{"id":3969,"date":"2020-02-14T13:30:21","date_gmt":"2020-02-14T12:30:21","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=3969"},"modified":"2024-05-22T17:49:30","modified_gmt":"2024-05-22T12:19:30","slug":"les-envois-dargent-sous-langle-du-comportement","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2020\/02\/14\/les-envois-dargent-sous-langle-du-comportement\/","title":{"rendered":"Les envois d\u2019argent sous l\u2019angle du comportement des usagers"},"content":{"rendered":"

Les envois d\u2019argent sous l\u2019angle du comportement des usagers<\/strong><\/h3>\n

\"\"<\/a><\/em><\/p>\n

Akhand Tiwari<\/a><\/em>,\u00a0Anup Singh<\/a><\/em>\u00a0et\u00a0Premasis Mukherjee<\/a><\/em>, mars 2015<\/em><\/p>\n

Les envois d\u2019argent, nationaux et internationaux, contribuent de mani\u00e8re significative au produit int\u00e9rieur brut (PIB) de tous les pays en d\u00e9veloppement.[1]<\/a> Selon certaines estimations, les transferts d\u2019argent nationaux repr\u00e9senteraient \u00e0 eux seuls 10\u00a0% du PIB de l\u2019Inde.[2]<\/a> Les revenus provenant de ces transferts influencent la consommation des m\u00e9nages et leurs comportements de d\u00e9pense. Ils ont donc d\u2019importantes retomb\u00e9es micro\u00e9conomiques. Le secteur des transferts d\u2019argent compte une multitude de prestataires formels et informels qui repr\u00e9sentent autant de sources de revenus pour ceux qui y travaillent.[3]<\/a><\/p>\n

L\u2019utilisation de canaux formels pour envoyer de l\u2019argent est en train de se d\u00e9velopper avec le lancement par des banques et des op\u00e9rateurs d\u2019argent mobile de diff\u00e9rents produits de transfert d\u2019argent (M-PESA par exemple), car ces m\u00e9thodes de transfert sont plus rapides, plus s\u00fbres, plus accessibles, plus pratiques et moins ch\u00e8res que les options traditionnelles. Les m\u00e9canismes informels restent n\u00e9anmoins largement utilis\u00e9s, notamment par les migrants au sein du pays.[4]<\/a><\/p>\n

 <\/p>\n

\"\"<\/p>\n

Pour essayer d\u2019orienter les migrants vers des m\u00e9thodes formelles de transfert d\u2019argent<\/a>, il est important de bien comprendre les diff\u00e9rentes fonctions cognitives qui influencent le choix d\u2019un service d\u2019envoi d\u2019argent. Pour sch\u00e9matiser, cette d\u00e9cision repose sur les quatre facteurs pr\u00e9sent\u00e9s dans la figure 1. Les travailleurs migrants appartiennent g\u00e9n\u00e9ralement aux tranches de revenus les plus faibles de la soci\u00e9t\u00e9. Il s\u2019agit le plus souvent de travailleurs contractuels peu qualifi\u00e9s qui occupent des emplois pr\u00e9caires et sont souvent confront\u00e9s au ch\u00f4mage. Ils sont \u00e9galement confront\u00e9s au manque de ressources financi\u00e8res, que ce soit chez eux (endroit d\u2019o\u00f9 ils migrent et o\u00f9 vit leur famille) ou sur leur lieu de destination (endroit o\u00f9 ils migrent pour travailler) et sont souvent oblig\u00e9s de modifier rapidement leurs projets. Par exemple, la p\u00e9riode de l\u2019ann\u00e9e pendant laquelle ils migrent d\u00e9pend du volume de travail disponible chez eux ; ils peuvent aussi avoir pr\u00e9vu de travailler dans une usine et finissent par travailler sur des chantiers. Le choix de leur destination est en outre influenc\u00e9 par leurs pairs qui ont \u00e9t\u00e9, ou sont eux-m\u00eames des migrants. De la m\u00eame mani\u00e8re, le choix de leur lieu de travail, de leur lieu d\u2019habitation, et finalement de la totalit\u00e9 de leur mode de vie, y compris le choix d\u2019un service pour envoyer de l\u2019argent chez eux, est influenc\u00e9 par les personnes avec lesquelles ils vivent et travaillent sur leur lieu de destination.<\/p>\n

