{"id":42660,"date":"2025-04-30T01:10:28","date_gmt":"2025-04-29T19:40:28","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=42660"},"modified":"2025-09-15T17:45:09","modified_gmt":"2025-09-15T12:15:09","slug":"partie-2-agents-cico-a-lest-de-la-rdc-la-resilience-au-service-de-linclusion-financiere","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2025\/04\/30\/partie-2-agents-cico-a-lest-de-la-rdc-la-resilience-au-service-de-linclusion-financiere\/","title":{"rendered":"Les agents CICO \u00e0 l\u2019Est de la RDC – Partie 2 : la r\u00e9silience au service de l\u2019inclusion financi\u00e8re"},"content":{"rendered":"

Ecrit par Rocky Abdoul (MSC) et Landry Djimpe (Innogence Consulting)<\/strong><\/p>\n

Dans notre pr\u00e9c\u00e9dent article<\/a>, nous avons vu que les conflits arm\u00e9s \u00e0 l\u2019Est de la RDC ont profond\u00e9ment affect\u00e9 l\u2019\u00e9cosyst\u00e8me des agents CICO. Ces derniers, essentiels \u00e0 la promotion de l\u2019inclusion financi\u00e8re, sont confront\u00e9s \u00e0 de multiples risques. Pourtant, malgr\u00e9 les perturbations, ils font preuve d\u2019une capacit\u00e9 d\u2019adaptation remarquable.<\/p>\n

Cons\u00e9quences du conflit sur l\u2019activit\u00e9 des agents CICO<\/strong><\/p>\n

Les facteurs de risque ont un impact n\u00e9gatif direct sur l’activit\u00e9 des agents CICO et sur l’inclusion financi\u00e8re en g\u00e9n\u00e9ral. Cependant, le digital joue un r\u00f4le de plus en plus important dans ce contexte.<\/p>\n

\"\"R\u00e9duction du r\u00e9seau et place croissante du digital :<\/strong> L’ins\u00e9curit\u00e9 et les difficult\u00e9s \u00e9conomiques contribuent au r\u00e9tr\u00e9cissement du r\u00e9seau CICO, entra\u00eenant une diminution significative du nombre d’agents actifs. Cette diminution du nombre d’agents s’accompagne d’une fermeture massive des points de service CICO, limitant consid\u00e9rablement l’acc\u00e8s aux services financiers pour les populations, en particulier dans les zones recul\u00e9es. Dans ce contexte, le digital prend une importance capitale. Les services de Mobile Money et les plateformes bancaires en ligne, deviennent souvent le seul moyen pour les populations d\u2019acc\u00e9der \u00e0 leurs comptes et effectuer des transactions. Cette d\u00e9pendance accrue au digital renforce le r\u00f4le des agents CICO qui restent des interm\u00e9diaires indispensables pour faciliter l\u2019acc\u00e8s aux services financiers et accompagner les utilisateurs dans leur adoption des solutions num\u00e9riques.<\/p>\n

\"\"Hausse des co\u00fbts et \u00e9volution du r\u00f4le des agents : <\/strong>Les d\u00e9fis auxquels sont confront\u00e9s les agents CICO ont un impact direct sur le co\u00fbt des services financiers pour les utilisateurs. Les frais de transaction augmentent, rendant les services financiers plus co\u00fbteux et moins accessibles en particulier pour les populations vuln\u00e9rables. De plus, les agents eux-m\u00eames sont confront\u00e9s \u00e0 une augmentation de leurs co\u00fbts de fonctionnement, principalement en raison des mesures de s\u00e9curit\u00e9 qu’ils doivent prendre, des difficult\u00e9s d\u2019acc\u00e8s \u00e0 la liquidit\u00e9, et des surco\u00fbts li\u00e9s \u00e0 l’exploitation dans un contexte de crise. Cependant, le r\u00f4le des agents CICO \u00e9volue. Ils ne se limitent plus aux op\u00e9rations de Cash In\/Cash Out. En p\u00e9riode de crise, ils sont souvent autoris\u00e9s \u00e0 ouvrir des comptes pour les clients, devenant ainsi un point d’acc\u00e8s essentiel aux services financiers formels. Cette \u00e9volution renforce leur importance dans le paysage financier.<\/p>\n

\"\"Utilisation abusive <\/strong>: Dans un contexte de conflit, la probabilit\u00e9 d\u2019exploitation abusive des services financiers augmente consid\u00e9rablement. Des groupes arm\u00e9s peuvent utiliser les services financiers pour financer des activit\u00e9s ill\u00e9gales, compromettant ainsi l’int\u00e9grit\u00e9 du r\u00e9seau et augmentant les risques pour les agents. L\u2019exploitation abusive des services financiers peut aussi se manifester sous d\u2019autres aspects, comme la fraude ou le blanchiment d’argent, susceptibles de compromettre l\u2019\u00e9quilibre du secteur financier et de nuire \u00e0 la confiance du public.<\/p>\n

