![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/islamic.jpeg\")
<\/em><\/p>\nBocar Anne, f\u00e9vrier 2020<\/em><\/p>\n La finance islamique, un secteur en pleine croissance\u00a0: <\/strong><\/p>\n Depuis plus de deux d\u00e9cennies, l\u2019industrie de la finance islamique<\/a> qui fonctionne selon la loi islamique (charia)<\/a> a connu une croissance exponentielle en termes d\u2019actifs et de p\u00e9n\u00e9tration de march\u00e9s.\u00a0 Selon le Rapport de l\u2019Islamic Financial Services Board<\/a> sur le d\u00e9veloppement de la finance islamique en 2019, les actifs de l’industrie conforme \u00e0 la charia sont pass\u00e9s de 2,4 billions de dollars en 2017 \u00e0 2,5 billions de dollars en 2018, soit une hausse de 3 %.<\/p>\n Dans son rapport \u00ab\u00a0Islamique Finance Outlook 2019 Edition<\/a>\u00a0\u00bb, S&P Global Ratings a d\u00e9clar\u00e9 qu’\u00e0 moyen terme, le secteur des fintechs pourrait entra\u00eener certaines disruptions sur le march\u00e9 de la finance islamique.<\/p>\n Mais c\u2019est quoi une fintech islamique\u00a0?<\/strong><\/p>\n L’Indon\u00e9sie, suivie par les \u00c9tats-Unis, les \u00c9mirats arabes unis et le Royaume-Uni, pr\u00e9sente le plus grand nombre de startups fintechs islamique<\/a>s<\/u>. Les pays d’Afrique du Nord et d’Afrique subsaharienne sont \u00e0 la tra\u00eene en raison de la qualit\u00e9 de leurs infrastructures, du manque de capitaux, de l\u2019adoption limit\u00e9e du digital – \u00e0 quelques exceptions pr\u00e8s – et de la faiblesse des r\u00e9gulateurs<\/a>. Le co\u00fbt \u00e9lev\u00e9 de l\u2019internet, le manque de cadre r\u00e9glementaire favorisant l\u2019innovation tel que les sandbox, \u00ab\u00a0bac \u00e0 sable r\u00e8glementaire\u00a0\u00bb<\/a>,<\/u> et le niveau d’\u00e9ducation digitale requis pour permettre aux personnes de tirer parti des b\u00e9n\u00e9fices de l\u2019internet en sont les principales contraintes. Cependant, selon Moody’s<\/a>,<\/u> en Afrique les actifs bancaires islamiques devraient augmenter de 10 % au cours des cinq prochaines ann\u00e9es dans le total des actifs bancaires.<\/p>\n Avec plus de 90 fintechs islamiques dans le monde<\/a> offrant des solutions de services financiers et adoptant une approche inclusive au service des clients, plus de la moiti\u00e9 se concentrent sur la fourniture de solutions technologiques de pair \u00e0 pair (P2P) pour faciliter le financement des consommateurs et des entreprises, tout en ouvrant simultan\u00e9ment l’acc\u00e8s au march\u00e9 aux particuliers et aux investisseurs institutionnels.<\/p>\n Les services de transferts et de paiements via la technologie blockchain et la gestion des finances personnelles, dont les solutions d\u2019open Banking, apparaissent \u00eatre les secteurs \u00e0 plus forte concentration et croissance. Ils sont propos\u00e9s par les fintechs bas\u00e9es sur la blockchain et les contrats intelligents (Smart Contracts), qui fournissent des outils et des m\u00e9canismes potentiellement puissants pour r\u00e9pondre aux besoins de partage des risques, \u00e9tablir la confiance et faire en sorte que le partage soit fond\u00e9 sur l’\u00e9quit\u00e9 et la transparence, valeurs principales de la finance islamique<\/a>. Par cons\u00e9quent, les applications fintechs et blockchain ne sont pas seulement des canaux de fusion de la technologie avec la finance islamique, elles \u00e9tablissent \u00e9galement les bases de la nouvelle \u00e9conomie digitale islamique qui doit \u00eatre construite et entretenue comme une solution solide pour la croissance, la cr\u00e9ation d’emplois et la r\u00e9solution des probl\u00e8mes auxquels les pays islamiques sont confront\u00e9s.