\"\"<\/em><\/p>\n

Figure 1. Les facteurs de choix d\u2019un prestataire de services de transfert d\u2019argent<\/em><\/p>\n

Acceptation du prestataire de services de transfert d\u2019argent<\/strong><\/p>\n

Preuve sociale<\/strong><\/a> et <\/strong>biais du statu quo<\/strong><\/a> : l\u2019adoption d\u2019un prestataire de service par d\u2019autres travailleurs migrants renforce la confiance \u00e0 l\u2019\u00e9gard du prestataire de service. Pour un premier transfert, l\u2019utilisateur a g\u00e9n\u00e9ralement recours \u00e0 un service d\u00e9j\u00e0 adopt\u00e9 par les migrants qu\u2019il conna\u00eet. On observe une forte r\u00e9sistance au changement une fois que les utilisateurs ont utilis\u00e9 quatre ou cinq fois un m\u00eame service.<\/p>\n

Point de r\u00e9f\u00e9rence\/ancrage\u00a0<\/strong><\/a>: le co\u00fbt des services informels fait office de point de r\u00e9f\u00e9rence ou d\u2019ancrage pour les migrants qui choisissent de payer des frais pour l\u2019utilisation d\u2019un service formel de transfert d\u2019argent. Sachant que le co\u00fbt des canaux informels peut atteindre 5 % du montant des sommes transf\u00e9r\u00e9es, les migrants ne voient pas d\u2019inconv\u00e9nient \u00e0 payer des frais \u00e9lev\u00e9s pour utiliser des canaux formels. C\u2019est la raison pour laquelle la plupart des tentatives de baisse des prix des prestataires ne leur ont pas permis d\u2019attirer de nouveaux clients.<\/p>\n

Exc\u00e8s de choix<\/strong><\/a> : les migrants sont souvent confront\u00e9s \u00e0 une surabondance de choix. Le grand nombre d\u2019agents de transfert d\u2019argent pr\u00e9sents sur leur lieu de destination les emp\u00eache de faire la diff\u00e9rence entre options formelles et informelles. Face \u00e0 cette surabondance, ils choisissent souvent l\u2019option qu\u2019ils ont d\u00e9j\u00e0 utilis\u00e9e auparavant, ou qui leur est recommand\u00e9e, quitte \u00e0 ignorer celles qui pourraient \u00eatre plus \u00e9conomiques ou efficaces.<\/p>\n

Principales caract\u00e9ristiques recherch\u00e9es dans le service<\/strong><\/p>\n

Satisfaction imm\u00e9diate<\/strong><\/a> : la satisfaction imm\u00e9diate est sans aucun doute le facteur num\u00e9ro un du syst\u00e8me de Kahneman[5]<\/a> pour les migrants. Le fait de savoir que \u00ab\u00a0ma famille a re\u00e7u l\u2019argent que j\u2019ai envoy\u00e9\u00a0\u00bb est probablement le facteur le plus important pour les migrants. Ils choisissent les services qui prennent le moins longtemps pour acheminer l\u2019argent jusqu\u2019\u00e0 leur famille. Cela s\u2019explique par le fait que les familles de migrants d\u00e9pendent souvent uniquement de ces transferts d\u2019argent pour subvenir \u00e0 leurs besoins. Cette satisfaction imm\u00e9diate contribue \u00e9galement \u00e0 renforcer la confiance dans le service de transfert d\u2019argent.<\/p>\n