Strat\u00e9gies d\u2019adaptation et r\u00e9silience des agents CICO<\/strong><\/p>\n

Face aux d\u00e9fis impos\u00e9s par les conflits, les agents CICO adoptent des strat\u00e9gies de r\u00e9silience pour maintenir leurs op\u00e9rations dans un environnement hostile. Ces strat\u00e9gies incluent :<\/p>\n

\"\"D\u00e9localisation temporaire des points de services vers des zones plus s\u00fbres :<\/strong> De nombreux agents CICO d\u00e9cident de fermer temporairement certains points situ\u00e9s dans des zones \u00e0 risque, pour se replier vers des points plus s\u00e9curis\u00e9s. Cette approche permet de maintenir une continuit\u00e9 de service, m\u00eame si elle pose des d\u00e9fis logistiques.<\/p>\n

\"\"Collaboration avec des ONG et des agences humanitaires pour maintenir l\u2019activit\u00e9 : <\/strong>Certaines organisations humanitaires utilisent les services financiers des agents CICO pour effectuer des transferts mon\u00e9taires en faveur des populations vuln\u00e9rables. En collaborant avec ces acteurs, les agents peuvent b\u00e9n\u00e9ficier d\u2019un soutien financier et logistique, garantissant ainsi la poursuite de leurs activit\u00e9s. Aujourd\u2019hui, les agents se positionnent comme les seuls acteurs sur qui les institutions peuvent s\u2019appuyer pour acheminer l\u2019aide financi\u00e8re aux b\u00e9n\u00e9ficiaires finaux.<\/p>\n

\"\"R\u00e9seautage et entraide entre agents :<\/strong> La cr\u00e9ation de r\u00e9seaux informels de solidarit\u00e9 permet aux agents d\u2019\u00e9changer des liquidit\u00e9s, d\u2019obtenir des conseils et de mutualiser certaines ressources (s\u00e9curisation des kiosques, partage des informations sur les zones \u00e0 risque, pratiques courantes sur le march\u00e9, etc.).<\/p>\n

Pour faire face \u00e0 ces d\u00e9fis auxquels sont confront\u00e9s les agents CICO \u00e0 l\u2019Est de la RDC en p\u00e9riode de conflit, il est essentiel d\u2019adopter des strat\u00e9gies adapt\u00e9es pour assurer la continuit\u00e9 des services financiers. Ces recommandations, adress\u00e9es aux institutions financi\u00e8res, aux agents CICO et aux r\u00e9gulateurs, visent \u00e0 renforcer la solidit\u00e9 du r\u00e9seau, s\u00e9curiser les op\u00e9rations et stimuler l’innovation pour maintenir l\u2019inclusion financi\u00e8re dans ces zones \u00e0 risque.<\/p>\n

    \n
  1. Recommandations aux institutions financi\u00e8res :<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Int\u00e9grer les agents CICO dans le PCA (Plan de Continuit\u00e9 d\u2019Activit\u00e9) :<\/strong> Les institutions financi\u00e8res doivent \u00e9laborer des protocoles d\u2019intervention rapide pour soutenir les agents CICO en cas de crise, notamment en garantissant un approvisionnement d\u2019urgence en liquidit\u00e9s et en mettant en place des relais de services dans des zones plus s\u00e9curis\u00e9es.<\/p>\n

    Acc\u00e9l\u00e9rer la digitalisation des services financiers : <\/strong>L\u2019acc\u00e9l\u00e9ration de la digitalisation est primordiale pour permettre aux clients\/utilisateurs d\u2019effectuer des transactions financi\u00e8res sans d\u00e9pendre uniquement des agences physiques. Les institutions doivent beaucoup travailler sur la digitalisation des canaux des distributions, le d\u00e9ploiement de leurs r\u00e9seaux d\u2019agents, et la surveillance du taux d\u2019activit\u00e9 des agents. Elles doivent aussi d\u00e9velopper des solutions num\u00e9riques, y compris les paiements marchands via QR codes et am\u00e9liorer l\u2019interop\u00e9rabilit\u00e9 entre les banques et les portefeuilles \u00e9lectroniques. Par ailleurs, l\u2019adoption de mod\u00e8les \u00ab\u00a0sans cash\u00a0\u00bb, qui favorisent les paiements num\u00e9riques et les transferts entre portefeuilles mobiles (B2W2B), permettrait de r\u00e9duire la pression sur la gestion des liquidit\u00e9s et d\u2019assurer une continuit\u00e9 des services financiers en p\u00e9riode de crise.<\/p>\n

    b)\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0 Recommandations aux r\u00e9gulateurs congolais (BCC et ARPTC)<\/h4>\n