<\/p>\n La prolif\u00e9ration des fintechs <\/a>dans tous les secteurs financiers n’est pas pass\u00e9e inaper\u00e7ue aux yeux des dirigeants de l’industrie de la finance islamique. En effet, au sein des pays du Conseil de coop\u00e9ration du Golfe (CCG) o\u00f9 la finance islamique joue un r\u00f4le important, la fintech a favoris\u00e9 une transformation dynamique de l’offre financi\u00e8re des march\u00e9s r\u00e9gionaux. Des pays comme le Bahre\u00efn<\/a> et les \u00c9mirats arabes unis<\/u><\/a> ont cr\u00e9\u00e9 des incubateurs et des acc\u00e9l\u00e9rateurs pour aider \u00e0 mettre sur pied et \u00e0 faire fonctionner des entreprises technologiques innovantes. L’\u00e9mergence de plusieurs banques islamiques digitales est \u00e9galement en train de r\u00e9organiser le secteur en \u00e9tendant la port\u00e9e de la finance islamique au-del\u00e0 du CCG, y compris en Europe et en Afrique<\/a>.<\/p>\n En Afrique particuli\u00e8rement, plusieurs initiatives continuent \u00e0 voir le jour, \u00e0 l\u2019image du Sommet Africain de la Fintech islamique (SAIFI)<\/a> qui vise \u00e0 favoriser le transfert et l\u2019\u00e9change d\u2019informations et d\u2019exp\u00e9riences sur les derni\u00e8res avanc\u00e9es technologiques, afin d\u2019acc\u00e9l\u00e9rer l\u2019inclusion financi\u00e8re.<\/p>\n Quelques <\/strong>exemples de fintechs islamiques\u00a0:<\/strong><\/p>\n EthisCrowd<\/strong><\/a> est une plateforme de crowdfunding islamique investissant dans des activit\u00e9s entrepreneuriales, commerciales et immobili\u00e8res dans l’Asie \u00e9mergente. Bas\u00e9e \u00e0 Singapour, et pr\u00e9sente en Indon\u00e9sie, en Malaisie et en Australie, la soci\u00e9t\u00e9 finance la construction de logements abordables et commerciaux, principalement en Indon\u00e9sie, par le biais d’investisseurs priv\u00e9s et institutionnels, ainsi que de banques islamiques.<\/p>\n PayZakat<\/a> est la plus r\u00e9cente plateforme fintech islamique qui utilise des chatbots bas\u00e9s sur l’intelligence artificielle (IA) et des outils digitaux enti\u00e8rement nouveaux pour aider les utilisateurs \u00e0 effectuer des paiements de Zakat (un imp\u00f4t sur la fortune obligatoire), Sadaqah (un paiement d’aum\u00f4ne non obligatoire) et autres paiements de charit\u00e9. L’utilisateur peut s\u00e9lectionner un pays et une organisation caritative sp\u00e9cifique dans ce pays pour l’aider.<\/p>\n D\u00e9fis des fintechs islamiques\u00a0:<\/strong><\/p>\n Bien que l’\u00e9cosyst\u00e8me de la fintech islamique ait consid\u00e9rablement \u00e9volu\u00e9, il y a eu une nette concentration dans la finance de pair \u00e0 pair (P2P)<\/a>, pour r\u00e9pondre au besoin critique de rendre le financement conforme \u00e0 la charia plus accessible aux entreprises et aux consommateurs. L’a<\/a>cc\u00e8s au capital est consid\u00e9r\u00e9 comme le principal obstacle \u00e0 la croissance des fintechs islamiques. La disponibilit\u00e9 de talents, l’\u00e9ducation des clients, la r\u00e9glementation et l’expansion \u00e0 d’autres juridictions mondiales sont d’autres obstacles importants<\/a>. Ces obstacles sont en parfaite ad\u00e9quation, \u00e0 quelques degr\u00e9s pr\u00e8s, avec les r\u00e9sultats de nos travaux de recherches en Inde pour la mise en place d\u2019un lab d\u2019innovation pour les fintechs <\/a>et en Afrique francophone sur le paysage des fintechs inclusives. Ils s\u2019accordent \u00e9galement avec les enseignements tir\u00e9s de nos activit\u00e9s avec le laboratoire d\u2019incubation de l\u2019op\u00e9rateur de t\u00e9l\u00e9phonie mobile Expresso au S\u00e9n\u00e9gal<\/a>.