{"id":3879,"date":"2020-01-09T13:19:02","date_gmt":"2020-01-09T12:19:02","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3879"},"modified":"2025-09-16T12:49:05","modified_gmt":"2025-09-16T07:19:05","slug":"quand-linclusion-nest-pas-inclusive-les-changements-a-faire-pour-parvenir-a-une-veritable-inclusion-financiere-des-femmes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2020\/01\/09\/quand-linclusion-nest-pas-inclusive-les-changements-a-faire-pour-parvenir-a-une-veritable-inclusion-financiere-des-femmes\/","title":{"rendered":"Quand l\u2019inclusion n\u2019est pas inclusive : les changements \u00e0 faire pour parvenir \u00e0 une v\u00e9ritable inclusion financi\u00e8re des femmes"},"content":{"rendered":"

Quand l\u2019inclusion n\u2019est pas inclusive : les changements \u00e0 faire pour parvenir \u00e0 une v\u00e9ritable inclusion financi\u00e8re des femmes<\/strong><\/h3>\n

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Rahul Chatterjee, Abhishek Gupta, Bhavana Srivastava, Akhand Tiwari, d\u00e9cembre 2019<\/em><\/p>\n

Samina\u00a0et Malti habitent dans un village du centre-est de l\u2019Uttar Pradesh, l\u2019\u00c9tat le plus peupl\u00e9 de l\u2019Inde. Elles ont toutes les deux ouvert un compte bancaire en 2016, apr\u00e8s avoir entendu parler du programme PMJDY<\/a> (un produit phare d\u2019inclusion financi\u00e8re lanc\u00e9 par le gouvernement indien) par leur mari. Depuis, Malti utilise son compte uniquement pour recevoir l\u2019argent envoy\u00e9 par son mari, qui travaille dans une autre ville, tandis que Samina n\u2019a jamais utilis\u00e9 le sien et ne sait m\u00eame pas ce qu\u2019il est devenu.<\/p>\n

Elles ont toutes les deux contribu\u00e9 \u00e0 l\u2019augmentation impressionnante du niveau d\u2019inclusion financi\u00e8re des femmes en Inde\u00a0: des statistiques r\u00e9centes montrent que 79\u00a0% des femmes indiennes sont int\u00e9gr\u00e9es au secteur financier formel (FII 2018<\/a>)[1]<\/a>. Mais comme beaucoup d\u2019autres titulaires de comptes PMJDY, le sont-elles vraiment\u00a0?<\/p>\n

Cette question est troublante, non seulement pour nous chez MSC<\/a>, mais \u00e9galement pour l\u2019ensemble des parties prenantes de l\u2019inclusion financi\u00e8re au niveau international. On peut se demander si les efforts combin\u00e9s du secteur arrivent r\u00e9ellement \u00e0 avoir un impact sur les femmes en garantissant qu\u2019elles utilisent de mani\u00e8re active leurs comptes financiers et qu\u2019elles en tirent des avantages. Une \u00e9tude r\u00e9cente de MSC<\/a> qui s\u2019int\u00e9resse \u00e0 des utilisatrices comme Malti et Samina\u00a0en Inde nous apporte quelques \u00e9claircissements. Ses conclusions indiquent que nous ignorons deux aspects simples, mais pourtant extr\u00eamement importants, du probl\u00e8me : d\u2019une part, que les femmes ne constituent pas un groupe homog\u00e8ne et qu\u2019il est donc important de tenir compte des diff\u00e9rences importantes qui existent dans leur comportement et leur implication \u00e0 l\u2019\u00e9gard des services financiers formels, et d\u2019autre part, que les acteurs de l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me ignorent g\u00e9n\u00e9ralement la centralit\u00e9 du genre<\/a> dans la conception des produits et des services financiers.<\/p>\n

Les femmes ne sont pas un groupe homog\u00e8ne<\/strong><\/p>\n

Pour mesurer l\u2019inclusion financi\u00e8re, il est courant d\u2019op\u00e9rer une classification binaire entre \u00ab\u00a0utilisatrices\u00a0\u00bb et \u00ab\u00a0non utilisatrices\u00a0\u00bb des produits financiers. Cette approche est pourtant fondamentalement trompeuse. En effet, il existe six sous-segments distincts chez les femmes en mati\u00e8re d\u2019utilisation des services financiers\u00a0:<\/p>\n

