{"id":4610,"date":"2020-07-20T11:41:20","date_gmt":"2020-07-20T09:41:20","guid":{"rendered":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/?p=4610"},"modified":"2025-09-16T11:58:49","modified_gmt":"2025-09-16T06:28:49","slug":"le-reseau-dagents-partages-de-louganda","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.microsave.net\/fr\/blog\/2020\/07\/20\/le-reseau-dagents-partages-de-louganda\/","title":{"rendered":"Le r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s de l\u2019Ouganda"},"content":{"rendered":"

Le r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s de l\u2019Ouganda<\/strong><\/h3>\n

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Edward Obiko<\/em><\/a>,\u00a0<\/em>Doreen Ahimbisibwe<\/u><\/em><\/a>\u00a0et <\/em>Anup Singh<\/em><\/a>, juin 2020<\/em><\/p>\n

\u00c0 la suite de la pand\u00e9mie de COVID-19, les revenus des agents en milieu rural et urbain ont consid\u00e9rablement diminu\u00e9 en Ouganda en raison de la forte baisse des volumes d\u2019op\u00e9rations. Les clients ne peuvent pas se d\u00e9placer en raison des restrictions de d\u00e9placement et ils ne font plus autant de transactions. Gr\u00e2ce \u00e0 la mise en place d\u2019un r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s, les Ougandais peuvent d\u00e9sormais acc\u00e9der facilement aux services bancaires, quel que soit l’agent auquel ils s’adressent. Ces agents peuvent servir les clients de plusieurs \u00e9tablissements et avoir ainsi une activit\u00e9 plus importante.<\/p>\n

En janvier 2016, le parlement ougandais a adopt\u00e9 la loi sur les institutions financi\u00e8res (amendement) de 2016, ouvrant ainsi la voie \u00e0 la cr\u00e9ation de services de banque \u00e0 distance en Ouganda.<\/p>\n

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Compte tenu de l’investissement massif requis pour mettre en place et g\u00e9rer des r\u00e9seaux d\u2019agents bancaires, les banques ougandaises – sous l’\u00e9gide de leur association professionnelle, l’Uganda Bankers\u2019 Association (UBA \u2013 Association ougandaise des banques) \u2013 se sont mises d\u2019accord pour mettre en place un r\u00e9seau commun d\u2019agents. Ce r\u00e9seau d’agents partag\u00e9s fonctionne sur une plateforme d\u00e9tenue conjointement par l’UBA et Eclectics International (un fournisseur de services technologiques) et g\u00e9r\u00e9e par l’Agent Banking Company (ABC).<\/p>\n

En date de f\u00e9vrier 2020, 13 banques[1]<\/sup> utilisaient la plateforme d\u2019agents partag\u00e9s d\u2019ABC. En date de septembre 2019<\/a>, on comptait 9 477 agents partag\u00e9s r\u00e9partis dans l\u2019ensemble du pays, qui r\u00e9alisaient en moyenne 2,15 millions d\u2019op\u00e9rations par mois. Les agents de la plateforme commune peuvent effectuer des d\u00e9p\u00f4ts et retraits d\u2019esp\u00e8ces, r\u00e9gler des factures pour le compte des clients, ouvrir des comptes, consulter le solde des clients et leur remettre des mini-relev\u00e9s et traiter le paiement des frais de scolarit\u00e9.<\/p>\n

Les avantages du r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s <\/strong><\/p>\n

\"\"Pour les banques participantes, le principal avantage des r\u00e9seaux d’agents est la r\u00e9duction de leurs co\u00fbts. Les banques ougandaises ont ainsi r\u00e9alis\u00e9 des \u00e9conomies sur l’investissement n\u00e9cessaire \u00e0 la mise en place de leurs r\u00e9seaux d’agents respectifs. Les frais de mise en place et de gestion des r\u00e9seaux d’agents comprennent le mat\u00e9riel (terminaux de point de vente, smartphones et imprimantes Bluetooth), le recrutement et l’int\u00e9gration des agents, ainsi que leur formation.<\/p>\n

Le r\u00e9seau d’agents partag\u00e9s de l\u2019Ouganda s’appuie sur les r\u00e9seaux existants de prestataires de services financiers parmi les plus importants du pays (en termes de couverture du march\u00e9) et permet donc d\u2019accro\u00eetre la port\u00e9e du r\u00e9seau et les volumes d\u2019op\u00e9rations. Les agents b\u00e9n\u00e9ficient en outre d’une gestion facilit\u00e9e de leurs encaisses. Ils peuvent en effet se r\u00e9approvisionner ou faire des remises d\u2019esp\u00e8ces aupr\u00e8s de n’importe quelle agence bancaire pour des frais qui repr\u00e9sentent 30 % de la commission habituelle, qu\u2019il s\u2019agisse d\u2019un retrait ou d\u2019un d\u00e9p\u00f4t. Le r\u00e9\u00e9quilibrage des encaisses repr\u00e9sente une source de revenu suppl\u00e9mentaire pour les banques, qui sont ainsi encourag\u00e9es \u00e0 ouvrir leurs guichets aux agents d’autres banques.<\/p>\n

