{"id":4222,"date":"2020-05-18T17:05:09","date_gmt":"2020-05-18T15:05:09","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=4222"},"modified":"2025-09-19T16:19:33","modified_gmt":"2025-09-19T10:49:33","slug":"comment-assurer-les-jeunes-travailleurs-de-la-gig-economy","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2020\/05\/18\/comment-assurer-les-jeunes-travailleurs-de-la-gig-economy\/","title":{"rendered":"Comment assurer les jeunes travailleurs de la gig economy"},"content":{"rendered":"

Comment assurer les jeunes travailleurs de la<\/strong> gig economy<\/em><\/strong><\/h3>\n

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Peter Karah, Olivia Obiero et Edward Obiko, mai 2020<\/em><\/p>\n

La technologie offre la possibilit\u00e9 d\u2019am\u00e9liorer le taux d\u2019emploi des jeunes, dans le domaine notamment du travail informel. En 2019, un rapport sur la \u00ab\u00a0gig economy\u00a0\u00bb au Kenya<\/a> estimait que le travail ind\u00e9pendant en ligne repr\u00e9sentait 109 millions de dollars et plus de 36 000 travailleurs. Il indiquait que sur la base du niveau des investissements au moment de sa r\u00e9daction, le secteur devrait conna\u00eetre une croissance de 33 % par an sur les cinq prochaines ann\u00e9es. Les projections montrent que le travail ind\u00e9pendant en ligne devrait ainsi repr\u00e9senter 345 millions de dollar et 93 000 travailleurs d\u2019ici 2024. Le secteur informel a toujours repr\u00e9sent\u00e9 plus de 80 % de la population active au Kenya. L’utilisation de la technologie offre une opportunit\u00e9 significative d\u2019offrir des emplois au secteur informel.<\/p>\n

La pand\u00e9mie actuelle de COVID-19 fait ressortir la forte vuln\u00e9rabilit\u00e9 de la s\u00e9curit\u00e9 d\u2019emploi et de la protection sociale des travailleurs ind\u00e9pendants. Le CGAP indique<\/a> ainsi que la plupart des travailleurs des plateformes qui offrent des services personnels ou d\u2019artisanat enregistrent actuellement des baisses d\u2019activit\u00e9 pouvant atteindre 90 %. La plupart d\u2019entre eux ont d\u00fb puiser dans leurs \u00e9conomies, s\u2019ils en avaient, pour subvenir \u00e0 leurs besoins. Ceux qui n\u2019ont pas d\u2019\u00e9pargne ont du mal \u00e0 faire face aux mesures de confinement.<\/p>\n

De plus, le travail \u00ab\u00a0\u00e0 la t\u00e2che\u00a0\u00bb ne s’inscrit pas dans les structures contractuelles et les m\u00e9canismes de recours habituels des emplois formels traditionnels. Par exemple, l’assurance a traditionnellement cibl\u00e9 le secteur formel. Seule une poign\u00e9e de compagnies d’assurance proposent des produits ad\u00e9quats et accessibles aux travailleurs de la gig economy. La nature de ces emplois rend l’offre de produits d’assurance beaucoup plus difficile. Le travail \u00e0 la t\u00e2che varie consid\u00e9rablement selon la plateforme technique, la nature des missions et les risques encourus. Les assureurs estiment qu\u2019il est particuli\u00e8rement difficile de proposer de l\u2019assurance aux travailleurs ind\u00e9pendants en raison du caract\u00e8re impr\u00e9visible et fortement li\u00e9 \u00e0 la demande de ces emplois.<\/p>\n

Plusieurs plateformes de travail \u00e0 la t\u00e2che fournissent des services professionnels en mettant les clients en relation avec des artisans ou travailleurs manuels. Lynk<\/a> au Kenya fait partie de ces plateformes qui se concentrent sur les opportunit\u00e9s d\u2019emploi pour les jeunes. Elle est en bonne voie d\u2019y parvenir avec plus de 60 % de ses travailleurs dans la tranche de 18 \u00e0 35 ans. Cependant, une grande partie de cette main d\u2019\u0153uvre n\u2019a pas acc\u00e8s \u00e0 une couverture d\u2019assurance ad\u00e9quate. Avec le soutien de la fondation MasterCard, MSC a particip\u00e9 au d\u00e9veloppement et \u00e0 la distribution de produits de micro-assurance destin\u00e9s aux travailleurs ind\u00e9pendants.<\/p>\n

Dans notre article pr\u00e9c\u00e9dent<\/a>, nous avons d\u00e9fini l\u2019\u00e9conomie de plateforme et examin\u00e9 les d\u00e9fis auxquels sont confront\u00e9s les travailleurs \u00e0 la t\u00e2che. L\u2019irr\u00e9gularit\u00e9 et la faiblesse des revenus, l\u2019absence de contrat structur\u00e9 ou de contrat proprement dit, et le caract\u00e8re impr\u00e9visible des flux de tr\u00e9sorerie figurent parmi les principales raisons qui font du segment des travailleurs en ligne un segment mal adapt\u00e9 aux compagnies d\u2019assurance traditionnelles.<\/p>\n