    \n
  1. Les utilisatrices avanc\u00e9es sont financi\u00e8rement ind\u00e9pendantes et utilisent plusieurs services bancaires et autres produits financiers\u00a0;<\/li>\n
  2. Les utilisatrices r\u00e9guli\u00e8res ont des entr\u00e9es d\u2019argent r\u00e9guli\u00e8res sur leur compte, qu\u2019il s\u2019agisse de transferts d\u2019argent ou de salaires\u00a0;<\/li>\n
  3. Les utilisatrices irr\u00e9guli\u00e8res de base ont des entr\u00e9es d\u2019argent irr\u00e9guli\u00e8res sur leurs comptes, ce qui se traduit par une exp\u00e9rience plus r\u00e9duite des services financiers formels\u00a0;<\/li>\n
  4. Les utilisatrices par procuration ont des comptes sur lesquels les op\u00e9rations sont effectu\u00e9es par une autre personne de leur famille (le plus souvent leur mari ou un autre membre de leur famille de sexe masculin)\u00a0;<\/li>\n
  5. Les utilisatrices inactives ont un compte inactif\u00a0;<\/li>\n
  6. Les femmes exclues n\u2019ont pas de vie financi\u00e8re formelle, et notamment pas de compte bancaire.<\/li>\n<\/ol>\n

    Les prestataires de services financiers ont besoin de r\u00e9pondre de fa\u00e7on adapt\u00e9e<\/a> aux besoins de chacune de ces cat\u00e9gories d\u2019utilisatrices. \u00c0 ce titre, il y a beaucoup \u00e0 apprendre du secteur des produits de grande consommation, dans lequel un savon ou un produit de lavage pourra \u00eatre pr\u00e9sent\u00e9 de mani\u00e8re diff\u00e9rente pour r\u00e9pondre aux besoins sp\u00e9cifiques<\/a> de chaque segment de client\u00e8le avec des r\u00e9f\u00e9rences (ou SKU\u00a0: stock-keeping units<\/em><\/a>) sp\u00e9cifiques. Le secteur des services financiers a lui aussi besoin d\u2019une compr\u00e9hension nuanc\u00e9e des diff\u00e9rents sous-segments de la client\u00e8le f\u00e9minine.<\/p>\n

    Absence de centralit\u00e9 du genre dans la conception des produits financiers<\/strong><\/p>\n

    Nous d\u00e9finissons la centralit\u00e9 du genre<\/a> comme une mani\u00e8re de reconna\u00eetre que les femmes et les hommes ont des besoins, des aspirations et des comportements diff\u00e9rents, qui sont influenc\u00e9s par les normes culturelles et sociales dominantes et les in\u00e9galit\u00e9s qui en d\u00e9coulent. Il est donc n\u00e9cessaire de tenir compte de ces aspects dans la conception, la distribution et la vente de services financiers. Le cadre d’analyse des espaces financiers individuels<\/a> (EFI) pr\u00e9sent\u00e9 ci-dessous fait clairement ressortir l\u2019importance de la centralit\u00e9 du genre. Il explique les diff\u00e9rentes cat\u00e9gories d\u2019utilisatrices sous l\u2019angle de leur comportement financier et des facteurs susceptibles de le faire \u00e9voluer de fa\u00e7on \u00e0 am\u00e9liorer leur inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n

    \"\"\u00a0<\/em>
    \nUn EFI (figure 1) est d\u00e9fini comme un espace tridimensionnel repr\u00e9sentant un environnement propice \u00e0 la r\u00e9alisation d\u2019op\u00e9rations financi\u00e8res par une personne donn\u00e9e de son propre chef. Chaque utilisatrice a un espace qui lui est propre, d\u00e9fini par ses seuils d\u2019utilisation sur chacune des trois dimensions de l\u2019EFI. Dans l\u2019id\u00e9al, elle a besoin de franchir les trois seuils pour se mettre \u00e0 utiliser des services financiers de mani\u00e8re durable. Cependant, le fait de franchir un ou deux de ces seuils peut malgr\u00e9 tout la conduire \u00e0 utiliser des services financiers, y compris des services digitaux.\u00a0<\/em><\/p>\n

    \"\"<\/p>\n

    L\u2019EFI de la figure 2 correspond \u00e0 une utilisatrice r\u00e9guli\u00e8re comme Malti, que nous avons pr\u00e9sent\u00e9e au d\u00e9but de cet article. Malti a franchi le seuil d\u2019utilisation sur les trois dimensions : la suggestion de son mari a \u00e9t\u00e9 la motivation<\/u> de l\u2019ouverture de son compte ; les virements r\u00e9guliers qu\u2019il lui envoie couvrent la dimension volume\/fr\u00e9quence<\/u> et l\u2019agent de services financiers digitaux de son village lui apporte l\u2019aspect pratique<\/u> dans le cadre de ses retraits d\u2019argent.<\/p>\n