Facilit\u00e9<\/strong><\/a> : pour un migrant, le fait de passer trop de temps \u00e0 faire la queue dans une banque ou \u00e0 faire de longs trajets pour envoyer de l\u2019argent se traduit par une perte de revenus. Compte tenu de ce co\u00fbt d\u2019opportunit\u00e9, un service qui ne prend que quelques minutes, qui est facilement accessible et qui a un co\u00fbt raisonnable est celui qui sera imm\u00e9diatement adopt\u00e9. Le parcours client des migrants ne s\u2019arr\u00eate pas \u00e0 l\u2019endroit o\u00f9 ils d\u00e9posent leur argent. Il se prolonge jusqu\u2019\u00e0 l\u2019endroit o\u00f9 ces fonds sont r\u00e9ceptionn\u00e9s par leur famille. Les migrants tiennent \u00e9galement compte de la mani\u00e8re dont le destinataire encaissera l\u2019argent. Lorsque les normes sociales dictent que les femmes ne doivent pas sortir, ils pr\u00e9f\u00e9reront une livraison \u00e0 domicile. Par cons\u00e9quent, un service qui oblige le destinataire des fonds \u00e0 se rendre aupr\u00e8s d\u2019une agence bancaire en ville ne sera pas retenu m\u00eame s\u2019il co\u00fbte moiti\u00e9 moins cher que le prix d\u2019un service de coursier qui livre l\u2019argent \u00e0 domicile.<\/p>\n

Montant des sommes transf\u00e9r\u00e9es<\/strong><\/p>\n

Statut familial<\/a><\/u><\/strong> : le fait d\u2019\u00eatre c\u00e9libataire ou d\u2019avoir une famille influence les d\u00e9cisions des migrants relatives au montant et \u00e0 la fr\u00e9quence des sommes transf\u00e9r\u00e9es. Les migrants c\u00e9libataires ont tendance \u00e0 \u00eatre des utilisateurs occasionnels qui envoient une somme plus importante tous les deux ou trois mois et\/ou \u00e0 l\u2019occasion des f\u00eates. Un migrant qui a charge de sa famille aura tendance \u00e0 envoyer r\u00e9guli\u00e8rement une somme fixe \u00e0 sa famille (souvent une fois par mois lorsqu\u2019il est pay\u00e9).<\/p>\n

Ancrage<\/strong><\/a> : les comportements de transfert d\u2019argent des migrants, et notamment le montant et la fr\u00e9quence des sommes envoy\u00e9es, sont souvent influenc\u00e9s par leurs discussions avec les autres migrants qui les entourent. Cet ancrage se traduit souvent par une modification de la fr\u00e9quence et\/ou du montant des sommes envoy\u00e9es.<\/p>\n

Motivations d\u2019une association \u00e0 long terme <\/strong><\/p>\n

Les migrants nouent des relations avec les prestataires de services de transfert d\u2019argent lorsqu\u2019ils accordent une valeur importante au service. Dans l\u2019\u00c9tat indien de l\u2019Odisha, beaucoup de migrants pr\u00e9f\u00e8rent utiliser un tappawala<\/em> (coursier) pour envoyer de l\u2019argent chez eux. Bien que le tappawala<\/em> prenne du temps et co\u00fbte jusqu\u2019\u00e0 5 % du montant transf\u00e9r\u00e9, il garde la pr\u00e9f\u00e9rence des migrants parce qu\u2019il offre des avantages compl\u00e9mentaires\u00a0: il peut pr\u00eater de l\u2019argent au migrant et\/ou \u00e0 sa famille lorsque le migrant n\u2019en a pas et peut \u00e9galement transporter des objets en m\u00eame temps. Chaque fois qu\u2019un migrant d\u00e9cide d\u2019utiliser un tappawala<\/em> co\u00fbteux, il manifeste une tendance \u00e0 l\u2019\u00a0<\/a>\u00a0: il \u00e9carte les avantages du co\u00fbt plus r\u00e9duit d\u2019un service formel de transfert d\u2019argent qui lui permettrait de faire des \u00e9conomies au fil du temps pour choisir \u00e0 la place les avantages traditionnels offerts par le tappawala<\/em>.<\/p>\n