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Mutiso, un menuisier qui n\u2019avait pas d\u2019assurance maladie lorsqu\u2019il en aurait eu besoin<\/strong><\/em><\/p>\n

Mutiso est un menuisier de 28 ans qui poss\u00e8de un atelier de fabrication de meubles le long d\u2019une route tr\u00e8s fr\u00e9quent\u00e9e de Nairobi. Sur les conseils d\u2019un ami, il s\u2019est inscrit sur Lynk en tant que \u00ab\u00a0pro\u00a0\u00bb (travailleur \u00e0 la t\u00e2che) il y a trois ans. Sachant que son activit\u00e9 habituelle connaissait des fluctuations saisonni\u00e8res, il a pens\u00e9 que les missions de la plateforme lui permettraient d’acc\u00e9der \u00e0 des clients plus r\u00e9guliers et de lisser ses flux de tr\u00e9sorerie.<\/em><\/p>\n

Mutiso se sert d\u2019outils tranchants et dangereux pour travailler le bois et construire des meubles. Bien qu’il soit un travailleur prudent qui s\u2019est rarement bless\u00e9 au travail, il y a deux ans, alors qu’il sciait un gros tronc de bois pour faire une table, il a d\u00e9plac\u00e9 le tronc trop vite et s\u2019est entaill\u00e9 profond\u00e9ment l\u2019avant-bras. Cet accident l’a mis au ch\u00f4mage pendant six mois, sans source de revenus et sans assurance maladie. Cela lui a co\u00fbt\u00e9 plus de 200 000 KES (2 000 USD) rien que pour la facture de l’h\u00f4pital, et il a d\u00fb se tourner vers ses amis et sa famille pour payer son traitement.<\/em><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

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Comment concevoir des produits de micro-assurance adapt\u00e9s pour les travailleurs \u00e0 la t\u00e2che et les plateformes\u00a0? <\/strong><\/p>\n

La recherche comportementale et la conception centr\u00e9e sur l’humain peuvent \u00eatre appliqu\u00e9es au processus de conception de produits adapt\u00e9s et accessibles qui r\u00e9pondent aux besoins des travailleurs ind\u00e9pendants. Nos recherches montrent que la plupart des travailleurs \u00e0 la t\u00e2che n’ont pas acc\u00e8s \u00e0 des produits d\u2019assurance formels alors qu\u2019ils sont conscients des risques auxquels ils sont expos\u00e9s. Notre \u00e9valuation montre en outre que la plupart des produits traditionnels propos\u00e9s par les compagnies d’assurance ne sont pas adapt\u00e9s aux besoins sp\u00e9cifiques de ce segment.<\/p>\n

Les principaux cas d\u2019utilisation de l\u2019assurance par les jeunes travailleurs ind\u00e9pendants sont les suivants\u00a0:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n
Risque<\/strong><\/td>\nCauses<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n
1.Blessures et accidents<\/td>\n\n
    \n
  • Exposition \u00e0 des conditions de travail risqu\u00e9es : manipulation d\u2019\u00e9quipements dangereux, risques physiques, autres dangers<\/li>\n
  • Non-respect des normes de s\u00e9curit\u00e9<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n
2.Perte de revenus<\/td>\n\n
    \n
  • Maladie et probl\u00e8mes de sant\u00e9 li\u00e9s au travail<\/li>\n
  • Handicap temporaire ou permanent<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n
3.Couverture personnelle pour le travail effectu\u00e9<\/td>\n\n
    \n
  • N\u00e9gligence du travailleur<\/li>\n
  • Manque d’exp\u00e9rience dans l’ex\u00e9cution de t\u00e2ches similaires<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n
4.Protection des revenus pour les d\u00e9penses r\u00e9guli\u00e8res (p. ex. frais de scolarit\u00e9)<\/td>\n\n
    \n
  • Perturbations et crises \u00e9conomiques (telles que la pand\u00e9mie de COVID-19) qui affectent les flux de travail r\u00e9guliers<\/li>\n<\/ul>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n


    \nConcevoir des produits de micro-assurance pour les travailleurs \u00e0 la t\u00e2che<\/strong><\/p>\n

    Nos recherches ont permis d’obtenir des informations cruciales pour la conception de produits de micro-assurance adapt\u00e9s aux travailleurs \u00e0 la t\u00e2che, en ce qui concerne notamment les aspects suivants :<\/p>\n

