{"id":42652,"date":"2025-04-30T01:08:29","date_gmt":"2025-04-29T19:38:29","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=42652"},"modified":"2025-04-30T17:44:41","modified_gmt":"2025-04-30T12:14:41","slug":"les-agents-cico-a-lest-de-la-rdc-piliers-de-linclusion-financiere-en-periode-de-conflits","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2025\/04\/30\/les-agents-cico-a-lest-de-la-rdc-piliers-de-linclusion-financiere-en-periode-de-conflits\/","title":{"rendered":"Les agents CICO \u00e0 l\u2019Est de la RDC : Partie 1 – Les piliers de l\u2019inclusion financi\u00e8re en p\u00e9riode de conflits"},"content":{"rendered":"

Ecrit par Rocky Abdoul (MSC) et Landry Djimpe (Innogence Consulting)<\/strong><\/p>\n

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Le gouvernement congolais s\u2019est fix\u00e9 l\u2019objectif ambitieux de faire passer le taux d\u2019inclusion financi\u00e8re de 38,5 % en 2022 \u00e0 65 % avant 2028.<\/a> Il vise \u00e0 int\u00e9grer une plus large part de la population aux services financiers formels, diminuant ainsi l\u2019exclusion \u00e9conomique et facilitant l\u2019acc\u00e8s aux services bancaires et num\u00e9riques. Pour y parvenir, le gouvernement s\u2019appuie sur une strat\u00e9gie organis\u00e9e autour de six axes cl\u00e9s :<\/p>\n

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Les agents CICO, un levier de proximit\u00e9\u00a0:<\/strong><\/p>\n

Pour concr\u00e9tiser cette ambition nationale, l\u2019application de ces axes strat\u00e9giques d\u00e9pend en grande partie de dispositifs de proximit\u00e9, capables d\u2019atteindre efficacement les populations mal desservies, surtout en zones rurales et p\u00e9riurbaines. C\u2019est dans ce cadre que le mod\u00e8le des agents CICO (Cash-In, Cash-Out) s\u2019impose comme un maillon cl\u00e9 du dispositif.<\/p>\n

Les acteurs du secteur financier et les organismes internationaux s\u2019entendent sur l\u2019importance de la digitalisation et du d\u00e9ploiement du r\u00e9seau d\u2019agents comme leviers essentiels pour promouvoir l\u2019inclusion financi\u00e8re. En effet, les agents financiers jouent un r\u00f4le central dans le d\u00e9veloppement des services financiers, notamment en milieu rural, en r\u00e9duisant la distance entre les utilisateurs et les points de services.(CGAP, <\/a>2023<\/a>).<\/p>\n

Dans un contexte o\u00f9 l\u2019infrastructure bancaire est encore peu d\u00e9velopp\u00e9e, le r\u00e9seau d\u2019agents bancaires et de Mobile Money repr\u00e9sente aujourd\u2019hui l\u2019un des principaux moyens d\u2019acc\u00e8s aux services financiers. En 2022, les banques et les institutions de microfinance du pays disposaient de 11 431 agents bancaires, dont 84,9 % \u00e9taient affili\u00e9s aux banques (SNIF, 2023-<\/a>2028<\/a>).\u00a0 En ce qui concerne, les agents mobile money, M-Pesa <\/a>, compte \u00e0 son actif plus de 120 000 partenaires M-Pesa ainsi que plus de 30 000 <\/a>marchands<\/a> partenaires<\/a>.<\/p>\n

Les conflits \u00e0 l\u2019Est\u00a0: des menaces pesant sur l\u2019activit\u00e9 des agents CICO <\/strong><\/p>\n

Depuis plusieurs mois, le contexte de conflit arm\u00e9 dans l\u2019Est de la RDC perturbe fortement l\u2019acc\u00e8s des habitants de Goma et Bukavu aux services bancaires, en particulier \u00e0 leurs comptes et aux transferts internationaux. Malgr\u00e9 des besoins financiers persistants, ces contraintes ont oblig\u00e9 les utilisateurs \u00e0 modifier leurs habitudes, tandis que les institutions financi\u00e8res ont d\u00fb ajuster leurs processus op\u00e9rationnels afin de maintenir, autant que possible, la continuit\u00e9 de leurs services \u00e0 leur client\u00e8le.<\/p>\n

L’activit\u00e9 des agents CICO est marqu\u00e9e par un ensemble de facteurs de risque interd\u00e9pendants, qui cr\u00e9ent un environnement particuli\u00e8rement difficile.<\/p>\n

\"\"Ins\u00e9curit\u00e9 g\u00e9n\u00e9ralis\u00e9e :<\/strong> L’ins\u00e9curit\u00e9 est sans doute l\u2019un des principaux facteurs qui affecte les r\u00e9seaux d\u2019agents. Elle se traduit par des menaces directes et des actes de violence, tels que des attaques, des vols et des actes de vandalisme. Ces actions visent aussi bien, les agents que leurs points de service, mettant en p\u00e9ril leur s\u00e9curit\u00e9 et leurs sources de revenus. De plus, les conflits entra\u00eenent souvent la destruction des infrastructures op\u00e9rationnelles, notamment les kiosques des agents, les emp\u00eachant d\u2019exercer leur activit\u00e9. Enfin, les d\u00e9placements forc\u00e9s de populations, y compris des agents eux-m\u00eames, perturbent gravement le fonctionnement du r\u00e9seau CICO et limitent l’acc\u00e8s aux services financiers, exacerbant ainsi l\u2019exclusion \u00e9conomique<\/p>\n

