab\u00a0Warimako\u00a0\u00bb, et \u00ab\u00a0Easypaisa kara lo\u00a0\u00bb !\u00a0 Ces expressions se sont transform\u00e9es en un fourre-tout pour les transferts d’argent mobiles – des transactions qui sont g\u00e9n\u00e9ralement effectu\u00e9es au guichet par des agents (OTC, pour \u00ab\u00a0over the counter\u00a0\u00bb en anglais).<\/p>\n

Les transactions OTC sont l’une des questions les plus litigieuses dans le domaine des services financiers digitaux. Certains pr\u00e9tendent que les transactions OTC peuvent r\u00e9duire la rentabilit\u00e9 des fournisseurs, freiner l’\u00e9volution des produits et mener \u00e0 des transactions non enregistr\u00e9es qui augmentent le risque de financement du terrorisme et de blanchiment d’argent. Les partisans des transactions OTC font valoir qu’elles r\u00e9duisent les obstacles \u00e0 l’entr\u00e9e d’un fournisseur et font augmenter rapidement le volume des transactions dans la mesure o\u00f9 les clients adoptent cette m\u00e9thodologie pour sa facilit\u00e9. Ils soutiennent \u00e9galement que les transactions OTC contribuent \u00e0 accro\u00eetre non seulement la sensibilisation mais aussi la possibilit\u00e9 d\u2019utilisation des services financiers digitaux aupr\u00e8s d’une population qui peut adopter facilement le portefeuille mobile.<\/p>\n

Dans notre rapport intitul\u00e9 \u00ab\u00a0OTC <\/em>: <\/a>tremplin pour le digital ou voie sans issue ?\u00bb<\/em>, nous d\u00e9finissons d’abord\u00a0le terme OTC pour ancrer les discussions futures sur cet important sujet. Ensuite, nous pr\u00e9sentons cinq pr\u00e9occupations cl\u00e9s qui obscurcissent souvent notre jugement sur ce mode de transaction, en soutenant que certains types d\u2019OTC devraient \u00eatre r\u00e9ellement adopt\u00e9s. Enfin, nous proposons des id\u00e9es pour faire progresser le secteur, compte tenu des donn\u00e9es pr\u00e9sent\u00e9es.<\/p>\n

Dans ce blog, nous tentons d’\u00e9lucider l’une des cinq pr\u00e9occupations selon laquelle l\u2019OTC peut emp\u00eacher l’\u00e9volution de produits, en analysant les donn\u00e9es provenant des pays du programme ANA [Acc\u00e9l\u00e9rateur de R\u00e9seaux d’Agents].<\/p>\n

Qu’entendons-nous par transactions OTC ? <\/strong><\/p>\n

Nous d\u00e9finissons une transaction OTC comme \u00ab\u00a0une transaction que l’agent effectue au nom d’un client \u00e0 partir du compte de mobile money du client ou de l’agent<\/strong>\u00a0\u00bb.\u00a0 Cette d\u00e9finition inclut les transactions effectu\u00e9es par un agent \u00e0 partir de son propre compte pour le compte d’un client, comme c’est le cas au Pakistan. La d\u00e9finition inclut \u00e9galement les transactions assist\u00e9es par un agent qui sont populaires en Afrique subsaharienne, o\u00f9 de nombreux utilisateurs ont d\u00e9j\u00e0 un compte de mobile money, mais sont assist\u00e9s par un agent pour effectuer leurs transactions.<\/p>\n

En Ouganda<\/a>, o\u00f9 30 % des agents proposent des transactions assist\u00e9es par un agent, 57 % des utilisateurs enregistr\u00e9s<\/a> pr\u00e9f\u00e8rent ce type de transfert \u00e0 l’utilisation de leur propre t\u00e9l\u00e9phone portable. Ce genre de transactions assist\u00e9es par un agent se produisent habituellement parce que soit les utilisateurs ne savent pas lire et \u00e9crire pour le faire eux-m\u00eames, soit ils ne sont pas assez vers\u00e9s en technologie<\/a> pour effectuer la transaction.<\/p>\n

Notre d\u00e9finition \u00e9tablit en outre une distinction entre les m\u00e9thodes \u00ab\u00a0formelles\u00a0\u00bb approuv\u00e9es par le prestataire et l’organisme de r\u00e9glementation et les m\u00e9thodes \u00ab\u00a0informelles\u00a0\u00bb – r\u00e9pandues au Bangladesh et en Inde, qui sont mal vues par les organismes de r\u00e9glementation et auxquels les prestataires sont peu favorables \u00e0 des degr\u00e9s divers (Tableau 1).<\/p>\n

Tableau 1 : Typologies des transactions OTC et leur pr\u00e9valence<\/strong><\/em><\/p>\n

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L’\u00e9clatement de la bulle : Les transactions OTC entravent l’\u00e9volution des produits <\/strong><\/p>\n

L’un des principaux arguments contre l\u2019OTC est qu’il limite l’innovation en mati\u00e8re de produits, le portefeuille \u00e9tant un meilleur moyen d’offrir des produits sophistiqu\u00e9s en ce sens qu’il peut g\u00e9n\u00e9rer plus de revenus pour le fournisseur et plus de valeur pour le client.<\/p>\n