      \n
    • Flexibilit\u00e9 du travail \u00e0 la t\u00e2che : les travailleurs ind\u00e9pendants aimeraient pouvoir acheter une couverture avant de commencer des missions. Le produit devrait donc offrir une couverture \u00e0 la demande que les travailleurs paieraient lorsqu’ils effectuent des missions.<\/li>\n
    • Utilisation de la technologie : sachant que les jeunes travailleurs \u00e0 la t\u00e2che sont parfaitement au fait de la technologie et qu’ils ont besoin d’une exp\u00e9rience efficace, les fournisseurs doivent num\u00e9riser et int\u00e9grer la technologie \u00e0 chaque \u00e9tape du service. Les processus de base, tels que l’inscription, le paiement des primes et le r\u00e8glement des sinistres, doivent donc \u00eatre digitalis\u00e9s.<\/li>\n
    • Tarification abordable et dynamique : des mod\u00e8les de tarification et de paiement diff\u00e9renci\u00e9s permettraient de rendre les primes plus abordables pour les travailleurs \u00e0 la t\u00e2che. Un mod\u00e8le de partage des responsabilit\u00e9s pourrait \u00eatre mis en place pour r\u00e9duire le co\u00fbt de l’acc\u00e8s \u00e0 l’assurance, dans lequel la plateforme et les employeurs contribuent chacun de leur c\u00f4t\u00e9 au paiement des primes d\u2019assurance. Le caract\u00e8re irr\u00e9gulier du travail \u00e0 la t\u00e2che exige un mod\u00e8le de tarification dynamique dans lequel les travailleurs concern\u00e9s ont la possibilit\u00e9 de r\u00e9partir et de payer leur prime d\u2019assurance en fonction du nombre pr\u00e9visionnel de missions.<\/li>\n<\/ul>\n

      D\u00e9velopper un mod\u00e8le de micro-assurance adapt\u00e9 aux travailleurs \u00e0 la t\u00e2che <\/strong><\/p>\n

      Sur la base de nos recherches, un assureur est en train de tester un produit d\u2019assurance individuelle contre les accidents sp\u00e9cialement con\u00e7u pour la gig economy. Ce produit pr\u00e9sente les caract\u00e9ristiques suivantes\u00a0:<\/p>\n

        \n
      • Acc\u00e8s \u00e0 la demande : en collaboration avec la plateforme, le fournisseur a \u00e9valu\u00e9 les besoins en assurance de la plateforme dans son ensemble afin de mettre au point et de proposer une couverture d’assurance accident individuelle pour tous les travailleurs inscrits sur la plateforme. La couverture s\u2019applique pendant les p\u00e9riodes de travail et prot\u00e8ge ces travailleurs contre tous les risques d’accident li\u00e9s \u00e0 leurs missions. Le fournisseur offre d\u00e9sormais des prestations \u00e0 tous les travailleurs de la plateforme en d\u2019accident du travail, conform\u00e9ment \u00e0 la r\u00e9glementation du travail en vigueur.<\/li>\n
      • Mutualisation et agnosticit\u00e9 : le produit d\u2019assurance groupe couvre un nombre pr\u00e9cis et pr\u00e9d\u00e9termin\u00e9 de travailleurs \u00e0 tout moment. Ce nombre d\u00e9pend de l’historique du nombre quotidien de travailleurs actifs sur la plateforme, sans d\u00e9finir de personnes particuli\u00e8res. Cette approche tient compte du fait que, parmi l\u2019ensemble des travailleurs inscrits sur la plateforme, tous ne travailleront pas le m\u00eame jour ou au m\u00eame moment et ne seront pas expos\u00e9s chaque jour \u00e0 des risques. Si 400 travailleurs sur 1 000 sont actifs chaque jour, la plateforme paie une assurance d\u2019avance uniquement pour ce nombre de travailleurs actifs, ce qui r\u00e9duit consid\u00e9rablement le montant de la prime pay\u00e9e par travailleur.<\/li>\n<\/ul>\n

        Gr\u00e2ce \u00e0 la recherche comportementale et centr\u00e9e sur l\u2019humain, les prestataires peuvent comprendre la nature dynamique du travail, les risques qui affectent les travailleurs et les cas d’utilisation pratique qui leur permettront de concevoir des produits de micro-assurance performants pour les plateformes de travail \u00e0 la t\u00e2che et leurs adh\u00e9rents. La pand\u00e9mie de COVID-19 a mis en lumi\u00e8re le fait que les travailleurs informels sont fr\u00e9quemment laiss\u00e9s pour compte dans le domaine des services financiers, et notamment de l\u2019assurance. La technologie associ\u00e9e \u00e0 la gig economy offre de nombreuses possibilit\u00e9s de relever ce d\u00e9fi et d\u2019\u00e9tendre aux travailleurs informels les avantages g\u00e9n\u00e9ralement associ\u00e9s aux emplois formels.<\/p>\n