Les prestataires de services de transfert d\u2019argent de nouvelle g\u00e9n\u00e9ration ont jusqu’\u00e0 pr\u00e9sent n\u00e9glig\u00e9 cet aspect de l\u2019offre de services. Avec des produits \u00e0 valeur ajout\u00e9e comme les portemonnaies \u00e9lectroniques, ils ne sont pas arriv\u00e9s \u00e0 susciter l\u2019adh\u00e9sion des migrants, qui pr\u00e9f\u00e8rent encore utiliser les services d\u2019agents pour envoyer de l\u2019argent chez eux.<\/p>\n\n\n\n
Qu\u2019est-ce qui explique le succ\u00e8s des op\u00e9rations au guichet\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Bien que le secteur dans son ensemble essaie d\u2019orienter les clients vers les portemonnaies \u00e9lectroniques<\/a> (notamment au Pakistan<\/a>), les services au guichet (ou services \u00ab\u00a0OTC\u00a0\u00bb de l\u2019anglais over the counter<\/em>) conservent la pr\u00e9f\u00e9rence de nombreux utilisateurs. La facilit\u00e9 et la satisfaction imm\u00e9diate sont deux facteurs qui expliquent la popularit\u00e9 de ces services.<\/p>\n

Les op\u00e9rations au guichet sont des op\u00e9rations faciles<\/u>. Le client a juste besoin de se rendre chez un agent et de lui communiquer les coordonn\u00e9es du compte du b\u00e9n\u00e9ficiaire. Il n\u2019a pas besoin de s\u2019enregistrer ou de s\u2019inscrire \u00e0 un service pour faire l\u2019op\u00e9ration. Le transfert est imm\u00e9diat, ce qui repr\u00e9sente la caract\u00e9ristique la plus importante pour les migrants et leur procure une satisfaction imm\u00e9diate<\/u> \u00e0 l\u2019\u00e9gard du service.<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Conclusion <\/strong><\/p>\n

Ce blog r\u00e9pertorie les facteurs qui influencent le choix des services de transfert d\u2019argent utilis\u00e9s par les migrants. Les diff\u00e9rents comportements et facteurs cognitifs qu\u2019il d\u00e9crit peuvent \u00eatre utilis\u00e9s par les prestataires de services pour concevoir des fonctionnalit\u00e9s, des processus et des messages marketing adapt\u00e9s. Il existe un besoin manifeste d\u2019innovation dans la conception de produits de transfert d\u2019argent. Il existe \u00e9galement des opportunit\u00e9s de valeur ajout\u00e9e suppl\u00e9mentaire : cr\u00e9dit de d\u00e9pannage fond\u00e9 sur l\u2019historique d\u2019envoi d\u2019argent, \u00e9pargne volontaire optionnelle, assurance contre les accidents\/maladies li\u00e9e au comportement d\u2019envoi d\u2019argent, qui repr\u00e9sentent autant d\u2019opportunit\u00e9s de stimuler l\u2019adoption d\u2019autres services que ceux offerts au guichet chez les migrants.<\/p>\n

\u00a0<\/strong><\/p>\n

[1]<\/a> Economic Implications of Remittances and Migration Economic Implications of Remittances and Migration<\/em>– 2006<\/a>, Banque mondiale<\/p>\n

[2]<\/a> Thorat, YSP et Howard Jones, (2011), Remittance Needs and Opportunities in India, Synthesis Report<\/em>, GIZ<\/p>\n

[3]<\/a> Cf. Remittance Network Assessments\u2013 <\/em>UP<\/em><\/a>, <\/em>Orissa<\/em><\/a>, MicroSave, 2011, pour une description d\u00e9taill\u00e9e des diff\u00e9rents services de transfert de fonds.<\/p>\n

[4]<\/a> Bien que les services de transfert d\u2019argent puissent \u00e9galement \u00eatre utilis\u00e9s par des personnes qui ne sont pas des migrants (enfants install\u00e9s dans une ville \u00e0 titre permanent qui envoient de l\u2019argent \u00e0 leurs parents dans une autre ville ou village), ce blog s\u2019int\u00e9resse sp\u00e9cifiquement aux migrants.<\/p>\n

[5]<\/a> Kahneman, D., (2011) Thinking Fast and Slow<\/em>, Farrar, Straus and Giroux<\/p>\n