Bien que cet argument trouve \u00e9cho, il n’a pas essentiellement \u00e9t\u00e9 prouv\u00e9, car jusqu\u2019\u00e0 pr\u00e9sent, presque aucun fournisseur n’a lanc\u00e9 et mis \u00e0 l’\u00e9chelle un nouveau produit qui n\u00e9cessitait l’utilisation d’un porte-monnaie, surtout au cours des cinq premi\u00e8res ann\u00e9es de son d\u00e9ploiement. Il s’agit notamment de produits financiers sophistiqu\u00e9s tels que M-Shwari, KCB M-PESA Account, Lipa na M-PESA et M-Ledger qui n\u00e9cessitent un compte M-PESA existant. Cela peut amener \u00e0 envisager une autre approche, \u00e0 savoir, permettre aux clients de se familiariser d’abord avec l’argent mobile par le biais de l\u2019OTC, tout en les encourageant \u00e0 cr\u00e9er des comptes de mobile money lorsqu’il existe des cas d’utilisation plus convaincants pour ces derniers.<\/p>\n

Pour ceux qui craignent de ne pas \u00eatre en mesure de recueillir des donn\u00e9es sur les habitudes d’utilisation et les pr\u00e9f\u00e9rences des clients, l\u2019OTC n’emp\u00eache pas les fournisseurs de recueillir des donn\u00e9es, pourvu qu’ils soient en mesure d’identifier l’utilisateur et le destinataire (quadrant formel et identifi\u00e9 au tableau 1).<\/p>\n

En outre, en 2015, la GSMA<\/a> a signal\u00e9 que les recharges de temps d’antenne, les paiements de factures et les transferts de particulier \u00e0 particulier (P2P) repr\u00e9sentaient dans le monde 96 % du volume des transactions et 87 % des valeurs.\u00a0 Paradoxalement, le march\u00e9 de l\u2019OTC permet ces trois types de transactions, \u00e0 condition qu’elles soient effectu\u00e9es chez l’agent.<\/p>\n

N\u00e9anmoins, nous avons assist\u00e9 \u00e0 l’\u00e9volution des produits utilisant la m\u00e9thodologie OTC dans les pays de l’ANA. Le S\u00e9n\u00e9gal, par exemple, s’enorgueillit d’un mod\u00e8le pionnier de transferts de fonds transfrontaliers<\/a> o\u00f9 les clients peuvent utiliser \u00e0 la fois l\u2019OTC et le portefeuille. Au second semestre 2014, la valeur des transferts de fonds transfrontaliers sur Orange Money repr\u00e9sentait pr\u00e8s d’un quart de l’ensemble des transferts de fonds d\u00e9clar\u00e9s par la Banque mondiale entre la C\u00f4te d’Ivoire, le Mali et le S\u00e9n\u00e9gal. De plus, Easypaisa Pakistan a lanc\u00e9 Easypay Online en 2015, utilisant \u00e0 la fois le portefeuille et les transactions OTC.<\/p>\n

Segmenter les agents pour enregistrer les clients<\/strong><\/p>\n

En Ouganda<\/a>, en Zambie<\/a> et au S\u00e9n\u00e9gal<\/a>, nous recommandons aux fournisseurs de segmenter leur r\u00e9seaux d’agents de sorte que les agents les plus dynamiques et les mieux form\u00e9s servent d’agents commerciaux qui vendent des produits sur le march\u00e9 de masse et donnent des consignes sur l’utilisation des produits, \u00e9tant donn\u00e9 la lenteur d’adoption de certains services de portefeuille et la pr\u00e9f\u00e9rence pour les transactions par agents<\/a>. Le moment optimal pour enregistrer des utilisateurs pourrait alors \u00eatre lors du lancement d’un produit \u00e0 base de portefeuille qui n\u00e9cessite une promotion par un agent.<\/p>\n

Alors que certains affirment que les agents ne voudraient pas encourager les clients \u00e0 migrer de l\u2019OTC vers le portefeuille \u00e9tant donn\u00e9 les revenus \u00e9lev\u00e9s qu’ils tirent de l\u2019OTC, seulement 26 % et 40 % des agents \u00a0(interrog\u00e9s) au Pakistan<\/a> et au S\u00e9n\u00e9gal<\/a> respectivement sont de cet avis. 74 % des agents au Pakistan sont pr\u00eats \u00e0 ouvrir un portefeuille \u00e9lectronique pour leurs clients, tandis qu’au S\u00e9n\u00e9gal, les agents font remarquer qu’ils sont \u00e9galement dispos\u00e9s \u00e0 ouvrir un portefeuille pour leurs clients, mais qu’ils ne sont pas vraiment au courant de ces services ou que leurs clients ne sont pas assez inform\u00e9s pour vouloir le faire. Par cons\u00e9quent, s’ils re\u00e7oivent des bons incitatifs, les agents peuvent s’av\u00e9rer plus dispos\u00e9s \u00e0 aider \u00e0 l’enregistrement qu’on ne le pense g\u00e9n\u00e9ralement, et ils fournissent souvent les conseils fiables n\u00e9cessaires pour vendre de nouveaux services sur le march\u00e9 de masse.<\/p>\n

Une approche possible de l’\u00e9volution des produits consiste \u00e0 permettre aux clients de se familiariser avec l’argent mobile par le biais de l\u2019OTC, \u00e0 recueillir des donn\u00e9es sur ces clients et \u00e0 construire un produit convivial avec un cas d’utilisation convaincant \u00e0 travers le portefeuille mobile. Cela permet ensuite aux clients de choisir de migrer vers le portefeuille \u00e9lectronique lorsque ce cas d’utilisation convaincant leur est offert \u2013 par exemple comme un produit de cr\u00e9dit.<\/p>\n

Ce blog est le premier d’une s\u00e9rie de blogs sur les m\u00e9rites et les lacunes de l\u2019OTC, et aborde les cinq pr\u00e9occupations souvent soulev\u00e9es au sujet de l\u2019OTC, en utilisant les donn\u00e9es de l’ANA lorsque c’est possible. Nous esp\u00e9rons que ce cadre permettra au secteur d’ancrer ses discussions sur l\u2019OTC.<\/p>\n