<\/p>\n Il est important de noter que la certification charia est souvent n\u00e9cessaire afin que les clients sensibles \u00e0 la l\u00e9galit\u00e9 des services offerts soient formellement rassur\u00e9s sur le respect de la charia. Cette authentification consiste \u00e0 avoir l\u2019approbation d’\u00e9minents sp\u00e9cialistes de la charia, qui examinent et certifient la compatibilit\u00e9 de la fintech en termes de processus op\u00e9rationnels, de documentation, d’activit\u00e9 commerciale et de gestion des relations.<\/p>\n N\u00e9cessit\u00e9 de partenariats\u00a0:<\/strong><\/p>\n Selon le dernier rapport sur les fintechs islamique<\/a>s<\/u>, les secteurs de croissance pour les startups de la fintech islamique en 2020 incluent la technologie P2P et le crowdfunding, la banque digitale ou N\u00e9o-banque, la blockchain et cryptomonnaie, le Robo-Advisory, la gestion des finances personnelles et le cr\u00e9dit.<\/p>\n Quels que soient les secteurs et les r\u00e9gions, les partenariats pour la croissance sont une strat\u00e9gie importante pour les fintechs islamiques. \u00c0 cet \u00e9gard, la plus grande force d’attraction pour les fintechs islamiques a \u00e9t\u00e9 avec leurs pairs conventionnels.<\/p>\n Le cas d’Al Baraka en Turquie<\/u><\/a>, qui a cr\u00e9\u00e9 un acc\u00e9l\u00e9rateur, est un exemple important dont on peut s’inspirer – les banques qui travaillent avec les fintechs pour acc\u00e9l\u00e9rer l’innovation sont en bien meilleure position pour am\u00e9liorer leur offre de services et atteindre la masse. En Afrique, Tamweel Africa Holding<\/a> s\u2019est lanc\u00e9 dans cette perspective avec son concours \u00ab Tamweel Innovation Challenge \u00bb<\/a>, ayant pour but de promouvoir le partenariat banque\/fintech et encourager l\u2019innovation.<\/p>\n Bien qu\u2019encore \u00e0 ses pr\u00e9mices, le march\u00e9 des fintechs islamiques pr\u00e9sente de nombreuses opportunit\u00e9s \u00e0 saisir. Bas\u00e9es sur les principes de la charia, loin des questions de taux d\u2019int\u00e9r\u00eat, d\u2019usure et de sp\u00e9culation, les fintechs islamiques offrent des opportunit\u00e9s int\u00e9ressantes pour offrir une meilleure stabilit\u00e9 financi\u00e8re et le bien-\u00eatre social des populations, malgr\u00e9 de nombreux obstacles li\u00e9s \u00e0 la r\u00e9glementation, la connaissance et l\u2019adoption. Dans notre prochain blog nous mettrons en avant l\u2019ensemble des probl\u00e9matiques que la finance islamique peut r\u00e9soudre pour une meilleure inclusion financi\u00e8re, \u00e9conomique et sociale.<\/p>\n![\"\"](\"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/wp-content\/uploads\/2024\/01\/islamic-2-300x170-1.jpeg\")
La fintech\u00a0\u00ab\u00a0conventionnelle\u00a0\u00bb et la fintech islamique partagent une d\u00e9finition similaire. Le principal point de divergence r\u00e9side dans le fait que les directives de la charia doivent \u00eatre respect\u00e9es par la fintech islamique. L’adoption de la finance islamique par le biais des fintechs a une grande chance de toucher les masses, en particulier la population rurale qui a moins acc\u00e8s aux produits et services financiers. Le march\u00e9 des fintechs islamiques en est encore \u00e0 ses pr\u00e9mices mais rec\u00e8le de nombreuses opportunit\u00e9s de croissance.<\/p>\n