\"\"Perturbations des infrastructures :<\/strong> Les conflits ont \u00e9galement un impact consid\u00e9rable sur les infrastructures, essentielles au bon fonctionnement des services financiers. Les coupures des r\u00e9seaux de t\u00e9l\u00e9communications sont fr\u00e9quentes, rendant les transactions difficiles, voire impossibles. Les interruptions r\u00e9currentes de connexion Internet constituent un autre obstacle majeur \u00e0 l’acc\u00e8s aux services financiers num\u00e9riques. Enfin, les p\u00e9nuries de liquidit\u00e9s compliquent la gestion des transactions par les agents et limitent leur capacit\u00e9 \u00e0 r\u00e9pondre aux besoins de la population. Cette p\u00e9nurie est directement li\u00e9e \u00e0 la fermeture des agences bancaires et des institutions de microfinance, souvent oblig\u00e9es de suspendre leurs op\u00e9rations en raison de l’ins\u00e9curit\u00e9.<\/p>\n

\"\"Instabilit\u00e9 \u00e9conomique :<\/strong> Les r\u00e9gions touch\u00e9es par les conflits connaissent fr\u00e9quemment une forte instabilit\u00e9 \u00e9conomique. L’inflation galopante diminue le pouvoir d’achat et rend les transactions financi\u00e8res plus incertaines. Parall\u00e8lement, la dollarisation des transactions, c’est-\u00e0-dire l’utilisation du dollar am\u00e9ricain comme monnaie de r\u00e9f\u00e9rence, peut \u00e9galement cr\u00e9er des d\u00e9s\u00e9quilibres et compliquer la gestion des fonds. Enfin, les fluctuations importantes des taux de change ajoutent une incertitude suppl\u00e9mentaire, impactant la valeur des transactions et la rentabilit\u00e9 des activit\u00e9s des agents CICO. Il est important de souligner que le taux de change pratiqu\u00e9 dans ces zones est souvent bien diff\u00e9rent du taux de change officiel. Cet \u00e9cart de taux de change est devenu un facteur d’ajustement pour les agents, leur permettant de supporter les surco\u00fbts d’exploitation li\u00e9s \u00e0 la situation actuelle, tels que les co\u00fbts de s\u00e9curit\u00e9 accrus et les difficult\u00e9s logistiques.<\/p>\n

Premiers impacts visibles sur le terrain<\/strong><\/p>\n

Ces risques divers ont des r\u00e9percussions concr\u00e8tes et profondes sur le fonctionnement du r\u00e9seau CICO. Face \u00e0 l\u2019ins\u00e9curit\u00e9 grandissante, de nombreux agents sont contraints de suspendre ou d\u2019abandonner leurs activit\u00e9s, entra\u00eenant la fermeture progressive de plusieurs points de service, en particulier dans les zones les plus expos\u00e9es. La r\u00e9duction du r\u00e9seau limite drastiquement l\u2019acc\u00e8s des populations aux services financiers essentiels, aggravant leur vuln\u00e9rabilit\u00e9 \u00e9conomique. Parall\u00e8lement, les co\u00fbts de transaction augmentent significativement, \u00e0 la fois pour les clients \u2013 qui sont contraints de parcourir de plus longues distances ou supporter des frais major\u00e9s \u2013 et pour les agents \u2013 qui doivent faire face \u00e0 des d\u00e9penses op\u00e9rationnelles suppl\u00e9mentaires, notamment li\u00e9es \u00e0 la s\u00e9curit\u00e9 et \u00e0 la gestion des liquidit\u00e9s.<\/p>\n

Dans ce contexte d\u2019instabilit\u00e9, certains services financiers deviennent \u00e9galement vuln\u00e9rables \u00e0 des usages abusifs. Des personnes mal intentionn\u00e9es, par exemple, peuvent exploiter les circuits de Mobile Money ou les points CICO pour transf\u00e9rer des fonds en dehors de tout cadre r\u00e9glementaire, \u00e0 des fins de financement ill\u00e9gal. Ces d\u00e9tournements fragilisent l\u2019int\u00e9grit\u00e9 du syst\u00e8me financier et entament la confiance des utilisateurs et des op\u00e9rateurs, tout en exposant les agents \u00e0 des risques juridiques, op\u00e9rationnels et individuels renforc\u00e9s. Cette atmosph\u00e8re d\u2019incertitude n\u00e9cessite une vigilance accrue, ainsi que des m\u00e9canismes de contr\u00f4le et d\u2019accompagnement plus adapt\u00e9s au contexte de crise.<\/p>\n

Dans le second article,<\/a> nous examinerons comment ces acteurs, bien que souvent invisibles mais essentiels, mettent en place des strat\u00e9gies de r\u00e9silience, s\u2019appuient sur la solidarit\u00e9, innovent, et adaptent leur mod\u00e8le pour continuer \u00e0 servir leurs communaut\u00e9s co\u00fbte que co\u00fbte.<\/p>\n

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