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    On observe un espace financier compl\u00e8tement diff\u00e9rent pour Samina, notre utilisatrice inactive. Comme le montre la figure 2, Samina\u00a0a un EFI limit\u00e9. La dimension de motivation de son espace \u00e9tait relativement \u00e9lev\u00e9e au moment de l\u2019ouverture de son compte, mais le volume de ses besoins est rest\u00e9 limit\u00e9 faute de flux de tr\u00e9sorerie ou de revenus qui l\u2019am\u00e8neraient \u00e0 l\u2019utiliser de fa\u00e7on r\u00e9guli\u00e8re. La dimension de l\u2019aspect pratique est \u00e9galement peu \u00e9lev\u00e9e : en raison de sa mobilit\u00e9 restreinte (impos\u00e9e par les normes sociales) ; elle ne sort pas de chez elle non accompagn\u00e9e et n\u2019a pas la possibilit\u00e9 de tirer parti des services bancaires offerts par les r\u00e9seaux d\u2019agents. Son compte bancaire est donc rest\u00e9 inutilis\u00e9.<\/p>\n

    Cette \u00e9tude r\u00e9cente de MSC<\/a> montre que chaque dimension de l\u2019EFI a ses propres facteurs d\u00e9clencheurs qui peuvent souvent \u00eatre g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9s pour une cat\u00e9gorie donn\u00e9e d\u2019utilisateurs. Dans le cas par exemple de la dimension volume\/fr\u00e9quence, les revenus, les prestations sociales et les transferts d\u2019argent sont les facteurs les plus courants et les plus importants. De la m\u00eame mani\u00e8re, en ce qui concerne l\u2019aspect pratique, la facilit\u00e9 d\u2019acc\u00e8s (en termes de distance ou d\u2019horaires) et la confiance en soi sont des facteurs cruciaux qui d\u00e9terminent l\u2019espace financier de chaque sous-segment de client\u00e8le. En ce qui concerne la motivation\/influence, on constate que la famille et les prestataires de services financiers (et notamment les agents de services financiers digitaux) sont des facteurs importants. Il est ainsi possible de renforcer la dimension de l\u2019aspect pratique pour les utilisatrices irr\u00e9guli\u00e8res ou les utilisatrices par procuration en employant des agents du m\u00eame sexe et en les sensibilisant aux aspects du genre pour qu\u2019ils soient \u00e0 m\u00eame d\u2019aider leurs clientes \u00e0 r\u00e9aliser leurs op\u00e9rations et de contribuer ainsi \u00e0 r\u00e9sorber le foss\u00e9 digital<\/a> qui continue d\u2019augmenter entre hommes et femmes. Ces agent(es) pourraient en fin de compte apporter aux clientes les comp\u00e9tences, l\u2019aisance et la confiance n\u00e9cessaires pour utiliser elles-m\u00eames les outils digitaux et r\u00e9aliser leurs propres op\u00e9rations.<\/p>\n

    Ces facteurs d\u00e9clencheurs fournissent des indications pr\u00e9cieuses sur la mani\u00e8re dont les prestataires de services financiers peuvent r\u00e9pondre aux besoins et aux aspirations sp\u00e9cifiques de chaque sous-segment, au lieu de leur proposer des produits standardis\u00e9s basiques (parfois m\u00eame d\u00e9guis\u00e9s en produits \u00ab\u00a0non sexistes\u00a0\u00bb), comme cela est souvent la norme. Une telle approche permettrait d\u2019attirer davantage de femmes vers une v\u00e9ritable inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n

    Le moment est venu de repenser les services financiers destin\u00e9s aux femmes sous l\u2019angle de la centralit\u00e9 du genre et de l\u2019espace financier individuel. Une approche holistique accompagn\u00e9e de politiques et de produits\u00a0\u00ab\u00a0genr\u00e9s\u00a0\u00bb peut conduire \u00e0 ce changement. Le secteur est d\u00e9j\u00e0 en train d\u2019avancer dans ce sens gr\u00e2ce \u00e0 des initiatives comme le cadre politique \u00ab\u00a0GRID<\/a>\u00a0\u00bb de l\u2019AFI, qui a pour but d\u2019am\u00e9liorer l\u2019inclusion financi\u00e8re des femmes gr\u00e2ce aux services financiers digitaux. Mais il reste encore des promesses \u00e0 tenir, et beaucoup de chemin \u00e0 parcourir.<\/p>\n

    [1]<\/a> Sur la base des analyses MSC tir\u00e9es de FII 2018.<\/p>\n