Gr\u00e2ce au canal de la banque \u00e0 distance, les banques ont r\u00e9ussi \u00e0 r\u00e9duire le nombre d\u2019op\u00e9rations de base effectu\u00e9es \u00e0 leurs guichets et donc \u00e0 limiter l\u2019encombrement de leurs agences. Dans une interview accord\u00e9e \u00e0 la cha\u00eene de t\u00e9l\u00e9vision NBS en 2019, Ronald Muganzi, responsable du r\u00e9seau d\u2019agents de la Stanbic Bank, indiquait que 85 % des op\u00e9rations de base de Stanbic \u00e9taient d\u00e9sormais r\u00e9alis\u00e9es en dehors de ses agences. Cela s\u2019explique en partie par le fait que la banque appartient \u00e0 la plateforme d\u2019agents partag\u00e9s.<\/p>\n

Certains agents qui traitaient des op\u00e9rations bancaires en tant qu\u2019activit\u00e9 compl\u00e9mentaire d\u00e9clarent b\u00e9n\u00e9ficier doublement du r\u00e9seau d’agents partag\u00e9s. Leurs revenus ont augment\u00e9 gr\u00e2ce aux commissions suppl\u00e9mentaires, tout comme les ventes de produits r\u00e9alis\u00e9es au titre de leur activit\u00e9 principale.<\/p>\n

De leur c\u00f4t\u00e9, les clients sont tout aussi satisfaits, car la plateforme commune leur permet d\u2019acc\u00e9der plus facilement et plus agr\u00e9ablement aux services bancaires. Ils peuvent en outre b\u00e9n\u00e9ficier des services des agents d\u2019autres banques en plus de ceux affili\u00e9s \u00e0 leur banque.<\/p>\n

Les d\u00e9fis rencontr\u00e9s par le r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s <\/strong><\/p>\n

Dans un sc\u00e9nario id\u00e9al, une plateforme d’agents partag\u00e9s devrait permettre aux agents de n\u2019utiliser qu\u2019un seul terminal de point de vente. Sachant que certaines banques ne se sont pas encore affili\u00e9es \u00e0 la plateforme, les agents doivent encore jongler entre les appareils de plusieurs prestataires. Vu qu\u2019il est compliqu\u00e9 de g\u00e9rer l\u2019appareil du r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s en plus des appareils des banques qui ne sont pas sur la plateforme commune, certains agents ont d\u00e9cid\u00e9 de ne conserver qu\u2019un seul terminal, leur choix \u00e9tant d\u00e9termin\u00e9 par la banque qui se montre la plus r\u00e9active.<\/p>\n

Nous avons constat\u00e9 que m\u00eame s\u2019ils appartiennent au r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s, certains agents poss\u00e8dent toujours plusieurs terminaux, car certaines banques de la plateforme continuent de leur fournir leur propre appareil. Cette situation peut s\u2019expliquer par une certaine rivalit\u00e9 entre les banques pour assurer leur visibilit\u00e9 aupr\u00e8s des agents et \u00e9viter \u00e0 leurs clients les frais suppl\u00e9mentaires li\u00e9s aux transactions effectu\u00e9es par l’interm\u00e9diaire d\u2019un agent d’une autre banque.<\/p>\n

Pendant les p\u00e9riodes de forte activit\u00e9 bancaire, comme par exemple au d\u00e9but du trimestre scolaire, il peut arriver que le syst\u00e8me tombe en panne ou ralentisse consid\u00e9rablement en raison de l\u2019augmentation de la demande. Les clients sont alors oblig\u00e9s d\u2019utiliser d’autres options \u00e0 leur disposition pour faire leurs op\u00e9rations. Certains agents indiquent qu’ils h\u00e9sitent \u00e0 fonctionner uniquement avec l\u2019appareil de la plateforme partag\u00e9e en raison du manque de fiabilit\u00e9 du r\u00e9seau et des risques de panne.<\/p>\n

Certains prestataires de services financiers ont le sentiment de ne pas avoir la ma\u00eetrise de leurs prix. Ils estiment que les tarifs sont influenc\u00e9s par les grandes banques de la plateforme et qu’ils ne peuvent pas faire autrement que de les suivre. Pour mieux comprendre ce probl\u00e8me, examinons le sc\u00e9nario d\u00e9taill\u00e9 ci-dessous\u00a0:<\/p>\n

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Figure 1 : Illustration de la r\u00e9partition des commissions pay\u00e9es par les clients entre les diff\u00e9rentes parties prenantes du r\u00e9seau d\u2019agents partag\u00e9s.<\/p>\n

Comme illustr\u00e9 ci-dessus\u00a0:<\/p>\n