    Assurer un cadre r\u00e9glementaire all\u00e9g\u00e9<\/strong><\/a> et adapt\u00e9 aux zones de conflits :<\/strong> Le r\u00e9gulateur doit adapter le cadre r\u00e9glementaire pour offrir une plus grande flexibilit\u00e9 aux institutions financi\u00e8res et EME (en ce qui concerne le KYC[1]<\/a>) et aux agents CICO (en ce qui concerne les KYA[2]<\/a>) op\u00e9rant dans des zones en crise. Cela n\u00e9cessite d\u2019assouplir certaines restrictions sur la gestion de la liquidit\u00e9 et d\u2019autoriser des mesures exceptionnelles pour assurer la continuit\u00e9 des services financiers. Il est \u00e9galement essentiel de mettre en place une r\u00e9gulation simplifi\u00e9e pour les services financiers humanitaires, qui favoriserait les transferts d\u2019argent vers les populations d\u00e9plac\u00e9es tout en maintenant un contr\u00f4le sur les flux financiers afin d\u2019\u00e9viter toute malversation. Cependant, cet all\u00e9gement doit s\u2019assurer que les crit\u00e8res, le contr\u00f4le et le suivi ne permettent pas le blanchiment des capitaux, le financement du terrorisme et la prolif\u00e9ration des armes de destruction massive.<\/p>\n

    Encourager l\u2019innovation financi\u00e8re pour pallier l\u2019instabilit\u00e9 : <\/strong>Le r\u00e9gulateur doit encourager le d\u00e9veloppement de solutions innovantes pour diminuer la d\u00e9pendance aux transactions en esp\u00e8ces et limiter l\u2019impact des conflits sur les services financiers. Cela peut comprendre la promotion de <\/strong>solutions de paiement alternatif adapt\u00e9es aux r\u00e9alit\u00e9s du march\u00e9 congolais, des proc\u00e9dures all\u00e9g\u00e9es ou acc\u00e9l\u00e9r\u00e9es dans l\u2019octroi des autorisations ou agr\u00e9ments.<\/p>\n

    Dans les zones touch\u00e9es par les conflits, les agents CICO ne se contentent pas d\u2019\u00eatre des fournisseurs de services : ils sont devenus des piliers de r\u00e9silience \u00e9conomique et sociale. Il est essentiel de reconna\u00eetre davantage leur capacit\u00e9 \u00e0 s\u2019adapter, \u00e0 innover et \u00e0 rester op\u00e9rationnels dans des contextes extr\u00eames tout en fournissant un soutien structur\u00e9. Maintenir et renforcer ce r\u00e9seau, c\u2019est garantir un minimum d\u2019espoir, de stabilit\u00e9 et d\u2019inclusion pour des millions de Congolais.<\/p>\n

    Cette probl\u00e9matique cruciale des services financiers digitaux en contexte de conflit sera au c\u0153ur des discussions du SEF 2025<\/strong>. Nous vous invitons \u00e0 y participer pour approfondir le d\u00e9bat, partager des solutions concr\u00e8tes et construire ensemble des \u00e9cosyst\u00e8mes plus r\u00e9silients sur un panel qui parlera sur l’avenir de la finance digitale en RDC : Perspectives, d\u00e9fis et strat\u00e9gies de r\u00e9silience dans un contexte de conflit<\/a>. Vous voulez vous joindre au d\u00e9bat ?\u00a0 Inscription ouverte sur :<\/strong> sef243.com<\/strong><\/a>.<\/p>\n

    [1]<\/a> Know Your Customer : C\u2019est un processus obligatoire pour les prestataires de services financiers afin de v\u00e9rifier l\u2019identit\u00e9 du client avant d’ouvrir un compte ou de fournir un service financier ; d\u2019\u00e9valuer le niveau du risquedu client (origine des fonds, activit\u00e9 professionnelle, etc.) ; de pr\u00e9venir le blanchiment d\u2019argent, le financement du terrorisme, la prolif\u00e9ration des armes de destruction massive.<\/p>\n

    [2]<\/a> Know Your Agent : C\u2019est l\u2019\u00e9quivalent du KYC mais appliqu\u00e9 aux agents dans un mod\u00e8le d\u2019interm\u00e9diation financi\u00e8re, par exemple dans les r\u00e9seaux d\u2019agents CICO (Cash-In, Cash-Out).<\/p>\n

    \u00a0<\/strong><\/p>\n